Фото: Сергей Елагин

«СОБРАТЬ ВСЕ, ЧТО ЕСТЬ, И РАССЧИТАТЬСЯ С КРЕДИТОРАМИ»

— Евгений Викторович, вы практикуете в сфере банкротства физических лиц. Какие особенности оно имеет? 

— Начнем с того, что на сегодняшний день банкротство — это единственная законная процедура по освобождению от долгов.

Ни для кого не секрет, что в России очень многие люди находятся под непосильным кредитным бременем. Лишившись работы, здоровья либо попав в иные тяжелые жизненные обстоятельства, граждане оказываются не в состоянии платить кредиты. В отношении них возбуждают исполнительные производства, их мучат кредиторы, а зачастую и коллекторы. Чтобы как-то зарабатывать на жизнь, они начинают работать вчерную и настолько привыкают, что уходят в подполье. В результате государство теряет в их лице налогоплательщиков.

На мой взгляд, это и стало одной из главных причин введения в действие в октябре 2015 года закона о банкротстве физических лиц, который дает возможность добросовестным гражданам — тем, кто объективно, ненамеренно оказался в ситуации неплатежеспособности, — освободиться от кредитного бремени.

— Иначе говоря, человека, который не может расплатиться с кредитами, от этой обязанности освобождают?

— По итогам процедуры банкротства гражданин не просто освобождается от долгов — они считаются погашенными, то есть правовые последствия такие же, как и при полной выплате задолженности.

Рекламные статьи на эту тему сводятся к одному: все прекрасно, закон о банкротстве физлиц работает. Но не все так просто. Во-первых, очень часто опускают тот момент, что это достаточно долгая процедура. Во-вторых, в результате ее прохождения долги либо списываются, либо нет.

— От чего это зависит?

— Решение о списании задолженности принимается арбитражным судом по итогам процедуры реализации имущества. Прежде всего судом учитываются выводы финансового управляющего как профессионального и независимого участника отношений в сфере банкротства. Последний проводит анализ добросовестности должника по трем основным критериям.

Первый — это добросовестность при возникновении долга. Запрещается списывать задолженность гражданам, которые скрываются от уплаты налогов либо оформляют кредит, изначально не имея возможности его оплачивать. 

— То есть действуют вопреки экономическому расчету? 

— И здравому смыслу. Если человек берет на себя обязательства, он на этот момент должен быть платежеспособным. У неплатежеспособности же должна быть объективная причина: человек лишился здоровья, стабильного заработка — например, был уволен в связи с ликвидацией организации.

Второй критерий — добросовестность поведения уже при наличии долга, то есть отсутствие оспоримых сделок. Под этим подразумевается, что человек в период возникновения у него задолженности не выводил активы.

Это не говорит о том, что, если у тебя есть кредит, ты не можешь ничего продать или, скажем, поменять машину — все можно делать. Вопрос в том, чтобы продолжать оплачивать кредиты. Если продал имущество, рассчитайся по долгам. Средства от продажи, направленные на погашение задолженности, не могут считаться выводом актива. А вот если имущество перешло к другому собственнику, скажем, по договору дарения или купли-продажи по заниженной стоимости при наличии долга, то такое поведение может быть расценено как недобросовестное и послужить причиной не списания задолженности. 

— За какой срок могут быть оспорены сделки?

— Финансовый управляющий имеет право проверить сделки за три года, предшествовавшие возбуждению дела о банкротстве.

Фото: Сергей Елагин

«ПОДАЧА ЗАЯВЛЕНИЯ О БАНКРОТСТВЕ НЕ ПРОБЛЕМА, А ЕЕ РЕШЕНИЕ»

— С какими заблуждениями вам приходилось сталкиваться?

— Россияне в своей массе очень доверчивы. Они готовы платить по своим долгам, но у них это не всегда получается. Причем слово «банкротство» вызывает у них страх.

Самое глубокое заблуждение, что обращение с заявлением о банкротстве — проблема. В действительности это ее решение.  

