Кто виноват и что делать: 5 главных вопросов о банковском кризисе в Татарстане

Сегодня офисы Татфондбанка вновь распахнут свои двери для клиентов, но в отделениях можно будет лишь оплатить кредиты и проконсультироваться по вопросам получения выплат от АСВ

1. ЧТО БУДЕТ С ТАТФОНДБАНКОМ?

Сегодня офисы Татфондбанка (ТФБ) вновь распахнут свои двери для клиентов. Однако слаще им от этого не станет — объявленный ЦБ на прошлой неделе трехмесячный мораторий на выплаты по-прежнему в силе. Как сообщили в кредитной организации, в отделениях можно будет лишь оплатить кредиты и проконсультироваться по вопросам получения выплат от агентства по страхованию вкладов (АСВ) и другим текущим вопросам.

Как мы уже писали, само по себе введение моратория — это пусть небольшая, но победа Роберта Мусина, который смог убедить ЦБ РФ отложить отзыв лицензии. За это время он теоретически может найти санатора, но на практике найти такого «белого рыцаря» будет фантастической удачей. Теоретически способные на это гиганты — Сбербанк, ВТБ, «АК БАРС», АИЖК — уже заявили о своем нежелании спасать татарстанский банк.

Ранее в СМИ фигурировал объем дыры в банке размером в 120 млрд. рублей. К сожалению, источники «БИЗНЕС Online» в банковском секторе Татарстана, знакомые с ситуацией, эту оценку подтверждают. Причем, по их словам, на определенном этапе переговоров ЦБ РФ даже был готов наделить АСВ функциями санатора и выделить ему кредит на требуемую сумму под 0,5% годовых на 10 лет. Но было и условие — софинансирование со стороны правительства Татарстана как акционера. По сведениям наших источников, внести нужно было ни много ни мало 27 млрд. рублей.

В это все и уперлось. Бросить такие деньги в «черную дыру» республика оказалась не в состоянии, а может, и просто не захотела. Как говорят наши собеседники, «лимит терпения» по отношению к Мусину, которому власти Татарстана помогали много лет, исчерпан, двери перед ним оказались закрыты. Взят курс на безусловное спасение лишь главного банка Татарстана — «АК БАРСа». Татфондбанку же — и в этом принципиальная разница — республика, как заявил президент РТ Рустам Минниханов, готова помогать лишь «в меру возможностей». Еще более определенно выразился премьер-министр РТ Ильдар Халиков, который занимает пост председателя совета директоров ТФБ. По его словам, текст заявления ЦБ и АСВ, «теперь на данном этапе не предполагает какой-то помощи» со стороны республики.

Срыву сделки с ЦБ способствовала и утечка информации о переговорах — теперь уже знаменитая статья в «Коммерсанте» от 7 декабря. По некоторым данным, в окружении Эльвиры Набиуллиной заподозрили, что информацию слила татарстанская сторона, и были жутко недовольны. Кстати, это может быть правдой — к моменту выхода статьи задержки платежей уже были, паника среди корпоративных клиентов ТФБ стремительно набирала силу. Возможно, кто-то хотел дать сигнал о том, что «Москва подписалась» на план финансового оздоровления банка, но на практике получился «выстрел в ногу».

Если выплаты начнутся, то для всех это будет сигнал, что от сценария санации ТФБ отказались

Интересно, что ЦБ по-прежнему делает хорошую мину: «Совместные усилия акционеров банка [Татфондбанка] и Банка России позволили избежать критического сценария развития событий. В настоящее время продолжается работа, направленная на выход из сложившейся ситуации», — сообщила в конце прошлой недели пресс-служба регулятора. Однако команда из 9 человек во главе с Дмитрием Онегиным, присланная из Москвы, по отзывам инсайдеров, позиционирует себя скорее в качестве «могильщиков», чем «спасателей». «Они хотят поскорее выполнить свои KPI и уехать, а нам здесь жить», — отозвался один из наших собеседников.

Как бы там ни было, если выплаты начнутся, то для всех это будет сигнал, что от сценария санации ТФБ отказались. Напомним, что агентство по страхованию вкладов обязано начать процесс до 29 декабря. Исходя из данных на 1 октября, АСВ уже оценило объем необходимых средств — не более 57,6 млрд. рублей из общей суммы в 77 миллиардов. При этом нужно вычесть те деньги, которые вкладчики успели вынести из банка за время паники. Кстати, не самая «свежая» дата 1 октября, возможно, взята не случайно — вполне вероятно, АСВ готовится к рутинной процедуре по выявлению «дробильщиков», а также тех юрлиц, кто в надежде спасти деньги переводил их на вклады. Такие «хитрецы» обычно денег не получают.

