Венера Иванова: «Если работаешь ради прибыли, особо не заработаешь. Идти нужно с другой стороны…»

Венера Иванова: «Региональные банки должны создавать конкуренцию федеральным банкам»

«МЫ ВСЕГДА БЕЖИМ ВПЕРЕДИ ПАРОВОЗА. ИНАЧЕ НАЕДЕТ И РАЗДАВИТ…»

- Венера Бахтегараевна, как случилось, что Автоградбанк – банк, скажем так, средний по размеру, с головным офисом в Набережных Челнах, уже не первый год занимает место среди лидеров рейтингов «Эксперта» и РБК? За счет чего вы умудряетесь успешно конкурировать не только с республиканскими, но и с крупнейшими федеральными банками?

- Здесь, наверное, дело в том, что наш банк очень мобильный. Любая небольшая бизнес-единица быстрее перестраивается, чем гигантская компания. Мы всегда бежим впереди паровоза. Как правило, первыми начинаем работать в новом направлении, когда спрос со стороны людей уже есть, а предложений со стороны банков еще нет. Потребность еще не вербализована, до конца не осознана, а мы уже предлагаем соответствующий продукт. Так было когда-то с потребительскими кредитами, банковскими картами, банкоматами. В 1999 году мы первыми в республике начали заниматься ипотекой, когда слова-то такого никто толком не знал. Разъясняли, убеждали, кредитовали из собственных средств – ни о каком рефинансировании и разговоров тогда не было. Это сегодня понятно, что одна из главных задач – наладить выкуп ипотечных облигаций, подключив к этому процессу как можно больше участников.

Сейчас уже 22 местных банка выдают ипотечный кредит. И это не считая филиалов федеральных банков! Активно занимаются ипотечным кредитованием ОАО "Сбербанк России", ОАО "ВТБ", и они предлагают условия даже лучше, чем ОАО "АИЖК". И это радует - чем больше на рынке продавцов каких-то услуг, тем выше конкуренция, и лучше условия для потребителей. Поэтому, однозначно, региональные банки должны оставаться на этом рынке и создавать конкуренцию федеральным банкам. Как говорил Плутарх: «Кони, запряженные в колесницу, бегут быстрее, нежели поодиночке. Но они легче рассекают воздух не потому, что вместе, а потому, что их разжигает соревнование, соперничество друг с другом». Напомню, что именно рост ипотечного рынка помог в свое время национальному проекту «Доступное жилье». В результате даже на фоне быстрого роста цен на жилье его доступность в стране повысилась с 9 процентов в 2004 году до 27 процентов сейчас.

Что касается Автоградбанка, то мы, помимо традиционной ипотеки, уже года три активно занимаемся выдачей кредитов с использованием материнского сертификата. Когда сертификат только появился, люди говорили, что это, наверное, очередной «бабушкин вексель», которым только стены можно обклеивать. Они не понимали, что делать с этим документом. Нужна была разъяснительная работа, что это реальные деньги, и их нужно использовать сегодня, поскольку инфляция иногда быстрее индексирования средств материнского сертификата.

Людям надо было доступным языком рассказать, что они могут расширить свое жилье, пристроить к дому дополнительное помещение, «малосемейку» поменять на однокомнатную квартиру, двухкомнатную – на трехкомнатную и так далее. И года два-три назад мы объехали все районы Татарстана, а также некоторые города Башкирии и Удмуртии, и рассказывали людям, что материнский капитал – это реальные деньги, на которые можно улучшить свои жилищные условия. Эффект от этой работы мы ощущаем до сих пор! Мы раскрутили эту «колесницу», и она пошла. Именно поэтому, думаю, мы в числе лидеров на российском ипотечном рынке. Хорошо, что сегодня уже все банки занимаются ипотечным кредитованием с использованием материнского сертификата.

Когда на поле, которое мы открыли, приходит крупняк, нам приходится двигаться дальше, создавать новый продукт.

- А как вы определяете новый курс? Женская интуиция или инсайдерская информация?

