Рушан Сахбиев: «Оценка риска – это вплоть до ваших профилей в соцсетях «ВКонтакте» и «Фейсбук»

Рушан Сахбиев: «Будущее — за компьютерным моделями, которые уже сегодня на основании открытой информации могут предсказать банкротства компаний с вероятностью 80 процентов»

«МЫ ОЖИДАЕМ ФЕТВЫ ОТ НЕЗАВИСИМОГО ШАРИАТСКОГО КОМИТЕТА»

— Сбербанк запускает проект исламского банкинга. О чем идет речь?

— В настоящее время наши усилия прежде всего сконцентрированы на создании продукта для предоставления финансирования корпоративным клиентам. Сбербанком были проанализированы и задействованы возможности действующего российского гражданского и банковского законодательства. Несмотря на отсутствие у нас в стране законодательства о партнерском финансировании, наши специалисты смогли предложить структуру сделки, которая удовлетворяет требованиям шариатского комплаенса. Сбербанк структурировал пилотный продукт — это сделка мудараба, где банк выступает партнером, предоставляющим финансирование в рублях российской лизинговой компании. Условия по данному продукту одобрены коллегиальным органом Сбербанка. Мы также ожидаем получения одобрения (фетвы) на данную сделку от независимого шариатского комитета.

— А в каком регионе реализация?

— В Татарстане.

— Как пилотный проект?

— Я думаю, что это первая сделка для крупнейшего банка страны с государственным участием на принципах именно партнерского финансирования. И она получит соответствующий документ шариатского комплаенса, так называемую фетву.

— Уже выдали эту сумму?

— Она находится в стадии оформления. О ней заявлено на KazanSummit.

— Большая сумма?

— Вопрос не в сумме. Вопрос идеологический. Речь идет всего лишь о нескольких десятках миллионов рублей, но именно сама сделка и получение решения шариатского комплаенса позволят объявить Сбербанк банком, имеющим в структуре портфеля продукт, соответствующий канонам партнерского финансирования.

— И вы готовы тиражировать данный продукт?

— Конечно.

— А насколько это отработанный продукт?

— Этот продукт достаточно отработан. В процессе его разработки нам пришлось донастроить многие внутрибанковские бизнес-процессы: от разработки договорной документации до вопросов сопровождения сделок. На это тоже потребовалось некоторое время.

— Считаете, предприниматели к вам в очередь будут становиться?

— Рыночная ниша и потенциал, безусловно, есть. Об объемах и конкретных цифрах говорить пока рано.

— А предприниматель готов или не готов?

— Если говорить о пилотной сделке, то сомнений у нас в этой части нет. Что касается потенциального спроса на сам продукт — мы в нем уверены, и предприниматели уже проявляют интерес к данной структуре финансирования. На языке программирования можно было бы сказать, что разработанный продукт в его нынешнем виде — это так называемая бета-версия. Возможно дальнейшее совершенствование продукта, и это не быстрый процесс. Надо понимать, что речь идет о необходимости одновременного соблюдения как норм действующего российского законодательства, так и соответствующих канонов ислама.

— Не будет двойного налогообложения?

— В подготовленной нами структуре — нет. Сделка экономически выгодная для всех участников.

«СЕЛЬХОЗПРЕДПРИЯТИЯ ОЧЕНЬ ТЯЖЕЛО ОБСЛУЖИВАТЬ»

— Сельхозпроизводителя вы кредитуете?

— Да, банк — участник всех программ, которые есть в России, связанных с поддержкой МСП, сельского хозяйства. Сбербанк занимает второе место после ВТБ по объему выданных кредитов. Общий объем предоставленных кредитов составил порядка 5 миллиардов рублей в 2017 году. Но вопрос в том, хватит ли денег в бюджете.

— Какой процент получает сельхозпроизводитель по льготным программам?

— У нас — не более 5 процентов.

— Без программы они не кредитуются?

— Чаще всего принимаем одно из двух решений. Если получится, мы делаем ставку, чтобы кредит попал в программу субсидирования. Если не будет получаться с бюджетом по тем или иным причинам, необходимо, чтобы была возможность получить ставку на рыночных условиях. Просто традиционно сельхозпредприятия очень тяжело обслуживать.

— А в целом бизнес вы как кредитуете, на каких условиях?

— Условия адекватные, взаимовыгодные, сроки кредитов у нас есть и на 15 лет.

