«Погорельцы» — юридические лица по-прежнему не верят государству, но доверяют федеральным госбанкам и местному флагману «АК БАРСу». При этом многие остаются верны маленьким «дружелюбным» банкам, но все поняли, что яйца надо складывать в разные корзины. О результатах фокус-групп с предпринимателями РТ в рамках исследования ЦАИР по заказу «БИЗНЕС Online» рассказывает гендиректор центра аналитических исследований и разработок Алексей Коннов.
Алексей Коннов: «Если есть хоть какая-то возможность свой бизнес спасти, люди не готовы выпадать из него. Они понимают, что это их хлеб, и они хотят этим заниматься»
«ОНИ ОЗЛОБЛЕНЫ, НО ОЩУЩЕНИЕ БЕЗЫСХОДНОСТИ В НИХ ЧУВСТВУЕТСЯ БОЛЬШЕ»
Напомним, ЦАИР провел по заказу «БИЗНЕС Online» комплексное исследование — как банковский кризис отразился на массовом сознании. В его рамках было опрошено 1018 человек в Казани и Челнах. Как оказалось, банковский кризис так или иначе затронул 21% семей (каждую пятую) в Казани, 15% — в Челнах. Цифры более чем удвоились, когда социологи расширили вопрос: а кого-то из ваших знакомых? «Да» ответили 44% казанцев и 37% челнинцев.
— Алексей, в двух материалах мы опубликовали результаты количественного опроса. Но еще вы провели и фокус-группы. Кто в них участвовал?
— Участвовали бизнесмены, собранные случайным образом из разных сфер деятельности. Фокус-группы проходили отдельно для предпринимателей, пострадавших от банковского кризиса и не пострадавших.
— Охотно они шли на контакт?
— Предприниматели всегда неохотно идут на контакт с социологами, к сожалению. У нас даже две группы сорвалось. А уж по потерпевшим вообще была смешная ситуация: за три часа до группы были готовы прийти 10 - 13 человек, а приходили 5 - 6. Мы три раза переносили. Я не склонен это связывать с тем, что потерпевшие это или не потерпевшие, такова вообще стандартная проблема работы с бизнесом. А тут еще многие не понимали, для чего нужно такое исследование? Хотя мы сразу говорили, что это не очередная группа по воззванию к свержению власти или по сбору подписей. Нам важно понять, что же вообще происходит, в каком состоянии сегодня находится бизнес по отношению к банкам. К слову, нам вообще говорили на фокус-группах: нет банковского сектора Татарстана, есть банковская система всей России! Я спокойно к подобным высказываниям отношусь, не первый же год работаю в этой сфере. Конечно, многие предприниматели могут быть более компетентны в каких-то, вопросах, поэтому мы и проводим экспертные группы. Но при этом у нас малый и средний бизнес не до конца понимает, зачем проводятся какие бы то ни было социологические или маркетинговые исследования.
— Но обратная связь важна — и для бизнеса, и для власти...
— Мы в ЦАИР видим сегодня, что обратная связь очень важна для федеральной власти, они постоянно проводят мониторинги, как отреагировало население на что-то, какие настроения по тем или иным событиям. На московские исследовательские компании наш ЦАИР очень много работает, много заказов. Здесь, у нас, только-только приходит это понимание. А МСБ совершенно не понимает. Дескать, что за исследование?! Ты что, 6 - 8 человек соберешь — и что узнаешь?!
— Вы отдельно проводили фокус-группы среди юрлиц, пострадавших от банковского кризиса и не пострадавших. Есть разница между ними в оценке ситуации?
