ГЕНДИРЕКТОР АГЕНТСТВА ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДОВ - О «ФИНАНСОВОЙ БОМБЕ» - БАНКЕ МОСКВЫ, СВОЕМ ОТНОШЕНИИ К МИКРОФИНАНСИРОВАНИЮ, И О ТОМ, КОГДА БУДУТ И БУДУТ ЛИ СТРАХОВАТЬСЯ ВКЛАДЫ МАЛОГО БИЗНЕСА

Агентство по страхованию вкладов, как ни странно, слабо знакомо с ситуацией в банковской сфере Татарстана. Такое признание в ходе интернет-конференции с читателями БИЗНЕС Online сделал гендиректор АСВ Александр Турбанов и объяснил, в чем причины такого положения дел. Кроме того, шеф АСВ высказал свой взгляд на вероятность второй волны кризиса и рассказал о том, что, по его мнению, будет в ближайшее время с долларом и рублем.

СИТУАЦИЯ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ УДОВЛЕТВОРИТЕЛЬНАЯ, НО…

- Добрый день, Александр Владимирович! Так получилось, что наша интернет-конференция проходит в то время, когда весь мир, все фондовые рынки сильно трясет. То есть она чрезвычайно актуальна для делового сообщества: для банкиров, для вкладчиков, для бизнесменов… Все они сейчас опять вспомнили тот финансовый Армагеддон, который был три года назад. Поэтому именно у вас, как у эксперта федерального уровня, хотелось бы узнать, в каком состоянии банковская система? Готова ли она ко второй волне кризиса? И чем отличается нынешнее состояние банковской системы от того, что было три года назад, в 2008 году, когда разразился масштабный финансовый кризис?

- Понятно ваше беспокойство. Что касается тряски, которая возникла сейчас, то мой собственный прогноз, - что должно перестать трясти и ситуация будет улучшаться. Может быть, я излишний оптимист, но на настоящий момент у меня складывается именно такое мнение, в том числе и на основании результатов торгов в США и в Юго-Восточной Азии.

Второй волны кризиса мы в обозримой перспективе не ожидаем, но восстановление мировой, а, значит, и национальной экономики будет продолжительным и непростым.

Если говорить о готовности банковской системы к осложнению ситуации, то, с одной стороны, мы имеем основание сказать, что она окрепла за посткризисный период. Многим банкам удалось справиться с проблемами, с которыми они столкнулись в острую фазу кризиса. В то же время следует сказать, что еще сохранилось определенное количество банков, так и не справившихся со своими проблемами. Я убежден, что большая часть этих банков преодолеет имеющиеся у них трудности. В целом я бы оценил ситуацию в банковской системе как вполне удовлетворительную.

- Сколько лицензий отозвано за последние три года? И сколько банков санировано?

- Лицензии отзываются примерно теми же темпами, как это было и ранее. Примерно 30 лицензий в год Центральный банк отзывает у несостоятельных банков. В этом году к моменту нашего разговора (10 августа 2011 года - все цифры в стенограмме актуальны на это число - ред.) отозвано 12 лицензий. Это тоже характеризует нынешнюю ситуацию как раз период стабилизации банковской системы. Относительно санации – в острую фазу кризиса в 2008-2009 годах, в наше ведение было передано 18 банков, т.е. возникло 18 проектов санации. Кстати, 12 из них уже досрочно завершены. И в какой-то степени для нас неожиданным оказался 19-й проект - я имею в виду Банк Москвы. У нас оставалось шесть санационных проектов, с появлением Банка Москвы стало семь. Но я убежден, что эти проекты будут завершены не только успешно, но и досрочно. Насчет Банка Москвы, мы находимся на начальной стадии, поэтому наши прогнозы здесь более осторожны. А что касается оставшихся шести проектов, то, я думаю, что большинство из них к концу этого года будут завершены. Хотя плановый срок санации у нас предполагал пятилетний период.

БАНКРОТСТВО БАНКА МОСКВЫ

- Могло ли банкротство Банка Москвы спровоцировать финансовый кризис на территории России и, возможно, за ее пределами? Планирует ли АСВ в свете последних событий (возмещения по обязательствам Банка Москвы, волнения на финансовых рынках) повысить сборы с банков-участников системы? (Виктор Османов)

- Решение о санации Банка Москвы как раз и было принято в связи с тем, что угроза системного сбоя, действительно, имела место. Поэтому и следовало снять всякое напряжение вокруг Банка Москвы. Что и было сделано. Ни один из клиентов Банка Москвы, включая вкладчиков, не пострадал и не пострадает. Когда я говорю о возможной угрозе системного сбоя, то имею ввиду внутрироссийскую ситуацию, - вряд ли этот факт имел бы какое-то международное значение, вряд ли оказал бы влияние на финансовые рынки других стран.

Мы не планируем повышать сумму страхового взноса, который банки платят на ежеквартальной основе в Фонд страхования вкладов. Напротив, за время существования страхования вкладов сумма страхового взноса уже неоднократно понижалась - и общая тенденция именно такова. Мы настроены и далее последовательно снижать сумму страхового взноса, с тем, чтобы финансовая нагрузка на банки уменьшалась. Сейчас размер взноса - 0,1 процента от привлеченных средств банка в течение квартала. Это не является очень тяжелой финансовой ношей для банков, но, тем не менее, если мы будем сравнивать нашу систему страхования вкладов с аналогичными системами в других странах, то мы увидим, что такой взнос является одним из самых высоких в мире. Мы входим в десятку стран с самой высокой суммой страхового взноса. Поэтому наши действия и дальше будут направлены на последовательное снижение этой ставки, здесь у нас другой позиции не может быть.

