Хранить рискованно, выводить в рублях жалко: что делать с «токсичной» валютой?

Заморозка российских золотовалютных резервов на $300 млрд и резкий рост курса доллара до 120 рублей подтолкнули Центробанк встать на путь избавления от «токсичных» европейской и американской валют Фото: «БИЗНЕС Online»

Как ЦБ превратил доллар и евро в «токсичные» валюты

Заморозка российских золотовалютных резервов на $300 млрд и резкий рост курса доллара до 120 рублей подтолкнули Центробанк встать на путь избавления от «токсичных» европейской и американской валют. Банк России начал с временного запрета банкам продавать гражданам наличную валюту. Запрет был введен 9 марта и должен был действовать до 9 сентября, но уже в апреле регулятор смягчился и разрешил продавать валюту — правда, только ту, что поступила в кассы банков после 9 апреля. В мае ЦБ снял ограничения на продажу любой наличной иностранной валюты, кроме долларов и евро.

Постепенно ограничения смягчилась, но риторика регулятора в адрес доллара и евро только ужесточалась. В докладе «Финансовый рынок: новые задачи в современных условиях» ЦБ сделал упор на необходимость максимально снизить роль доллара и евро в банковских операциях в РФ, а граждан России замотивировать к инвестированию на рынке капитала. Необходимо выработать системный подход, который позволит сохранить российскую экономику в новых реалиях, а одна из важнейших задач — восстановление доверия к инвестициям на рынке капитала, интерес к которым формировали на протяжении нескольких предыдущих лет, отмечает регулятор. Банк России указывает на «токсичность» и ограниченность в хождении доллара и евро, что говорит о том, что кредитным организациям постепенно придется отказываться от этих валют. Например, ЦБ вводит дополнительные надбавки к коэффициентам риска по валютным кредитам. 

На днях в телеграм-канале «Финансовая культура» (информационно-просветительский ресурс, созданный Центробанком) регулятор отметил, что после введения санкций средства в долларах внутри России теряют свойство надежного способа сбережений. Россиянам, которым важно хранить часть средств именно в валютах стран, которые ввели санкции, было прямым текстом рекомендовано изучить возможность открытия счета за рубежом. Если же деньги нужно хранить в России, ЦБ РФ посоветовал использовать те валюты и инструменты, которые не могут попасть под санкции и быть заблокированы.

Сразу несколько банков восприняли сигналы ЦБ как призыв к действию — они ввели комиссию за хранение валюты на счетах физлиц. Среди них Райффайзенбанк, Тинькофф Банк, Росбанк, Ситибанк и Уралсиб. С 30 июня клиенты Райффайзенбанка в случае, если на конец месяца остаток на счете превышал 5 тыс. у. е. (500 тыс. у. е. у премиальных клиентов), должны были заплатить комиссию 0,2% в месяц, а с 31 июля 2022 года банк повысил комиссию для владельцев свыше 5 тыс. у. е. до 0,5% в месяц, а свыше 50 тыс. у. е. — до 1% в месяц. Комиссия за покупку валюты на брокерском счете с 31 июля составляет 3% от суммы перевода, а «налог» за продажу валюты — 0,3%. Клиентам банк объяснил эти шаги сокращением возможности эффективного размещения валюты и усложнением процедуры проведения платежей на стороне банков-корреспондентов.

В Тинькофф Банке комиссия за обслуживание составляет 1% в месяц. Это 12% годовых, или 0,03% в день. Комиссия рассчитывается и списывается каждый день, если на балансе более 10 тыс. у. е. в долларах США, евро, фунтах стерлингов или швейцарских франках.

Банк «Уралсиб» в июне 2022 года ввел комиссию за входящие переводы из других банков во всех иностранных валютах в размере 5% от суммы, а 13 августа и вовсе объявил о приостановлении денежных переводов и платежей в евро для физических и юридических лиц. Комиссия за хранение валюты в банке составляет 0,3% от суммарного остатка на счетах клиента в месяц.

