Михаил Марин: «С моей стороны был интерес, а со стороны банка возникла вакансия»

Михаил Марин: «В банковской системе за последние 15 лет все поменялось, и много раз» Фото: Ирина Ерохина

«Я УВИДЕЛ МНОГО ЛЮДЕЙ, С КОТОРЫМИ НАЧИНАЛ РАБОТАТЬ В «АК БАРС» БАНКЕ»

— Михаил Юрьевич, в сентябре 2017 года вы после 15-летнего перерыва вернулись в «АК БАРС» Банк, обогатившись опытом работы в нескольких других банках, в том числе на руководящих постах в филиалах Сбербанка и ВТБ24. Что-то поменялось в «АК БАРС» Банке за то время, пока вы в нем не работали?

— В банковской системе за последние 15 лет все поменялось, и много раз. Если мы говорим о начале 2000-х, то перед банками стояли другие задачи, цели. Сейчас совершенно другой рынок, другие банковские продукты. И банк поменялся очень сильно. Хотя... что меня искренне порадовало — я увидел много людей, с которыми начинал работать в «АК БАРС» Банке. Это приятно — возвращаешься к чему-то такому знакомому.

— Атмосфера в ВТБ24 и Сбербанке чем-то отличается от той, что в «АК БАРСе»? Или все банки одинаковы внутри?

— Сейчас у нас работают много выходцев из федеральных банков и международных компаний. Все эти люди, так или иначе, привносят свой опыт. Например, обычная практика международных и российских компаний — доступность начальника для своих подчиненных. Мой календарь публичен и открыт для сотрудников, в нем видно, когда у меня есть свободное время. Если сотруднику надо обсудить какой-то вопрос, ему не надо записываться на прием, он просто приходит в ближайшее свободное временное окно.

Или другой пример: сейчас мы людей начинаем рассаживать в офисе не по принципу подразделений, а по принципу технологичности в принятии решений. Это возможность прямого взаимодействия между сотрудниками разных отделов, не регламентированного структурой, когда все сигналы идут через верх: сотрудник к руководителю своего отдела, тот общается с руководителем чужого отдела, а тот — с нужным сотрудником своего отдела. От этого мы уходим в сторону горизонтального взаимодействия.

«Я никогда не оставлял без внимания «АК БАРС» Банк» Фото: «БИЗНЕС Online»

«ВСЕ СРАЗУ НЕ СДЕЛАЕШЬ — «ХОМЯЧКА РАЗОРВЕТ». ТЕМ НЕ МЕНЕЕ..»

— Можно сказать, что «АК БАРС» Банк помолодел, что в него влилась свежая кровь?

— У нас есть подразделение «Ак Барс Цифровые технологии», там все ребята молодые — примерно начиная с 20 лет. Они занимаются разработкой собственных платформ, к примеру, мобильное приложение «АК БАРС 3.0» — это полностью наш продукт, с нуля. Мы разработали его в рекордно короткие сроки, с сентября 2017 года обкатываем, выявляя и устраняя косяки.

Есть такое агентство Markswebb, оно специализируется на исследованиях, аудите и консалтинге в области развития эффективных интернет-продуктов. Оно проводит ежегодное исследование мобильных банков. В прошлогоднем исследовании мы были ниже 20-го места, в этом году надеемся войти в первую десятку рейтинга. Мы очень серьезно отслеживаем и изучаем то, что делают наши конкуренты, и пытаемся собрать у себя все самое лучшее, что есть на рынке. Понятно, что все сразу не сделаешь — «хомячка разорвет». Тем не менее ребята из «Ак Барс Цифровые технологии» очень последовательно продвигаются. Летом увидим результаты. Это, конечно, наши амбиции, конкуренты тоже не сидят сложа руки.

— Вернемся на полгода назад. Как произошел ваш переход с должности руководителя подразделения ВТБ24 в Татарстане в заместители председателя правления «АК БАРС» Банка, куратора розничного направления?

— Скажем так: звезды сошлись. Когда я в октябре 2015 года пришел в ВТБ24, на тот моменты предполагалось, что объединение с банком ВТБ произойдет нескоро — после 2021 года. Однако уже в конце 2015 – начале 2016 года ситуация поменялась, началось предметное обсуждение процесса объединения. К тому времени я стал понимать, что не хочу уезжать из Казани. Я ее искренний патриот и считаю, что столица Татарстана — один из комфортнейших городов России. При этом я давал себе отчет, что в любом федеральном банке уровень регионального отделения — это уровень оперативного управления бизнесом. Все стратегические решения — по продуктам, по взаимодействию с партнерами и т. д. — принимаются в центральном офисе. То есть если я хочу двигаться дальше, переходить на стратегический уровень, я должен перебираться в Москву.