Что касается юрлиц, то они в случае отзыва лицензии и последующей процедуры банкротства банка попадают в очередь кредиторов, причем не в первые ее ряды

Что касается юрлиц, то они в случае отзыва лицензии и последующей процедуры банкротства банка попадают в очередь кредиторов, причем не в первые ее ряды: сначала деньги получат само АСВ и ЦБ, возместив потраченное на выплаты вкладчикам, а также «превышенцы» — те вкладчики, у который сумма вклада выше 1,4 млн. рублей. Во второй очереди — коллектив банка, который должен сполна получить свои зарплаты, а также выходные пособия. И лишь в третьей очереди — остальные требования, включая обязательства перед юрлицами и владельцами облигаций. Теоретически получить что-то можно, но на практике это, вероятнее всего, будут копейки.

Что в сухом остатке? Москве проще всего не мучаться и заплатить вкладчикам эти 50 млрд. рублей, часть которых еще, вероятно, удастся вернуть в ходе процедуры банкротства. В правительстве РТ политической воли и желания спасать ТФБ любой ценой не просматривается. У Мусина желание есть, но возможности — вряд ли...

2. ЧТО БУДЕТ С БАНКОВСКОЙ СИСТЕМОЙ ТАТАРСТАНА?

Крушение второго по величине банка Татарстана — серьезный удар по банковской системе республики и ее репутации, которая создавалось на протяжении 20 последних лет. Перед властями республики да и перед ЦБ стоит задача не допустить распространения паники и перекидывания кризиса на другие банки.

С этой точки зрения стратегически важным становится спасение следующего банка, который сыпется, — ИнтехБанка, где полным ходом идет отток вкладчиков и ограничены выплаты. Почему мы не говорим о «Тимер Банке» (бывший «БТА-Казань»)? Потому что его судьба идет в неразрывной связке с ТФБ, который выполняет функцию санатора. Либо банк получит нового санатора, либо вместе с ним пройдет процедуру банкротства. Других вариантов нет — для самостоятельной работы «Тимеру» не хватает капитала.

Судьба «Тимер Банка» идет в неразрывной связке с ТФБ, который выполняет функцию санатора. Либо банк получит нового санатора, либо вместе с ним пройдет процедуру банкротства

В отличие от бывшего «БТА-Казани» ИнтехБанк сам по себе выглядит жизнеспособным. Его еще можно спасти, если будет проявлена политическая воля. Запредельных сумм не понадобится: нужно просто убрать из банка Мусина, передав банк в руки ответственного инвестора. Плюс может потребоваться некоторый стабилизационный кредит для преодоления последствий паники.

Между тем отказ от сдачи ИнтехБанка стал бы важным психологическим сигналом и для бизнеса, и для населения — все, пожар локализован, дальше этой черты огонь не пойдет. Это та линия обороны, от которой зависит будущее всей банковской системы Татарстана. «Падение» же ИнтехБанка создаст впечатление сбывшихся прогнозов об эффекте домино — татарстанские банки падают один за другим. Тогда сил и средств, чтобы преодолеть кризис, понадобится больше. Речь идет уже на дни, если не на часы. По нашей информации, банк может остановить какие-либо выплаты уже сегодня утром.

Также сейчас крайне не хватает консолидированной позиции банковского сообщества Татарстана. Надо отдать должное бывшему главе Нацбанка РТ Евгению Богачеву: он создал систему взаимного доверия, при которой все татарстанские банки держались гуртом и в критической ситуации друг друга в обиду не давали. Вспомним, например, события 2008 года, когда ЦБ РФ выделил на спасение «АК БАРСа» и Татфондбанка 15 млрд. рублей, но часть этих денег через них пошла на поддержку других татарстанских банков. В результате тогда республика не потеряла ни одного банка, хотя угроза была даже серьезнее, чем сейчас.

В отличие от бывшего «БТА-Казани» ИнтехБанк сам по себе выглядит жизнеспособным. Его еще можно спасти, если будет проявлена политическая воля

Если ничего не делать и спасать только «АК БАРС», то паника, конечно, может улечься сама собой. Но осадок останется. В выигрыше окажутся федеральные банки, а банковской системе Татарстана, финансовой самодостаточности республики будет нанесен существенный урон.

В этом смысле лоббистская программа-минимум сейчас — добиться, чтобы наследие ТФБ по максимуму осталось в республике. Для начала — чтобы именно «АК БАРС» выиграл 21 декабря конкурс АСВ и стал агентом по выплате страховых сумм клиентам Татфондбанка. Если выиграет федеральный банк, эти 50 млрд. рублей попросту уйдут из экономики Татарстана — люди в большинстве своем предпочтут оставить деньги там.