- Секрет простой - мы просто слушаем и слышим людей, поэтому знаем, какие у них есть проблемы. Сейчас, например, в средствах нуждаются многодетные семьи, которым государство выделило землю. Земля-то выделена, но, к сожалению, там нет инфраструктуры. Даже если у семьи есть земля, есть средства материнского капитала, этих средств недостаточно для строительства дома. Значит, и здесь мы должны быть полезными. Но в этом вопросе должна быть поддержка государства. Если государство откликнется на наши предложения, то и мы дальше пойдем.

- Сейчас многие, особенно молодежь, хотят иметь собственный дом за городом и приобретают земельные участки из категории земель сельхозназначения с видом разрешенного использования "под дачное строительство". Можно ли у вас получить ипотечный кредит для целей строительства жилого дома на таком участке и на каких условиях? Процентную ставку 14 - 15 процентов годовых предлагают многие банки, но это большинству не по карману. Может, у вас есть интересные предложения? (Виктор Владимирович)

- Идея построить частный дом возникает не на пустом месте. Не говоря уже о соображениях экологии, это выгодно и с точки зрения цены жилья, и с точки зрения его содержания. Если учесть, что сегодня в Казани коммунальные услуги за трехкомнатную квартиру, где проживает три - четыре человека, достигают порой 5 - 7 тысяч рублей, то свой дом обходится дешевле. Так что эта тенденция будет нарастать.

Хорошо начинать строительство, когда есть начальный капитал, причем не обязательно это должны быть деньги. Начальным капиталом может быть даже комната или квартира, которая есть. У агентства реструктуризации ипотечного жилищного кредитования (ОАО) есть программа «Переезд», а с 1 января 2013 года она появится и у АИЖК. Благодаря этой программе можно взять кредит на строительство дома под залог имеющегося жилья, и пока строишь, платить только проценты. Когда дом построен, продаешь квартиру и выплачиваешь остаток. К сожалению, дешевых ставок здесь нет.

Но варианты всегда можно найти. Когда к нам приходит человек и говорит, что хочет построить дом, у нас, во-первых, есть множество дополнительных продуктов, во-вторых, большой опыт работы. С 1999 года у нас накопилось множество вариантов решения проблемных ситуаций. У меня вообще такая жизненная идеология: если работаешь ради прибыли – особо не заработаешь. Идти нужно с другой стороны, надо быть полезным своим клиентам.

- По поводу материнского капитала среди городского населения есть большие сомнения, что с его помощью можно улучшить жилищные условия. А у вас такие клиенты есть. Кто они?

- Конечно, на средства материнского капитала не построишь квартиру или дом. Но когда переезжают, например, из однокомнатной в двухкомнатную квартиру, разница не на много превышает средства материнского капитала. Человек использует материнский капитал, а кредит в 100 - 200 тысяч рублей может растянуть лет на 10 и спокойно рассчитаться.

Второй вариант, когда используют материнский капитал при покупке жилья. По стандартам АИЖК первоначальный взнос по ипотеке с использованием материнского капитала в три раза меньше, чем по классической ипотеке. И здесь мы предлагаем «родительский» кредит, когда родители хотят помочь своим детям, образовавшим собственную семью. И все счастливы! В сельской местности обычно расширяют дом, пристраивая дополнительные комнаты.

Материнский капитал можно использовать эффективно! Это хорошие деньги, тем более что со следующего года сертификат составит 409 тысяч рублей. И мы уже начинаем работать, исходя из этой суммы.

«Мы в Автоградбанке сделаем все, чтобы поддержать клиента, чтобы он оставался в графике погашения кредита, и не возникала просрочка»

ПРИЧИНА НОМЕР ОДИН НЕВОЗВРАТОВ ПО ИПОТЕКЕ – РАЗВОДЫ

- У вашего банка большой опыт ипотечного кредитования, а есть ли невозвраты по ипотеке? Какие меры вы предпринимаете в таких случаях? Ведь с человеком может случиться все – и болезнь, и потеря работы…

- Сказать, что просрочки нет, это будет неправда. Просрочка есть у всех. По России она составляет два-три процента, в нашем банке - 0,7 процента. Вы правильно сказали, в жизни бывает все, но чаще всего просрочка появляется, когда супруги разводятся, и уже никому ничего не надо. Другой вариант – человек потерял работу. Но в любом случае, если произошли такие события – не надо молчать, надо сразу бежать в банк! В этом случае мы в Автоградбанке сделаем все, чтобы поддержать клиента, чтобы он оставался в графике погашения кредита, и не возникала просрочка. Первое – реструктуризация. Бывает даже так, что квартиру выкупают родственники нашего клиента, и он живет в квартире как в арендованной. А когда появляются деньги, рассчитывается с родственниками.

