Ирина Акопджанова: «Национальный НПФ проводит политику по повышению финансовой грамотности населения. Информационные материалы, публичные мероприятия и индивидуальные консультации жителей республики — все это направлено на формирование современной финансовой культуры»Фото: АО «Национальный НПФ»

Банковский вклад как единственный инструмент для накопления использовать не стоит

— На ваш взгляд, какой процент от населения республики слышал и знает о негосударственном пенсионном обеспечении?

— Уровень информированности о финансовых продуктах в России в целом, Приволжском федеральном округе и РТ в частности остается невысоким. Однако, если опираться на данные исследования «Мотивы и драйверы пользования негосударственными пенсионными фондами», проведенного Национальным НПФ в РФ в 2020 году, Приволжский федеральный округ, в состав которого входит Татарстан, — один из лидеров по проникновению знаний о НПФ среди населения.

Я связываю это, в первую очередь, с тем, что ПАО «Татнефть», один из ключевых работодателей республики, уже 24 года поддерживает своих сотрудников с помощью корпоративной пенсионной программы, основанной на принципе долевого участия. Ее условия позволят работникам значительно увеличить свои накопления на пенсию за счет взносов компании и инвестиционного дохода.

«ПАО «Татнефть» уже 24 года поддерживает своих сотрудников с помощью корпоративной пенсионной программы, основанной на принципе долевого участия. Ее условия позволят работникам значительно увеличить свои накопления на пенсию за счет взносов компании и инвестиционного дохода» Фото: «БИЗНЕС Online»

— Люди пользуются кредитами, банковскими вкладами, некоторые уже знакомы с торговлей на бирже. Это ведь как раз показатель финансовой грамотности, разве нет?

— Финансовая грамотность не ограничивается умением взять кредит или разместить накопления на вкладе. Более того, даже при использовании этих достаточно простых продуктов людям часто требуется помощь родственников и друзей. Финансово подкованный человек знает и применяет различные инструменты не только для решения задач повседневного потребления. Он задумывается на перспективу, подбирает продукты, которые помогут ему в случае непредвиденных ситуаций или поддержат в будущем. Например, человек решил формировать капитал на большие цели — на учебу своему ребенку, приобретение загородного участка или иной недвижимости, на будущую пенсию — такой подход очень верный, однако важно подобрать правильные инструменты.

Банковский вклад, наиболее популярный продукт для накопления, в целом применим для сохранения средств в краткосрочной перспективе, но его привлекательность снижается в перспективе долгосрочной. Так, максимальная ставка по вкладу в 10 банках, привлекающих максимальный объем депозитов физических лиц, по данным Банка России, составила в конце июня 5,25 процента. При этом инфляция в июне, по сведениям Росстата, достигла в годовом выражении 6,5 процента.

Таким образом, средства на банковском вкладе постепенно обесцениваются, теряя свою покупательную способность. Точно предсказать уровень инфляции через три года или пять лет в текущих условиях, особенно на фоне сложной эпидемической ситуации в мире, не сможет, думаю, никто. Поэтому банковский вклад как единственный инструмент для накопления использовать не стоит.

Финансовой грамотности надо обучать и в школе, причем с начальных классов, и в вузах

— Как же повысить финансовую грамотность?

— Национальный НПФ проводит политику по повышению финансовой грамотности населения. Информационно-разъяснительная деятельность среди работников крупнейших предприятий республики, просветительская работа в социальных сетях, комментарии в СМИ на пенсионную тематику — все это направлено на формирование современной финансовой культуры. Вместе с тем мы видим необходимость поддержки в данном направлении со стороны государства.

Необходим системный подход, обучение финансовой грамотности в школе, причем с начальных классов, в высших и среднеспециальных учебных заведениях. Сейчас такие уроки начинают вводиться по всей стране, и мы, безусловно, поддерживаем эту инициативу. 

Участники финансовой отрасли занимаются просветительской деятельностью, однако часто это воспринимается как реклама. Это не совсем верно, поскольку новых клиентов принесет не лекция, а как раз повышение уровня знаний. Человек пойдет за тем или иным продуктом не из-за рассказа о нем, а потому что понимает, как это работает и для чего нужно.

«Необходим системный подход, обучение финансовой грамотности в школе, причем с начальных классов, в высших и среднеспециальных учебных заведениях. Сейчас такие уроки начинают вводиться по всей стране, и мы, безусловно, поддерживаем эту инициативу» Фото: «БИЗНЕС Online»

— Хорошо, с вкладом ясно. Но ведь есть инвестиции на биржу. Сейчас данный способ стал очень популярным: доходность высокая, большой выбор ценных бумаг. Не говорит ли это как раз о повышении грамотности?