КАК НЕЙТРАЛИЗОВАТЬ ЭТУ ФИНАНСОВУЮ БОМБУ

- Вашим агентством мобилизовано порядка 140 миллиардов рублей?

- 147 миллиардов рублей, включая те средства, которые зарезервированы на выплату страхового возмещения вкладчикам АМТ-банка.

- Но эта сумма несопоставима даже с деньгами вкладчиков одного такого региона как Татарстан. Поэтому есть большие опасения, что денег будет недостаточно в случае серьезных финансовых катаклизмов. Да, Сбербанк - он устойчив на 200 процентов. Но кроме Сбербанка есть масса других банков, в том числе частных. По Банку Москвы мы увидели, что Центробанк не справляется с надзорными функциями. Он проспал огромный кризис в таком опорном банке федерального уровня. Пришлось правительству России 200-300 миллиардов рублей мобилизовывать, чтобы спасти банк, нейтрализовать эту финансовую бомбу. Поэтому Центробанку особого доверяя нет. Но и у вас денег относительно недостаточно. Так что вкладчикам есть чего опасаться…

- Прежде всего, не могу не сделать краткую ремарку относительно вашего замечания в адрес Центрального банка. Я не представляю Центробанк в нашей с вами беседе, но думаю, что у него наверняка бы нашлись аргументы для объяснения своей позиции. Думаю, что он бы не согласился с вашей оценкой.

Так же я не соглашаюсь с оценкой недостаточности средств фонда страхования. Мы имеем целевой показатель, на который все эти годы ориентируемся: коэффициент достаточности фонда, который представляет собой отношение объёма фонда к размеру страховой ответственности. Минимально допустимый показатель коэффициента достаточности – 5 процентов. Каждый год производим соответствующие расчеты, более того, каждый год делаем прогноз о возможных выплатах в следующем году. И каждый раз докладываем результаты своего анализа, который основан на экономических и математических расчетах, совету директоров, который, как вы наверняка знаете, состоит из представителей правительства, Центробанка, а вице-премьер и министр финансов России Алексей Кудрин возглавляет наш Совет директоров. Он сформирован из профессионалов, которые могут давать адекватную оценку ситуации, а также и результатам нашего исследования достаточности фонда. Я напомню, что мы не по всем обязательствам перед вкладчиками отвечаем, а только на сумму вклада на 700 тысяч рублей. И нам достаточно этого фонда. Тем более что практически невозможно представить ситуацию, при которой все банки обанкротятся одновременно. 904 банка сейчас являются участниками системы страхования вкладов. Средних и мелких банков в списке 550 банков - если представить, что завтра все они обанкротятся, то нашего фонда хватит. Но есть еще верхняя часть списка, ряд крупных банков. Вот если они все обанкротятся… На самом деле это будет означать очередной системный кризис, основания для которого, как я вам сказал, нет. Но если случится такой кризис, это будет означать, что система страхования вкладов отнюдь не останется в одиночестве - и правительство РФ, и Центробанк будут оказывать финансовую поддержку банковской системе. Все мы наблюдали, что система страхования вкладов пережила самую острую фазу кризиса 2008 - начала 2009 годов. И средств фонда хватило. Наши прогнозы на будущее остаются точно такими же. Это не излишний оптимизм, это реальный расчет.

ЗА ДОЛЛАР Я НЕ ПЕРЕЖИВАЮ. И ЗА РУБЛЬ ТОЖЕ…

- Как вы оцениваете устойчивость рубля? Как бы люди в ситуации нынешнего кризиса опять ни побежали вкладываться в валюту: в евро, в доллары. И как вы оцениваете перспективы доллара? Это массу людей интересует, самые разные взгляды высказываются по оценке ситуации в Америке с долговым кризисом.

- Можно начать с перспектив доллара - за доллар я не переживаю. И также я не переживаю за рубль. То небольшое падение, которое было замечено в последние дни, можно сказать, произошло стихийно, Центробанк абсолютно не препятствовал этому. При определенных его усилиях он мог бы этот процесс остановить, но не было для этого никакой необходимости. И рубль не рухнул. И он восстановит свои позиции достаточно быстро. Так что оснований для серьезных беспокойств я не вижу.

Проиллюстрирую на своем опыте. Когда началось падение на финансовых рынках, мне задали такой же вопрос: «А вы как бы отреагировали?». А я уже отреагировал. Я уже со своего зарплатного счета открыл новый вклад в банке - и открыл его, естественно, в рублях.

- Вы сказали, что верите в доллар. Но есть долговые проблемы США, это госдолг в 14 триллионов долларов, а вообще совокупных долговых обязательств на 70 триллионов долларов. Это при ставке ФРС ноль и при их спаде производства. То есть вы считаете, что США в среднесрочной или краткосрочной перспективе справятся со своими проблемами? Вы не разделяете пессимистическую точку зрения, что дефолт неизбежен.