— Как оказалось, в итоге разница есть. Причем не та, которая ожидалась. Не пострадавшие оказались более эмоциональными (согласно опросу ЦАИР, в ходе зимнего кризиса пострадали, но не полностью вернули деньги 5% респондентов в Казани и 4,4% в Челнах — прим. ред.). Видимо, все-таки они «подогреты» СМИ и боятся за свои бизнесы — что называется, находятся в состоянии неведения. Хотя счета многие перевели в крупные федеральные банки. А пострадавшие удивили тем, что оказались более философски настроены, они уже и по митингам походили, и с налоговой пободались, и понимают, что нет никаких юридических механизмов защиты их интересов. Так что многие вынули средства из оборота — не стали покупать новое оборудование, авто, квартиру. Наоборот, что-то продали и вложили, чтобы бизнес выжил и работал дальше. Если есть хоть какая-то возможность свой бизнес спасти, люди не готовы выпадать из него. Они понимают, что это их хлеб, и они хотят этим заниматься. Да, они озлоблены, но ощущение безысходности в них чувствуется больше. Они понимают, что их опять кинули, но пытаться искать виноватых бессмысленно, так как это деньги им не вернет, нужно просто продолжать работать дальше. Тем более что «черная дыра» в том же ТФБ все больше и больше.
— Эмоционально проходил разговор?
— Эмоции были, да. Но все-таки было видно, что потерпевшие задавлены пониманием бесполезности этих эмоций. Может, они уже спустили пар. Так, один из них говорил: да, я ходил на все эти митинги, ну и что?! Он заплатил 700 тысяч налогов, но эти деньги до налоговой не дошли. Говорит: у меня нет сейчас возможности их заплатить, вроде пока меня не дергают, но черт его знает... Если вдруг скажут: фас! Что ж, тогда буду судиться, потому что по закону, как только деньги списаны со счета, считается, что мои обязательства перед налоговой исполнены. Платежка у меня есть — я вовремя налоги заплатил. Хотя я понимаю эти эмоции, у нас тоже налоги сгорели в банке.
— Тоже пострадали?
— 30 тысяч наших налогов не дошли до налоговой. Я просто пошел в другой банк и заплатил, а то потом поди докажи что-то налоговикам. У нас вспомогательный счет сгорел. Но все обязательства перед своими работниками мы выполнили — выплатили зарплату, выплатили 13-ю зарплату, которую обещали, даже подарки какие-то раздали. Ну а как иначе? Но сами учредители в итоге остались почти без копейки денег на Новый год.
«Банковский кризис в республике усилил негативный фон в республике, потому что уже были недовольные сносом киосков предприниматели, были и есть обманутые дольщики»
«НЕДОВОЛЬНЫХ КУЧЕК СТАНОВИТСЯ СЛИШКОМ МНОГО»
— Какие главные выводы можно сделать по фокус-группам?
— Про один вывод я сказал: протестного потенциала сегодня нет. Пострадавшие вкладчики — юрлица почему-то уже успокоились. И какого-то социального взрыва — прямо сейчас, прямо здесь — не будет. Я думал, они все будут кричать на фокус-группах «Долой правительство!», что более жестко будут общаться, более жестко оценивать банковский кризис. Но накал, оказывается, спал — это первый вывод, первое мое удивление.
(Для справки: согласно исследованию ЦАИР, протестный потенциал в Казани несколько подрос, хотя и отнюдь не радикально. По сравнению с апрелем 2016 года число респондентов, которые выражают готовность участвовать в акциях протеста, выросло с 7% до 9%, число допускающих такую возможность увеличилось с 22% до 26%. Но вот что тревожно: эти 6% «рассерженных» добавились за счет уменьшения числа самых миролюбивых горожан — тех, кто не выйдет на митинг ни при каких условиях, стало 37% вместо 43% годом ранее. Стоит обратить внимание, что по мере развития кризиса протестный потенциал очень медленно, но все-таки нарастает — в ноябре 2009 года митинговать были готовы лишь 4% казанцев).
— То есть масштабной радикализации не произошло. Это и по митингам «погорельцев» видно, они не особо многочисленные, хотя первоначальная реакция была мощной. Но подспудно есть тревожные сигналы для власти?
— Сигналы тревожные есть, это было заметно на фокус-группах. Банковский кризис в республике усилил негативный фон в республике, потому что уже были недовольные сносом киосков предприниматели, были и есть обманутые дольщики. Есть те, кто протестуют против мусоросжигательного завода. То есть недовольных кучек вдруг становится слишком много.
— Властям на заметку...
