Банковская система Татарстана, по мнению Камиля Юсупова, председателя правления Татфондбанка, выдержит кризис и преодолеет период спада, выйдя из него окрепшей. В своем интервью он рассказал о том, какой видит ситуацию в банках и как, по его мнению, она будет развиваться в ближайшее время.  

КТО ВИНОВАТ?

- Камиль Раифович, эта осень оказалась очень непростой для российской экономики. Определенное напряжение испытал и банковский сектор. С чем, на ваш взгляд, это связано?

- Первопричина – "вирус глобализации". Россия давно уже стала органичной и неотъемлемой частью мирового политического и экономического процесса. Так что мы не можем спрятаться в раковине и ничего не почувствовать, когда мировые рынки штормит. 

Слово "глобализация", как известно, появилось в начале 70-х годов прошлого века, когда доллар перестал быть связан с золотом, и началась накачка пустых нулей. И сегодня весь мир за это расплачивается. Простой пример – с прошлого года закрылись внешние рынки капиталов. Эти источники не были замещены на внутренние. Возник определенный недостаток ликвидности в стране, с августа усилившийся в связи с оттоком западных денег из России. Проблема обострилась, и в итоге - несмотря на объективно положительные макроэкономические показатели России - рухнул наш фондовый рынок.

Банковская же система  в этой ситуации, напротив, показала свою устойчивость. Конечно, сыграли свою роль эффективные и оперативные действия Центробанка.  Но, думаю, дело не только в этом. Стратегия большинства банков страны не связана с игрой на бирже. Пассивы "регионалов", например, как правило, формируются за счет местных денежных ресурсов и не зависят от зарубежного фондирования. Скажем, в Татфондбанке доля  ценных бумаг по отношению к активам никогда не превышала 5% (причем речь идет, безусловно, не об акциях, а об облигациях, то есть о долгосрочных инвестициях в экономику, в том числе в экономику республики). Такие банки, как мы, работают в сфере кредитования реального сектора экономики и потому чувствуют себя очень уверенно. 

- А как быть с синдромом "паники вкладчиков"?

- Думаю, кто-то хотел сыграть на кризисных ожиданиях людей и дестабилизировать не только банковскую систему, но и экономику страны в целом. К счастью, у него ничего не получилось.

- По-вашему, имела место сознательная провокация?

- Это не только моя точка зрения. Президент страны Дмитрий Медведев уже заявил о том, что мы встретились с целенаправленной агрессией по отношению ко многим ведущим региональным банкам, и за такие вещи провокаторов надо сажать в тюрьму. Вы знаете - чудес не бывает, даже со знаком минус. Чтобы в самых разных регионах России люди получили одинаковые анонимные SMS-ки о проблемах в их банках, за этим должен кто-то стоять.

Давайте зададимся вопросом – на какой сценарий развития ситуации рассчитывали эти силы? Очень просто: проблемы, появившиеся у банков, ведут к "сжиманию" кредитования бизнеса и физических лиц, предприятия, оказавшись без средств, сворачивают свои инвестиционные проекты, урезают зарплаты, сокращают людей. Сворачивается потребление – это опять удар по реальной экономике. Если додумать этот сценарий – то в финале мы имеем социальные и политические волнения, риск системной дестабилизации.

Неслучайно в своем недавнем выступлении президент страны попросил СМИ аккуратнее работать со слухами, а Генеральная прокуратура РФ издала указание прокурорам на местах противодействовать фактам информационных атак на банки и начала соответствующие проверки СМИ.

Схема-то везде была похожая: люди получали SMS-ки, в панике бежали в банки, а СМИ активно освещали эти инциденты, подбрасывая тем самым хворост в костер. Безусловно, журналисты пытались писать о событиях со всей искренностью, не подозревая, что их используют "втемную". Но сейчас, когда масштаб явления прояснился, думаю, многие сделали для себя выводы.

Проблема в том, что сегодня не одни только банки испытывают информационную агрессию. К сожалению, не имеющие никакой реальной почвы под собой негативные слухи коррелируют с существующей в обществе тревогой в связи с мировым финансовым кризисом. Люди не понимают, что происходит в реальности, и как надо действовать в сложившихся условиях. Отсюда – страхи, неуверенность, хаотическое поведение: есть граждане, которые досрочно снимают вклады, покупают акции, потом, видя, что падение фондового рынка продолжается, их продают, покупают доллары, недвижимость – и на каждой операции проигрывают. Паника всегда разорительна.

ЧТО ДЕЛАТЬ?

- А  какой финансовой стратегии сегодня, на ваш взгляд, следует придерживаться, чтобы сохранить деньги? Что будет с евро и долларом?