- Я, действительно, не разделяю пессимистическую точку зрения. Я солидарен с теми экспертами, которые оценивают экономику США, как самую сильную в мире. Все. На этом можно поставить точку.

БЛИЗКОГО ЗНАКОМСТВА С БАНКОВСКОЙ СИСТЕМОЙ ТАТАРСТАНА, ПО СЧАСТЬЮ, У НАС НЕТ

- Как вы мониторите и, вообще, мониторите ли банки в России, чтобы оценивать степень вмешательства – не вмешательства, участия в вашей системе? Как это происходит?

- Напомню, что мы не являемся органом банковского надзора. И строго говоря, не мониторим с этой точки зрения деятельность банков. У нас Центробанк является органом банковского надзора, такие вопросы лучше задавать к нему. Но мы ежегодно рассчитываем достаточность фонда - это наша обязанность, установленная законом. И естественно, чтобы сделать такой расчет, мы даем оценку устойчивости банковской системы в целом. А это требует оценивать и устойчивость конкретных банков, во всяком случае, тех, которые по своим масштабам могут оказывать влияние на федеральном либо региональном уровне. Мы пользуемся официальной отчетностью банков - раз. Мы пользуемся всей возможной другой доступной информацией общего пользования - два. Это нам позволяет давать необходимую оценку.

При определении этой оценки мы руководствуемся такими критериями, как качество активов банков, ликвидность банков. Ну и еще несколько параметров учитываем. Еще раз сделаю оговорку относительно того, что в нашем распоряжении только официальная отчетность. Мы понимаем, что не всегда банки корректно отражают действительное положение дел. И определенные поправки на это мы, естественно, делаем. Поэтому считаем, что наша оценка вполне адекватна.

- Дайте, пожалуйста, оценку нынешнего состояния банковской системы в республике. Вообще, знакомы ли вы с банковской системой РТ, с нашими банками? Встречаетесь ли, есть какие-то проекты?

- Мы встречаемся с банками всех регионов. К счастью, как раз близкого знакомства с банковской системой Татарстана у нас нет. Если бы я имел возможность констатировать такой факт, это бы означало, что в банковской системе Татарстана есть серьезные проблемы. Ведь мы же имеем дело в основном с несостоятельными, проблемными банками. Я прекрасно знаю, что в целом экономическая ситуация в Татарстане неплохая. И инвестиционный климат отличается во многом в лучшую сторону по сравнению с другими российскими регионами. Состояние банковской системы Татарстана я также оценил бы положительно.

- То есть без детализации по конкретным банкам. Но в целом нормально все, да?

- Безусловно.

ВКЛАДЧИКИ ОРИЕНТИРУЮТСЯ С ТОЧНОСТЬЮ ДО НАОБОРОТ

- Господин Турбанов, подскажите, какие банки сейчас можно считать надежными? По каким критериям вы определяете надежность? (Виктор Н.)

- Я бы начал с определения термина «надежность». Наверное, абсолютно надежного в мире ничего нет. Эксперты уделяют внимание, в первую очередь, таким критериям, как качество активов, достаточность капитала и ликвидность.

А вкладчикам я бы посоветовал обращать внимание на рейтинги. Они в целом все-таки дают представление о банках. При этом вкладчики должны учитывать, что эти рейтинги составляются опять же на основании официальной отчетности. Иногда эта отчетность может не совсем соответствовать действительности. Но есть один очень конкретный показатель, на который вкладчики и ориентируются, - однако, боюсь, что они ориентируются с точностью до наоборот. Это ставки по вкладам. Вкладчики предпочитают размещать свои средства в том банке, который обещает большую ставку. Вот здесь как раз опасность и кроется. Большую ставку по вкладам банк может обещать только в том случае, если он сам получает большую доходность, а чтобы «отбить» большой процент, он вынужден проводить рискованную политику. А если рискует банк, значит, с ним рискует и вкладчик. Я бы посоветовал вкладчикам очень осторожно относиться к повышенным процентам по вкладам.

- А повышенный процент - это сколько? Большинство банков сейчас дают депозиты даже ниже инфляции, ниже 7 процентов. Редко кто дает сейчас 9-10 процентов годовых. Так какая опасная черта, как вы считаете?

- Естественно, нужно проводить анализ в конкретном промежутке времени. В среднем по России, действительно, ставка процентов по вкладам опустилась ниже инфляции. Тем не менее, если в Москве какой-то банк предлагает 9-10 процентов, то я не считаю эту ставку завышенной. Если он имеет проекты, в которых может вкладываться и получать хороший доход, это ставка может быть оправдана.

Мы мониторим ставки по вкладам и по регионам. И я скажу, что если в регионе мы встречаем 12 процентов, это тоже нас не настораживает. А вот если более 12 процентов - уже вопросы появляются. И конечно, это требует более детального анализа финансового состояния банка. Понимаю, что не все могут провести такой анализ. Поэтому свой совет и повторяю: не стремитесь получить процент, который кажется излишне привлекательным, - все может обернуться крахом.

