Селфи и голосом: с 1 июля банки приступят к биометрической идентификации клиентов

С 1 июля 2018 года в России заработает единая биометрическая система идентификации личности по изображению и голосу Фото: Joern Pollex / Stringer / gettyimages.com

«ДЛЯ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ НУЖНЫ ЦИФРОВЫЕ ЛЮДИ»

С 1 июля 2018 года в России заработает единая биометрическая система идентификации личности по изображению и голосу. Об этом заявил вице-президент по развитию бизнеса Ростелекома Александр Айвазов на пресс-конференции, прошедшей накануне в МИА «Россия сегодня». Здесь была представлена первая рабочая версия программы, созданная по инициативе минсвязи и Центробанка. Первоначально система предназначена для банков, но в будущем предполагается распространить ее на другие сферы, будь то образование, медицина или даже ретейл. «В качестве первого этапа выбрали финансовую индустрию. Банковская индустрия в России находится на достаточно высоком технологическом уровне. Соответственно, российские банки имеют весьма масштабные возможности для внедрения новых технологий», — пояснил Айвазов. По его словам, в результате около 30% операционных расходов банков на открытие счетов, на выдачу кредитов будет оптимизировано.

Создание системы стало возможным после того, как в конце 2017 года президент РФ Владимир Путин подписал закон, предусматривающий возможность удаленно открывать банковские счета. Так была создана правовая основа для удаленной идентификации клиентов с использованием биометрических данных (в данном случае — изображение лица и голос), которые будут храниться в единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА). Хотя один раз вам все-таки придется посетить банк, получивший право регистрировать биометрические данные граждан. А вот потом будет достаточно смартфона, чтобы пройти «опознание» на сайте госуслуг, сделав селфи и произнеся выданную программой комбинацию цифр. После этого можно открывать счет, получить небольшой кредит или совершать перевод в любом банке.

На первых порах кредитные организации дадут клиентам возможность совершать через интернет рутинные, простые операции. Однако в будущем, как отметил член правления ВТБ Владимир Верхошинский, таким же образом можно будет получить даже, например, ипотеку (хотя если у банка возникнут сомнения в благонадежности клиента, ему могут дать от ворот поворот, но это сплошь и рядом бывает и в офлайне). Следить за тем, чтобы финансисты соблюдали все требования «техники безопасности» при работе с персональными данными, будет Центробанк. Также регулятор вправе запретить банку проводить удаленную идентификацию, если в течение года тот неоднократно нарушал требования «антиотмывочного» законодательства.

Как заявлял ранее председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, новая технология придет на помощь гражданам, проживающим в удаленных от центров цивилизации районах или людям с ограниченными возможностями — им не придется ехать в отделение и стоять в очередях. А замминистра связи и массовых коммуникаций РФ Алексей Козырев считает, что биометрическая идентификация станет одним из первых шагов по пути России в эру цифровой экономики. «Очевидно, что для цифровой экономики нужны цифровые люди. Это значит, что, в отличие от обычной экономики, люди должны иметь возможность проводить операции в электронном виде. Для того чтобы совершить транзакцию в электронном виде, нужно, чтобы мы могли определить личность человека, который ее совершает. Эта электронная идентификация и есть самый важный ключ для того, чтобы цифровые личности начали жить и работать в цифровой экономике», — отметил он.

По его мнению, этот самый «ключ» можно создать лишь с использованием биометрии, ведь существующие способы в виде логинов, паролей, разных кодов и СМС уязвимы: их могут украсть или передать постороннему. «Любые способы, кроме биометрии, передаваемы, — считает Козырев. — А значит, при проведении информации мы не можем быть уверены в том, что эту операцию проводит тот человек, который нам представился. Биометрия не передается. Ваше лицо, ваш голос, какие-то параметры поведения со временем — все это однозначно идентифицирует человека и не может быть подделано. А значит, что для цифровой экономики цифровая личность, опознанная через биометрию, — самый надежный способ для проведения электронных транзакций».