Росбанк с 4 июля ввел комиссию за обслуживание валютных счетов физических лиц массового сегмента. Она составляет 0,5% от суммы, находящейся на счету. Комиссия взимается в случае, если сумма на счете превышает 10 тыс. у. е. в иностранной валюте — долларах или евро.

Сначала лимит снятия в 10 тыс. у. е. действовал до 9 сентября 2022 года, но 1 августа ЦБ РФ продлил ограничения на снятие наличной иностранной валюты еще на 6 месяцев Фото: «БИЗНЕС Online»

Кому и сколько можно снять валюты?

Эти решения поставили в интересное положение физлиц, которые скупали валюту на черный день. Часть из них закупались долларами по 55 рублей, часть по 75, а есть и те, кто в панике расхватывал «зеленые» на пике, по 120 рублей. Обналичить цифровые доллары или евро можно только со счетов, которые были открыты до 9 марта 2022 года. Изначально со вклада можно было снять наличные средства только в долларах США, но с 11 апреля можно получить и евро, однако с одним но. Максимальная сумма снятия — $10 тыс. или эквивалент в евро. Эту сумму вкладчик имеет право получить в каждой кредитной организации, где у него был открыт счет. Нужно помнить, что банк не имеет права взымать комиссию за выдачу наличной валюты. Запрет действует до 9 марта 2023 года.

Сначала лимит снятия в 10 тыс. у. е. действовал до 9 сентября 2022 года, но 1 августа ЦБ РФ продлил ограничения на снятие наличной иностранной валюты еще на 6 месяцев. Банк России объяснил продление ограничений санкциями, которые запрещают российским финансовым институтам приобретать наличную валюту западных стран. Остальные средства на вкладе, сверх лимита, по-прежнему можно получить в рублях по рыночному курсу на день снятия.

Средства, поступившие на валютные счета из банков за пределами России, а также с электронных кошельков после 9 марта, можно снимать только в рублях по рыночному курсу на день снятия.

Когда из России ушли международные платежные системы Visa и Mastercard, многие задумались, как расплачиваться в зарубежных поездках, иностранных интернет-магазинах и сервисах. Сначала надежды возлагались на китайскую систему UnionPay. Но с ней возникли проблемы Фото: «БИЗНЕС Online»

Как вывести валюту из-под отрицательных ставок?

Помимо снятия валюты, ограничения Центробанка коснулись и зарубежных переводов. В апреле 2022 года ЦБ запретил переводить на счета в иностранных банках более $10 тыс. в течение одного месяца. В мае регулятор повысил лимит на переводы до $50 тыс., в июне — до 150 тыс. долларов США, в июле — до $1 миллиона. Через компании, которые оказывают услуги по переводу денежных средств без открытия счета, можно перевести в месяц до 10 тыс. у. е. Порядок распространяется на резидентов России и нерезидентов из стран, которые не поддерживают санкции против РФ.

На сегодняшний день российские резиденты и нерезиденты из дружественных стран могут переводить за границу на свой счет или другому человеку за рубежом до $1 млн или эквивалент в другой валюте в месяц по реквизитам в ряде банков, не находящихся под санкциями. При этом ограничений на прием платежей из-за границы нет, но надо помнить, что такие средства можно снять только в рублях.

Гражданам из недружественных стран, работающим в России по трудовым или гражданско-правовым договорам, разрешается переводить деньги с российских счетов за рубеж в рублях и валюте в размере зарплаты или платы за выполнение работ и оказание услуг. Граждане из недружественных стран, которые не работают в РФ, не смогут делать переводы за рубеж до 1 октября.