— Наверное, один клиент за год?

— Во-первых, и одного клиента может не быть, а может быть их и 10. Вопрос в том, нужен ли кредит на 15 лет? Потому что нормальный проект должен окупаться за 7 - 10 лет.

— На 7 лет выдаете массово?

— У нас нет никаких ограничений по срокам.

— Под какой процент выдаете?

— Процентная ставка зависит от сотрудничества, от уровня риска. Диапазон — от 12,5 до 18 процентов. Средний —14,5 - 15 процентов.

«КАЖДЫЙ ВТОРОЙ КРЕДИТ НА ПОКУПКУ НЕДВИЖИМОСТИ ВЫДАЕТСЯ СБЕРБАНКОМ»

— Одним из самых стабильных сегментов кредитования эксперты считают ипотеку. Как с ней у вас?

— Доля Сбербанка по ипотеке в Татарстане составляет 53,5 процента, то есть более чем каждый второй кредит на покупку недвижимости выдается Сбербанком. Одно из главных событий, которое произошло на рынке ипотечного кредитования, — это внедрение услуги электронной регистрации прав собственности на вторичном и прав требования на первичном рынке. Сбербанк — первый и пока единственный из банков, кто организовал этот процесс в партнерстве с Росреестром. Теперь клиентам не нужно посещать Росреестр, регистрация проводится непосредственно в банке или у застройщика. При этом скорость самой процедуры существенно снижена, а электронные подписи клиентам генерируются онлайн. Кроме того, в настоящий момент всем клиентам, проводящим электронную регистрацию, предоставляется скидка 0,5 процента по ставке на ипотеку.

При этом банк ввел в действие плоскую шкалу ставок на первичном рынке — для всех клиентов, независимо от их категории, предлагается ставка 10,4 процента при электронной регистрации и страховании жизни. Первоначальный взнос снижен с 20 до 15 процентов. На вторичном рынке Татарстан входит в число регионов с промоставками, которые стартуют с уровня 10,25 процента годовых.

Кроме того, запущен ряд партнерских программ с застройщиками. Среди них — «Кредитные каникулы» («Унистрой»), когда клиент имеет возможность в течение полугода не платить ежемесячный платеж по кредиту. «Грань» предлагает скидку до пяти тысяч рублей за «квадрат». Совместно с «Профитом» и «Замелекесье» в Набережных Челнах предоставляется рассрочка платежа. Кредит выдается траншами, за счет чего в период рассрочки снижается платеж по кредиту. С ДК «Антей» (ЖК «Светлый») реализована программа кредитования под 8,4 процента годовых.

— Сколько за прошлый год выдали ипотечных кредитов? Это ведь индикатор рынка недвижимости.

— В прошлом году драйвером была госпрограмма, господдержка. Мы думали, что после того как она закончилась в феврале, мы получим спад, но ничего подобного. Это как раз наложилось на сезонный рост и специальные акции — то есть застройщики тоже к этому готовились. Основной рост, конечно, идет за счет того, что стимулируется застройщиками и банками, официальными процентными ставками. С начала этого года мы выдали порядка 5,5 миллиарда рублей ипотечных кредитов, примерно столько же, сколько за аналогичный период прошлого года.

— То есть стагнации нет?

— Стагнации нет. Рынок недвижимости оживает, и даже стоявшие объекты вдруг неожиданно пошли. Но трудно как-то логически это все объяснить, потому что все ожидали, что после прекращения программы субсидирования все пойдет вниз, но и банки, и застройщики здесь хорошо подготовились.

— Ипотеку у вас может получить только работающее поколение?

— И пенсионеры могут получить. Если у вас недостаточный источник доходов, у вас могут появиться созаемщики, например, те, кто будет проживать с вами в вашей квартире. Их зарплата будет приниматься в счет платежеспособности. В прошлом году 16 тысяч семей оформили ипотечный кредит в Сбербанке. По сути, условный Балтасинский район был построен за год!

— А с застройщиками что, вы их меньше стали кредитовать?

— Объем кредитов, выданных предприятиям-застройщикам, за прошлый год составил не такую большую величину, всего 2 - 3  миллиарда рублей. Мы продолжаем работать с такими нашими партнерами, как «Унистрой», «Грань», «ДомКор» в Набережных Челнах и рядом других. Собственно, все зависит от проекта. Естественно, схемы, которыми пользовались многие другие банки, когда крупной строительной компании наваливали деньги, и потом разберемся, куда эти деньги идут — таких схем сейчас уже нет. В Сбербанке их нет давно, но и другие банки сейчас тоже работают четко: конкретный дом, конкретный источник погашения, конкретные квартиры, продажа и погашение кредита.