НО ДЕНЬГИ ЖЕ ЕЩЕ МОГУТ БАНАЛЬНЫМ ОБРАЗОМ УКРАСТЬ

- Здравствуйте, Александр Владимирович! Мы живем в Азнакаево, а собрались переезжать в Казань. Продаем свой дом. Вырученные деньги понадобятся уже к Новому году. Как Вы посоветуете, а стоит ли их класть в банк? Срок-то короткий, много процентов не получишь! И страшновато - вдруг что с банком стрясется? Правда, и хранить такую значительную сумму дома не с руки. Пожалуйста, подскажите, как быть? Если все-таки в банк сдавать деньги, то в какой? Большое Вам спасибо. Семья Валеевых.

- Знаю аналогичный случай. К нам обратился с жалобой вкладчик одного из банков, у которого отозвана лицензия. Он свою ситуацию описал примерно таким же образом, что у него была значительная сумма, накопленная на приобретение квартиры. Он разместил в банке, а банк через какое-то время обанкротился. Мы, естественно, этому вкладчику выплатили сумму страхового размещения, но сумма вклада была больше. Мы объяснили, что остаток вклада можно будет получить только в ходе ликвидационных процедур, когда мы сформируем конкурсную массу из оставшегося банковского имущества и реализуем его на торгах. И полученными средствами расплатимся с вкладчиками.

- Но это ведь не скоро, да?

- Это бывает по-разному. И ранее, чем через полгода, выплаты в ходе ликвидационных процедур не начинаются. Иногда продолжаются год, два, три. Иногда тянутся и более пяти лет.

Что интересного в этой ситуации? То, что вкладчик выбрал банк, как раз обещавший самые высокие проценты в этом регионе. И у меня вопрос к вкладчику: почему он не понес свои деньги в другой банк, в тот же самый Сбербанк, который, действительно, не обещает большие проценты, но надежность которого мы уже здесь с вами обсуждали. И я с вами солидарен в оценке надежности этого банка.

Я по своему профессиональному статусу не могу давать советы конкретным вкладчикам, в какой банк им разместить свои средства. И тому, кто задал мне вопрос, я бы сказал так: держать дома огромную сумму денег, пусть даже три месяца, резона нет. Мало того, что он на эту сумму не получает никакого дохода и теряет на инфляции, но деньги же еще могут быть банальным образом у него украдены. Так что, действительно, имеет смысл разместить эти средства в банк. Я надеюсь, что, прочитав нашу беседу, он сориентируется и примет правильное решение.

О БОРЬБЕ С ТЕНЕВЫМИ СХЕМАМИ

- Какие конкретные меры, в том числе на уровне лоббирования законодательных актов, готово принять АСВ для борьбы с теневыми схемами, подобным тем, что применили владельцы Межпромбанка и Банка Москвы?

- Мы готовы предпринять все возможные действия, и уже предпринимаем, уже вносили свои предложения. По ним определенные коррективы были внесены в законодательство. И Центробанк внес в свои нормативные акты изменения, которые касаются экономических нормативов, устанавливаемых для банков, касаются резервирования средств под рисковые операции. А за этими операциями, во всяком случае, довольно часто, могут просматриваться сомнительные сделки…

Кроме того, совместно с Центробанком, мы подготовили еще некоторые законодательные предложения. Ведь, какую бы сомнительную операцию не предпринял банк, ему нужно всегда ее закамуфлировать. И предоставляя недостоверную, а иными словами фальсифицированную отчетность, он как раз и скрывает не просто сомнительные, а даже неправомерные, незаконные сделки. Так вот, как это ни странно, у нас в России отсутствует ответственность за предоставление недостоверной отчетности банками Центробанку. Более того, если говорить о ведении электронной базы данных… А сейчас именно процесс такой мы наблюдаем, - от бумажных документов все больше и больше уходим к электронным. Но у нас банки даже такой обязанности не имеют, как ведение электронной базы данных. Вот, в первую очередь, надо на законодательном уровне закрепить за ними эту обязанность. А во-вторых, нужно установить ответственность за предоставление недостоверных данных. Такую работу совместно с Центробанком мы сейчас и проводим.

ПО ЭТОМУ ПОКАЗАТЕЛЮ РОССИЯ ВПЕРЕДИ ПЛАНЕТЫ ВСЕЙ

- Все-таки, почему 700 тысяч - это предельная сумма по страхованию вкладов? Кажется, если бы миллион сделали или больше, это повысило бы устойчивость банковской системы. Или структура депозитов такова, что большинство вкладов входят именно в эту сумму? Разъясните этот вопрос. И какие тут перспективы? Может, все вклады надо сделать гарантированными?

- Только не это! Страхование, как таковое, всегда подразумевает распределение рисков. В системе страхования банковских вкладов три участника: государство, банки и вкладчики. И все они берут на себя часть рисков, часть ответственности. Государство приняло участие в формировании фонда страхования вкладов на первоначальном этапе. Банки, как мы уже упомянули, платят страховые взносы. А вкладчик должен понимать, что, принимая самостоятельное решение о том, в каком банке разместить свои средства, он часть ответственности за выбор банка берет на себя. Выбор банка - это его воля, это и его ответственность. Если оказалось, что он выбрал не тот банк, ему будет возвращен не весь вклад, а та часть вклада, возвращение которой гарантировано законодательно. И 700 тысяч - это отнюдь не произвольная цифра, как в свое время и 100 тысяч. Именно эта сумма страхового возмещения была установлена первоначально при создании системы страховании вкладов. Она вообще многим казалось взятой с потолка. На самом деле, это отнюдь не так.