В крайнем случае ищем варианты продажи квартиры, переселения в меньшее по площади жилье. И поскольку ипотекой наш банк занимается активно, мы работаем с риэлторскими компаниями, которые помогают нашему клиенту продать жилье и переехать в новое.

Конечно, есть и неадекватные заемщики, которые и кредит не выплачивают, и не хотят переезжать в другое жилье. В таких случаях приходится обращаться в суд.

- Если квартиру приходится продавать, то какой дисконт к рынку бывает в среднем?

- Если квартира продается с торгов и не может быть продана, то она передается банку за минусом 25 процентов от первоначальной цены. Если же идет добровольная продажа, то она продается по рыночной цене.

- Венера Бахтегараевна, недавно мы публиковали материал о том, что АИЖК на один процент поднимает ставки. Хотелось бы услышать вашу оценку данного факта и ипотечного рынка в целом.

- Да, АИЖК планирует поднять процентные ставки, а федеральные государственные банки уже подняли ставки ипотечного кредитования. Так что на следующий год мы не ждем ни снижения процентной ставки, ни сохранения ставки этого года.

- Как оцениваете уровень цен на жилье в Татарстане?

- Цены сегодня завышены, стоимость одного квадратного метра жилья уже практически выше докризисного уровня 2008 года. Когда стоимость метра жилья однокомнатной квартиры в Набережных Челнах доходит до 60 тысяч рублей - это нонсенс. Во время кризиса 2008 - 2009 годов строительная отрасль встала: жилье возводилось в основном по программе социальной ипотеки, а коммерческое жилье практически перестали строить. При этом спрос остался на том же уровне, а предложений жилья в посткризисные годы было мало, поэтому и стоимость квадратного метра росла. Но подъем строительной отрасли уже идет, и на будущий год строительство жилья в любом случае будет с ростом, поэтому резкого роста стоимости жилья мы не ожидаем. Цены достигли своего пика.

«По количеству банков наша республика занимает четвертое место в России – после Москвы, Санкт-Петербурга и Дагестана. После выполнения требования увеличить уставный капитал банков, думаю, Татарстан займет третье место, поскольку в Дагестане очень много мелких банков»

«В ПЛАНАХ - ОТКРЫТИЕ ФИЛИАЛОВ ВО ВСЕХ ФЕДЕРАЛЬНЫХ ОКРУГАХ РОССИИ»

- Ваш банк уже вышел за пределы Татарстана, а там название Автоградбанк не вызывает недоумения? На эту тему есть вопрос: «Как вы считаете, существует ли прямая зависимость между наименованием банка и его рентабельностью? За историю существования банка не возникало ли идеи ребрендинга?» (Зульфия)

- У нас шикарное название! (смеется). Наш банк возник на основе отделения государственного банка, появившегося почти 90 лет назад – в 1924 году. Мы гордимся, что наш банк вырос в городе самых предприимчивых и креативных людей – в Набережных Челнах. Сегодня мы работаем в Астрахани, Волгограде, Рязани, Удмуртии, Кировской и Пензенской областях, а на днях отправляем документы на открытие филиала в Челябинске.

Мы размышляли, с чем же будет ассоциироваться название нашего банка в других городах? Наверное, с автокредитованием. Так это же хорошо - к нам будут приходить за автокредитами! А мы им расскажем и про другие свои услуги. Название у нас хорошее еще и потому, что оно начинается с буквы А: во всех списках мы на одном из первых мест.

Так что менять название банка мы не планируем. Даже когда у нас произошла смена собственника, первым моим условием было сохранение названия банка. Автоградбанк был, есть и будет!

- В других регионах сложно было открыть свои офисы? Препоны были?

- Удивительно, но никаких препятствий не было. Хочешь дополнительную единицу открыть – пожалуйста! Недавно от руководителя Нацбанка Башкирии пришло письмо с предложением обсудить перспективы развития нашего офиса в этой республике. Нас ждут, с нами готовы сотрудничать. И это правильно – чем больше банков будет на территории региона, тем лучше будет для предприятий и населения. Мы ведь потому пошли в другие регионы, что жители близлежащих территорий – Башкирии, Удмуртии, Оренбургской и Саратовской областей – стали к нам приезжать в наши офисы в Республике, и значит мы им можем быть полезными.