- До Нового года сложившиеся тренды сохранятся. Фундаментальная причина нынешнего дорожания доллара на мировых валютных рынках – мировой финансовый кризис, "застрельщиком" и основной жертвой которого стали США. За ростом доллара стоит типичный в условиях финансовой паники кризис доверия к большинству инструментов сохранения сбережений и бегство к наиболее надежному. Для институциональных инвесторов его аналогом сегодня продолжают считаться облигации казначейства США.

Тем не менее в наступающем году валютные аналитики ожидают значительную коррекцию доллара. Перспективы американской долговой пирамиды сегодня выглядят более слабо, чем когда бы то ни было. Это связано с масштабными вливаниями ликвидности, которые были проведены ФРС для стабилизации финансовой системы, а также агрессивным снижением процентной ставки. Вряд ли это сочетание пойдет на пользу доллару в среднесрочной перспективе.  Кроме того, доллар будет по-прежнему  терять свою покупательскую способность (эксперты подсчитали, что за последние 10 лет она упала как минимум вдвое), хотя резких обвалов я здесь не жду. Доллар будет медленно утрачивать свою роль ведущей мировой валюты.

Так что я советую сейчас хранить 50 процентов денежных средств на банковском счете в рублях, а остальные - 25 на 25 – в долларах и евро.

Тем, кто верит исключительно в вечные ценности, имеет смысл обратить внимание на обезличенные металлические счета – они позволяют приобретать золото и серебро без НДС.

- Давайте поговорим о кредитовании. Неужели сейчас действительно никто не дает никому кредитов?

- Почему же – дают. Говорить за всех меня никто не уполномачивал, поэтому скажу только о Татфондбанке. Мы как работали, так и работаем: аккуратно проводим платежи, принимаем вклады, осуществляем переводы, выдаем кредиты. Две недели назад направили еще 250 миллионов рублей на увеличение кредитного портфеля юрлиц.

- Но новых-то клиентов наверняка сейчас не кредитуете?

- Кредитуем. Как раз сейчас мы запускаем новый пакет предложений для юридических лиц, который предполагает, например, овердрафт в размере 30% от среднемесячного оборота по счету. Даем и единовременные кредиты под залог имущества, открываем кредитные линии. Разве что несколько возросли наши требования к заемщикам. Это связано с тем, что мы, как, наверное, и все российские банки сейчас пересмотрели свою политику управления рисками. Мы и раньше работали очень внимательно, индивидуально подходя к каждому партнеру банка, а сейчас ставим перед своими кредитными работниками задачу помочь нашим клиентам в части анализа их текущего состояния и стратегии развития.

Мы считаем, что банк - не только кредитное учреждение, это еще и советник по финансам. Этот момент очень важен. Мы заинтересованы в экономическом здоровье наших клиентов.  Поэтому сейчас во всех подразделениях Татфондбанка наши экономисты выступают и финансовыми консультантами.

- А что вы советуете вашим клиентам?

- Знаете, в экстраординарной ситуации нельзя сохранить все. Важно обезопасить основу бизнеса – жирок потом опять нарастет. Как говорится, надо меньше тратить и больше думать. Надо отдавать себе отчет в том, что в связи с кризисом одни отрасли просядут, а другие обязательно выстрелят. Понятно, что премиум-сегмент сожмется до минимума, и ориентироваться на него надо очень осторожно. Определенные проблемы будут и у тех отраслей, чья деятельность была завязана на потребительских кредитах. А вот сельское хозяйство и предприятия переработки, которых мы всегда кредитовали, пойдут в рост: их продукция станет гораздо востребованней в связи с сокращением импорта.  Думаю, в кризисной ситуации малый и средний бизнес – а это тоже основные партнеры Татфондбанка – смогут использовать такие свои преимущества, как гибкость, динамичность, способность (в отличие от "крупняка") легко перестраиваться и находить новые возможности в новой ситуации.

Кроме того, мы сейчас советуем нашим клиентам пересмотреть их бизнес-стратегии, сократить какие-то непрофильные траты, продумать, как они в нынешних условиях будут исполнять свои обязательства по зарплате, налогам, кредитным платежам.

ДВОЙНАЯ СТРАХОВКА

- А случается такое, что предприятие или конкретный человек аккуратно выплачивает кредит, и вдруг сталкивается с вашим требованием по его досрочному возвращению?

- Это абсолютно исключено. Во-первых, мы не нуждаемся в дополнительной ликвидности. Во- вторых, с уважением и доверием относимся к нашим заемщикам. Кредитный портфель Татфондбанка очень качественный. Это касается и юридических, и физических лиц. Просрочек платежей у нас практически нет. 

