Количество злостных неплательщиков по банковским долгам в республике растет в геометрической прогрессии. На сегодняшний день в производстве у судебных приставов находится почти 35 тыс. дел на общую сумму в 21,8 млрд. рублей. На массовые отказы платить по кредитам банки и суды готовятся отвечать серьезно: в отношении злостных неплательщиков уже возбуждено 23 уголовных дела, а фамилии 500 наиболее злостных горе-заемщикам переданы таможенным службам, им перекрыли выезд за пределы России.

Ситуация с долгами развивается пугающими темпами. Вчера она обсуждалась на совещании татарстанского управления Федеральной службы судебных приставов по итогам пяти месяцев. Мероприятие, по понятным причинам, проходило за закрытыми дверями. Ведь если широкая общественность узнает истинную картину, как говорят специалисты, вторая волна кризиса грянет быстрее. Однако газете «БИЗНЕС Online» удалось получить некоторые данные, которые иначе как вызывающими шок не назовешь.

Так, в относительно еще благополучном 2008 году у судебных приставов Татарстана на исполнении находилось 29 тыс. дел на общую сумму 3,8 млрд. рублей. С развитием кризиса – с конца прошлого года - долги поползли вверх. И уже в марте нынешнего года количество исполнительных документов достигло 24,6 тыс. на сумму 4,8 млрд. рублей.

А за пять месяцев 2009 года на руках у судебных приставов за отчетный период находилось уже 34,4 тыс. дел на общую сумму 21 млрд. 875 млн. рублей! То есть за два месяца произошел просто гигантский скачок – сумма долга татарстанцев перед кредитными организациями выросла сразу в 4 раза! Для сравнения: дефицит республиканского бюджета-2009 достигает 20 млрд. рублей, а сам бюджет составляет 85 млрд. рублей.   

Параллельно с размером долгов растет и количество уголовных дел, которые были возбуждены против неплательщиков по статье 177 УК РФ "Злостное уклонение от кредиторской задолженности". По итогам марта таковых было пять. По итогам мая – уже 23!

При этом, судебные приставы отмечают – зачастую у должника просто нет имущества, на которое можно было бы наложить арест и реализовать, а полученные деньги отдать по кредитным обязательствам. На поверку также оказалось, что информация, предоставленная банкам о месте работы кредитополучателя, не является достоверной, сведения о солидарных должниках – неполные. Не защищая мошенников –заемщиков, хотелось бы спросить, о чем думали банки, выдавая эти кредиты? Где были их службы безопасности? И ответят ли банковские специалисты, проморгавшие (массово) мошенников?

Столкнувшись с огромными задолженностями по банковским кредитам, и не имея достоверной информации о должниках, судебные приставы начали внедрять новые методы работы. Так, теперь они будут направлять запрос владельцам крупнейших интернет -порталов на предмет предоставления данных о наличии у должника электронного почтового ящика. Знание IP-адреса поможет приставам определить месторасположение компьютера. Кроме того, они будут направлять запросы в адрес владельцев интернет-провайдеров (ТВТ-интернет, Дом.ru, Телесет, Таттелеком и др.), чтобы узнать личные данные должников, а также суммы, потраченные на пользование Интернетом. Кроме того, приставы договорились о сотрудничестве с транспортной милицией – они начали предоставлять сотрудникам правоохранительных органов "черные" списки злостных должников для сверки с данными отъезжающих граждан. За пять месяцев УФССП по РТ вынесло 500 постановлений о временном ограничении права на выезд за пределы РФ на сумму 705 млн. рублей.

Причины такого бурного роста дел по просроченным долгам очевидны.

Во-первых, это рост безработицы, снижение доходов – все это не позволяет десяткам тысяч заемщиков справляться с опрометчиво взятыми на себя обязательствами перед банками. Следует заметить, что обращение в суд для банков, как правило, крайняя мера, на которую они идут, когда все остальные способы возврата долга исчерпаны. Судебный процесс и передача дела в службу судебных   приставов, как правило, занимают несколько месяцев – по этой причине следует ожидать, что в ближайшие месяцы ситуация будут ухудшаться.   