«В прошлом году 16 тысяч семей оформили ипотечный кредит в Сбербанке»

«ВСЕ ДАННЫЕ СОХРАНЯЮТСЯ. ЕДИНСТВЕННЫЙ СПОСОБ ЭТОГО ИЗБЕЖАТЬ — ОТКЛЮЧИТЬ ТЕЛЕФОН, УЕХАТЬ В ДЕРЕВНЮ И ТАМ СИДЕТЬ»

— Беззалоговые кредиты у вас есть?

— Есть и беззалоговые. Это так называемая ускоренная модель, когда методом предодобренных лимитов в день мы выдаем по два кредита. Клиенту говорят: можно взять кредит в Сбербанке на сумму, например, 2 миллиона рублей без обеспечения, достаточно просто подписать договор — и все. Банк не рассматривает и не анализирует финансово-хозяйственную деятельность этого клиента. Принимают решение, не анализируя в классическом смысле, а на основании больших объемов данных.

Почему банки неохотно кредитуют малый бизнес? Потому что лучше выдать один раз 20 миллиардов, пусть даже с меньшей маржой, чем выдавать по 2 миллиона, при этом еще и с большим уровнем невозврата. Технология big data — анализ неструктурированных данных — позволяет принимать решение с гораздо меньшим уровнем риска, чем на основании официальной отчетности, которую делают даже самые квалифицированные аналитики.

— Когда внедрили?

— Эта модель у нас действует с начала февраля, и пока небольшое количество клиентов у нас получают эти предложения. Но у нас нет ни одной просрочки по этому предложению.

Процент там разный, но все они до 20. Это короткие кредиты, как правило, на 1 - 1,5 года.

— Это частные предприниматели берут?

— Да. Максимальная сумма кредита по нему — 10 миллионов рублей. До 5 миллионов без обеспечения, до 10 миллионов — с частичным обеспечением. Модель может меняться. Это один из современных прогрессивных подходов в банковской отрасли, когда ты принимаешь решение не на основании того, что тебе клиент принесет, а ты собираешь данные о нем по тому же принципу: насколько у него работает счет, кто его контрагент, куда и сколько он платит, сколько времени платит, какая у него налоговая история, даже, в конце концов, как часто он меняет телефон и юридические адреса.

Один из таких примеров, который на меня произвел очень сильное впечатление: новостное агентство Reuters создало модель, которая на основании обработки новостных агрегаторов с вероятностью 80 процентов предсказывает банкротство любой публичной компании. То есть они не смотрят баланс, а только все, что связано, например, «король Саудовской Аравии встретился с...», и все эти графы они между собой увязывают. Я этот пример привел в качестве того, насколько по открытой информации можно такое решение принять. И точность таких моделей всегда выше, чем даже самый грамотный аналитик.

В IBM есть компьютер Watson — крупнейший суперкомпьютер, который в основном сейчас в области медицины работает. Это то, что коснется всех областей — и медицины, и журналистики. Агрегатор будет обрабатывать и лепить новости в правильном регистре.

— Не приведет ли это к информационной закрытости компаний?

— Невозможно. Данные в мире постоянно увеличиваются. И все ваши данные сохраняются. Единственный способ этого избежать — отключить телефон, уехать в Сибирь, в деревню и там сидеть. Все остальное: камеры, пожарные сигнализации, все системы — мы в этот мир идем. Я сейчас не оцениваю, хорошо это или плохо.

«В настоящее время Сбербанк предлагает своим клиентам рефинансирования по ПК»

«ОЧЕНЬ ТОНКАЯ ГРАНЬ МЕЖДУ СЛОВАМИ «НАВЯЗЫВАНИЕ» И «ПРЕДЛОЖЕНИЕ»...»

— Почему при ставке кредита 22,9 процента годовых (то, что мне предлагает онлайн-банк на четыре года) максимальный размер вклада чуть более 6 процентов годовых? (Наталья)

— Есть потребительские кредиты под 22 процента, но есть и под 13, 15, 17 процентов. Размер процентной ставки устанавливается индивидуально по каждому клиенту в зависимости от его риск-профиля. Если в результате анализа скоринговой модели мы видим, что по этому заемщику существует повышенный риск, то ставка будет выше. Если он пользуется картой Сбербанка, если у него риск-профиль нормальный и при этом риск-профиль — это не только кредитная история.

