РЕЙТИНГ БАНКОВ ПО ДОХОДНОСТИ ТРЕХМЕСЯЧНЫХ РУБЛЕВЫХ ВКЛАДОВ В ТАТАРСТАНЕ
«БИЗНЕС Online» продолжает публикацию серии рейтингов банков Татарстана по доходности вкладов. Напомним, первый рейтинг был посвящен одномесячным вкладам. В этот раз мы рассмотрели лучшие предложения по вкладам сроком на три месяца.
В новом рейтинге мы чуть скорректировали методику. Во-первых, в рейтинг вошли не все банки, а 18 крупнейших по объему вкладов в Татарстане (доля на республиканском рынке не менее 0,5%). Во-вторых, в силу демократичности наших банков, предлагающих максимальные ставки даже при небольших суммах, мы не стали разделять вклады на группы по величине минимальной первоначальной суммы.
В целом доходность по трехмесячным рублевым вкладам в Татарстане колеблется от 1,56% до 3,7% (при годовых ставках 6,25 – 14,5%). Разброс двукратный, и налицо богатство выбора. Хотя большинство банков буквально на глазах подтягиваются к уровню 13,5 – 14% годовых. За неделю подготовки материала сразу несколько банков повысили ставки. Так что последние изменения в рейтинг вносились фактически накануне публикации.
Сложные проценты (капитализация процентов раз в месяц или чаще), как и ожидалось, оказались на высоте. Вклады с ними заняли пьедестал полностью. Правда, сложные проценты за три месяца не дают особого преимущества в денежном отношении. Например, у вкладов "Ваш бонус" Ак Барса и "Супер-доходный" Автоградбанка ставка одинаковая – 14%. По доходности первый за счет ежемесячной капитализации обошел второй с причислением процентов в конце срока, но только лишь на 0,03%. При сумме вклада 100 тыс. руб. – это всего 30 рублей.
В числе наиболее доходных не оказалось вкладов с неснижаемым остатком и мультивалютных депозитов (лишь условия "Доходного" у ВТБ 24 разрешают конвертацию внутри вклада и то в рамках специальной акции). Во-первых, и тех, и других, в принципе, немного среди трехмесячных вкладов. Во-вторых, доходность по ним ниже, чем по обычным рублевым продуктам.
Теперь подробнее о том, как распределились места между банками. Первые 9 строчек заполнили банки с татарстанской пропиской. Лидером стал Банк Казанский со своим летним "Дачным сезоном – 92" (доход за 3 месяца – 3,7%, ставка – 14,5% годовых). Банк Казанский в целом отличается высокой доходностью для краткосрочных сезонных вкладов. В рейтинге одномесячных вкладов он тоже поднялся на верхнюю ступень пьедестала почета. К "Дачному сезону" есть еще и довесок, что называется "в тему": подписка на газету "Ваши 6 соток" для всех клиентов, открывающих вклады на суммы от 50 тыс. рублей.
За порог в 3,5% по доходности (а по ставке в 14% годовых) перевалили еще 6 банков. Среди них, опровергая мнение о низкой доходности вкладов в госбанках, оказались три банка с госучастием: Татфондбанк (вклад "Личный доход"), Ак Барс банк ("Ваш бонус") и Банк Казани ("Городской стабильный"). Они заняли 2-е, 3-е и 7-е места соответственно. Наравне с ними идут и три коммерческих банка: Автоградбанк ("Супер-доходный") на 4-ой позиции, Энергобанк ("Защита от кризиса") – на 5-ой, КамКомбанк ("Накопительный кошелек") – на 6-ой.
Лишь на 10-ом месте появляется первый "варяг" – банк "Зенит". Зато Зенит порадовал не размером ставки, а индивидуальным подходом к клиенту. По его вкладу "Срочный премиум" вкладчик сам может определять срок с точностью до дня от 31 до 731 дня. Причем, это условие распространяется не только на VIP -вклад "Срочный премиум", но и его демократичный аналог "Срочный". Только доходность по нему значительно ниже.
В целом в рейтинге банки идут плотной группой, предлагая довольно высокие доходы для такого короткого периода. Как долго продлится время благоденствия для вкладчиков, пока не ясно. Эксперты наперебой предрекают сдувание процентов по вкладам следом за снижением ставки рефинансирования. Однако банки, кажется, замерли в нерешительности. Все чаще высказывается мнение, что сейчас самое время открывать вклады и фиксировать пока еще высокую доходность по ним. К тому же, как видно из рейтинга, есть из чего выбрать.