— Вообще-то в целом пассивность бизнеса даже удивляет — его фактически давят, а он терпит. Видимо, понимает, что у самого тоже рыльце в пушку и не все законы можно выполнять «в белую». Неверие в госмашину как было, так и осталось — ничего хорошего МСБ никогда от государства и не ждал. Всегда на всех группах, не только на нынешних, предприниматели говорили: государству не надо нас поддерживать — не мешайте только работать, не меняйте правила игры каждый день. Но государство так не может, поэтому бизнес приспосабливается.
Еще одна удивившая меня тенденция, что подогретость, видимо, из-за СМИ, выше как раз у не пострадавших «юриков».
И такой неожиданный вывод: «юрики» все равно продолжают оставаться в маленьких банках. Или они думают, что знают больше, чем все остальные, или им просто удобно, потому что маленький банк дружелюбен, интересен, прост в общении. И, соответственно, с ним удобнее работать. Понятно, что крупные банки не приспособлены для работы с МСБ, недружелюбны к нему. Встречают порой: что это вы сюда принесли свои кутарки? И не готовы организационно, конечно же. Да, они хороши, они молодцы, у них красивые офисы, но тот же Сбербанк к большому наплыву именно «юриков» не готов — у него их никогда не было так много. И он пытается закрыть амбразуру, открывая одно окно для «физиков» и для «юриков», что злит всех. И прежде всего тех клиентов Сбербанка, которые всегда здесь были. Раньше они тут ногой дверь открывали, потому что были единственными в очереди юридических лиц, а теперь видят — блин, тут такая очередина, еще и «физики» в ней почему-то мешаются. А куда деваться? Большая тройка банков, она, конечно, подтягивает под себя бизнес.
Так что даже «погорельцы», хотя часть денег перевели в надежные, с их точки зрения банки, которые мы выявили в ходе количественного опроса, часть своих средств оставили в маленьких банках, где обслуживались раньше. Но это именно для каких-то операционных дел. А основной счет, например, в Сбербанке, ВТБ, «АК БАРС» Банке или другом крупном.
— А почему вовремя не успели вывести деньги из погоревших татарстанских банков? Что говорили про это?
— Говорили: потому что мы ничего не знали. Узнали, когда ТФБ рухнул чуть ли не из газеты «БИЗНЕС Online». Что-то попытались предпринять, но поезд ушел, даже уплаченные налоги не дошли по назначению. А заранее никакой информации не было.
«Когда ТФБ рухнул что-то попытались предпринять, но поезд отбыл, даже уплаченные налоги не дошли по назначению. А заранее никакой информации не было»
«ВСЕ ВИНЯТ МЕНЕДЖМЕНТ БАНКОВ. А НАСЧЕТ ТЕХ, КТО ЗА НИМ СТОИТ...»
— Кого винят? Власти?
— Все винят менеджмент банков. А насчет тех, кто за ним стоит... Отличная показательная фраза была, когда на вопрос «Кто виноват?» участники фокус-групп отвечали: виноваты те, кто стоял за управлением банка. Если вы считаете, что банком, тем же ТФБ, управлял его владелец Роберт Мусин, — значит, он виноват. А если считаете, что банком управлял кто-то через Мусина, — наверное, тот виноват.
— Призывы к государству немедленно все потери «погорельцев» компенсировать звучали?
— Нет! Нет-нет... Все, повторю, очень трезво оценивают сложившуюся ситуацию: да, мы понимаем, что нет ни одного юридического аргумента для того, чтобы сгоревшие у предпринимателей деньги были возвращены, так как не существует юридической защиты их счетов.
— Когда проводили фокус-группы, еще не было известно про создание специального фонда помощи вкладчикам, про то, что Госсовет РТ разрешил отдавать землю без торгов тому, кто в будущем обещает делиться барышами с «погорельцами»?