Очень многие задают вопрос: «Я брал три кредита, у меня безупречная кредитная история, почему повышенная ставка?» Здесь нужно углубляться вообще в технологию работы таких моделей. Кредитная история — это только один из множества элементов оценки риска. Например, как вы платите налоги, жилищно-коммунальные услуги? В каком районе вы проживаете? Насколько давно работаете на этом рабочем месте? Вплоть до того, насколько часто вы меняете номер мобильного телефона, какие ваши социальные профили в «ВКонтакте», «Фейсбуке» и т. д.

— Наша организация взяла кредит в одном из отделений Сбербанка, но дополнительно нас «попросили» купить смарт-терминал «Эвотор», который стоит около 20 тысяч рублей. Якобы без его покупки кредит не одобрят. Терминал оплатили (кредит нужен был срочно), но до сих пор не получили, так как он нам не нужен. Куда можно обратиться в таких случаях навязывания допуслуг? (Айрат)

— Очень тонкая грань между словами «навязывание» и «предложение». Если предлагается клиенту то, что ему не нужно, — это «фрод», есть такой термин (от англ. fraud, «мошенничество, обман» — прим. ред.). На мой электронный адрес необходимо направить эту ситуацию — если действительно произошел такой факт, то реакция с нашей стороны будет незамедлительной и очень жесткой.

— А с другой стороны, сначала надо предложить, чтобы понять, нужно тебе это или нет...

— Поэтому я и говорю, что ситуация требует рассмотрения. Вообще, смарт-терминал нужен будет всем без исключения людям, которые занимаются розничной торговлей, потому что по закону так положено. Ты обязан иметь фискальный накопитель. Продать клиенту десятый по счету фискальный накопитель, который у него уже есть, или же просто хорошо клиенту объяснить, что это за продукт и для чего он нужен, — все это уже зависит от квалификации продавца.

— А вот решение о выдаче кредита все-таки зависеть от этого не может, наверное?

— Нет, никак это не обусловлено и ни с чем это не связано. Есть смежные показатели, которые влияют, например, на процентную ставку, — это страхование. Если речь идет о юридических лицах, то уровень процентной ставки определяется, исходя из рисков кредитования данного клиента, уровня сотрудничества с банком, наличия зарплатных проектов, оборотов по счетам и так далее. То есть в какой-то степени набор продуктов, которым пользуется клиент, влияет скорее на стоимость, а не на то, «дадим» или «не дадим».

— При обращении за потребительским кредитом Сбербанк принудительно-добровольно заставляет оформлять страховку. К примеру, планируешь взять 300 тысяч рублей на 5 лет, а тебе тут же добавляют еще 60 тысяч страховки на 5 лет. При досрочном погашении через полгода я уже должен не 300 тысяч, а 360!! Страховая компания даже не думает возмещать. (Руслан)

— У клиента есть право выбора: страховать или нет. Весь мир страхуется, начиная с медицины. А у нас все беды от нашей финансовой безграмотности. Страхование в данном случае — это забота банка о своих клиентах, мы предлагаем защитить себя и своих близких при возникновении трудных жизненных ситуациях, ведь ничто не стоит так дешево и не ценится так дорого, как страховой полис во время наступления страхового события.

— Почему в Сбербанке есть рефинансирование внешних кредитов, но нет рефинансирования уже выданных Сбербанком физическим лицам внутренних кредитов? (Ильнар Галиуллин)

— В настоящее время Сбербанк предлагает своим клиентам рефинансирования по ПК.

Можно рефинансировать до пяти кредитов: кредиты сторонних банков (потребительский, автокредит, кредитная карта, дебетовая карта с разрешенным овердрафтом стороннего банка), кредиты ПАО «Сбербанк» (потребительский кредит, автокредит — при условии рефинансирования минимум одного стороннего кредита), а также рефинансирование по жилищному кредиту, предоставленному иной кредитной организацией на цели приобретения или строительства объекта недвижимости.

Основные преимущества кредита — возможность объединения нескольких кредитов в один, в том числе кредитов Сбербанка, снизить общий размер ежемесячного платежа за счет снижения ставки и увеличения срока кредита, оформить кредит по упрощенному пакету документов без предоставления документов о доходе и занятости, получить дополнительную сумму на личные цели.

