Жить от зарплаты до зарплаты или воплощать самые смелые мечты?

Важный шаг для обеспечения стабильности бюджета — формирование подушки финансовой безопасности хотя бы в размере трехмесячной нормы расходов. Если откладывать 10% от дохода, это не доставит дискомфорта Фото: freepik.com

Ставим цели и планируем бюджет

Начните с ежедневного учета всех расходов — в тетради, Excel-таблице или с помощью онлайн-сервисов. Это позволит проанализировать структуру семейного бюджета и найти возможности оптимизации.

Следующий шаг — планирование. Определите финансовые цели, их стоимость, темп движения к целям. Например, вам нравится популярная сейчас концепция FIRE, которая предлагает жить так, чтобы рано достичь финансовой независимости и досрочно уйти на пенсию. Сторонники FIRE предпочитают мало тратить, много откладывать и инвестировать. Отслеживая в ежедневном режиме доходы и расходы, имея план, легче принимать взвешенные финансовые решения. Конечно, маркетинговые уловки становятся все хитрее, но им можно противостоять, например посещать магазины сытым и со списком покупок. Берите с собой ровно столько денег, сколько планируете потратить. Держите эмоциональную дистанцию с продавцом, не дайте «заболтать» себя, учитесь отказывать.

Проанализируйте цены у разных продавцов перед крупной покупкой, а если сомневаетесь — отложите решение на пару дней. Взвешенно подходите к приобретению товара в кредит: внимательно изучайте предложения и все условия потенциальной сделки, желательно, чтобы валюта кредита совпадала с валютой дохода. Не берите новый кредит, чтобы погасить старый, лучше попробуйте договориться с банком о реструктуризации долга.

Важный шаг для обеспечения стабильности бюджета — формирование подушки финансовой безопасности хотя бы в размере трехмесячной нормы расходов. Если откладывать 10% от дохода, это не доставит дискомфорта. Храните денежные средства на сберегательном счете или депозите. При открытии вклада помните: банк должен быть участником системы страхования вкладов АСВ. Тогда в случае проблем вы гарантированно вернете до 1,4 млн рублей. Для накопления выбирайте депозит с возможностью пополнения, а частичное снятие без потери процентов позволит изъять деньги в случае форс-мажора.

«Клиентам, которые только начинают формировать накопления, можно придерживаться консервативного подхода в размещении денежных средств, выбирая депозиты и сберегательные счета, — отмечает Руслан Юлбарисов, директор территориального офиса Росбанка в Республике Татарстан. — Популярны сроки размещения до года, при этом в последнее время наблюдается тренд на более длительное размещение средств с целью фиксации ставок».

Отслеживайте акции, чтобы поймать момент, когда банк предложит наиболее выгодные условия обслуживания Фото: pexels.com

Выбираем финансовых партнеров

Главный критерий — доверие. Важно учитывать репутацию банка, акционеров, рейтинги, отзывы клиентов.  

Оцените уровень клиентского сервиса. Речь не только о менеджере, но и о комфортном взаимодействии с банком. Удобное мобильное приложение с широким функционалом позволит лишний раз не обращаться в офис банка. Не упускайте возможности использовать бонусы и привилегии — кешбэк, снятие наличных в банкоматах без комиссии, выпуск дополнительных карт, в том числе цифровых дебетовых и кредитных.

Отслеживайте акции, чтобы поймать момент, когда банк предложит наиболее выгодные условия обслуживания.

Ряд крупных банков предлагают клиентам программы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). «ИСЖ позволяет инвестору получить потенциально высокую доходность при росте рынка и не потерять средства, если тенденции на рынке изменятся, — поясняет Руслан Юлбарисов. — Вложенные средства распределяются между консервативными инструментами и инвестиционными инструментами с более высоким уровнем риска. В целом ИСЖ — это продукт, который одновременно позволяет сохранить вложенные средства, потенциально получить инвестиционный доход. Он также дает юридические преференции и страховую защиту на случай непредвиденных ситуаций. По программам сроком от 5 лет инвестор может получить налоговый вычет».

«Если вы осознали, что средства вложены в сомнительный проект, постарайтесь максимально оперативно изъять ваши денежные средства» Фото: pexels.com

Проявляем разумную осторожность

Когда идея разбогатеть становится сверхценной, теряется способность критически мыслить, — это закон психологии. Агрессивная реклама «легких и быстрых денег», гарантированная доходность выше ставки банковского депозита должны насторожить. Вот признаки, которые могут характеризовать организацию как финансовую пирамиду:

— призыв не раздумывать и вкладывать быстро;

— обещание высокой доходности от непрозрачных сверхприбыльных проектов (при этом информация о возможных рисках не раскрывается, а сами проекты, как правило, находятся в другой стране, что затрудняет выяснение текущего положения дел);

— сокрытие информации об организаторах, лицензий на ведение соответствующей деятельности;

— работа через посредников; отсутствие информации о защите прав вкладчика в договоре;

— вознаграждение за приведенных друзей или родственников и предложение построить систему привлечения клиентов, чтобы самостоятельно зарабатывать на ней.

«Если вы осознали, что средства вложены в сомнительный проект, постарайтесь максимально оперативно изъять ваши деньги», — говорит Руслан Юлбарисов.

Родители могут сами многому научить ребенка — например, в 5–6 лет различать номинал купюр, находить признаки настоящих. В 7–9 лет ребенок способен сам решать, как тратить карманные деньги, сравнивать цены, экономить, знать правила финансовой безопасности Фото: pexels.com

Воспитываем отношение к деньгам у детей

Навык распоряжаться деньгами ребенку необходим так же, как умение читать и писать. Родители могут сами многому научить ребенка — например, в 5–6 лет различать номинал купюр, находить признаки настоящих. В 7–9 лет ребенок способен сам решать, как тратить карманные деньги, сравнивать цены, экономить, знать правила финансовой безопасности.

Тинейджер вполне может понять финансовую ситуацию семьи, делать накопления с использованием банковского счета совместно с родителями, рассчитываться картой, понять суть кредитования. При грамотном воспитании 13–15-летний подросток осознает ценность образования, его влияния на свою будущую стоимость как профессионала, может проявлять интерес к возможностям самостоятельного заработка. Молодые люди 16–18 лет способны вести личный бюджет, находить и интерпретировать нужную финансовую информацию, вести переговоры о работе.

Доверяйте своему ребенку, но подстраховывайте. Используйте в смартфонах и ПК антивирусные программы и не забывайте их обновлять, поскольку вирусы похищают логины и пароли. Предупредите о платных услугах. На мобильных сайтах достаточно нажать «ок» — и оформится платная услуга. Вообще, не стоит покупать контент — игры, приложения — с основной банковской карты. Безопаснее пользоваться виртуальной картой с лимитом трат. Настройте «Семейный доступ» в App Store и iTunes. Без разрешения ребенок не сможет ничего купить, а фильмы и приложения, оплаченные кем-то одним, будут доступны вам всем.

Расскажите о методах социальной инженерии — мошенники звонят, представляясь сотрудниками банка или силовых структур, чтобы выманить пароли или код из СМС. Обратите внимание, что данные карт конфиденциальны: сотрудники банка никогда не запрашивают подобную информацию. Только мошенники просят «уточнения» по счетам, вкладам. Не существует переводов в целях «безопасности» ни через мобильное приложение, ни через банкомат или кассу. В этом случае следует незамедлительно прервать разговор. Вы можете связаться позже с организацией сами, найдя ее официальную страницу и контакты в интернете.