Мы имеем пять показателей, на основе которых даем оценку, на каком уровне должна находиться сумма страхового возмещения. Три показателя из них характеризуют экономическую потребность, два - финансовую возможность. О достаточности фонда мы с вами уже говорили, то есть один из аспектов уже затронули. Сумма в 700 тысяч рублей покрывает подавляющее большинство вкладов в банках Российской Федерации. Если посмотреть на мировой опыт, то обнаружим, что обычно сумма страхового возмещения устанавливается таким образом, чтобы она покрывала примерно 90 процентов вкладов. В США сейчас это 95 процентов. А у нас в России - более 99 процентов. Мы по этому показателю впереди планеты всей.

Есть и другие показатели. Средняя величина вклада в России - 38 тысяч рублей - сравните с суммой возмещения. Можно сравнить и со средней заработной платой, она ведь еще меньше. Представьте, сколько рядовому гражданину нужно работать при такой зарплате, чтобы иметь вклад в 700 тысяч рублей.

Есть и макроэкономический показатель. Сумма страхового возмещения должна находиться в диапазоне от одной до двух долей ВВП на душу населения. Как упомянутые мной 100 тысяч рублей, так и 700 тысяч рублей - в этом диапазоне. При этом 700 тысяч рублей, когда устанавливались, были даже чуть выше этого диапазона. Тогда законодатели приняли решение с некоторым опережением. Вы помните, в каких условиях оно принималось, - в октябре 2008 года, в самом начале кризиса. И это решение было вполне оправдано. И опережение, которое было сделано тогда, позволяет нам сохранять на том же уровне сумму страхового возмещения. Сейчас пока еще не светятся индикаторы, сигнализируя об экономической потребности повышения суммы страхового возмещения.

- То есть планов таких пока нет?

- Пока планов нет. Но мы этот параметр в системе страхования вкладов, считая важнейшим, отслеживаем постоянно. Уже трижды повышалась сумма страхового возмещения. С момента создания системы страхования вкладов она повысилась в семь раз. Если ситуация будет меняться, то наша инициатива не заставит себя ждать. Может быть, уже к концу года изменится ситуация. Мы будем готовы внести соответствующее предложение. И уже далее, в зависимости от позиции правительства и законодателей, может быть принято решение.

БАНКРОТИТСЯ БАНК - ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬ ОКАЗЫВАЕТСЯ БЕЗ СРЕДСТВ

- Есть дискутируемый вопрос, связанный с малым и средним бизнесом. И вы высказывались, что рассматриваете какую-то планку, при которой деньги на счетах компаний в банках будут страховаться. Насколько прорабатывается такой вариант, актуален ли он, какие у него перспективы?

- Одним из основных направлений совершенствования системы страхования вкладов мы считаем последовательное повышении суммы страхового возмещения. Второе направление – распространение страховой защиты на других участников рынка. Сейчас защищены только вклады физических лиц. И мы зачастую оказываемся в не очень комфортной ситуации, когда к нам после отзыва лицензии с заявлениями обращаются общественные организации - например, совет ветеранов - имевшие счет в банке. Говорят: у нас там те же средства граждан, это взносы членов нашей организации - может, вы нам тоже за счет средств фонда страхования вкладов возместите, тем более что у нас сумма на счете была не 700 тысяч, а всего 200 тысяч. А мы говорим, что не имеем на это права, потому что в данном случае был счет юридического лица. А юридические лица после отзыва лицензии оказываются в числе кредиторов третьей очереди - как предприятия – коммерческие организации, так и общественные организации…

Мы считаем, что интересы некоммерческих организаций тоже должны быть защищены. И страховая защита в дальнейшем может быть распространена на них.

То же самое можно сказать и о малом бизнесе. Ведь у предприятия, относящегося к малому бизнесу, или у индивидуального предпринимателя нет возможности диверсифицировать свои риски и разложить свои деньги по нескольким банкам. У него не такая большая сумма, и он свой счет обычно имеет только в одном банке. И становится просто заложником этого банка. Банкротится банк - индивидуальный предприниматель оказывается без средств и для ведения бизнеса, и для содержания своей семьи. Считаем, что на эту категорию тоже можно было бы распространить страховую защиту. Вопрос на сегодняшний день находится в стадии обсуждения. Официальных предложений пока не вносилось. Но, думаю, что при улучшении ситуации, когда мы с вами сможем сказать, что и посткризисный период завершился, и начался процесс активного экономического развития, с такими предложениями можно было бы выйти. Если не в краткосрочной перспективе, то в среднесрочной перспективе, возможно, мы могли бы поднять этот вопрос.

БАНКИ ОКАЗЫВАЛИСЬ НЕКОНКУРЕНТОСПОСОБНЫМИ И УХОДИЛИ С РЫНКА

- Поддерживаете ли вы идею укрупнения банков и снижения числа игроков с целью упрощения контроля над ними и повышению стабильности системы?

- Думаю, что никогда и никто, в том числе и Центробанк, серьезно не рассматривал вопрос соотношения количества банков и контроля. И вообще здесь количественный показатель, на мой взгляд, бессмысленен. Нет какого-то количественного ориентира, сколько банков должно быть в стране. Их должно быть столько, сколько соответствует потребностям экономики и потребностям населения. Было в свое время 2600 банков, сейчас – порядка тысячи банков. Сокращение произошло значительное. Не потому что кто-то искусственно уменьшал их количество, просто банки оказывались неконкурентоспособными и уходили с рынка, это естественный процесс.

