Зуфар Гараев, председатель правления ПАО «АК БАРС» БАНК

«ПОВЫШЕНИЕ КЛЮЧЕВОЙ СТАВКИ РЕГУЛЯТОРОМ В КОНЦЕ 2014 ГОДА НЕГАТИВНО СКАЗАЛОСЬ НА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА»

— Зуфар Фанилович, для «АК БАРС» Банка 2015 год стал, пожалуй, самым тяжелым за все время его работы. Даже по итогам катастрофического для России 1998 года банк зафиксировал балансовую прибыль. В чем, по вашему мнению, причина такого результата?

— Если в двух словах, то причиной убытка является стечение множества обстоятельств. Основное из них — это рост чувствительности финансовых показателей банка к изменениям внешних факторов. Последние несколько лет Банк работал на достаточно низком уровне маржинальности. Это было обусловлено тем, что в условиях высокой стоимости ресурсов Банк тем не менее руководствовался взвешенным подходом в кредитной политике и не наращивал объемы кредитования в высокорискованном и более маржинальном сегменте кредитования.

Повышение ключевой ставки регулятором в конце 2014 года негативно сказалось на деятельности банка. Для сравнения: если по итогам 9 месяцев 2014 года чистый процентный доход по Банку составил 4,7 миллиарда рублей, то по итогам 9 месяцев 2015 он стал отрицательным — убыток составил 1,6 миллиарда рублей. Разница — почти 6,3 миллиарда рублей!

— И что предпринимает банк в данной ситуации?

— Основные направления реализуемых мероприятий — повышение эффективности банковских операций, снижение объема низкорентабельных активов и сокращение издержек.

Так, в ноябре текущего года произошло сокращение активов на 29,97 миллиарда рублей. Основное сокращение активов обусловлено возвратом средств по собственным еврооблигациям «АК БАРС» Банка на сумму 500 миллионов долларов США. Погашение данного займа было осуществлено за счет ранее сформированного запаса валютных средств. Кроме этого, банк реализовывал ликвидные, но низкодоходные долговые ценные бумаги, номинированные в рублях и в валюте, из своего портфеля, объем которого за месяц снизился на 24 миллиарда рублей в рублевом выражении.

Достаточная ликвидность банка позволяет нам не завышать стоимость привлекаемых ресурсов и не вести агрессивную политику привлечения вкладов и депозитов.

Помимо снижения объема процентных расходов по собственным еврооблигациям, погашенным в ноябре 2015 года, банк провел мероприятия по снижению ставок по депозитам юридических и физических лиц, что в ближайшей перспективе даст положительный эффект в объеме не менее 200 миллионов рублей в месяц.

Если говорить о показателях размера издержек на ведение бизнеса, то здесь ведется достаточно эффективная работа. Например, показатель накладных расходов на одного сотрудника у нас один из самых низких среди сопоставимых банков. «АК БАРС» Банк имеет возможности для дальнейшего снижения издержек, и бюджет накладных расходов на 2016 год предусматривает снижение уровня затрат на 10 процентов по сравнению с 2015 годом.

КАК УВЕЛИЧИТЬ ДОХОДНОСТЬ НА 500 МЛН. РУБЛЕЙ В МЕСЯЦ

— Недавно было принято решение о закрытии двух филиалов «АК БАРС» Банка. Будет ли расширен этот список?

— Действительно, на данный момент принято решение о закрытии двух филиалов и 16 дополнительных офисов за пределами РТ. Филиалы будут закрыты в Саранске и Ростове. Закрытие этих точек продаж обусловлено низкой долей рынка и высокими издержками банка на ведение бизнеса в этих субъектах России. Отмечу, что анализ эффективности филиальной сети банка осуществляется на постоянной основе. В целях оптимизации деятельности филиальной сети могут быть рассмотрены решения о ее консолидации и росте объемов ее деятельности вокруг наиболее крупных и эффективных филиалов, находящихся прежде всего в экономически развитых регионах страны.

Кстати, оптимизация филиальной сети предполагает не только закрытие неэффективных точек обслуживания, но и открытие новых дополнительных офисов, а также переформатирование устаревших точек продаж в офисы нового формата. Офисы являются воплощением новых стандартов качества обслуживания — меньше очередей, больше скорость проведения операций, больше комфорта. В офисах нового формата установлено самое современное функциональное оборудование, здесь обустроены эргономичные рабочие места для сотрудников и комфортные зоны ожидания для клиентов. Все это, конечно, нацелено на то, чтобы нашим клиентам было удобнее пользоваться услугами «АК БАРС» Банка. В офисах представлены и круглосуточные зоны самообслуживания: банкоматы, инфокиоски и так называемое безбарьерное обслуживание, а электронные очереди сократят время ожидания. Подчеркну, что менеджмент банка настроен на антикризисную модель функционирования. В настоящий момент одновременно реализуются мероприятия, направленные на повышение доходности всей линейки банковских продуктов банка, повышение внутренней эффективности деятельности подразделений и оптимизацию накладных расходов.

Мы учитываем требования времени и активно развиваем и продвигаем дистанционные каналы обслуживания, понимая, что за этим будущее. Наш мобильный и онлайн-банк будут становиться более доступными и функциональными, предоставляя качественные банковские услуги там и тогда, когда банк нужен клиенту.

— И каков ожидаемый эффект от реализуемых антикризисных мероприятий?

— Реализуемые мероприятия направлены на решение задач, важных для наших акционеров, и мы признательны им за оказываемую поддержку наших решений. По нашим оценкам, эффект от мероприятий в среднесрочной перспективе позволит увеличить операционную эффективность банка и улучшить финансовый результат более чем на 500 миллионов рублей в месяц.

ТРИ КЛЮЧЕВЫХ ПРЕИМУЩЕСТВА «АК БАРС» БАНКА

— ПАО «АК БАРС» БАНК — один из крупнейших инвесторов экономики Татарстана. В этом году банк был докапитализирован более чем на 12 миллиардов рублей через ОФЗ. Какие проекты с участием банка являются наиболее важными и масштабными и что банку дала докапитализация?

— Докапитализация сыграла важную роль в улучшении финансовой устойчивости и повышении ликвидности банка. Приняв участие в программе докапитализации через ОФЗ, «АК БАРС» Банк принял на себя часть определенных обязательств. Так, в рамках этой программы участники обязаны наращивать портфель кредитов в приоритетных отраслях и сегментах минимум на 1 процент в месяц. С целью выполнения этих требований банк прежде всего наращивал объемы ипотечного кредитования и кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. В настоящий момент взятые на себя обязательства успешно выполняются. В целом с 1 января по 1 ноября 2015 года рост кредитного портфеля юридических лиц «АК БАРС» Банка составил более чем 12 процентов, в то время как в банковской системе России данный показатель увеличился лишь на 6,5 процентов.

— Что вы считаете сегодня главным конкурентным преимуществом банка?

Первое — прежде всего сотрудники, их профессионализм и опыт. Второе — это хорошее понимание банковского рынка и государственная поддержка. И третье — это современные технологии и стремление их совершенствовать в ногу со временем.