Наконец, в плане преодоления паники важна информационная политика. Заявления в стиле от «Совинформбюро» о «достаточности капитала и ликвидных ресурсов», которое было опубликовано на сайте правительства, может оказаться недостаточно.

Слесарю дяде Васе и индивидуальной предпринимательнице тете Клаве нужно, чтобы кто-то, внушающий доверие, выступил по телевизору и сказал все то же самое по-человечески. Проиллюстрировать степень понимания ситуации обывателями можно словами одной из пенсионерок, стоящей в очереди в офисе ТФБ: «Сказали, что все деньги застрахованы, но не сказали, в какой страховой компании».

К слову, Богачев обладал таким авторитетом, он мог утешить, сказать, что все будет хорошо, и ему верили. Сейчас человека, который бы взял ответственность на себя, что-то не видно. И не нужно думать, будто люди этого не чувствуют...

3. КАКОВЫ ПОСЛЕДСТВИЯ ДЛЯ ЭКОНОМИКИ ТАТАРСТАНА?

На первый взгляд, удар от краха ТФБ по экономике Татарстана не выглядит сокрушительным. Флагманы Татарстана — «Татнефть», ТАИФ, КАМАЗ, «Татспиртпром», КАПО и т .д. — среди ключевых клиентов Татфондбанка не значились. Разве что у ТАИФа там суборд на 4 млрд. рублей, есть вопрос по «Татспиртпрому» и Генерирующей компании, в последнее время скупившим акции банка. Впрочем, вполне вероятно, эти вливания были чисто «схемными».

Надо отдать должное бывшему главе Нацбанка РТ Евгению Богачеву (слева): он создал систему взаимного доверия, при которой все татарстанские банки держались гуртом и в критической ситуации друг друга в обиду не давали

Наиболее же велика в общей массе клиентов была доля бизнесов самого Мусина и его ближайших партнеров, которым теперь при всех случаях не позавидуешь.

Среди пострадавших — целый ряд средних компаний, для которых потерять 20 - 50 - 100 млн. рублей — очень болезненно, но не смертельно. Как правило, более или менее крупный бизнес все-таки не держит яйца в одной корзине.

Но в банке обслуживалось и много мелких компаний, для которых потеря даже 2 - 3 млн. — это смерть. Также известно, что банк тесно работал со строительной отраслью: дольщикам стоит поинтересоваться, не держал ли их застройщик деньги на счетах в ТФБ. Если заморозятся стройки, круг пострадавших расширится.

Ситуация очень серьезная, она сравнима со стихийными бедствиями или пожаром — как в «Новой Туре» или «Адмирале». Сходство налицо — техника безопасности не соблюдалась, контролеры смотрели сквозь пальцы, а в итоге пострадали люди. Разница в том, что те проекты были полностью частными, здесь же почти половину акций контролировало правительство РТ, а председателем совета директоров был премьер-министр — персона еще и покруче статусом, чем гендиректор АО «Связьинвестнефтехим» Валерий Сорокин, который занимает аналогичный пост в «АК БАРСе».

У людей возникает вопрос: почему не формируется оперативный штаб, почему власти республики делают вид, что ничего не произошло? Да, размещение денег в банке — это коммерческий риск. Человек сам принимает решение, где хранить свои средства. Но речь идет об обычных людях, которые поверили, как они считают, государству и чувствуют себя обманутыми.

Петицию клиентов ТФБ, адресованную Путину и Минниханову, поддержали пока что 1,5 тыс. человек — завтра они вполне могут выйти на улицы

На портале change.org уже появилась петиция, адресованная Владимиру Путину и Минниханову (орфография и пунктуация частично сохранены — прим. ред.): «Уважаемые клиенты — юрид. лица ПАО „Татфондбанк“ и просто неравнодушные к чужим проблемам люди, хотим достучаться до правительства РТ, до президента нашей могучей страны Путина В.В. Это крик о помощи малого бизнеса, доверяющего всецело президенту и правительству Татарстана. У сотен тысяч фирм по стране зависли последние деньги в Татфондбанке, а у этих фирм есть работники, которые в свою очередь могут остаться на улице, у нас даже налоги и выплаты в пользу физлиц застряли. Я не говорю про поставщиков, в адрес которых были отправлены деньги, но до них не дошли, нет возможности платить взносы в фонды, уже пояснили в фондах, что это ваши проблемы, начисляются пени. Как быть у всех кредиты, ипотека, работники требуют своего!!! У кого-то вклады в этом банке, поддержите, просто неравнодушные люди, ведь у нас в России, у кого были большие суммы, успели вывести, а пострадал малый бизнес, который наш президент обещал поддерживать!!!»