Сейчас предъявлены к банкам повышенные требования по размеру собственных средств. В этой связи возникают и дискуссии. Видимо, поэтому и возник ваш вопрос. Я, прежде всего, хотел бы констатировать тот факт, что, на первый взгляд, наша банковская система действительно очень неплохо капитализирована. Но если сравнить совокупный капитал всей нашей банковской системы, то он окажется меньше, чем капитал одного из ведущих американских банков или одного из ведущих европейских банков. Вы представляете? Понятно, что мы находимся на начальной стадии развития, что наша банковская система еще молодая. И я убежден, что можно использовать все возможные, естественно, правомерные способы для того, чтобы подтолкнуть банки к увеличению их капитала. В числе этих способов может быть и административный. Но он не может быть единственным. И я думаю, что в данном случае оправданно установление на законодательном уровне требования к размеру капитала, - а к 1 января 2012 года банки должны иметь капитал не менее 180 миллионов рублей.

Мое личное мнение, - что те финансовые структуры, которые имеют капитал меньше, тоже могут быть эффективными, могут иметь и занять свою нишу на рынке, но они банками не являются. Это какие угодно иные финансовые структуры, микрофинансовые, но не банковские кредитные организации. Банк – это крупная структура. И у банка по определению размер капитала должен быть значителен. Есть оценочный вопрос: значителен – что это такое? Мое мнение, как эксперта, совпадает с мнением Центрального банка и законодателей, – 180 миллионов.

- А как вы относитесь к микрофинансированию?

- К микрофинансовым организациям я отношусь положительно. Не так давно принят закон, регулирующий их деятельность. Должны быть еще установлены определенные нормы регулирования со стороны министерства финансов России, насколько я знаю. Убежден, что микрофинансирование должно развиваться. Одновременно я вижу и некоторую опасность. Мы с вами сталкиваемся иной раз с фактами мошенничества в банковской сфере, значит, надо сделать регулирующие нормы такими, чтобы они не позволяли развиваться таким явлениям в сфере микрофинансирования. Потому что в итоге будут страдать те же самые клиенты, физические лица, которые обратятся к микрофинансовым организациям за каким либо финансовыми услугами.

МЫ ПРЕДЪЯВЛЯЕМ ИСК О ПРИВЛЕЧЕНИЕ К ИМУЩЕСТВЕННОЙ
ИЛИ СУБСИДИАРНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

- Насколько успешно удается взыскивать активы с несостоятельных банков? В процентном отношении к выплаченным обязательствам?

- По поводу успешности взыскания активов в ходе ликвидационных процедур, прежде всего, можно судить по степени удовлетворения требований кредиторов. Если мы возьмем средний процент он, к сожалению, не очень впечатляет, - это 16,6 процента.

Но я бы сразу сделал оговорку. Если банк банкрот, это уже по определению означает, что он не способен ответить по всем своим обязательствам. Если мы посмотрим на мировой опыт, то мы увидим там уровень удовлетворения требований кредиторов в 30 и 40 процентов, это считается нормальным. Мы пока не дотягиваем. Но если сравнить с теми результатами, которые имели частные конкурсные управляющие, до того как эта функция была передана агентству, то там уровень удовлетворения был 6-8 процентов. То есть наблюдается позитивный сдвиг.

Если мы посмотрим в разрезе очередей, то здесь картина выглядит таким образом. Кредиторы первой очереди получают чуть больше 60 процентов. Кредиторы второй очереди - в районе 55 процентов. Кредиторам третьей очереди, конечно же, достается меньше, это 7-8 процентов. Наша задача - повысить уровень удовлетворения требований кредиторов. Когда мы начинали эту деятельность в 2005 году, то наши показатели были приближены к показателям частных управляющих и тоже находились на уровне 6-8 процентов, сейчас, как видите, 16,6 процента. Почему всё-таки так немного? Потому что качество активов у банка с отозванными лицензиями оказывается очень низким. Это первая причина. А вторая причина, потому что нередко наши банкиры оказываются недобросовестными. Они забывают о том, что у них есть обязательства перед клиентами. Они почему-то считают, что активы банка - их собственность, а пассивы – не их обязательства. И начинают растаскивать активы банка в преддверии отзыва лицензии, совершая сомнительные сделки или выводя из-под залога имущество, делая активы невозвратными. Это и в Межпромбанке имело место.

И в этом случае наша задача - выявить такие сделки. Мы анализируем деятельность банка не только за короткий период предшествующий отзыву лицензии, а за три года деятельности как минимум. Мы выявляем сомнительные сделки, обращаемся в суд, оспаривая их и добиваясь возврата активов и денежных средств в банк. Вот только в первом полугодии этого года мы оспаривали в судах 500 таких сделок на суммы в несколько миллиардов рублей. Кроме того, мы можем выяснить, найти решение, принятое органами управления банков, которые нанесли ущерб банку. Именно с появлением Агентства по страхованию вкладов стала формироваться судебная практика по привлечению к имущественной ответственности топ-менеджеров и собственников банков.

