1 октября в России вступит в силу так называемый закон о банкротстве физлиц. Ранее предполагалось, что поправки в действующий ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» будут внесены до 1 июля 2015 года, но оказалось, что судебная система к ним была не готова, нововведение отложили. Долги по кредитам только в РТ превысили 75 млрд. рублей. Основатель и замдиректора компании «Татюринформ» Марат Камалов специально для «БИЗНЕС Online» в своей статье подробно рассказал о сути нового закона.
Марат Камалов |
ПОЧЕМУ В СОВЕТСКОМ СОЮЗЕ НЕ БЫЛО БАНКРОТОВ
Первоисточником слова «банкрот», по данным Этимологического словаря русского языка Семенова, является староитальянское сочетание bankca rotta, что означает дословно — «сломанная, разбитая скамья (прилавок, контора)». Это связано с тем, что первоначально конторы разоренных банкиров, объявленных банкротами, подвергались разгрому.
В период существования Советского Союза закона о банкротстве не было, так как не было частного капитала и не было частной собственности. Была только личная собственность, то есть собственность, необходимая для ведения личного, подворного хозяйства.
Чтобы увеличить картинку, нажмите на нее |
Только в 1992 году в связи с переходом к рыночной экономике в Российской Федерации был принят закон «О несостоятельности (банкротстве) предприятий». На смену первому закону в 1998 году был принят новый федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)». В настоящее время действует федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», принятый в 2002 году, в который периодически вносятся изменения.
При этом до 1 октября 2015 года в России процедуры признания банкротом применимы только в отношении юридических лиц (организаций) и индивидуальных предпринимателей. Закон о банкротстве не применялся в отношении обычных граждан, не обладающих статусом индивидуального предпринимателя.
Давно назрела необходимость нормативного урегулирования и применения на практике процедур банкротства в отношении граждан. На протяжении многих лет нас убеждали в том, что можно благополучно жить за счет получения кредитов. В итоге случился экономический кризис, многие лишились работы, кто-то был вынужден согласиться на низкооплачиваемую работу, кто-то потерял способность трудиться в результате возникшего заболевания.
Чтобы увеличить картинку, нажмите на нее |
Можно привести несколько примеров, когда люди без какого-либо умысла становились должниками перед кредитными организациями. Так, например, 60-летняя женщина, которой диагностировали рак. Узнав, что ей осталось жить несколько месяцев, она продала все свое имущество, взяла кредит и уехала в путешествие по миру. А когда приехала, оказалось, что ранее поставленный диагноз не подтвердился. Ей бы жить и радоваться, но жить негде, а за плечами большой долг перед банком. Другой случай: обеспеченная подруга попросила девушку выступить в качестве поручителя, а потом взяла и уехала на войну, где попала под обстрел и погибла. Теперь выступившая поручителем девушка вынуждена выплачивать банку крупные суммы из собственного кармана.
Очень часто люди попадают в затруднительное финансовое положение из-за череды случайных обстоятельств. Введение такого механизма, как банкротство физических лиц, позволит им выйти из этих неприятных и тяжелых жизненных обстоятельств.
Значительное количество граждан оказались в ситуации, при которой они не в состоянии выплатить свои долги. Это бремя стало дня них непосильным. Некоторые люди, попав в такую безвыходную ситуацию, готовы пойти на крайние меры.
Чтобы увеличить картинку, нажмите на нее |
Более того, появились десятки и даже сотни организаций, предлагающих людям выход из, казалось бы, безнадежного положения. Что они делают?
— Создают финансовые пирамиды. Человек платит деньги: год, два, десять. Поступающие деньги, вернее, очень небольшую их часть эти фирмы отправляют в банки, но не спасают вас от долгов, а обогащаются. В конечном счете они могут раствориться, а вы останетесь и с долгами перед банком, и с потерянными деньгами.