- Наверное, Татарстан давно обогнал близлежащие регионы по количеству банков?

- По количеству банков наша республика занимает четвертое место в России – после Москвы, Санкт-Петербурга и Дагестана. После выполнения требования увеличить уставный капитал банков, думаю, Татарстан займет третье место, поскольку в Дагестане очень много мелких банков.

- Как вы думаете, это требование увеличить уставный капитал повлияет на количество игроков банковского рынка Татарстана?

- Думаю, значительных изменений не будет, потому что у нас практически все банки крепкие, за что надо сказать огромное спасибо председателю Нацбанка Татарстана Евгению Борисовичу Богачеву и первому президенту республики Минтимеру Шариповичу Шаймиеву. Именно они сделали все возможное для того, чтобы наши банки окрепли, развилась банковская система Республики.

- Какие у вас планы по расширению географии присутствия?

- Мы планируем открыть свои филиалы и офисы во всех федеральных округах России. А дальше к этим филиалам просто будем «подвязывать» операционные офисы. В другие регионы мы пойдем со своими основными услугами: ипотечное кредитование, услуги для малого и среднего бизнеса.

- Сколько у вас офисов в Казани?

- Сегодня пять: на улицах Парижской Коммуны и Чистопольская, в «Химграде», в магазине «Яхонт», на предприятии «Татхимфармпрепараты». Рассматривается вопрос и об открытии офиса в Азино. В Казани мы однозначно будем развивать свою сеть.

«Я САМА РОДИЛАСЬ В ДЕРЕВНЕ, И МНЕ ПРОСТО ОБИДНО ЗА СЕЛЬЧАН»

- Что делаете для продвижения банка к сельской местности, где порой нет даже магазина – не рентабельно? (Зуфар Хайруллин)

- Чем сельские жители хуже городских? Они всегда сами за свои деньги строили себе жилье, никто им не помогал. И сегодня лишать их всего – это неправильно. Я сама родилась в деревне, и мне просто обидно за сельчан.

Банковские услуги обязательно должны быть представлены на селе! Сегодня федеральные банки решили закрывать свои нерентабельные офисы… Я неоднократно говорила на съездах банкиров и заседаниях ассоциаций, что нельзя идти таким путем, ведь в сельских условиях живет 36 процентов жителей России. Если мы закроем банки в сельской местности и небольших городах, то треть населения страны будет лишена банковских услуг! Да, ввели передвижные пункты, но их, например, в Татарстане в 10 раз меньше, чем закрытых офисов.

С другой стороны, может быть, и правильно, что крупные федеральные банки уходят из сельской местности, потому что у них – глобальные задачи и крупные клиенты. А вот небольшим региональным банкам надо занимать эту нишу. Но при этом государству надо влиться в капитал этих банков, например, тем же самым автомобилем. Ведь в проекте передвижных пунктов автомобиль – самое дорогое звено, а для небольшого банка и два миллиона рублей – немалые деньги. Я и в Москве неоднократно высказывала эту идею – господдержка небольших банков в рамках поддержки села и малого и среднего бизнеса. Ведь небольшие банки – это и есть малый и средний бизнес!

Пока же Автоградбанк в ущерб своей рентабельности организовал работу передвижного пункта кассовых операций. Потому что мы чувствуем социальную ответственность.

- И ваш бизнес от этого страдает?

- Бизнес страдает на первых порах, а потом просто надо работать. Будешь работать, и бизнес будет рентабельным… Первый свой передвижной пункт мы запустили в Елабужском районе. Пока мы работаем в 11 населенных пунктах, но планируем расширять географию.

- Что из себя представляет этот кассовый пункт?

- Это бронированный автомобиль «Газель», в котором есть касса и контролер-кассир. Аналогичные пункты есть у Сбербанка и ОАО «АК БАРС» БАНК». За один день наша касса посещает два населенных пункта. И в каждой деревне знают, что в определенный день и час у них будет банк. График четкий и понятный, как расписание движения автобусов.