Когда из России ушли международные платежные системы Visa и Mastercard, многие задумались, как расплачиваться в зарубежных поездках, иностранных интернет-магазинах и сервисах. Сначала надежды возлагались на китайскую систему UnionPay. Но с ней возникли проблемы. Во-первых, она взаимодействует с малым количеством банков, которые выдают такие карты, во-вторых у нее высокая стоимость обслуживания, в-третьих, многие иностранные компании отказались принимать платежи с карт UnionPay, эмитированных российскими банками. Некоторые россияне стали открывать счета в зарубежных банках таких стран, как Казахстан, Узбекистан, Киргизия, Грузия, Армения и Турция. Турфирмы даже запустили «карточные» туры в эти страны, стоимость которых составляла примерно 50–90 тыс. рублей, в зависимости от направления. Изначально у таких «туристов» не возникало проблем с открытием счетов в банках этих стран, но позже некоторые банки стали требовать от резидентов РФ подтверждение о временной регистрации в этих странах либо справку об учебе или работе. В Армении, например, потребуется договор аренды минимум на три месяца, или вид на жительство, или свидетельство о праве собственности на недвижимость. Необходимо также помнить о том, что после открытия банковского счета в зарубежных банках придется уведомить ФНС России о таких манипуляциях. Но если резидент России пробыл за границей более 183 дней в течение года, уведомлять налоговую необязательно.

Интернет пестрит предложениями открыть счет в таких странах удаленно. Для этого требуется нотариально заверенная доверенность и копия паспорта. Стоимость услуг варьируется от 25 тыс. до 39 тыс. рублей, но никаких гарантий посредники не дают: «Все на усмотрение банка».

Но есть среди клиентов и те, кто, наоборот, дождавшись снижения курса доллара и евро, осуществляют планомерную закупку «токсичной» валюты. Напомним, ЦБ разрешил банкам с 18 апреля продавать физическим лицам наличную валюту, но с условием, что та поступила в кассы банка после 9 апреля 2022 года. С 20 мая ЦБ разрешил банкам без ограничений продавать гражданам любую наличную иностранную валюту, за исключением долларов США и евро. Таким образом доллары и евро, поступившие в банки до 9 апреля, кредитная организация не имеет права продавать.

Сам Центробанк отмечает, что санкции могут ужесточаться и ни банки, ни ЦБ не смогут на это повлиять. Россиянам, которым важно хранить часть средств именно в валютах стран, которые ввели санкции, порекомендовали изучить возможность открытия счета за рубежом. Если же деньги нужно хранить в России, то ЦБ РФ посоветовал использовать те валюты и инструменты, которые не могут попасть под санкции и быть заблокированы.

Если в Райффайзенбанке можно осуществить такой перевод через личный кабинет в интернет-банкинге, то в Ак Барс Банке SWIFT-перевод доступен только при личном посещении отделения с паспортом Фото: «БИЗНЕС Online»

Комиссии банков и география переводов

Хорошо, допустим, вы съездили в «отпуск», открыли счет в зарубежном банке, что дальше? Чтобы понять, можно ли теперь спасти валюту переводом на счет в зарубежные банки, корреспондент «БИЗНЕС Online» обратился в ряд банков с вопросом, а можно ли перевести с вашего банка валюту и сколько это будет стоить. Мы не обращались в российские банки, которые были отключены от системы SWIFT, — Сбербанк, ВТБ, «Россия», «Открытие», Новикомбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, ВЭБ.РФ и др. 

В Райффайзенбанке со своего счета на свой счет в зарубежном банке можно перевести до $1 млн или эквивалент в другой валюте. Банк осуществит перевод в любую точку мира, но рекомендует переводить деньги в страны СНГ, главное, чтобы у получателя не было ограничения на получение средств от российского банка.  Если перевод будет осуществляться в пользу родственников, друзей или знакомых, необходимо будет предоставить подтверждающие документы (свидетельство о рождении или заключении брака, договор займа и др.). В случае отправки денежных средств третьему лицу максимальная сумма составит $5 тыс. за один операционный день. Комиссия за такие переводы составит 2% от суммы (не менее 60 и не более 200 у. е.).