Процесс банкротства гражданина состоит из двух процедур: реструктуризация долга и реализация имущества.

Говоря о реструктуризации, можно провести аналогии с процедурой наблюдения при банкротстве юрлиц. Она направлена на то, чтобы арбитражный управляющий сделал вывод, возможно ли восстановить платежеспособность гражданина или нет, рассчитается ли он с учетом имеющегося у него дохода в течение 2–3 лет по своим долгам.

Одно дело, когда человеку списали задолженность в результате банкротства. И совсем другое, если он ее действительно погасил, хотя и в несколько иной срок. В данном случае у него будет совершенно другая история — положительная .

Если же достигнуть этого не удается, вступает в силу реализация имущества. Гражданин в данном случае банкротом не признается, процедура прекращается в связи с расчетом с кредиторами. Она сводится к аккумулированию имущества в целях пропорционального расчета с ними. То есть глобальная цель — собрать все, что есть, и рассчитаться, пусть и частично. После того как гражданин расплатился с частью долгов, его освобождают от оставшейся задолженности и признают ее погашенной. Конечным моментом банкротства физлица является определение суда о завершении процедуры реализации, в которой содержится резюме: освободить или не освободить от долгов.

Еще одно очень частое заблуждение «физиков»: если признали банкротом и ввели процедуру реализации имущества, то они свободны.

— На самом деле это не так? 

— По итогам банкротства в случае не списания долга кредиторы могут получить исполнительный лист в арбитражном суде и заново возбудить в отношении гражданина исполнительное производство. Это очень не афишируемая история. Но люди нередко становятся заложниками обмана со стороны недобросовестных юридических компаний.

— При банкротстве юркомпаний есть кредиторы первой очереди, второй, третьей. 

— Здесь установлена точно такая же очередность. Но, если кредиторы, у которых есть исполнительный лист, молча с ним сидят, никакого удовлетворения в деле о банкротстве они не получат. Нужно обязательно заявиться в реестр требований кредиторов. 

— Неужели на практике такое бывает?

— И очень часто! Люди думают, что исполнительный лист — это волшебная бумага, которая гарантирует им выплату долга. В действительности расчет производится только с теми, кто уведомил арбитражного управляющего и прежде всего арбитражный суд «я — кредитор» путем подачи требования о включении в реестр требований кредиторов. 

Кстати, в нашей стране банкротство в большей степени защищает интересы кредиторов.

Если последние помогают должнику — на какое-то время приостанавливают санкции, дают возможность реструктуризировать долг, дело у него может и не дойти до банкротства. А вот если они начинают душить — звонить, угрожать, то совершенно предсказуемо должники ищут помощи. Надо сказать, некоторые ее находят — выходом становится банкротство.

В этой связи вспоминается известное высказывание Михаила Салтыкова-Щедрина: «На свете бывают всякие кредиторы: разумные и неразумные. Разумный кредитор помогает должнику выйти из стесненных обстоятельств и в вознаграждение за свою разумность получает свой долг. Неразумный кредитор сажает должника в острог или непрерывно сечет его и в вознаграждение не получает ничего». 

Фото: Сергей Елагин

«ПОДАРЮ КВАРТИРУ СЫНУ, ЧТОБЫ НА МНЕ НИЧЕГО НЕ ЧИСЛИЛОСЬ»

— К кому обращаться за помощью?

— Вхождение в процедуру банкротства — процесс серьезный. Надо изучить рынок, сравнить предложения. Я бы посоветовал ориентироваться не только на цену, покупаясь на различные рекламные акции, а в первую очередь обращать внимание на эффективность работы команды юристов, к которой приходит гражданин для сопровождения процедуры.

Здесь здоровый скепсис не повредит. Согласитесь, с учетом того, что закон о банкротстве физлиц начал действовать с конца 2015 года и реструктуризация долгов длится в среднем полгода, а реализация имущества — от 4–6 месяцев, рекламный слоган «Мы завершили 1,5 тысячи банкротств» выглядит очень сомнительно. Статистика списаний долгов по результатам завершенных дел, как правило, не приводится.   