«Карта жителя» — это проект министерства транспорта, потому что там есть транспортное приложение. Это некий документ, в котором есть и финансовое приложение»

«ПЛАСТИКОВАЯ КАРТА ЧЕРЕЗ ПЯТЬ ЛЕТ ПРЕВРАТИТСЯ В НИЧТО»

— Национальная платежная карта «Мир» и Сбербанк — что это вместе? (Читатель)

— Карта «Мир» происходит не из Сбербанка, это национальная российская платежная система. Сбербанк — ее участник. И понятно, что как один из самых крупнейших держателей зарплатных карт мы сейчас проводим работу по переводу работников бюджетной сферы на карты «Мир», которая должна завершиться в середине следующего года. Но могу сказать, что карты действующих международных платежных систем не сдаются, то есть у человека остается две карты, и в системе «Сбербанк Онлайн» он может в течение двух секунд перевести деньги с одного счета на другой без проблем. Понятно, что карта «Мир» будет обрастать новыми сервисами. Мы надеемся, что к концу 2017 года будут те же самые стандарты, которые есть у международных платежных систем.

— Не ставит ли массовое внедрение карты «Мир» под угрозу проект «Карта жителя Татарстана»?

— Проект «Карта жителя» — это не банковский проект. Надо четко понимать, что финансовое приложение — это только одно из приложений. Точно так же можно сказать, что «Карта жителя» — это проект министерства транспорта, потому что там есть транспортное приложение. Это некий документ, в котором есть и финансовое приложение. Но сейчас обсуждается проект о том, чтобы карта «Мир» на других территориях была основой для реализации приложения «Карты жителя».

— А вы не хотите перевести?

— Мы будем идти по этому этапу. Сегодня ведь никто не запрещает международные платежные системы. В среднем в Татарстане на одного жителя приходится 1,6 - 1,7 карты. Очень мало людей, у которых только одна карта, их все равно несколько. И дальше, я думаю, будет технологически развиваться так, что на одном «пластике» будет сразу несколько приложений. И если брать платежную систему, то карта через пять лет, скорее всего, тоже превратится в ничто, взамен все будет — часы, телефоны и другие способы.

— Имею две карты с приложением онлайн и хочется получить карту для дочери, прикрепленную за одной из моих карт, с установленным лимитом расхода и возможностью мониторинга совершаемых покупок. То есть более современный формат образовательной карты для старшеклассников и молодежи — это станет хорошим началом для получения финансовой дисциплины и образования, навыков безопасности под чутким родительским контролем. С безналичным расчетом будет спокойней, особенно в период каникул. А по молодежной дебетовой карте расходы я не увижу. (Айрат)

— Очень справедливое пожелание. Ответ такой: надо приходить и получать карту. Сейчас проблем с этим никаких нет.

— То есть такая услуга у вас уже есть?

— Конечно, есть, уже давно — года три. И вы можете выпустить карту, привязанную к своей, любому члену своей семьи, вы можете установить лимит расходования на нее и контролировать эти расходы. У моих двоих детей есть карты, привязанные к моим. Я знаю, где они, на что они тратят деньги, что они поели, что они купили и так далее.

— Пришел получать возмещение от АСВ по вкладу в «Спурте». Перевод в другой банк сделать не смогли. Экраны компьютеров не защищены пленкой, а потому мне, клиенту, все видно. Специалист вслух называет сумму вклада предыдущего клиента (1 миллион рублей). Это нормально для банка в XXI веке? (Марсель)

— Конечно, ненормально. Компьютеры должны быть развернуты таким образом, чтобы следующему клиенту не было видно все, что там находится. Сегодня при обслуживании клиента мы демонстрируем ему все его выгоды на экране компьютера, то есть монитор разворачивается лицом к клиенту. Естественно, следующий клиент их не должен видеть. Если это произошло, то это ошибка сотрудника. Что касается перевода в другой банк, проблем с этим нет. Сбербанк переводит в другой банк по реквизитам, которые указывает клиент.

— В отделении на Достоевского, 53 электронная очередь движется быстрее, чем фактическая, а когда народа становится совсем много, консультанты встают у аппарата электронной очереди и говорят, что он временно не работает, просят подождать и выдают талоны на обслуживание с задержкой на минут 15 - 30, хотя аппарат исправен. Говорят, что их ругают, если долго не обслуживают клиентов, и они вынуждены так обманывать систему. (Олег) Это системный сбой или есть какие-то другие причины?