С другой стороны, я никогда не оставлял без внимания «АК БАРС» Банк. И когда там начали происходить перемены, связанные с принятием стратегии развития банка до 2021 года, приходом новых людей в топ-менеджмент, то для меня стало очевидным, что банк очень серьезно настроен на рост. К тому же я с Зуфаром Гараевым (председатель правления «АК БАРС» Банка — прим. ред.) достаточно давно знаком, пересекался с ним на разных собраниях в министерствах. Параллельно курировавшая розницу Татьяна Жаркова вынуждена была вернуться в Москву по семейным обстоятельствам. Банк сейчас продолжает активно сотрудничать с Жарковой в рамках ее деятельности в ассоциации финансовых технологий.

Вот так и сложилось: с моей стороны был интерес, а со стороны банка возникла вакансия. Это назначение позволило мне шагнуть на новую ступеньку, перейти от чисто исполнительной функции к управлению бизнесом.

— Но это означает и совершенно другой уровень ответственности за результаты...

— Принять такое решение было сложно. Помимо чисто психологических моментов, пришлось за три-четыре месяца освоить большой объем новой для себя информации по стратегическому управлению, прочитать много книг, прослушать кучу аудиокурсов. С другой стороны, вы знаете, это бодрит (смеется). На жизнь начинаешь смотреть по-другому. Честно признаюсь, я не люблю выходить из зоны комфорта, но когда понимаешь, что это надо делать — делаешь. Это меня мобилизует, что приводит всегда к качественным изменениям в жизни.

— Больше работать надо?

— По молодости я рассматривал карьеру таким образом: вот перейдешь на новую ступеньку, станешь начальником, будешь поменьше работать. Что-то не получается (смеется). Наоборот, приходится работать все больше. Вот смотрю в свой календарь — следующие полторы недели расписаны, приходится встречи переносить на все более раннее утро и поздний вечер. Впрочем, это еще один повод для повышения производительности труда, например, сжимать время совещаний — надо говорить четко, по делу.

«Ставки по ипотеке у нас сейчас средние по рынку. Нижняя граница — 9,5 процентов» Фото: «БИЗНЕС Online»

«КЛИЕНТ — ЭТО САМОЕ ДОРОГОЕ, ЧТО ЕСТЬ У БАНКА»

— Насколько я понимаю, вы не участвовали в разработке стратегии «АК БАРС» Банка, которая была принята в прошлом году.

— Да, не участвовал.

— Но наверняка стратегия — это гибкий документ, который позволяет вносить коррективы. Со своим опытом, полученным в Сбербанке и ВТБ24, вы какие-то изменения в стратегию хотите внести?

— Вы правы, стратегия — это живой организм. Ситуация на рынке меняется, что-то постоянно происходит. Поэтому с некоей цикличностью мы делаем ревизию стратегии — оцениваем, удалось ли приблизиться к достижению прописанных в ней целей, насколько актуальны сами цели — может быть надо курс поменять? Например, мы в банке пересмотрели систему ключевых показателей эффективности руководящих сотрудников, Цели стратегии банка трансформируются в более конкретные цели и задачи каждого из руководителей, начиная от председателя правления банка и заканчивая руководителем каждого офиса.

Если мы говорим не о цифровых показателях, а о качественных вещах, то стратегия сформулирована так: создать клиентоориентированный современный технологичный банк, который отвечает ожиданиям потребителей и реалиям рынка. Это цифровые продукты, платформы, это маркетплейс, переход от кредитной модели бизнеса к транзакционно-кредитной. Это те вызовы, которые стоят перед всеми банками России. Кто-то с этими вызовами справляется чуть более успешно, кто-то — чуть менее успешно.

Если мы хотим, чтобы банк успешно работал в следующие 5–7 лет, мы должны научиться продавать свои продукты не только в отделениях банка, но и в смартфоне или на сайте. Мы должны научиться зарабатывать не только на кредитах, но и на сервисе, когда клиент хочет пользоваться нашими дополнительными услугами и готов платить за то, что ему комфортно пользоваться нашим банком. Например, через нашу платформу клиенты могут купить билеты, приобрести страховку при выезде за рубеж. В этом деле каждая мелочь важна. Как говорится, курочка по зернышку клюет. На пути к этому мы сейчас, что называется, часто переставляем фишечки — что более приоритетно, что менее.