Многие вообще не знают, куда обратиться. Реклама выглядит многообещающе: «Спишем все ваши долги». Увы, эти заявления далеки от реальности. Ко мне зачастую за советом приходят люди, которые платили деньги каким-то юристам, но так и не продвинулись дальше стадии подачи заявления. 

— То есть реструктуризацию долгов им не вводили?

— Ничего не делали! Просто время тянули, прикрываясь необходимостью сбора документов для подачи заявления.

— Почему так происходит? Не все осведомлены, как действует закон о банкротстве физлиц?

— Нужно представлять себе объем знаний в сфере банкротства юрисконсульта общей практики, пусть даже у него диплом с отличием. Когда я учился на юрфаке, у нас по банкротству была одна лекция и два семинара. Арбитражный управляющий — это все-таки дополнительная квалификация, дополнительное образование. Чтобы знать все нюансы, юристу нужно просто работать в этой сфере.  

Бывает и такое: человек обращается в юридическую компанию с просьбой составить ему заявление о банкротстве в суд. Те пишут, как могут, а потом в процессе работы арбитражного управляющего выясняется, что в заявлении не указана часть дохода, семейное положение или какой-либо кредитор. Таким образом, юрист, не обладающий достаточными знаниями в банкротном направлении, может фактически добропорядочного гражданина представить суду как недобросовестного должника, скрывающего о себе значимую для дела информацию.

— Финансовый управляющий все-равно поднимает все эти данные?

— И увидит разночтения между тем, что сообщил о себе человек, и действительностью.

— Он в том числе может прийти к выводу, что должник вел себя недобросовестно? 

— Если человек не указал какие-то несущественные сведения, потому что не знал, что их нужно предоставить, это не столь критично. Но непредоставление такой значимой информации как активы и кредиторы, которые вследствие этого будут лишены возможности участвовать в деле о банкротстве, — уже другая история. В данном случае суд может счесть гражданина недобросовестным по третьему критерию — недобросовестность в сфере предоставления информации суду и арбитражному управляющему.

Если же гражданин объективно не знал о существовании иных кредиторов, этот вопрос остается на усмотрение суда. Он может счесть, что «физик» добросовестно заблуждался, либо не списать ему долг в какой-то части — например, в пределах суммы задолженности такого кредитора или стоимости сделки, которую суд сочтет недобросовестной.  

Эти три основных критерия и ложатся в основу списания долга. Если хотя бы по одному из них возникнет брешь, долг не будет списан. 

Какое-то время назад транслировалась такая реклама: «Если вас не признали банкротом, мы вернем вам деньги». Но банкротами признают практически всех. Для этого много не нужно: достаточно иметь обязательства свыше 500 тысяч рублей и не исполнять их в течение трех месяцев. А вот сопроводить процедуру банкротства со стороны должника таким образом, чтобы это повлекло списание долга, под силу только опытным в данной специализации квалифицированным юристам.

— То есть без практического опыта не обойтись?

— И опыт нужно иметь, и очень много читать, то есть самообразовываться. Банкротство физлиц — это отдельная специализация, которая отличается от аналогичной процедуры у юрлиц. Хотя в Татарстане одна из самых сильных школ банкротного права в России, это пока еще новая сфера законодательства, судебная практика по ней только формируется. В этой связи я рекомендую гражданам, оказавшимся в сложной ситуации, прежде всего читать больше публикаций экспертов, отзывов, форумов, а не рекламных статей. Необходимо разобраться в сути процедуры, чтобы ее результат не принес неожиданных и непоправимых последствий.

— Насколько обширная практика у вас?

— На сегодняшний день у меня порядка 40 завершенных банкротств в отношении граждан, около 15 находится сейчас в процедуре. Я 11 лет занимаюсь юриспруденцией в сфере банкротства. В качестве арбитражного управляющего работаю с 2015 года, занимаюсь также банкротством юридических лиц.    

