Банк России опубликовал среднерыночные и предельные (выше среднерыночных на треть) значения полной стоимости различных видов потребительских кредитов (займов) для кредитных организаций. С 1 января 2015 года любой банк, микрофинансовая организация или ломбард, взявший с заемщика больше, чем установлено, нарушит закон. И к ним уже могут быть применены меры надзорного воздействия вплоть до отзыва лицензии.

ЦБ задал ориентиры, основываясь на рыночных данных. Показатели рассчитаны отдельно для банков, микрофинансовых организаций (МФО), кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов и ломбардов. Полная стоимость кредита (ПСК) включает ставку, страховку и иные платежи, влияющие на стоимость кредита для заемщика. 

До конца декабря организациям, выдающим такие кредиты, придется привести свою политику в соответствие новым требованиям. Регулятор поясняет, что предельно допустимое отклонение от среднерыночного значения ПСК представляет собой не рекомендуемую, а максимально возможную ставку, пишет «Коммерсантъ».

Согласно расчету регулятора, самую высокую ПСК банкиры смогут применять при выдаче кредитов в торговых сетях (POS-кредитов). С 1 января 2015 года предельные значения ПСК по таким ссудам составят от 34,688% до 54,939% в зависимости от срока и суммы. Автокредиты, предусматривающие залог машины, не смогут стоить дороже 20,320 - 31,215%, нецелевые потребкредиты — от 21,381 до 46,795% годовых.

Планка для микрофинансовых организаций установлена на гораздо более высоком уровне, максимальная ПСК (заем на сумму до 30 тыс. рублей на срок менее месяца без обеспечения) для этих участников рынка составляет 914,785% годовых.

Предельное значение ПСК для ломбардов установлено в размере 86,117% (если залогом по займу служит машина) и 233,190% годовых (при ином виде залога).

Предельные значения ПСК установлены регулятором для первого квартала 2015 года, в дальнейшем они будут ежеквартально обновляться. 

По мнению Дамира Габдулхакова — управляющего ВТБ24 в Татарстане, в текущих условиях ограничение затронет единицы банков – предельная ставка достаточно высокая.

«Даже в условиях повышения ставок такие условия сегодня предлагают только банки с рискованной кредитной политикой, чаще всего это банки-монолайнеры, – рассказал он газете «БИЗНЕС Online». – Поправка, скорее всего, будет действовать в двух направлениях. Первое: борьба с дополнительными комиссиями. Мало кто из игроков пишет, что его потребительский кредит предлагается по ставке 45 процентов годовых. Обычно указывается более низкая ставка, а все остальное – плата за выдачу кредита, плата за ежемесячное обслуживание кредита и так далее. Если клиент невнимательно читает договор и не интересуется полными условиями кредита, он впоследствии может выйти на большую переплату. Сейчас ЦБ РФ пытается свести к минимуму такие случаи.

Второе: оздоровление банковской системы. Если банк предлагает высокие ставки по кредитам, значит, он придерживается не очень консервативной политики к рискам. В высокую ставку закладываются риски невозврата, и чем хуже условия, тем шире пул клиентов, которые могут получить кредит. Это неочевидно, но обычно именно у таких банков наибольший процент просроченной задолженности. Ограничение максимальной ПСК заставит наиболее агрессивных игроков пересмотреть свой подход к рискам».