Петицию поддержали пока что 1,5 тыс. человек — завтра они вполне могут выйти на улицы. В этой ситуации власти должны по крайней мере взять ситуацию под контроль, составить реестр пострадавших, вступить с ними в контакт, понять серьезность их проблем.

Нужно ли выделять госпомощь — это второй вопрос. Возможно, что для снятия шока потребуются не такие уж большие средства. Например, опять по аналогии с «Новой Турой» дать пострадавшим компаниям льготные долгосрочные кредиты по субсидированной ставке, ввести их в какие-то существующие программы господдержки и т. д. Кстати, такая поддержка бы способствовала и росту доверия к банковской системе Татарстана — люди будут знать, что в случае чего их не бросят на произвол судьбы.

Пока же по Казани уже ходят статусные «решалы», которые предлагают «вытащить» деньги из ТФБ за скромные 30% отката...

4. ЧТО БУДЕТ С ЛЮДЬМИ?

По самым последним данным, в ТФБ работают около 3,5 тыс. сотрудников (с учетом нескольких сотен человек в декретном отпуске по уходу за ребенком). Еще примерно 500 человек — в ИнтехБанке, примерно 800 — в «Тимер Банке», 200 — в Татагропромбанке. Всего — около 5 тыс. человек. Что с ними будет при плохом сценарии развития событий? Куда эти белые воротнички пойдут, если их банки будут объявлены банкротами? Что им делать? Другим банкам в таком количестве они не нужны — везде сокращения идут в связи с ростом дистанционных каналов обслуживания. К станку банковские менеджеры сами не встанут. Так что это большой вопрос для министерства труда РТ. Сюда же надо добавить сотрудников предприятий группы ТФБ и других компаний, которые тоже могут обанкротиться, если не будет создана экстренная программа поддержки.

По самым последним данным, в ТФБ работают около 3,5 тыс. сотрудников. Еще примерно 1,5 тыс. — в ИнтехБанке, «Тимер Банке», Татагропромбанке. Куда эти белые воротнички пойдут, если их банки будут объявлены банкротами?

Социальные последствия крушения ТФБ тоже нуждаются в оценке. Не покажутся ли обманутые дольщики цветочками? Республика всегда делала все, чтобы сгладить последствия сокращений на крупных производствах. Сейчас на рынок рискует выплеснуться армия, сопоставимая с коллективом крупного завода.

5. КТО ДОЛЖЕН ОТВЕТИТЬ?

Какова бы ни была дальнейшая судьба Татфондбанка, встает вопрос об ответственности за произошедшее — как ни крути, пострадало много людей, много компаний. Если народу не показать пальцем на виновного, массовое сознание найдет своего «кандидата» наверху. Или же виноватой будет вся «система».

Естественно, первый в «расстрельном» списке — сам председатель правления и бенефициар ТФБ Мусин. Кстати, сделка по увеличению госдоли в ТФБ до 51% не была доведена до конца — ее регистрацию планировалось осуществить до конца 2016 года, но теперь, видимо, она уже не состоится. Так что, вероятно, именно на ключевом акционере могут постараться сконцентрировать весь негатив. Аналогия напрашивается сама собой — эпопея бывшего президента и совладельца Банка Москвы Андрея Бородина. Долгие годы при Юрии Лужкове этот банк был главным банком столицы. Фактически Бородин был личным казначеем мэра Москвы и его семьи, а после ухода Лужкова Бородина обвинили в многомиллиардных хищениях средств из банка. При этом, чтобы не ворошить опасную тему, Бородину дали сбежать в Лондон, где он сейчас и находится, сильно не высовываясь... Многое, впрочем, зависит от того, как поведет себя в этой ситуации сам Мусин — сдастся, спрячется в раковину или займет открытую позицию, постарается объясниться с обществом, донести свою правду. Уж насколько невыигрышны были позиции после пожара в «Адмирале» у того же Алексея Семина, но первое, что он сделал, — это дал развернутое интервью «БИЗНЕС Online», расставив все точки над i. Приглашаем Роберта Ренатовича сделать то же самое. Наверняка ведь есть что сказать — и о том, сколько пользы принес республике Татфондбанк, и о том, почему он на самом деле оказался в такой ситуации...