— Нет, так что мы про это не спрашивали. Как раз основной темой обсуждения на фокус-группах было то, почему нельзя создать фонд типа АСВ для «юриков»? Это еще одна яркая тенденция, выявленная на фокус-группах. Предприниматели говорили: получается, что юридические лица опять не защищены. «Физики» по правилам игры имеют право выбора — они могут свои деньги держать у себя дома в кубышке или принести все-таки в банк. «Юрики» по существующему законодательству обязаны держать средства в банке, работать через счет, они не могут наличными деньгами друг другу платить. И они никак не защищены, их вклады не застрахованы. А «физики» имеют выбор, и при этом их вклады еще и застрахованы. Как так?! Об этом многие говорили. Уверяли, что такая страховка еще бы и предотвратила распихивание левых кредитов, менеджеры банка понимали бы, что могут и за решеткой оказаться.
— Ну посадили же некоторых... Про ответственность ЦБ речь заходила?
— Говорили и не раз, что крах банков — это целенаправленная политика ЦБ и его главы Эльвиры Набиуллиной, которая в одном из интервью сказала, что у нас в России слишком много банков...
— Это первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин заявил, что «процесс консолидации банковского сектора, оздоровления будет достаточно длительное время сопровождаться уменьшением количества банков», что «когда много зайцев на одной поляне, всем просто не хватает травы».
— Да, что надо оставить минимальное количество крупных банков и в лучшем случае по одному, тоже немаленькому, в регионе. И все, и достаточно. Так что ни один из местных банков, говорили на фокус-группах, не застрахован.
«ВСЕ ЯСНО ПОНЯЛИ, ЧТО НАДО ЯЙЦА В РАЗНЫЕ КОРЗИНКИ СКЛАДЫВАТЬ»
— Чего боятся физические и юридические лица при работе с банками?
— Да они сейчас особо ничего не боятся... Все же все понимают. Даже «физики», а юрлица — участники фокус-групп выступали одновременно и в роли физлиц — говорили, что можно положить в тот же Сбербанк, например полмиллиона, конечно, если эти деньги есть, и пусть они там спокойно лежат. А частью средств можно рискнуть там, где дают хорошие проценты, ведь деньги все равно застрахованы, если чего вдруг — возвратят. Сейчас все ясно поняли, и это еще один наш вывод из наших исследований, что надо яйца в разные корзинки складывать, причем не больше 1,5 миллионов — столько, сколько страхует АСВ. «Юрики»-то это давно поняли. Мне кажется, нет ни одной компании, у которой был бы только один счет. И сейчас делят: операционный счет здесь, какой-то полунакопительный — в другом банке.
(Согласно исследованию ЦАИР, в целом жители Казани и Челнов не так уж и сильно заражены пессимизмом. На вопрос о том, что будет происходить в банковской сфере республики в дальнейшем, большинство опрошенных — 34% в Казани и 39% в Челнах — заявили, что ждут улучшений. Еще 22% и 26% респондентов считают, что все останется как есть. Ухудшения ждут 28% казанцев и — что интересно — всего 19% челнинцев — то ли они считают, что хуже некуда, то ли в Казани биение кризиса чувствуется острее. Остальные опрошенные затруднились с ответом).
Мы сделали и такой вывод: предприниматели стали отслеживать финансовое здоровье своих банков. Многие на фокус-группах говорили, что теперь заходят на специализированные сайты, смотрят рейтинги банков в СМИ, дают своей команде такие задания. Говорили и о том, что, дескать, многие аудиторские фирмы куплены, что если бы реально проводился аудит, эти «черные дыры» у банков, естественно, были бы замечены давным-давно. Но какой-никакой контроль нужен, и скорее для самоуспокоения, предприниматели хотят теперь получать больше информации о своих банках. Чтобы — может быть! — попытаться успеть среагировать на крах. Потому что в бизнес-сообществе, оказывается, есть те, кто успел-таки вывести свои деньги из проблемных банков. Причем это была не инсайдерская информация, а выводы по результатам какой-то банковской отчетности.