— Например?

— Например, мобильная платформа «АК БАРС 3.0». Сначала у нас были немного другие приоритеты развития продукта, его конфигурации. Сейчас мы ставим приоритет на сервисную составляющую, на максимально дружественный интерфейс. При этом мы стараемся сделать приложение универсальным: будем «пришивать» карты чужих банков, развивать партнерские предложения, будем стараться делать так, чтобы клиент, установивший у себя наше приложение, смог получить все продукты, так или иначе связанные с финансовыми услугами.

Банк России планирует до конца 2018 года запустить первую единую площадку (маркетплейс) для продажи финансовых услуг. На данном маркетплейсе любой человек сможет сравнить все вклады разных банков, выбрать самый выгодный для себя и тут же открыть вклад. Для этого ему ничего не нужно будет делать, на входе в портал он уже пройдет идентификацию — просто выбирает банк и счет, с которого будет перечислять средства на вклад.

— Это означает, что обострится конкуренция между банками за деньги населения. В чем вы видите конкурентные преимущества «АК БАРС» Банка на розничном рынке?

— У нас есть серьезные внутренние ресурсы для увеличения эффективности банка. Мы можем хорошо нарастить масштаб бизнеса, не влезая в «кровавую» конкуренцию с основными игроками рынка: воюйте между собой, а мы будем брать тот целевой сегмент рынка, который нам наиболее интересен. Например, есть рыночные категории «Студенты», «Пенсионеры» или «Экономически активное население». Это огромные категории. Но внутри них есть большое количество сегментов, с которыми можно работать, выстраивая очень индивидуальные взаимоотношения. Допустим, в категории «Экономически активное население» можно выделить сегмент «Молодые мамы» — это четко сформулированная поведенческая модель, с четко обозначенными потребностями. Мы можем сделать для них специальное предложение. Вот такая более узкая сегментация, скорость реакции и специальные предложения для этих сегментов — в этом наши конкурентные преимущества.

— Но никуда не деться от конкуренции кредитных ставок, рефинансировании кредитов других банков...

— Ставки по ипотеке у нас сейчас средние по рынку. Нижняя граница — 9,5 процентов.

— Кстати, когда до 7 процентов снизите, о чем говорил Путин?

— Мы будем следить за рынком. Как только начнет опускаться учетная ставка, станем поэтапно снижать процент в отдельных сегментах. Вполне возможно, что в каких-то узких категориях «АК БАРС» Банк сможет предложить даже лучшие условия, чем в целом по рынку, либо мы с партнерами будем договариваться об индивидуальных условиях кредитования.

По поводу рефинансирования — в прошлом году мы вывели на рынок этот новый для себя продукт. У нас есть программы рефинансирования и ипотеки, и потребкредитов. Наши ставки ориентированы на ставки рефинансирования основных игроков рынка. Мы рефинансируем до пяти различных видов потребительских кредитов сторонних банков, а также предоставляем возможность клиенту при рефинансировании ипотеки другого банка получить наличные денежные средства. На текущий момент мы разрабатываем программу рефинансирования собственных ранее выданных кредитов. Для нас выгоднее, если клиент останется с банком. Да, мы потеряем какой-то доход, но если клиенту будет комфортно с банком, то мы получим обоюдовыгодную пользу в более длительном периоде. Программа технологически достаточно сложная, и мы стараемся сделать ее наиболее удобной для наших заемщиков. Клиент — это самое дорогое, что есть у банка.

— Как изменится спрос в связи с переходом от долевого строительства к проектному финансированию через банки?

— Пока у нас нет определенности в этом вопросе. Четких правил игры пока нет. Да, основной закон принят, с 1 июля финансирование жилья переходит на эскроу-счета (специальные условные счета, на которых учитываются имущество, документы или денежные средства до наступления определенных обстоятельств или выполнения определенных обязательств — прим. ред.). Но возможно внесение каких-то поправок в регламентирующие документы — например, требования к банкам, которые могут размещать эскроу-счета и хранить на них деньги дольщиков, и требования к банкам, которые смогут кредитовать застройщиков. В зависимости от этих изменений и будет понятно, какая складывается конфигурация рынка. Потому что тот, кто кредитует, может диктовать какие-то определенные условия по всем другим. Я думаю, что появятся возможности для конкуренции за размещенные на данных счетах средствах. В любом случае я думаю, что изменения будут очень плавные. Это не будет так, что «гипс снимают, клиент уезжает». Застройщики сейчас тоже к этому готовятся, и те, кто может себе это позволить, открывают все новые площадки под долевое строительство.