Аналитический центр
«БИЗНЕС Online»
Банки по доходности трехмесячных вкладов в Татарстане
Банк Вклад Доход за 3 месяца, % от суммы вклада Ставка номинальная, % годовых Срок по договору, месяцев Минимальная сумма, руб. Капитализация 1 Казанский Дачный сезон-92 3,70 14,5 3 5 000 ежемесячная 2 Татфондбанк Личный доход 3,60 10 - 16 (первые 15 дней - 10, 2-е - 14, 3-е - 14,5, 4-е - 15, 5-е - 15,5, 6-е - 16) 3 1 000 каждые 15 дней 3 Ак Барс Банк Ваш бонус 3,53 14 3 100 000 ежемесячная 4 Автоградбанк Супер-доходный 3,50 14 3 3 000 в конце срока 5 Энергобанк Защита от кризиса 3,50 14 3 (100 дней) 5 000 в конце срока 6 КамКомбанк* Накопительный кошелек 3,50 14 12 10 000 в конце срока 7 Банк Казани Городской стабильный 3,50 14 3 250 000 в конце срока 8 БТА-Казань Богатей 3,38 13,5 3 10 000 в конце срока 9 Спурт Базовый доход 3,38 13,5 3 300 000 в конце срока 10 Зенит Срочный премиум 3,27 13,25 3 25 000 000 в конце срока 11 ВТБ 24 Доходный 3,25 13 3 10 000 в конце срока 12 Интехбанк Точный расчет 3,17 10 - 18 (первые 15 дней - 10, 2-е - 11, 3-и - 12, 4-е - 13, 5-е - 14, 6-е - 15, 7-е - 16, 8-е - 17, 9-е - 18, 10-е - 18) 5 5 000 каждые 15 дней 13 Акибанк Разумное решение 3,05 12 15 1 000 000 ежемесячная 14 Девон-кредит* Срочный -накопительный 2,50 10 3 (100 дней) 500 000 в конце срока 15 Татэкобанк Весенний рост 2,50 10 3 1 000 000 в конце срока 16 Ипотека-инвест Новый 2,30 9 3 не ограничена ежемесячная 17 Аверс Аверс 91 день 2,00 8 3 100 000 в конце срока 18 Сбербанк Депозит 1,56 6,25 3 1 000 000 в конце срока
МЕТОДИКА СОСТАВЛЕНИЯ РЕЙТИНГА
Какие банки участвовали в рейтинге?
В ходе подготовки рейтинга были рассмотрены рублевые вклады татарстанских банков и федеральных банков, имеющих филиалы в республике по состоянию на 1.04.2009. В рейтинг вошли только крупнейшие банки на рынке вкладов Татарстана, т.е. те, чья доля составляет не менее 0,5% рынка (см. "Банки по объему вкладов в РТ по итогам I квартала 2009"). Всего в рейтинг включено 18 банков.
Какие вклады вошли в рейтинг?
В рейтинг включено по одному самому доходному вкладу от каждого банка, вне зависимости от величины первоначальной минимальной суммы вклада.
В расчет принимались трехмесячные вклады, которые может открыть любой клиент банка. Поэтому в рейтинг не вошли особые депозиты, рассчитанные на льготные категории вкладчиков, например, пенсионеров, студентов, постоянных клиентов и др.
В рейтинг были включены не только вклады, являющиеся трехмесячными по условиям договора. Также мы рассматривали депозиты, которые номинально открываются на более длительные сроки, но с которых можно досрочно снять средства с сохранением процентов или части процентов. При этом в расчет не брались вклады, которые подразумевают досрочное снятие средств на условиях вкладов "до востребования".
По какому принципу определялись места?
Основной критерий оценки – доход в конце срока, выраженный в процентах от первоначальной суммы. Чем больше доход, тем более высокое место занял вклад.
Так как условия капитализации процентов по разным продуктам отличаются, процентная ставка не может являться объективным показателем для сравнения. То есть при одинаковой процентной ставке, доходность вкладов может быть различна.
В таблицах доход указан из расчета первоначальной суммы, то есть без учета возможных пополнений. Если доходность по вкладам разных банков одинакова, более высокое место присвоено депозиту с меньшей минимальной суммой вклада.
Все остальные условия приведены в таблицах справочно. В графе сроки указано количество месяцев, а не количество дней, так как различные банки в условиях вкладов отмечают количество дней по-разному, например, 90, 91 и 92 дня. Практически же для клиентов разница в 1-2 дня является непринципиальной. Также в рейтинг включены вклады, открываемые на 100 дней (в таблице это условие отмечено особо).
Откуда взята информация?
Вся информация о вкладах для рейтинга взята из официальных источников, предоставляемых самими банками. Во-первых, это официальные интернет-сайты банков, во-вторых, в тех случаях, когда официальные интернет-сайты не доступны или содержат неполную информацию, информация уточнена сотрудниками отделов вкладов (в таблице такие банки отмечены звездочкой). Данные приводятся по состоянию на 19.06.2009.