(При опросе ЦАИР предложил респондентам оценить степень надежности 12 банков по пятибалльной шкале, где 1 — «наименее надежный», а 5 — «наиболее надежный». В первую тройку с отрывом от остальных вошли Сбербанк (оценка 4,7 — от казанцев, 4,6 — от челнинцев), ВТБ (по 4,0) и «АК БАРС» Банк (3,7 и 3,4). Все остальные вписались между троечкой и двоечкой. При этом Акибанку Ильдара Галяутдинова в Челнах доверяют почти как «АК БАРСу». Тот же балл надежности (3,2) заработал и Автоградбанк Павла Сигала. В итоге в опросе с большим отрывом лидирует категория «федеральные госбанки» — «Сбер» и ВТБ: «доверяю полностью» — 61% казанцев и 64% челнинцев, «скорее доверяю» — 22% и 23%. Почетное второе место заняли региональные банки — тоже, подчеркнем, с государственным или муниципальным участием, к числу которых относятся «АК БАРС» Банк и Банк Казани. Полностью доверяют им 18% казанцев и 13% челнинцев, скорее доверяют — еще 28% и 30% соответственно).
— Вообще-то те, кто внимательно читает обзоры по банкам в «БИЗНЕС Online», тоже могли увидеть заранее, какому банку грозит крах...
— Сегодня предприниматели готовы читать такие отчеты, немножко больше потратить на них времени. Лучше сейчас два часа потерять, чтобы в случае чего успеть долететь до банка за 5 минут до его краха. Хотя все понимают, что если опять кинут, то, скорее всего, ничего ты не успеешь.
— Вы прояснили, чем руководствуются физические и юридические лица при выборе банка?
— На группах было видно, что многие понимают: если процентная ставка по вкладу большая, надо быть осторожным. Потому что такая ставка некоммерческая, она не может быть такой высокой априори. Но в какой-то краткосрочной перспективе «физики» готовы рисковать по понятной причине: АСВ страхует 1,5 миллиона. Не случайно банки сейчас предлагают чуть ли не ежедневную капитализацию или там раз в две недели...
— Заманивают клиентов...
— Потому что капитализированные проценты — это хорошо. Ведь в рухнувших банках многие не получили свои вклады с процентами, потому что капитализация была раз в год и она не произошла до обвала. У «физиков» была буча еще и из-за этого — они свои вклады получили, но проценты пропали.
Физики-бизнесмены, которые присутствовали на фокус-группах, понимали, на что шли. Они осознавали, что высокие проценты на вклад — это не бизнес-ставка. Но в какой-то краткосрочной перспективе можно «рискнуть». Это как игра на бирже...
«В рухнувших банках многие не получили свои вклады с процентами, потому что капитализация была раз в год и она не произошла до обвала»
«А ТАМ УЖЕ ПАРОВОЗИК ЗАЦЕПИЛ ВСЕ ОСТАЛЬНЫЕ НАШИ БАНКИ»
«БИЗНЕС Online» предлагает читателям некоторые высказывания татарстанских предпринимателей на фокус-группах.
«Я не знаю, какой банк выдержит и выдержит ли «Сбер», если к нему придет Центробанк и скажет: вы знаете, у вас кредитный рискованный портфель, резервирование нужно увеличить на 100 процентов. То есть нужно взять 100 процентов займов живыми деньгами и отдать Центробанку. В нашей стране, мне кажется, любой кредит рискованный, даже обеспеченный залогами. Вот немножко покопаться — и можно найти риск отмены залогов, и риск владения залогодателя. А про поручителей уж говорить-то нечего, то они женились, то развелись, то в рискованных каких-то бизнесах участвуют».
«Кредит обслуживал в ИнтехБанке, прекрасно знаю ситуацию. В день погашения, а это был обычный, очередной платеж, ввели мораторий, и деньги, поступившие на мой счет, не списались. Я просто исполнял обязанности перед банком, в этой связи мой платеж на следующий месяц задвоился. И тот, который я оплатил, считался непогашенным. Я ушел в просрочку, вынужден был найти двойную сумму, у меня очень большая сумма ипотеки, и я вынужден был в январе, а это традиционно тяжелый месяц, найти двойную сумму и фактически дальше уже войти в график. И потерять еще ту сумму, которая там осталась. Это был такой тройной платеж в январе, можно считать».