Если в Райффайзенбанке можно осуществить такой перевод через личный кабинет в интернет-банкинге, то в Ак Барс Банке SWIFT-перевод доступен только при личном посещении отделения с паспортом. Помимо 2% комиссии за перевод в долларах (не менее 60 и не более 200 у. е.), еще $10 банк взимает за формирование swift-платежки. Если платеж будет в евро, то комиссия составит уже 3% (не менее 200 и не более 750 у. е.), плюс за саму платежку 10 евро.

В БКС банке принимаются платежи в любые страны по одним и тем же условиям — комиссия 3% (не менее 90 и не более 300 у. е.).

Тинькофф банк отправляет валютные платежи только в банки Армении и Китая. Ограничений по сумме нет, в рамках $1 млн комиссия — 1%, но не меньше 30 и не больше 250 у. е.

Только в Китай долларовые платежи отправляет банк «Зенит». В евро кредитная организация платежные поручения не исполняет. Комиссия при переводе долларов в Китай составит 2%, не менее $50 и не более $350.

В Банке Казани и Татсоцбанке все входящие и исходящие переводы осуществляются только в китайских юанях. Если у клиента валюта счета доллар или евро, придется осуществить конвертацию в юани и только потом осуществлять перевод.

Не повезло держателям валютных счетов в банке «Аверс» — любые исходящие переводы в другие страны для его клиентов недоступны.

«Банки вводят комиссии на валютные счета, потому что они не могут их использовать для своей банковской деятельности: валютные кредиты не выдаются — инвестировать в валютные инструменты невозможно» Фото: © Григорий Сысоев, РИА «Новости»

Где еще найти спасение для валютных сбережений?

Эксперты «БИЗНЕС Online» предлагают переводить валюту в золото, фондовый рынок и даже рублевый кеш.

Кочетков Андрей, аналитик «Открытие Инвестиции»:

— Банки вводят комиссии на валютные счета, потому что они не могут их использовать для своей банковской деятельности: валютные кредиты не выдаются — инвестировать в валютные инструменты невозможно. Соответственно банки вынуждены либо демотивировать своих клиентов (подтолкнуть их к выводу валютных сбережений в рублях — прим. ред.), либо взимать комиссию и получать с этого прибыль. Текущая конвертация в рубли преждевременна. К осени рубль несколько ослабнет, вряд ли он будет укрепляться до 55–50. Все же сейчас мы видим снижение цен на нефть, скорее всего, и цены на газ пойдут вниз. Наш импорт должен восстановиться к осени в какой-то степени, хотя не полностью, как до февраля. Торговый баланс будет оставаться сильным, но не таким, как в начале текущего лета, поэтому курс рубля может ослабнуть. Уже в районе 65 имеет смысл конвертировать евро в рубли. Но, с другой стороны, можно не поступать так радикально: если суммы не огромные, то можно пробовать ловить момент: когда появляется наличная валюта — конвертировать. Соответственно, переводить свои счета в наличность либо в другие дружественные валюты: юань, гонконгский доллар. Эти валюты наиболее стабильные, а в отношении американского доллара имеют низкую волатильность. Там даже по счетам в юанях выплачиваются проценты на уровне 1,5–2 процентов годовых. Турецкая лира живет в фантастической стране, где инфляция за 70 процентов, но при этом ставка в районе 12 процентов. Она обречена на девальвацию, там ловить нечего.

Россиянам стоит рассмотреть возможность покупки золота, если банк предлагает слитки. С начала марта отсутствует НДС на продаже слитков населению, поэтому это более долговременная инвестиция валютных средств. Может, это менее ликвидно, но более надежно. В историческом плане золото всегда дорожает. С 2008 года золото подорожало более чем в 2 раза, а если брать период за 25 лет — раз в 15. Если планы на валюты были долгосрочные, не как для отпуска, то этот вариант не самый плохой. Сейчас инвестиционными монетами и слитками торгуют все большее количество банков. Если валюта дорога сердцу, то ее необязательно конвертировать в рубли, можно рассмотреть другие валюты и золото.