«Наверное, со временем вырастет поколение, которое забудет наличные деньги, но пока люди приходят в наши передвижные пункты не только получить услуги, но и просто пообщаться, проконсультироваться…»

- Какие услуги можно получить в таком передвижном офисе?

- Можно получить пенсию, оплатить коммунальные услуги и произвести другие платежи – штрафы, кредиты банков. Мы принимаем 40 видов платежей! Но если бы мы только принимали платежи, мы бы не окупили эти услуги, поэтому сегодня передвижные пункты принимают заявки на кредиты. Передвижной пункт не имеет права выдавать кредиты, но разъяснять, собирать документы и заявки может. В стационарном офисе все собранные заявки обрабатываются, выносятся решения. И если решение положительное, мы сообщаем клиенту, что в следующий приезд передвижного пункта можно будет получить деньги.

Даже если работа передвижного пункта будет только самоокупаемой, то и это хорошо – люди о нас будут знать и в случае необходимости сами к нам приедут.

- В какие районы республики планируете проложить маршруты передвижного пункта?

- Сегодня эту нашу услугу очень просят Тетюши. Со временем пойдем и в другие районы.

- Наверное, современные технологии будут вытеснять такие методы работы, ведь практически в каждой деревне есть интернет? Специалисты говорят, скоро и банкоматов не будет – все перейдет в виртуальный вид…

- Сейчас ушедшие из села банки оставили терминалы и банкоматы. Наверное, со временем вырастет поколение, которое забудет наличные деньги, но пока люди приходят в наши передвижные пункты не только получить услуги, но и просто пообщаться, проконсультироваться… Конечно, интернет дойдет до села, но село надо еще поднять до этого уровня. Лично я считаю, что на это уйдет как минимум 10 лет. В первую очередь на селе необходимо создавать рабочие места. В этом отношении наша Республика более благополучна, чем другие регионы. Пусть на селе работает малый, микробизнес, и наш банк с удовольствием их поддержит. Будет работа - будет и интернет, и все современные технологии.

ВОЛШЕБНАЯ ЕЛКА – РОДОМ ИЗ ДЕТСТВА

- Какой у вас объем вкладов населения?

- Более трех миллиардов рублей. В последнее время мы как-то вклады особенно не рекламируем, но люди нас знают и доверяют свои деньги. А вот в преддверии Нового года мы придумали новый проект – «Волшебная елка». В чем его суть? Все мы помним, как в детстве ждали новогоднюю елку… В городах каждое предприятие раньше давало сотрудникам билеты на елки, где и представление, и хоровод с Дедом Морозом, и сладкие подарки. В деревнях, конечно, такого не было, но мои родители каждый год устраивали новогоднюю елку с подарками для детей нашей улицы. Какой же это был праздник для нас всех! А сегодня, не секрет, есть много небольших предприятий, где для детей сотрудников не устраивают новогоднее представление, забыта и традиция дарить детям подарки. А детям-то хочется сходить на елку! Вот мы и придумали специальный вклад – «Волшебная елка».

- Что же в нем такого волшебного?

- Если родители или бабушки-дедушки делают вклад в нашем банке, пусть даже совсем небольшой, то кроме хороших процентов они бесплатно получают билет на новогоднее представление с Дедом Морозом, со Снегурочкой, со сказочными персонажами, где ребенок получит сладкий подарок.

- А представление где организуете?

- В Казани – в кукольном театре «Экият», в Набережных Челнах – в Дворце культуры КАМАЗа. «Волшебные елки» пройдут во всех 18 городах нашего присутствия. Это наш подарок детям всех этих городов.

- А с точки зрения бизнеса это рентабельно – ведь новогодняя елка в престижном месте удовольствие явно недешевое?

- Этот продукт нерентабельный, но мы посчитали, что он необходим…Тем более во многих новых регионах наш банк люди еще не знают, надо же познакомиться. Я с детства получила это воспитание – отдай. Всегда говорю своим сотрудникам – умей отдавать, и только тогда к тебе придет прибыль. И это реально так! Автоградбанк – сегодня самый рентабельный* банк республики.

ЗАО Автоградбанк
Лицензия ЦБ РФ от 24.09.2012. № 1455

* - по данным Национального банковского вестника РТ за 9 месяцев 2012 года