— Инвестиции действительно могут обеспечить хорошую доходность, известны примеры, когда прибыль составляла десятки процентов годовых: индекс акций Мосбиржи, например, вырос в 2021 году уже на 15 процентов. Однако стоит отметить, что финансовые инструменты способны не только расти в стоимости, в кризисные периоды частный инвестор может потерять значительный объем вложенных средств из-за резкого, непрогнозируемого падения цен активов. Такие ситуации случаются нередко. Для грамотного и прибыльного инвестирования нужно иметь определенные навыки и опыт, а также необходим постоянный контроль рисков и информационных потоков для реагирования в случае неблагоприятных ситуаций. Инвестор, особенно начинающий, должен четко понимать, что и для чего он покупает. А вложить все средства в ценные бумаги не является хорошей идеей и не говорит о высоком уровне грамотности.

Надо ли копить деньги, пряча их под матрасом?

— И как в результате быть? Собирать средства под матрасом дома?

— Копить дома под матрасом – наименее выгодный вариант, так деньги обесцениваются быстрее всего. Пользоваться можно и нужно всеми способами, важно придерживаться принципа диверсификации.

Для обеспечения финансовой безопасности важно помнить главное правило — раскладывать свои средства в разные инструменты. Такой набор может включать в себя банковский вклад, государственные облигации и продукты НПФ, обладающие низким уровнем риска и доходностью, обгоняющей инфляцию и позволяющей приумножить свой капитал в средней и долгосрочной перспективе. Так, негосударственные пенсионные фонды предлагают линейку продуктов в рамках негосударственного пенсионного обеспечения, самый популярный из которых — индивидуальный пенсионный план. Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) появилось в России в 1992 году изначально для накопления и получения после наступления пенсионного возраста дополнительной пенсии.

Однако впоследствии НПО стало набирать популярность в качестве консервативного инвестиционного инструмента, ведь получить свои средства можно в любой момент, а накопленный инвестиционный доход в полном объеме — уже через пять лет. Причиной этого стали условия вложения средств и хороший для консервативных инвестиций уровень доходности. На сегодняшний день решения НПО позволяют как комфортно накопить необходимую сумму, так и сформировать капитал на пенсию, причем в случае с НПО получать средства можно на пять лет раньше, как было до пенсионной реформы, то есть для женщин в 55 лет, для мужчин в 60 лет. При этом деньги на счете не лежат просто так, на остаток начисляется доход от инвестиционной деятельности фонда, фактически индексируя пенсию.

— Что дает доход? НПФ работает как банк?

— НПФ работает не как банк, Национальный НПФ инвестирует средства преимущественно в биржевые инструменты. Однако в отличие от самостоятельной торговли НПФ пользуется услугами надежных и высокопрофессиональных партнеров — специализированных управляющих компаний, обладающих большим инвестиционным опытом и необходимым штатом сотрудников — профессиональных аналитиков, трейдеров и риск-менеджеров, которые в ежедневном режиме следят за инвестициями, отслеживают тенденции и рыночную конъюнктуру, просчитывают риски и в случае необходимости меняют пропорции, состав и структуру в инвестиционном портфеле.

Так, с 2016 года накопленная доходность Национального НПФ составила 50,24 процента, тогда как накопленная инфляция с того же момента выросла на 21,76 процента. За аналогичный период банковские вклады, по данным ЦБ, показали доходность на уровне 40,86 процента. Разница очевидна. 

При этом в отличие от той же самостоятельной торговли на фондовом рынке финансы защищены законодательно, а риски минимальны. Также средства на пенсионном счете не могут стать объектом притязаний третьих лиц, например, в случае имущественных споров при разделе имущества. Кроме этого, для индивидуального пенсионного плана доступен ежегодный налоговый вычет 13 процентов, но не более 15,6 тысячи рублей в год, что обеспечивает клиенту дополнительную выгоду. Полученные деньги клиент может потратить по своему усмотрению или положить на пенсионный счет для получения еще большего дохода в дальнейшем.

«Национальный НПФ готов не только предоставить любой из своих продуктов, но и всегда окажет помощь в виде консультации о пенсии и принципах эффективного долгосрочного накопления» Фото: АО «Национальный НПФ»

— Как можно получить такую услугу? Отделения банков есть повсюду, для торговли на бирже нужен только компьютер или смартфон. Как поступить тому, кто решит заключить с НПФ договор индивидуального пенсионного плана?

— Фонд применяет в своей работе современные технологические решения: договор индивидуального пенсионного плана можно заключить онлайн в личном кабинете, на сайте Национального НПФ, а также в приложениях для iOS и Android. Кроме этого, в приложении имеется информация о накопленной на текущий момент сумме с учетом инвестиционного дохода, есть функция внесения очередного платежа и доступна настройка автоплатежа.

В заключение хочу пожелать читателям крепкого здоровья и финансового благополучия в столь непростое время. Национальный НПФ готов не только предоставить любой из своих продуктов, но и всегда окажет помощь в виде консультации о пенсии и принципах эффективного долгосрочного накопления.