Кроме того, наш кредитный портфель достаточно диверсифицирован. Это тоже наш плюс. У банка  нет жесткой привязанности к какой–то одной отрасли или группе предприятий. У нас представлены практически все отрасли экономики республики. Татфондбанк кредитует сегодня тысячи предприятий, в основном, как я уже говорил, относящихся к реальному сектору экономики. Один из наших ключевых сегментов рынка – кредитование малого бизнеса. Другой, не менее важный для нас сегмент кредитования – это кредитование физических лиц. 

- Не боитесь, что ухудшение экономической ситуации приведет к росту просрочек в этом сегменте?

- Абсолютно нет. Стратегия ТФБ в кредитовании физлиц всегда была одинакова: мы никогда не выдавали экспресс-кредиты в течение одного-двух часов. Мы кредитовали физлиц только в отделениях ТФБ (у нас более 90 подразделений) и только после четкого анализа, после проверки службой безопасности каждого заемщика, его кредитоспособности. И все наши потребительские кредиты – точно так же, как автокредиты и ипотека – обеспечены либо  соответствующими залогами, либо дополнительными поручителями. Качественность нашего портфеля физических лиц признают и российские, и зарубежные аудиторы.

- А пусть небольшой, но все же имеющийся портфель ценных бумаг вниз не тянет?

 – Напротив. Дело в том, что у нас в основном ценные бумаги из так называемого ломбардного списка ЦБ. При необходимости мы можем ими в любой момент воспользоваться и в течение одного часа получить под них деньги с минимальным дисконтом. Пока мы этого не делаем, потому что у нас нет в этом необходимости.

- То есть вопрос с ликвидностью в Татфондбанке полностью решен?

- Безусловно.  Как вы, наверное, уже знаете, в октябре Татфондбанк консолидировал на своих счетах огромную ликвидность. Эта сумма была сопоставима со свободными средствами всех остальных банков Татарстана, вместе взятых. Кроме того, Татфондбанк имеет порядка 6-7 источников для пополнения своей ликвидности. У них различные сроки. Мы их полностью не используем, но если будет нужно, можем в кратчайшие сроки получить достаточно большие ресурсы.

Средства, к которым мы имеем доступ, можно разделить на короткие и длинные. Так, сейчас банк рассматривает возможность привлечения 1 миллиарда рублей из ВЭБа до 2019 года.

Кроме того, ЦБ на днях  увеличил нам лимит по беззалоговому кредитованию более чем на 2 миллиарда рублей. Воспользоваться этим мы тоже пока не планируем, но сам факт того, что у банка есть такие возможности, - показатель его стабильности и устойчивости. 

Может быть, сейчас труднее более мелким банкам, потому что у них меньше источников для пополнения своей ликвидности. В России действует, как известно, двухуровневая система рефинансирования банковской системы. ЦБ выделяет ликвидность  наиболее крупным, системообразующим банкам, обладающим высокими международными рейтингами. В их число входит Татфондбанк. Системообразующие банки, в свою очередь, рефинансируют средние по масштабу банки.

ПРИВИВКА ОТ КРИЗИСА

- И вы это делаете?

- Конечно. Как недавно заметил один из крупных российских бизнесменов в "Ведомостях", большие накопленные резервы — еще  не гарантия решения всех проблем. За деньги доверие не покупается. Необходимо взаимопонимание правительства, участников рынка и населения. Это как отношения врача и больного — оба должны понимать, что происходит, и верить в то, что курс прописанных лекарств поможет, иначе больной займется самолечением (что сейчас и происходит).

С одной стороны, мы в полной мере осознаем свою роль в поддержании стабильности всей финансовой системы республики. Если хоть каким-то образом пострадают клиенты хотя бы одного татарстанского банка, это будет ударом по всей финансовой системе республики.

С другой стороны, мы видим, что все банки республики здоровые и стабильные, у них нет внутренних проблем. Банковская система Татарстана традиционно одна из самых сильных, устойчивых и крупных в Российской Федерации. По уставному капиталу, по активам банков она уступает лишь банковским системам Москвы и Санкт-Петербурга. В Татарстане работают разномасштабные, но при этом очень устойчивые банки, у которых сильный менеджмент и хорошие акционеры, многолетняя история и клиенты, которые росли вместе со своим банком. Многие наши банки достойно прошли через кризис 1998 года, не растеряв ни клиентов, ни доверия вкладчиков. И сейчас, возможно, тоже всем будет нелегко, но я уверен, что банковская система Татарстана выдержит и выйдет из периода общего экономического спада еще более окрепшей.

Цель у нас в конечном счете одна -  стабильность и спокойствие в банковской системе. Как говорится: есть время разбрасывать камни и время собирать камни. Сейчас – и я в этом глубоко убежден - не время для конкурентной борьбы. Клиентов много, на всех хватит. Сейчас время проявлять максимум корректности и взаимного уважения.

"Республика Татарстан"