Причем не только за неправомерные решения, но и за бездействие. Когда мы обнаруживали, что признаки банкротства были очевидны, а совет директоров и правление не приняло никаких решений, мы предъявляем иск о привлечение этих лиц, топ-менеджеров или членов совета директоров, к имущественной (в том числе - субсидиарной) ответственности. Очень трудно бывает доказывать. Мы иногда и всех документов не обнаруживаем, а без документов доказать сложно. Поэтому, когда мы говорим об ответственности за непредставление, за утрату документов, она должна быть равна ответственности за причинение ущерба. И если банкиры получают большие бонусы, то будьте добры нести соразмерную имущественную ответственность, если вы допустили ошибочные или тем более преступные действия. В мировой практике так, и мы придем к этому обязательно.

ЗАКОНЫ ДЛЯ ПРИВЛЕЧЕНИЯ НЕДОБРОСОВЕСТНЫХ БАНКИРОВ К ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЕСТЬ

- Так все-таки когда менеджеры и владельцы рухнувших банков начнут отвечать за свои деяния? Каковы перспективы по срокам? Потому что были публикации, что в Думу РФ собираются внести такие законы. Есть конкретика по этому делу?

- И сейчас есть необходимая законодательная база для привлечения недобросовестных банкиров к ответственности. Если мы имеем дело с действиями, направленными на преднамеренное банкротство, есть соответствующие составы преступлений. Если мы имеем дело с мошенническими действиями или другими формами хищения, также есть соответствующий состав преступления. И по нашим заявлениям было возбуждено 120 уголовных дел. Они находятся на разной стадии расследования и рассмотрения. По 17-ти уже были вынесены судебные решения в отношении 21 человека. Это бывшие банкиры, приговоренные к тем видам наказания, которые предусматриваются Уголовным кодексом.

- А смогли вы арестовать пакет акций Енисейской промышленной компании, который попытался вывести Пугачев незадолго до отзыва лицензии у Межпромбанка?

- Относительно Енисейской промышленной компании. Мы обратились с заявлением в суд, и по нашему ходатайству акции этой компании были арестованы. Потом все мы с вами увидели в СМИ сообщения о том, что якобы две конкретные коммерческие структуры купили эти акции. Официального подтверждения этому нет, и я не понимаю, как можно купить имущество, находящееся под арестом. Если это было сделано, то было сделано незаконно. И мы, конечно же, намерены добиться, чтобы эти акции были возвращены в конкурсную массу для расчетов с кредиторами. Будем использовать все возможности и в рамках гражданского судопроизводства, и в рамках уголовного судопроизводства.

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК ДОБЬЕТСЯ, ЧТОБЫ ВСЕ СОБСТВЕННИКИ БАНКОВ БЫЛИ ИЗВЕСТНЫ

- Было положение Центробанка, что нужно раскрывать истинных владельцев банков в России. Это решение было принято года два назад, но до сих пор оно не реализовано…

- Оно реализуется. Я надеюсь, что Центральный банк добьется, чтобы все собственники банков были известны. Это не должно являться, и это не является ни коммерческой, ни банковской тайной. Напротив, это должно быть прозрачно. Клиент, обращаясь в тот или иной банк, должен понимать с кем имеет дело.

- По вкладам - что сейчас происходит на рынке? Если взять первые шесть - семь месяцев, темпы вроде бы остановились, потому что депозиты сейчас не приносят доходности. Наверное, есть другие инструменты?..

- На самом деле, на рынке частных вкладов мы наблюдаем снижение темпа роста вкладов, размещаемых в банках. Если мы на конец года первоначально предполагали, что рост будет примерно на уровне 25 процентов, то сейчас уже внесли коррективы, и думаем, что это может быть 22 процента. Во-первых, это не такие значительные коррективы. Во-вторых, и 22 процента - достаточно высокий показатель. Население, действительно, начало доверять банкам, и населению понятен этот финансовый инструмент – банковский вклад, банковский депозит. Другие инвестиционные возможности у нас ограничены. У нас недостаточно развит рынок ценных бумаг. Рынок недвижимости сейчас с трудом выходит из стагнации. И, в общем, для населения банковский вклад остается и понятным, и доступным, и выгодным инвестиционным инструментом. Поэтому мы не ждем здесь никаких негативных изменений. Снижение роста темпов, которое мы отмечаем, это естественное явление. И к тому же, как сейчас статистика показывает, население стало больше тратить, что тоже адекватно складывающей ситуации. Граждане научились ориентироваться в ситуации...

А КТО РАЗМЕЩАЕТСЯ В МЕТАЛЛИЧЕСКИЕ СЧЕТА, НА КОТОРЫХ ЗОЛОТЫЕ СЛИТКИ?

- Почему обезличенные металлические счета не гарантируются системой страхования вкладов?

- В принципе, нет каких-либо препятствий для того, чтобы распространить страховую защиту и на вклады драгоценных металлов. Более того, соответствующий законопроект даже был несколько лет назад подготовлен, но на какой-то стадии рассмотрения застрял. Трудно сказать, по каким причинам. Я свое мнение высказал, что принципиальных препятствий нет. А поразмышлять на этот счет можно. Система страхования вкладов - она должна защищать массовых вкладчиков, тех, кто не обладает достаточными финансовыми знаниями для того, чтобы давать оценку устойчивости конкретного банка. Вот такого вкладчика нужно защитить. И хотя мы ставим задачу повышения финансовой грамотности населения, надо понимать, что массовый вкладчик все равно не сможет экономическими, математическими расчетами выявлять надежность банка.