— Псевдоюридические компании. Действительно можно в судебном порядке значительно снизить размер пеней, неустоек по тому или иному конкретному правоотношению, но это не освобождение от самого долга. Можно попытаться в судебном порядке уменьшить завышенные штрафные санкции, завышенную процентную ставку, но не сам долг. И платить за это, думая, что это законное освобождение от долгов, — иллюзия. Этого не может быть в принципе. Если вам за 10 тыс. рублей предлагают избавиться от долга в миллион, просто подумайте, возможно ли такое.
НЕ СТОИТ ДУМАТЬ, ЧТО ИЗ-ЗА ДОЛГОВ ВАС НЕ ВЫСЕЛЯТ ИЗ РОСКОШНОЙ КВАРТИРЫ, ПУСТЬ И ЕДИНСТВЕННОЙ
Согласно сведениям, ранее опубликованным в деловой электронной газете «БИЗНЕС Online», долги татарстанцев по кредитам превысили 75 млрд. рублей.
Вступающие в силу 1 октября 2015 года изменения в действующий федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», касающиеся введения процедур банкротства в отношении обычных граждан, представляют собой законный выход из сложившейся ситуации.
Под «банкротством гражданина» понимается признанная судом неспособность гражданина-должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.
Чтобы увеличить картинку, нажмите на нее |
При рассмотрении дела о банкротстве гражданина могут быть применены следующие процедуры: реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.
Необходимо разобраться, что же понимается под этими процедурами.
Реструктуризация долгов — это специальная вводимая судом процедура, применяемая в целях восстановления платежеспособности и погашения задолженности гражданина перед кредиторами. В этой процедуре суд утверждает план реструктуризации долгов. То есть в процедуре реструктуризации все долги остаются и уплачиваются гражданином в соответствии с планом реструктуризации. Для утверждения плана реструктуризации необходимо иметь, в частности, источник дохода. План реструктуризации должен предусматривать условия о порядке и сроках погашения задолженности. В плане должны учитываться реальные доходы должника, его имущественное положение, доходы супруги, чтобы гражданин мог нормально жить и спокойно погашать в течение указанного в плане срока долги, исходя из принципов разумности и справедливости. Следует отметить, что срок реализации плана реструктуризации не может превышать трех лет.
С момента введения судом реструктуризации долгов прекращается начисление неустоек, штрафов иных финансовых санкций, а также процентов по обязательствам гражданина. То есть в процедуре реструктуризации долгов снимается гнет штрафных санкций, положение не усугубляется. При этом имущество должника не продается, у человека не отнимут дачу, машину, иное имущество.
В случае если осуществление плана реструктуризации долгов гражданина невозможно, гражданин признается судом банкротом, вводится процедура реализации имущества гражданина. В этой процедуре имущество должника включается в конкурсную массу и продается через публичные торги. Вырученные от продажи денежные средства идут на погашение задолженности перед кредиторами.
Не подлежит реализации только то имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с законом. Во-первых, это единственное жилое помещение или земельный участок, на котором расположено единственное жилое помещение. Но если такое жилое помещение и земельный участок являются предметом ипотеки, то по закону на него может быть обращено взыскание. Также будут исключены из конкурсной массы предметы обычной домашней обстановки, одежда, обувь, за исключением драгоценностей и других предметов роскоши. Имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, стоимостью менее ста минимальных размеров оплаты труда, племенной скот, кролики, птица, пчелы, корма, хозяйственные сооружения для их содержания могут быть исключены из конкурсной массы только в случае, если они используются не в предпринимательских целях. Также, например, не входят в конкурсную массу семена, необходимые для очередного посева; продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного миннимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении; призы, государственные награды.
Если вас признали банкротом, а вы проживаете в четырехкомнатной квартире и думаете, что из единственного жилья вас не выселят, это иллюзия. Единственная — не значит, что она может значительно превышать ваши жизненные потребности. Если вы живете один в этой четырехкомнатной квартире, это не значит, что данная жилплощадь не будет реализована. Да, вас обеспечат конституционным правом на жилище, но это будет либо однокомнатная квартира, либо комнатка в коммуналке. А ваша квартира пойдет с молотка.