А вторая причина – это бездумная политика банков, которые в   предыдущие годы направо и налево нараздавали сотни миллиардов потребительских кредитов. Оговоримся, что здесь речь идет о примерно 5-10 федеральных и западных банках, которые специализировались на потребительском кредитовании. Назанимав на Западе дешевые кредиты, они подсадили миллионы россиян на потребительскую халяву (заметим, что на кредитные деньги в основном были куплены товары, произведенные зарубежом. То есть деньги ушли не отечественному потребителю). Теперь эти банки пожинают бурю, которую сами и посеяли… Не пора ли государству, преследуя неплатежеспособных заемщиков, одновременно заняться и банками, которые специализировались на потребкредитовании?

Владимир Казанцев

P . S . Вчера деловая газета "Ведомости" опубликовала материал "Бизнес по-чешски", посвященный истории создания "Хоум кредит энд финанс банк" (ХКФБ) предпринимателем Петером Келлнером. Некоторые места из него органично дополняют опубликованный нами текст. Мы приводим их без комментария. Выводы делайте сами.

"2005 год, российская провинция, магазин "Эльдорадо". Десяток покупателей выстроились в очередь за кредитом на телевизор. Все они, как потом выяснилось, состояли на учете в психиатрической больнице. Банк, выдавший им кредит, принадлежал Келлнеру. Инвестбанкир, рассказавший эту историю, говорит, что Келлнер не был щепетильным в выборе клиентов. "Во многом чехам мы обязаны тем, что потребительский кредит стал выдаваться только по паспорту (а не минимум по двум документам, как это было принято), — говорит бывший сотрудник банка "Русский стандарт". — Чехи же начали кредитовать покупку сотового телефона, потом и без первоначального взноса".

Когда в начале 2001 г. Келлнер вернулся в Россию, ниша розничного кредитования была почти пуста. В ней был лишь основанный Рустамом Тарико "Русский стандарт", который только-только приступил к выдаче кредитов в нескольких магазинах Москвы, рассказывает бывший менеджер этого банка. Келлнер предложил Тарико создать совместное предприятие на базе Русского стандарта, но они не договорились, вспоминает бывший сотрудник банка.

Тогда Келлнер в 2002 г. купил мелкий зеленоградский банк "Технополис" (на конец 2002 г. — 646-е место по активам, по данным "Интерфакс-ЦЭА") и на его платформе стал строить "Хоум кредит энд финанс банк" (ХКФБ), запустив собственную программу кредитования. Первоначальные инвестиции Келлнера в ХКФБ были небольшими; Келлнер не стал строить развитую филиальную сеть, выдавая кредиты через магазины, а банковскую лицензию в то время можно было купить за $100 000-150 000, считает аналитик "Тройки диалог" Екатерина Сидорова. Председателем правления ХКФБ стал Андрей Лыков, до этого работавший в "СБС-агро".

Главной целью Лыкова было как можно быстрее нарастить долю рынка, вспоминает инвестбанкир, консультировавший в то время Келлнера. Уже в конце 2003 г. ХКФБ вошел в сотню крупнейших кредитных учреждений с активами в 7,9 млрд. рублей (81-е место), его кредитный портфель составил 5,3 млрд. рублей.

"Тарико уже не мог игнорировать агрессивного конкурента, не считавшегося с затратами и потерями, — вспоминает бывший сотрудник Русского стандарта. — Нам пришлось снизить требования по документам, требовавшимся с заемщиков". Впрочем, в соревновании ХКФБ и Русского стандарта банк Келлнера так и остался догоняющим. Например, когда в Русском стандарте была запущена программа cash-in, ХКФБ только-только предоставил своим клиентам возможность гасить кредиты через почту, говорит Сидорова.

Агрессивная стратегия ХКФБ привела к росту просрочки по кредитам. Если верить данным банков, в 2005 г. у ХКФБ при кредитном портфеле в 25 млрд. рублей просрочка составила 15%, в то время как у Русского стандарта — 5% при портфеле в 93 млрд. рублей Впрочем, эффективная ставка по кредитам в то время колебалась в районе 50-60%, что с лихвой компенсировало просрочку в 15%, напоминает заместитель гендиректора Интерфакс-ЦЭА Виктор Коновалов.

По итогам кризисного 2008 года просрочка по кредитам ХКФБ составила 17% против 20% у Русского стандарта.