О курсе рубля в 70–80 трудно говорить, у этого отсутствуют экономические предпосылки. У нас заморожены иностранные резервы, и, несмотря на то что разрешили доступ нерезидентов на рынок ОФЗ, это не привело к распродажам облигаций федерального займа. В экономическом плане работает тот же фактор — сильный баланс, также пока не будет бюджетного правила, которое, не дай бог, введут. Рублю ничего не угрожает: приток валюты гораздо больше, чем отток из страны. Укрепление рубля невыгодно нашему финансовому ведомству. Курс закрепится на 60–65 на ближайшее время.

Пока частные валютные счета не трогают, только юридические либо брокерские. Если ставка по банковскому счету не превышает 0,1 процента годовых, то это не огромная проблема. За 10 лет лишаться 1 процента вклада нестрашно. За 10 лет и кризис закончится, новый экономический рост начнется и все остальное. Но пока, если очень тревожно, есть варианты: юань, золото и так далее.

Александр Лосев, генеральный директор УК «Спутник — Управление Капиталом»:

— Есть вариант — купить дружественную валюту, например юань. На нашем рынке появляются еврооблигации, номинированные в юанях, поэтому можно получать процент от доходов в этой валюте. Сейчас наши банки только расширяют сотрудничество с Китаем, с его финансовой системой. Вариантов (для тех, кто хочет выйти из валютных счетов, — прим. ред.) несколько. Один из них — рублевые депозиты, но сейчас уже немного поздно этим заниматься, ставки упали и еще упадут. Есть рублевые облигации. Есть рынок акций, пока он очень дешевый, но я не готов его советовать гражданам.

Если не будет предательства со стороны правительства, курс рубля не ослабнет. Ослабление рубля нужно экспортерам, это экономический паразитизм. Заниматься надо своей экономикой. Сейчас стабильный рубль отчасти помогает импортозамещению, способствует покупке компонентов, оборудования, снижению инфляции и так далее. Зачем его разгонять на 80 рублей за доллар/евро? Кому это психологически нужно? Тем, кто 300 миллиардов профукал и еще хочет?

Пока сальдо торгового баланса рекордное, рубль не упадет. А упадет, когда начнется экономический кризис, резкое снижение стоимости товаров, которые Россия экспортирует. Сейчас ведущие страны уходят в рецессию, а следом пойдет кризис. Если Америка продолжит санкционную войну против России, будет все больше и больше отключать нас от долларового мира, нам придется забыть о долларе.

Золото почему под давлением? ФРС США повышает ставки, сейчас уже 2–2,5 процента. Номинальные ставки выше, а в золоте — 0 процентов. Как только будет понятно, что где-то предел повышения ставки ФРС, тогда станет интересно золото.

Безналичные доллар и евро держать глупо и токсично. В любой момент американские банки могут закрыть корсчета любому нашему банку.

Степан Демура, финансовый и биржевой аналитик:

— Имея представления о нашей банковской системе, я бы подстраховался, выводил по текущему курсу и покупал золото. На длительную перспективу это будет выгодно, а другие валюты брать глупо. Сейчас мы вваливаемся в мощнейший экономический кризис. Я уж не говорю об экзотических валютах — юань, это скоро вообще будет бесполезной бумажкой. В китайской экономике начинаются огромные проблемы, а в следующем году будет экономический крах со всеми последствиями для валюты. Лире еще падать и падать, у нее уже цель за 25, значит, 50. Если вы не можете получить нал долларами, уходите в золото. Возможность инвестировать или сохранять средства в одной валюте отрубили, благо с таким курсом рубля золото дешево. До конца года мы можем увидеть курс рубля в 70–80, все может быть. Данные по импорту и экспорту теперь жутко секретные, а это два основных фактора, которые определяют динамику рубля.

Сейчас начинается мощнейший кризис, который не сравнится с 2008 и 2009 годами, там были цветочки. Когда мировой кризис, то растет старшая валюта и резервная — доллар. В ближайшие два года доллар будет королем валют, а потом мир, судя по индикаторам, вывалится в жуткую депрессию.