После реализации имущества требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества, будут считаться погашенными, за исключением ряда требований, предусмотренных законом.
Чтобы увеличить картинку, нажмите на нее |
Следовательно, если сравнивать процедуры реструктуризации долгов и реализации имущества, то процедура реструктуризации является наиболее оптимальной. Кроме того, надо понимать, что тот кредит, который выдал когда-то банк гражданину, — это чьи-то вклады, возможно, вклады ваших родных и знакомых.
Если же гражданин будет признан банкротом и будет введена процедура реализации имущества, то человек должен осознавать, что его машина, дача и другое имущество могут быть проданы за бесценок незнакомым лицам. То, что дорого конкретному человеку и представляет для него потребительскую ценность, для всех остальных может оказаться неликвидным имуществом.
Третья процедура в деле о банкротстве гражданина — это мировое соглашение.
Чтобы увеличить картинку, нажмите на нее |
ПРИЗНАНИЕ БАНКРОТОМ — ЭТО ВТОРОЙ ШАНС БЕЗ ПРАВА НА ОШИБКУ И С ОГРАНИЧЕННЫМИ ГРАЖДАНСКИМИ ПРАВАМИ
Но любому праву корреспондируют и обязанности. В данном случае освобождение от чрезмерного гнета через признание гражданина банкротом влечет предусмотренные законом ограничения в гражданских правах. Прежде чем подать в суд заявление о признании себя банкротом, вы должны помнить, что:
- суд может ограничить ваше право на выезд за границу;
- вам будет запрещено участвовать в органах управления организаций, т. е. вы не сможете быть руководителем компаний в течение трех лет;
- вам будет запрещено брать кредиты и займы, если вы не укажете, что вы признаны банкротом, в течение пяти лет.
Подать заявление о признании себя банкротом может не каждый гражданин.
Первое требование — сумма задолженности гражданина должна составлять не менее чем 500 тыс. рублей.
Еще одно условие — гражданин не исполняет требования своих кредиторов в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.
Установленный законодателем для граждан порог требований в размере 500 тыс. является обоснованным. Он направлен на недопущение со стороны граждан злоупотребления правом и пресечение ситуации, при которой суды были бы загружены миллионами исков.
Чтобы увеличить картинку, нажмите на нее |
При этом надо понимать, что признание банкротом не означает освобождение от всех долгов, которые возникают на протяжении жизни человека. Все долги, которые появились у вас после принятия судом заявления о признании банкротом (это называется текущими платежами), не будут считаться погашенными.
Вы не освободитесь от долгов, если вы причинили кому-то вред здоровью или жизни и имеются требования о возмещении такого вреда.
Если вы должны кому-то выплатить заработную плату, возместить моральный вред, уплатить алименты, то эти долги не погашаются в случае признания вас банкротом. Кроме того, вас не освободят от обязательств по уплате долгов в случае, если вы привлечены к уголовной или административной ответственности за фиктивное, преднамеренное банкротство и неправомерные действия при банкротстве.
Но самое главное — не надо думать, что вы сможете постоянно подавать заявления о признании себя банкротом и получать освобождение от долгов. Если вам уже дали шанс и суд один раз признал вас банкротом, то вы не сможете сами повторно обращаться с заявлением о признании себя банкротом. Это правило будет действовать в течение пяти лет. А если в течение этого срока человек будет повторно признан банкротом по заявлению кредитора, то такой гражданин не будет освобождаться от долговых обязательств.
Марат Камалов
Справка
Марат Камалов — заместитель директора, партнер ООО «Юридическая фирма «Татюринформ».
Год и место рождения — 4 апреля 1973 года.
Образование — высшее, Казанский государственный университет.
Член общественного совета при прокуратуре РТ.
Член рабочей группы Общественной палаты РТ.
Член общественного совета при управлении МВД России по Казани.
Семейное положение — женат, двое детей.
Внимание!
Комментирование временно доступно только для зарегистрированных пользователей.
Подробнее
Комментарии 19
Редакция оставляет за собой право отказать в публикации вашего комментария.
Правила модерирования.