«Я хотела бы, чтобы власти юрлицам помогли. По крайней мере, они имеют на это полное право — в налоговых ввести мораторий на штрафные санкции, потому что налоговая ни на что не обращает внимания».
«Если вообще ничего не делать, так душить нас могут по полной. Ногой встанут на горло просто-напросто, и все, не двигайся. Вроде когда народ возмущается, они боятся, но в то даже время ничего сделать не могут. Они же ничего не предлагают конструктивного, юридически юрлица не защищены вообще. Физические лица — да. А у нас гораздо большие деньги. Почему государство не предложило механизм защиты юридических лиц?»
«Митинги „погорельцев“ сейчас санкционированы, очень даже приветствуются. Люди приходят, обмениваются мнениями, они себя развлекают и расходятся. Каждый хочет выговориться определенным количеством слов — и все. Я к этому отношусь пессимистически».
«Что произошло в ситуации с Татфондбанком, ИнтехБанком — это достаточно сложно сказать, потому что там могло быть все. Проверка Центробанка пришла, а там все нормативы ни к черту, денег вообще нигде нет — и понеслось. А там уже паровозик зацепил все остальные наши банки, которые были взаимосвязаны... И ушли деньги. Собственно, и Центробанк тоже покуролесил».
«Как-то вот платил квартплату в Татфондбанке на Достоевского. И пока считал компьютер (терминал там стоит, там надо же фамилию вводить, это очень долго, время уже было около 7 вечера, никого, кроме меня не было), и вот работники достаточно откровенно обсуждали, что они будут делать, если банк закроется. Это было, наверное, год назад, если не больше».
«Я нашим банкам не доверяю с самого начала, как фирмы у нас создавались с 2000 года. Я только федеральным банкам верю. Сразу сказал — только туда. Потому что тут они местечковые, просто все шляпные. Предприятия создаются, а чтобы обналичивать деньги и не платить, создается банк...»
«Я обслуживалась в БТА, теперь это «Тимер». На мое счастье, у меня там денег не было, когда он встал. Но тем не менее моя любовь с этим банком продолжается, потому что у меня есть личные симпатии. Я обслуживаюсь там 11 лет, естественно, нам позволительны многие программы кредитования. А самое главное, что я привыкла интуитивно многие вещи решать. И я как обычная женщина считаю, что дважды мина не палит. И прекрасное там обслуживание. Мне очень нравится».
«У Сбербанка все хорошо. Больше стало позитивного, они на самом деле улучшили очень отношение к обслуживанию. Единственно только — дорого для юрлиц».
«Первоначально мы хотели открыть расчетный счет в Сбербанке. Но там смотрят на тебя как на врага, 100 процентов! „Что пришел?“ — во взгляде. Давайте мы вас запишем, через две недели рассмотрим, открывать ли расчетный счет. Принесите документы такие-то и такие-то, вот такая пачка документов».
«Тут, понимаете, такая вещь, что в большом банке ты какие-то можешь базовые вещи делать, а если ты выходишь за рамки, ты действительно никому не нужен».
«Очень часто аудиторские компании подменяют результаты аудиторских проверок для того, чтобы соответствовать нормам, по которым оценивает Центробанк, как предложил заказчик».
«Я лично для себя такое мнение сложил, что программа давно уже запланирована федералами. То есть систематическое разрушение всяких банков, чтобы было меньше вливаний, совместных операций. Оставить, грубо говоря, каждому региону по одному крупному банку, плюс федеральные».
«Знаете, по меркам сегодняшнего дня, отсутствие какого-нибудь негатива — это уже хорошо. Поскольку мы не фиксируем негатива вокруг, и, судя по тому, что „АК БАРС“, по всей видимости, не помог другим региональным банкам, это значит, что у него, в общем-то, все неплохо».
Читайте также:
Глас народа: живем хуже, верим госбанкам, а в мессенджерах — вранье
Глас народа: Минниханову верим, ТФБ обрушили специально, но деньги надо вернуть
Внимание!
Комментирование временно доступно только для зарегистрированных пользователей.
Подробнее
Комментарии 15
Редакция оставляет за собой право отказать в публикации вашего комментария.
Правила модерирования.