«БАНК ДОЛЖЕН НАУЧИТСЯ ЗАРАБАТЫВАТЬ НА УСЛУГАХ»

— Какие целевые параметры установлены перед вами? Например, на конец 2018 года какие результаты должны быть у розничного направления?

— Если говорить по цифрам, то там есть количество клиентов, доход, который получает банк от розничного блока, рисковые показатели — вполне стандартные показатели для правления банка.

Основные направления развития розничного блока — развитие продуктовой линейки банка, улучшение сервиса и дистанционных каналов обслуживания, автоматизация и оптимизация процессов, расширение партнерской сети.

Мы поставили для себя очень серьезные цели по приросту количества клиентов — плюс 10 процентов от нашей базы.

— За счет рефинансирования чужих кредитов?

— У нас несколько направлений. Во-первых, есть много клиентов, которые ранее сотрудничали с «АК БАРС» Банком, но по каким-то причинам расстались с нами. Соответственно, мы очень хотим, чтобы они вернулись. И мы прилагаем много усилий для того, чтобы понять, что произошло, почему клиент отказался пользоваться нашими продуктами. Дальше мы стараемся их вернуть.

Новые клиенты — это наш особый приоритет. Мы активно привлекаем клиентов, в том числе и в других регионах России, а не только в своем домашнем регионе — Татарстане. Для этого мы также разрабатываем новый продукт, о котором расскажем в скором времени. Думаю, к середине года мы сможем массово предложить его рынку и привлечь большое количество новых клиентов.

Следующее направление — как я уже говорил, банк должен научится зарабатывать на услугах. Это различные партнерские программы, развитие платформенных приложений или классические банковские услуги, которые в силу разных причин не приносят пока тот доход, который бы мы хотели.

Предположим, завтра ставку ипотеки сделают 7 процентов... При этом стоимость финансовых ресурсов для банка сейчас тоже составляет 7 процентов. Средний срок ипотеки в России составляет 7 лет. То есть банк под 7 процентов привлек деньги, под 7 процентов отдал, а еще надо банку жить на что-то 7 лет. Получается, ипотеку под такой процент можно рассматривать лишь как способ привлечения клиентов. А дальше надо сделать так, чтобы этот клиент захотел взять у банка какие-то дополнительные продукты, на которых банк, собственно, и зарабатывает.

Например, валютообменные операции. До определенного момента у нас был достаточно косный подход к курсообразованию. Сейчас мы поменяли схему, сделали курсы валют более выгодными для покупателей и продавцов, и с начала 2018 года мы видим, что начал стремительно расти объем валютообменных операций, этот сервис начал пользоваться популярностью клиентов.

— Что происходит на рынке депозитов? Говорят, что в начале года впервые за многие годы произошел значительный отток вкладов из банковской системы России?

— Мы этого не наблюдаем. У нас, наоборот, идет прирост вкладов. Последний несущественный отток наблюдался в августе-сентябре прошлого года, когда была очередная волна, связанная с новой информационной атакой на банк. С того момента у нас был прирост. По итогам 2017 года мы вышли в ноль, компенсировав тот отток. А по этому году у нас идет прирост по вкладам — за два месяца плюс более 2 миллиарда рублей. Также у нас идет прирост по остаткам на текущих счетах.

«У НАС ЕСТЬ МУЗЕЙ ЛЖИ, ГДЕ МЫ КОЛЛЕКЦИОНИРУЕМ СЛУХИ О ПРОБЛЕМАХ В «АК БАРС» БАНКЕ»

— Вы вспомнили про информационные атаки в отношении «АК БАРС» Банка. В последнее время о них что-то не слышно. Недоброжелатели успокоились или люди перестали верить в такие «вбросы»?

— На самом деле наши специалисты отследили еще один «вброс» в начале 2018 года. Но он как раз показал, что люди устали на это реагировать. Скорее всего, «вбросы» и дальше будут происходить, поводов найти можно много. Например, очередная плановая проверка ЦБ РФ, которому положено проверять любой банк раз в два года. По плану очередная проверка «АК БАРС» Банка должна была пройти в конце 2017 года, но ее перенесли на этот год. Нам интересно, как факт проверки будет обыгран в информационном поле. Наверное, опять будут говорить, что у банка отзывают лицензию.

— Проводились ли расследования, кто стоит за этими информационными атаками?