Первоначально собирать биометрические данные банки будут бесплатно, а вот за услуги с использованием этой технологии придется заплатить. «Тот банк, который открывает счет физлицу либо оказывает иную услугу, выплачивает в адрес оператора 200 рублей, — объяснил механизм Айвазов. — Эти денежные средства распределяются следующим образом: 100 рублей получает тот банк, который первоначально участвовал в снятии биометрии, то есть потратил средства на организацию процесса, а остальные 100 рублей распределяются иным участникам системы — таким как оператор системы, портал госуслуг и те вендоры технологических решений, алгоритмы которых были использованы».

«В ИННОПОЛИСЕ МЫ И СОЗДАЛИ ЭТИ ИННОВАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ»

Сам механизм идентификации был создан прямо-таки стахановскими темпами: «Ростелеком» работал над разработкой платформы всего полгода. В предварительном тестировании системы участвовали 12 организаций — Сбербанк, ВТБ, Почта Банк, Россельхозбанк, Райффайзенбанк, Тинькофф Банк, Банк Хоум кредит, СКБ-Банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, Альфа-Банк и, наконец, «АК БАРС» Банк. «На этой неделе мы начинаем тестирование процессов в рамках взаимодействия с единой биометрической системой, завершить все работы планируем к июлю, — рассказали „БИЗНЕС Online“ в пресс-службе «АК БАРС» Банка. — Имеется два глобальных процесса, которые нужно обеспечить, — отправка биометрических данных в единую биометрическую систему. Для этого нужно оборудовать офисы специальным оборудованием в соответствии со стандартами. Второе — необходимо быть готовым обращаться в ЕБС за биометрическими образцами, для этого следует дорабатывать сервисы ДБО и всю IT-платформу банка».

Однако участие Татарстана не ограничилось одним лишь тестированием — саму систему разрабатывали в республике. «Мы ее создавали в инновационном месте. Как-то так совпало, что одновременно с началом проекта Николай Анатольевич [Никифоров] вместе с Михаилом Эдуардовичем [Осеевским] открыли нашу дочернюю компанию в Иннополисе, где мы и создали эти инновационные технологии. Так что здесь одни инновации», — рассказал Михаил Бондаренко, гендиректор ростелекомовской «дочки» АО «РТ Лабс» — технологического партнера проекта.

По словам Айвазова, система использует мультимодальную систему биометрической идентификации и верификации. «Это значит, что в системе находятся различные технологии обработки изображений лица и речи. После получения оригиналов биометрических слепков система использует заданные алгоритмы, чтобы получить некоторые векторные изображения, которые являются ключами системы в будущем», — отметил он. Более того, в ней использован мультивендорный подход, то есть к платформе привязаны все известные в России технологии распознавания речи и идентификации изображения лица. «Данный подход нам помогает создать систему, не зависящую от того или иного вендора», — пояснил Айвазов.

«БИОМЕТРИЯ ЛИЦА И ГОЛОСА ПОЗВОЛЯЮТ НАМ ДОБАВИТЬ ДИНАМИЧЕСКИЕ ФАКТОРЫ»

Смогут ли мошенники подделать личность клиента и увести кровно заработанные деньги с его счета? Ведь из памяти народной еще не стерся конфуз Apple, случившийся минувшей осенью. Тогда «яблочники» представили публике iPhone X, одной из главных фишек которого считалась разблокировка гаджета с помощью все той же идентификации лица. Но сначала смартфон с помощью специально изготовленной маски взломала компания Bkav, потратившая на изыскания 5 дней и $150. Вскоре сообщения о ненадежности Face ID посыпались одно за другим, апофеозом стала новость о том, что защиту смог обойти 10-летний ребенок. Не повторится ли история?

Директор по цифровой идентичности «Ростелекома» Иван Беров заверил, что система, основанная на биометрии, предполагает многоуровневую проверку. «Мы используем не отдельно лицо и отдельно голос, а используем лицо и голос совместно. Нам это дает возможность исключить подложенную фотографию, записанный голос или 3D-модель с подставленным голосом. Биометрия лица и голоса позволяют нам добавить динамические факторы, которые смогут сделать возможным определение наличия живого человека на другой стороне, как то динамически сгенерированный текст, конкретные действия, которые система может попросить человека сделать, например, подморгнуть или потрогать мочку уха и т. д. Все это вместе помешает мошенникам с использованием каких-нибудь технических средств пройти проверку биометрии», — утверждал он.