Сразу скажу: моя цель как финансового управляющего — это все-таки не списание долга. Я действую в интересах как должника, так и кредиторов. Моими основными задачами являются: реализация имущества и расчет с кредиторами, а также проведение независимой оценки сложившейся ситуации, отражение ее в документе под названием «Анализ финансового состояния должника» и предоставление своей аргументированной позиции суду по вопросу возможности списания долга.

— С какими юридическими компаниями по сопровождению процедуры банкротства вы работаете?

— Волей случая мне часто доводится сотрудничать с разными юристами, но я бы выделил среди прочих специалистов правового центра «Реформа». Они специализируются на банкротном законодательстве. Мне нравится эта команда, и я считаю, что они профессионалы своего дела.

— Когда нужно обращаться за помощью — когда кредиторы, что называется, уже взяли за горло?

— Если вы чувствуете, что нагрузка стала непосильной, вам уже перестало хватать средств на повседневные расходы, самое время задать вопрос юристу: «Как мне вести себя в этой ситуации?»

Специалисты в сфере банкротства, может быть, порекомендуют заморозить проценты по кредиту или договориться с банком о реструктуризации долга, то есть ослабить это бремя.

— Вероятно, запутавшиеся в долгах люди пытаются справиться с проблемой самостоятельно? 

— Именно. Чаще всего они в панике начинают выводить активы. Из серии «подарю квартиру сыну, чтобы на мне ничего не числилось». Этого делать не нужно: закон в любом случае защищает единственное жилье должника. Или же стремятся перекредитоваться — типичная ошибка в преддверии банкротства. «Физику», который погряз в долгах как в шелках, в банках кредиты уже не дают, и он начинает набирать займы в микрофинансовых организациях. Ни в коем случае нельзя, если ты не справляешься с одним кредитом, брать второй на его погашение.

— Данные действия тоже могут быть расценены как недобросовестные?

— Чаще всего нет, но это не решит проблему и только увеличит долг.

Фото предоставлено правовым центром «Реформа»

«КАРА ЗА НЕДОБРОСОВЕСТНЫЕ ДОЛГИ — ПОЖИЗНЕННО ИХ ВЫПЛАЧИВАТЬ» 

— И что же делать человеку, долги которого признали недобросовестными? 

— К сожалению, они так и будут на нем висеть. Ряд долгов, таких как алименты, субсидиарная ответственность, вред здоровью, моральный вред, вообще не подлежит списанию. Также не списывается задолженность, возникшая в результате уголовно наказуемых деяний — прежде всего экономических преступлений. Так что долг, появившийся в результате ухода от уплаты налогов, не списывается банкротством.

В данном случае человек будет практически пожизненно отдавать на погашение таких долгов часть своего дохода. Это кара за недобросовестное поведение. На семью (еще одно заблуждение) долги не распространяются — за исключением случая принятия наследства.

— Какие последствия имеет банкротство для гражданина, если он прошел через него благополучно — долги списали?

— Таким людям в течение 5 лет при получении кредитов необходимо указывать на статус банкрота, также действует трехлетний мораторий на учреждение ООО и занятие руководящих должностей, оформление ИП.

— Этот запрет легко обойти: у всех есть родственники.

— Знаете, людей больше беспокоит та же публичность.

На сайте сведений о банкротстве публикуется информация практически по каждому шагу процедуры банкротства. При желании всегда можно посмотреть, когда тот или иной гражданин банкротился, какие у него были обязательства, списали или нет ему в результате долги. И службы безопасности большинства крупных компаний наверняка такие данные изучают. 

Речь не о том, что это обстоятельство должно стать дискриминирующим при трудоустройстве: законом такое запрещено. Но выводы делайте сами. В некоторых случаях это однозначно запрет на профессию. Например, человек, которого признавали банкротом, не может стать арбитражным управляющим.

Кстати, закон предусматривает возможность по истечении 5 лет повторно ввести в отношении гражданина процедуру банкротства. Но, если здраво смотреть на ситуацию, доказать по прошествии этого времени, что ты снова влез в долги не специально, практически нереально. Поэтому, вероятнее всего, повторное банкротство не приведет к списанию долга.