Возникает также вопрос: а где Мидхат Шагиахметов (справа) был раньше, куда смотрел? Почему он не пресекал сомнительные сделки ТФБ?

Однако все равно имеются неприятные вопросы и к другим персоналиям. Про репутационный ущерб для Халикова мы уже упомянули. Помимо этого, банкиры Татарстана в частных разговорах крайне негативно оценивают позицию главы Нацбанка РТ Мидхата Шагиахметова. Вообще-то это странно с учетом того, сколько усилий потратило руководство Татарстана, чтобы усадить своего человека в кресло, которое в 2014 году оставил Богачев.

С одной стороны, беспомощная и пассивная позиция Нацбанка РТ — это следствие потери им самостоятельности в результате реформы ЦБ РФ по выстраиванию четкой вертикали власти, затеянной главой Центробанка Эльвирой Набиуллиной.

В результате нынешний наш Нацбанк, подчиненный Нижнему Новгороду, конечно, не ровня прежнему. Тем не менее роль личности в истории никто не отменял. Многие банкиры считают, что Богачев смог бы разрулить ситуацию с меньшими потерями. Даже не обладая сверхполномочиями, человек с пониманием и связями способен правильно донести информацию до первых лиц, показать варианты решений. Однако в самый необходимый момент банковский рынок Татарстана так и не дождался от Нацбанка РТ поддержки, а в кое-каких ситуациях, как считают наши собеседники, и вовсе действовал парадоксально — по принципу «падающего подтолкни». Возникает также вопрос: а где Шагиахметов был раньше, куда смотрел? Почему он не пресекал сомнительные сделки ТФБ, позволял затыкать дыры за счет дочерних и санируемых банков?

Из-за потери доверия к татарстанским банкам выиграют крупные федеральные игроки, в первую очередь Сбербанк

По большому счету жесткий план финансового оздоровления Татфондбанка должен был быть запущен еще лет пять назад. Богачев мог купировать проблему «мягкими» мерами — он имел на это ресурсы, да и обстановка в ЦБ РФ была другая. Но понятно, что у Евгения Борисовича затевать чистку авгиевых конюшен перед своим уходом на пенсию не было никакого желания. Когда же Нацбанк РТ возглавил Шагиахметов, возможность была упущена. Словом, останется ли Шагиахметов в своем кресле по итогам разбора полетов — большой вопрос.

Из положительных моментов кризиса с ТФБ можно отметить расчистку банковского сектора от «больных» участников рынка. На этом, пожалуй, и все. Если ничего не предпринимать, произойдет коренной передел на финансовом рынке. Из-за потери доверия к татарстанским банкам выиграют крупные федеральные игроки, в первую очередь Сбербанк, руководитель татарстанского отделения которого Рушан Сахбиев уже назвал свой банк «тихой гаванью» для клиентов.

Очевидно, что крушение ТФБ в первую очередь произошло из-за дефектов в управлении банком. На командных позициях в банке были люди из 90-х годов, со специфическими ухватами в ведении бизнеса и нежеланием учиться новому. Но случившееся должно стать сигналом и для властей республики о необходимости пересмотра политики в отношении «своих» банков. Нельзя менеджменту банка приказывать, кого и на каких условиях кредитовать, предоставляя привилегии для «своих». Именно из таких клиентов потом и образуются «токсичные» активы, которые могут утянуть на дно любой, а не только второй банк республики. Ну и еще один урок для татарстанских банков — мир стремительно развивается, вслед за ним должны развиваться банки. Кто не готов предоставлять клиентам новое качество услуг, того не спасут никакие связи во властных структурах.

Когда Набиуллина на днях пообещала, что клиенты ТФБ получат страховые суммы до Нового года, мало кто обратил внимание на вторую часть ее послания. А она сказала очень важную вещь — о неотвратимости наказания за фальсификацию банковской отчетности и вывод денег. Тем самым Эльвира Сахипзадовна послала сигнал властям республики — должно быть полное расследование деятельности банка: как образовалась дыра, кто в этом участвовал?

В недавнем интервью «БИЗНЕС Online» Богачев отметил, что менеджеры банков распоряжаются деньгами вкладчиков акционеров как своими собственными. И никто ни в одном банке до сих пор не понес ответственности. Это создает атмосферу вседозволенности. Горьким лекарством, которое может вылечить топ-менеджеров от этой болезни, могут стать тщательное расследование и суровое наказание. Очень высока вероятность, что ЦБ РФ этот процесс запустит — хочет того кто-то в Казани или нет.

Не дать процессу наказания истинных виновников перерасти в процесс с политическими целями — еще одна важная задача татарстанских властей на ближайшее время.