В то же время Беров уверяет, что система будет способна распознать клиента, если тот, например, слегка простудится. «Если вы слегка простудились и у вас слегка изменился тембр голоса, то система сможет вас идентифицировать», — сказал он. Однако если произошло что-то посерьезнее, например, операция на связках, то в таких случаях придется пройти повторную регистрацию. То же самое касается изменения внешности. «Незначительные изменения внешности, как то борода, очки или легкая хрипота, не повлияют на работоспособность системы. А серьезные изменения, конечно, потребуют замены биометрии», — добавил Беров. Немому же человеку на данном этапе воспользоваться системой удаленной идентификации, судя по всему,  не удастся. Возможно, в будущем? «На втором этапе планируем добавлять новые модальности к нашей информационной системе — такие как радужная оболочка глаза и рисунок вен ладони. Отпечаток пальца тоже стоит в одной из перспективных технологий», — рассказал директор по цифровой идентичности «Ростелекома».

Использовать для идентификации именно голос и изображение решили, поскольку сегодня практически у каждого жителя России есть смартфон с камерой и микрофоном. «Просто сделать селфи и произнести простую фразу», — отметил Беров, отвечая на вопрос корреспондента «БИЗНЕС Online». При этом ныне любимую, особенно среди молодежи, функцию с отпечатком пальца в «Ростелекоме» забраковали. «Сканер не только имеет низкую чувствительность, но и принадлежит вендору телефона, к нему у нас нет доступа», — объяснил эксперт причину.

«ЭТО НЕ ОЗНАЧАЕТ, ЧТО ВСЕ БИОМЕТРИЧЕСКИЕ ДАННЫЕ МОЖНО ИСПОЛЬЗОВАТЬ ДЛЯ ТОТАЛЬНОЙ СЛЕЖКИ»

Как заверил Беров, собранные биометрические данные будут храниться по всей строгости №152-ФЗ «О персональных данных», а сама система и хранилище будут проходить аттестацию и сертификацию в соответствии с требованиями ФСБ. «Стоит отметить, что персональные данные, которые сейчас есть в ЕСИА, и биометрические данные, а именно изображения и запись голоса, в принципе, будут храниться отдельно, в разных информационных системах, в разных контурах безопасности. Это делается для того, чтобы в случае взлома одной из систем злоумышленник не получил доступ к вашей биометрической информации и не смог ею воспользоваться», — пообещал Беров нашему корреспонденту.

Для большей безопасности в проекте были использованы только отечественные криптоаалгоритмы. «Мы делаем уникальный проект для России с точки зрения безопасности канала передачи данных между пользовательским мобильным устройством и системой. Это значит, что все ваши данные из биометрической системы и кредитной системы будут передаваться по защищенному отечественной криптографией в сторону серверов», — пояснил менеджер «Ростелекома».

При этом право доступа к этим биометрическим данным получат правоохранительные органы — как заявляют в минсвязи, исключительно в рамках оперативно-разыскной деятельности. «Но это не означает, что теперь все биометрические данные можно использовать для тотальной слежки. Конечно, нет, — утверждал Козырев. — Когда совершено преступление и ведется расследование, то в рамках оперативно-разыскной деятельности доступ к конкретным данным какого-то подозреваемого может быть предоставлен. В остальном данные безопасно хранятся и используются с согласия гражданина для предоставления услуг и коммерческих операций».

«НЫНЕШНИЕ ДЕТИ, НАВЕРНОЕ, УЖЕ НИКОГДА НЕ ПРИДУТ В БАНК»

Венера Иванова — председатель комитета по финансам Торгово-промышленной палаты Набережных Челнов и региона Закамье:

— Сегодня банки уже практически применяют удаленную выдачу кредитов, это и выдача пластиковых карт и прочее. Определенная защита у банков и сейчас есть, в том числе у интернет-банков.  Но биометрическая идентификация станет шагом вперед, совершенствованием системы обслуживания людей в финансовой сфере. К этому мы обязательно придем. Сейчас люди уже даже не молодого, а зрелого возраста больше пользуются удаленным обслуживанием, интернет-системами. Нет такого, как раньше, чтобы все шли в банк. А нынешние дети, наверное, уже никогда не придут в банк, а будут получать услуги только удаленно.