— Я не готов комментировать. Отмечу, что все атаки очень мы тщательно отслеживаем, откуда они пошли. В прошлом году было совершено несколько десятков попыток информационных атак, которым клиенты верили больше или меньше. Свою лепту в создание атмосферы нервозности вносят и некоторые некачественные СМИ, которые в погоне за громкими заголовками тиражируют непроверенную информацию, да еще начинают рассуждать, когда банк закроется. У нас даже  есть свой музей лжи, где мы коллекционируем слухи о проблемах в «АК БАРС» Банке. Например, календарь, в котором отмечены дни, когда, по версии информационных каналов, наш банк должен был быть закрыт.

— В прошлом году ходили слухи, что за атаками на «АК БАРС» Банк стоят крупные федеральные банки...

— В условиях жесткой конкуренции на рынке заинтересованных лиц может быть множество. Это могут быть как крупные игроки, так и частные лица. Мы за честную конкуренцию.

Чтобы увеличить, нажмите

ОТЗЫВ ЛИЦЕНЗИЙ У РЯДА КРУПНЫХ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ ЕЩЕ ДОЛГО БУДЕТ ИДТИ ОТГОЛОСКОМ

—- Но все-таки такие информационный атаки — это показатель того, что в массовом сознании есть некое недоверие к татарстанским банкам. Это последствия крушения второго по значимости татарстанского банка ТФБ?

— Я бы не сказал, что доверие подорвано только к татарстанским банкам. За последние годы произошло крушение многих крупных российских банков — «Югра», «Открытие», Бинбанк и т. д. Из-за этого на все российские банки люди стали смотреть с опаской

Отзыв лицензий у ряда крупных региональных банков еще долго будет идти отголоском, отрицать это бессмысленно. И бороться с этим мы можем только проведением открытой информационной политики и ростом бизнеса, достижением целей стратегии своего развития и высоким сервисом. У нашего банка есть видимая положительная динамика всех показателей, мы доказываем свои слова делами.

— Достаточно ли этого, чтобы, как вы говорите, почистить «карму» региональных банков?

— Понятно, что это быстро не произойдет, понадобятся годы. Сложившаяся ситуация повлияла на огромное количество людей. Но другого способа нет. Когда начинаются информационные атаки — это неприятно, потому что результаты твоей деятельности немного откатываются назад. Мы уже несколько утомлены этой темой. Приходится заново всем объяснять, что банк работает стабильно, у него развивается продуктовая линейка, появляются новые сервисы, он меняется изнутри, развивается.

«Я переживаю за то, что что-то не успеваю по работе, но с точки зрения будущего банка я оптимист» / Фото: Ирина Ерохина

«В СУЩЕСТВУЮЩЕМ ВИДЕ ЭТОТ ПРОДУКТ СТЫДНО ПРОДАВАТЬ»

— Чем порадуете в этом году своих клиентов?

— До конца этого года мы сформируем полноценную линейку современных розничных продуктов: потребительский кредит, вклады, ипотека, кредитная карта. Не только с точки зрения выгодных ставок, но и удобного сервиса.

— А сейчас «АК БАРС» Банк не выдает кредитных карт?

— В существующем виде этот продукт стыдно продавать, это может вызвать негатив. Поэтому мы приняли решение, что пока приостанавливаем выпуск новых кредитных карт и формируем полноценный новый продукт, который мы начнем предлагать рынку к концу 2018 года. Такая же история с автокредитами — мы их тоже пока приостановили.

— Почему?

— Сейчас автокредит оформляется у партнера в автосалоне. При этом маржинальность для банка близка к нулю. В больших объемах прибыль, конечно, будет, но эффективность продажи этих кредитов очень низкая — нам проще и выгоднее выдать потребительские кредиты. Поэтому мы сейчас переделываем продукт. Думаю, где-нибудь в июле я уже смогу и про кредитную карточку, и про автокредит и про некоторые другие обновленные продукты более подробно рассказать.

— Планируется ли снижение ставок по кредитам или облегчение условий их получения?

— Да, сейчас мы в «АК БАРС» Банке обсуждаем возможность либерализации условий получения кредитов. Уровень лояльности клиентов подрос, у нас очень комфортная ситуация по количеству кредитов, которые уходят в просрочку, ну и по стоимости просрочки — есть такой термин.

— Ну и последний вопрос. Говорят что пессимист — это хорошо информированный оптимист. Сейчас вы стали более информированным о ситуации в «АК БАРС» Банке. Стали ли вы за последние полгода большим оптимистом или меньшим?

— Я, наверное, все-таки оптимист (смеется). Да, я переживаю за то, что что-то не успеваю по работе, но с точки зрения будущего банка я оптимист.