— Как и любая сервисная организация, мы иногда сталкиваемся с вопросами, когда качество наших услуг вызывает нарекания со стороны клиентов. У нас создана огромная служба заботы о клиентах, и большое спасибо читателю за этот вопрос, мы по данному факту разобрались. Один из показателей эффективности работы — это отсутствие очередей. Но когда наши сотрудники начинают искать способ, как увеличить скорость обслуживания иным путем, а не за счет правильного клиентопотока, это называется у нас термином «фрод» — я об этом говорил. В Сбербанке жалобы поступают не только напрямую от клиентов или письма онлайн. Есть целая система оценки сервисов, так называемый индекс удовлетворенности клиента (CSI) и NPS — показатель способности клиентов рекомендовать банк своим знакомым. Эти исследования и замеры проводят не мои подчиненные, а абсолютно независимые сторонние компании.

«У нас активная благотворительная программа с детскими домами, с больницами. Речь идет о десятках миллионов рублей в год, которые мы перечисляем»

«МЫ НЕ ПИШЕМ О ТОМ, ЧТО ДЕТСКОМУ ДОМУ ПОДАРИЛИ ТУ ИЛИ ИНУЮ МЕБЕЛЬ»

— Что такое «Зеленый марафон» Сбербанка?

— «Зеленый марафон» Сбербанка — это традиция, которая продолжается на протяжении 6 лет. Жители 54 городов России в один день выходят на старт в поддержку спортивного образа жизни. Сотрудники, клиенты банка и все желающие бегут определенную дистанцию, в этом году это 3 и 10 километров. Наш марафон занесен в Книгу рекордов России как самое массовое мероприятие. Около 200 тысяч человек — это самый массовый марафон в стране.

— Обычно «Зеленым марафоном» у нас называют, когда деревья сажают. 

 — Действительно, помимо самого забега, в рамках «Зеленого марафона» мы уже сажали цветы, деревья, выпускали белок в городские парки, благоустраивали территорию, проводили детские спортивные праздники, различные мастер-классы. В этом году у нас благотворительный марафон и все мероприятия в рамках него будут посвящены поддержке детей с особенностями развития.

— Про социальную активность Сбербанка в Татарстане вообще ничего не слышно...

— У нас активная благотворительная программа с детскими домами, с больницами. Речь идет о десятках миллионов рублей в год, которые мы перечисляем. Другое дело, что мы не пишем о том, что детскому дому подарили ту или иную мебель или еще что-то.

Наверное, самый крупный, значимый — это проект «Бизнес-класс», он имеет абсолютно социальный характер, никаких доходов.

— Это маркетинг. Вы таким образом клиентов к себе привязываете, воспитываете. Он имеет социальный аспект, безусловно, но это маркетинг в чистом виде.

— Дальше продолжим... Сбербанк — главный спонсор федерации шахмат РТ. Шахматы — это один из самых популярных видов спорта, тысячи детей Татарстана ежегодно участвуют в мероприятиях федерации. В марте 2017 у нас был проект «Видеть невидимое». Это выставка тактильных картин для слепых и слабовидящих, они были сделаны в Испании по уникальной технологии. Подобные картины до этого никогда не выставлялись в России. Мы организовывали спецтранспорт для людей с ограниченными возможностями, чтобы все желающие смогли посетить выставку и прикоснуться к шедеврам мирового искусства. Незадолго до этого, в ноябре 2016 года, совместно с музеем изобразительных искусств мы привозили в Казань выставку картин Константина Коровина. На мой взгляд, Коровин — это один из наиболее недооцененных наших художников. А ведь он продвинул русское искусство в Европу, был главным художником всемирной выставки в Париже, оформлял все российские павильоны.

— Вы читаете «БИЗНЕС Online»? Ваши пожелания?

— Во-первых, хочется отметить, что у «БИЗНЕС Online» всегда очень свежая и актуальная информация. Хотя вроде бы ты считаешь себя посвященным, но многие вопросы узнаешь с ваших страниц. Особенно в последнее время видно, что ваш источник информации стал более достоверным, качественным и актуальным. Из пожеланий: хотелось бы глубины банковской аналитики.

— Рушан Флюрович, спасибо за обстоятельный разговор!