Введение новой системы биометрического распознавания людей приведет к снижению рисков для банкиров, ведь сегодня бывают случаи, когда мошенники предъявляют фальшивые паспорта. Документ, конечно, проверяют, но когда будет сличение паспорта с биометрическими данными клиента, то это будет более качественный уровень идентификации клиентов, что приведет к снижению рисков. Конечно, один раз клиент обязательно должен будет прийти в банк и предоставить свои биометрические данные, согласно закону 115-ФЗ «О борьбе с легализацией дохода, полученного преступным путем». Но зато в дальнейшем открываются возможности выдачи кредита удаленно.

Что отрицательного? Думаю, что увеличатся  расходы для банков. И сама система, и ее обслуживание будут иметь цену, плюс дополнительное оборудование. Сложно будет небольшим банкам, для них эта нагрузка будет значимой.

Павел Медведев — финансовый омбудсмен:

— Плюсы совершенно очевидны — для того чтобы идентифицироваться, сейчас нужно документы с собой таскать. Документы, если честно, плохие: паспорт — это очень плохой документ. В него вклеена фотография, которая делает вид, что она на вас похожа. Но что значит, что она на вас похожа? Это никто объяснить не может, и этим пользуются мошенники, например, те, кто берет кредит на чужой паспорт. А потом несчастный владелец этого паспорта должен доказывать, что он не верблюд, что он этот кредит не брал и платить не должен. Это ужасно болезненное дело, доказать это очень трудно. Если идентификация будет по отпечатку пальца, по радужной оболочке глаза, тогда паспорт с собой таскать не нужно, к тому же подделать его очень трудно — это благо.

Теперь о недостатках. Чтобы вас идентифицировать по отпечатку пальца, нужно, чтобы компьютер помнил, какой у вас отпечаток пальца. И если какой-то мошенник подделает в памяти компьютера ваш отпечаток, то вам заменить палец не удастся. Сейчас, если мошенник воспользуется вашим паспортом или карточкой, вы после некоторого количества неприятностей можете сделать новые паспорт, карточку, а палец поменять нельзя! Эту базу биометрических данных надо будет хранить как зеницу ока! Мы все больше зависим от железного компьютера, который нами управляет.

Гарегин Тосунян — президент ассоциации российских банков:

— Риски могут быть в связи с тем, что это все-таки новизна в техническом обеспечении, а удаленная идентификация в значительной степени будет удобна участникам рынка. Банкам дистанционное обслуживание дает возможность быть более независимыми от многих факторов, ведь когда ты обслуживаешь клиента глаза в глаза — это большая разница. При соответствующем техническом обеспечении это даст равенство для участников рынка, и потом это возможность диверсификации клиентуры.

Хочешь не хочешь, сейчас уже не остановишь эти новые формы работы с клиентами, перемены открывают новые возможности для общения. Поначалу это дорогое удовольствие, но потом оно себя окупает, потому что ты меньше времени тратишь на идентификацию клиентов. Конечно, биометрическая идентификация существенным образом снижает риски мошенничества. Биометрические данные подделать намного тяжелее, но есть и другие способы мошенничества, так что здесь всегда идет борьба за то, кто грамотнее воспользуется достижениями технического прогресса. Но преимуществ у этой системы больше, чем недостатков.

На этапе внедрения этих инструментов на банки ляжет определенная нагрузка, но при этом расстояния перестают быть главным определяющим фактором. Потому что один из показателей, по которому вы выбираете банк, — это фактор вашей доступности. Пример банка «Тинькофф» и других показывает, что дистанционное обслуживание открывает огромное количество возможностей, которые выравнивают участников рынка между собой.

Конечно, есть момент вторжения в личное пространство человека, но эта цена, которую мы платим за пользованием удобствами. Все новые технические достижения делают нас очень сильно зависимыми от электроники.