А кто размещается в металлические счета, в счета, на которых золотые слитки или слитки из других драгоценных металлов? Думаю, что не самый массовый вкладчик. Наверное, все-таки этот тот вкладчик, который может ориентироваться на рынке и принимать взвешенные решения - какие финансовые инструменты ему использовать. Поэтому я не убежден, что это та категория, которую нужно защищать. С другой стороны, защита металлических счетов все-таки способствовала бы развитию этого сегмента рынка и диверсификации рисков вкладчиков, а, значит, и стабильности. Наверное, с этой точки зрения, оправданно распространить на металлические счета страховую защиту. Мы не стали бы возражать, если бы такое решение было принято.

А какова перспектива, - будет зависеть от правительства и законодателей. Насколько мне известно, именно депутаты выступали с такой инициативой, ими был подготовлен такой законопроект. Если они продолжат это активно отстаивать с соответствующей аргументацией, мы возражать не будем.

ВЫВЕШИВАЕМ ОБЪЯВЛЕНИЕ В ТОМ БАНКЕ, У КОТОРОГО ОТОЗВАНА ЛИЦЕНЗИЯ

- Как вкладчик может узнать о месте, времени, форме и порядке приема заявлений на выплату возмещения по вкладам? (Пучкова Эльмира Фоатовна)

- Это достаточно просто. Есть информация на нашем сайте. Но мы понимаем, что не все вкладчики пользуются интернетом. Поэтому мы, в первую очередь, вывешиваем объявление в том банке, у которого отозвана лицензия. Так что вкладчики, приходящие или в головной офис банка, или в его подразделение, всегда могут это объявление увидеть. Во-вторых, мы всегда даем объявление в газете, выбираем именно то издание, которое расположено по местонахождению банка и его офисов. Кроме того, мы каждому вкладчику посылаем письменное уведомление, в котором сообщаем, где, когда и как он может получить вклад. Ему достаточно прийти с документом, удостоверяющим личность. Заявление даже можно не писать, оно тут же будет распечатано в банке с указанием суммы, подлежащей выплате.

Кстати, законом установлено, что выплата возмещения производится в трехдневный срок после подачи заявления. Законодатели, как видим, действовали с определенной степенью осторожности, предполагая, что вдруг возникнут какие-то сложности. Практика показывает, что выплата страхового возмещения происходит непосредственно в момент обращения вкладчика. Пришел, предъявил паспорт - и получил страховое возмещение.

НО БАНК ОБЕЩАЛ ВЫСОКИЕ ПРОЦЕНТЫ, И БОЛЬШОЕ
КОЛИЧЕСТВО ВКЛАДЧИКОВ НА ЭТО КУПИЛОСЬ

- Ситуацию с банком АМТ прокомментируйте, пожалуйста. Сколько там вкладов зависло? Какие перспективы выплат? И как опять довели до такого состояния, ведь давно же было известно, что очень серьезные проблемы у БТА-банка, потом переименованного в АМТ…

- Здесь уместно несколько попенять самим вкладчикам. Ведь проблемы БТА-банка были известны давно. СМИ об этом писали неоднократно. Но банк обещал высокие проценты, и большое количество вкладчиков на это купилось. Это самый крупный страховой случай для нас. По счету это 110 страховой случай с момента функционирования системы страхования вкладов. И самый большой по размеру нашей страховой ответственности, которая составляет 12,4 миллиарда рублей.

Пусть вкладчики не беспокоятся по поводу того, получат ли они страховое возмещение, мы уже говорили об объёме страхового фонда. Да, это ощутимо для фонда, но отнюдь не смертельно. Это примерно тот же порядок цифр, который видим, когда получаем очередной квартальный взнос. Мы можем считать, что взнос, который мы получили за последний квартал, будет съеден выплатами вкладчикам АМТ-банка. 4 августа эти выплаты начались. Банком-агентом выступает Сбербанк.

Причем мы проводим конкурс на выбор банка - агента из числа аккредитованных у нас банков. Их около 60-ти, они своей филиальной сетью покрывают всю Российскую Федерацию. Этот конкурс выиграл Сбербанк - он в 300 точках, расположенных там, где функционировали офисы АМТ-банка, осуществляет выплаты страхового возмещения. Без проблем можно прийти и получить. Правда, к нашему сожалению, в двух-трех точках были проблемы из-за сбоя в IT системе, но все проблемы были Сбербанком оперативно устранены. В любое удобное время вкладчики могут прийти и получить страховое возмещение.

БАНКИРАМ Я БЫ ПОЖЕЛАЛ УСПЕШНОГО РАЗВИТИЯ

- Нашу газету много читают представители банковского сообщества республики, есть ли у вас какое-либо пожелание им?

- Банкирам я бы пожелал успешного развития их бизнеса. А это означает и общее развитие экономики, и повышение уровня жизни. Я бы хотел, чтобы банкиры понимали этот общественный интерес, чтобы их интересовало не только получение прибыли. На самом деле, полагаю, что большинство банкиров так и рассматривают свою роль – успехов им.