«ЧИСТИЛИЩЕ» ДЛЯ БАНКОВ

Банковский рынок — это часть общественной и деловой жизни страны. Как страна себя ощущает, так же чувствует себя и банковский сектор. 2013 год был не очень удачным как для Татарстана, так и для России. Идет снижение ВВП, сокращение промышленного производства. Многие индивидуальные предприниматели закрывают бизнес. С начала года в связи с изменением в налоговом законодательстве сотни тысяч ИП закрылись по всей стране. Когда экономика чувствует себя не очень хорошо, банковский сектор активно на это реагирует. Поэтому у некоторых банков появляются проблемы с ликвидностью.

Не добавляет стабильности и политическая ситуация, связанная с Крымом и Украиной в целом. Многие сейчас находятся в ожидании санкций со стороны Запада. Ухудшение делового обмена с западными странами тоже сказывается на банковском рынке. Поскольку банки занимаются обслуживанием операций между предприятиями. Так что нет ничего удивительного в том, что банковский сектор сегодня лихорадит.

А когда наступает напряженная экономическая ситуация, открывается своего рода «чистилище». Слабые игроки должны покинуть банковскую территорию. Кто сильный — имеет запас, и дальше будет продолжать развиваться, делая уроки из нынешней ситуации. Если финансовая организация хочет выжить, то должна перестраивать свою систему управления и по возможности уменьшить риски. Тогда банк выйдет из кризиса более сильным и при улучшении экономической ситуации отыграет недополученные средства, которые были запланированы ранее.

КАКИХ БАНКОВ ОПАСАТЬСЯ?

Я анализировал информацию Нацбанка и выяснил, что лицензии у банков отзывают по двум причинам. Первая: финансовые организации вели рискованную политику, и у них фактически нет денег на выплату текущих обязательств перед клиентами. Это уже совсем плохо с управлением. Если банк не может расплатиться с вкладчиками, то, естественно, лицензия у них должна быть отозвана. Вторая: банки набирают достаточно много депозитов физических лиц, выдают необеспеченные рискованные кредиты, а потом не могут их собрать. Структура пассивов у таких банков практически целиком из вкладов физических лиц. Таких учреждений надо опасаться. При ухудшении экономической ситуации банк может быть приговорен к ликвидации.

Сейчас информация о структуре активов и пассивов банков есть в открытой печати, всегда эту информацию можно посмотреть на сайте центрального банка.

Физическим лицам опасаться ничего не стоит, если банк входит в государственную систему страхования вкладов, а сумма, которую вы держите в финансовом учреждении, не выше 700 тыс. рублей.

За последнее время в Татарстане количество банков несколько сократилось. Кто-то перешел под московскую юрисдикцию (например, банк «Казанский»), кто-то объединился с другим финансовым учреждением. Мы активно работаем на межбанковском рынке, и мне пока не известны ситуации, что какой-то банк испытывает финансовые проблемы. Ситуация достаточно устойчивая.

РОСТ ПОТРЕБКРЕДИТОВ СНИЗИТСЯ

С другой стороны, банки стали проявлять осторожность при выдаче потребительских кредитов. В связи с ухудшением экономической ситуации люди могут лишиться заработков. Поэтому банки будут более консервативно относиться к выдаче этих займов. Наверное, рынок будет немного сужаться. Темпы роста потребительского кредитования в России станут меньше. Люди начнут считать свои деньги и не будут ходить туда, где реально высокая процентная ставка. Не та, что написана в договоре. Я сам видел документ, в котором написано 9% годовых, а когда реально посчитали, оказалось 67.

Банки вынуждены будут снижать процентную ставку в сложной экономической ситуации. Будут бороться за более добросовестного клиента. Пусть маржинальный доход у банка будет меньше, но, по крайней мере, это будет обеспеченный, гарантированный возврат по кредиту.

ТАТАРСТАНУ НУЖНО ВЕРНУТЬ БЫЛЫЕ ТРАДИЦИИ

В начале этого года стало известно о планах реорганизации Нацбанка РТ и превращении его в отделение при поволжском управлении Центрального банка РФ со штаб-квартирой в Нижнем Новгороде. Я считаю, что это не очень хорошо не только для Татарстана, но и для России в целом. Объективно банковский сектор и традиции в Казани сильнее, чем в Нижнем. Еще в дореволюционной России золотой запас страны хранился в столице Татарстана. Это говорит о многом. В советский период традиции и опыт были сохранены несмотря на то, что Татарстан не был союзной республикой, а считался автономной. Наш банковский сектор всегда был на хорошем счету. И будет очень жаль, если республика не сохранит лидирующие позиции, а превратится в один из рядовых субъектов Приволжского федерального округа. Учитывая, что банковская система Татарстана находится на третьем месте после Москвы и Питера по количественно-качественным показателям, надо опасаться спада возможностей Татарстана в будущем, если этот проект по переносу центра управления надзорной деятельностью будет реализован именно в том виде, в каком сейчас запланирован.

СИТУАЦИЯ БУДЕТ ТОЛЬКО УХУДШАТЬСЯ

Мне кажется, что нормировать количество банков не очень правильно. Об этом говорят и многие экономисты в России. Банков должно быть столько, сколько их нужно для экономики. Они должны в реальной рыночной ситуации жить и развиваться. Кто сможет улучшить управленческие подходы, качество обслуживания для населения, тот имеет право на жизнь. А те, кто сходит с дистанции — слава Богу. Это естественный процесс для рыночной экономики. Должны банки и умирать, и создаваться.

Можно сделать количество банков нормированным, как в Советском Союзе, но в таком случае нужно признаться, что никакого рынка у нас нет, и сделать экономику плановой. Дальнейшая ситуация будет отражать все процессы, какие будут происходить с экономикой. Банки не могут жить вне отрыва от экономики. Но по многим прогнозам, в том числе и нашим, ситуация будет только ухудшаться. На это сегодня активно влияет и политическая ситуация.

Ринат Абдуллин

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:

Ринат Абдуллин: «Национальную платежную систему в России можно создать за несколько месяцев»