Руслан Алимов, «БТА-Казань»: «Мы как коммерческий банк являемся барометром чистой экономики малого бизнеса»

- Каковы сегодня главные тренды на банковском рынке? Какова ситуация с ликвидностью? Судя по тому, как активизировалось кредитование у «БТА-Казань», проблем с этим нет.

- У нашего банка проблем с ликвидностью нет. В банке создана  определенная «подушка безопасности» и  накоплены, благодаря реализации последовательной продуктовой политики, достаточно серьезные резервы.

Если мы говорим о банковском рынке в целом, то здесь одним из ключевых трендов является стремительное развитие удаленных сервисов банковского обслуживания. Все без исключения банки в этом году стали уделять большое внимание развитию IТ-инфраструктуры, внедрять новые технологичные сервисы. Если раньше оnline-банкинг активно использовался в большинстве своем корпоративным клиентам, то теперь возможность оперативного управления своими кредитами, счетами и прочее есть и у физлиц. Многие банки существенно переделали свои сайты, превратив их в полноценный инструмент банковского обслуживания – с калькуляторами вкладов и кредитов, с оnline-консультациями, личным кабинетом и так далее.

На мой взгляд, эта тенденция вытекает из другого, более масштабного, тренда банковской отрасли, который берет свое начало с кризиса 2008 года. Тогда все без исключения банки России убедились в том, что нет более ответственного и надежного клиента, чем простой россиянин. Тем временем, мы знаем примеры того, как в кризис схлопывались кредитные организации, работавшие исключительно с юрлицами. Со строителями, например. В результате, после кризиса, и в этом году особенно, банки сделали ставку на развитие розничного кредитования. Дошло до того, что даже крупнейшие игроки банковского рынка в погоне за клиентом теперь не брезгуют ставить так называемые «островки» в торговых центрах. В розничном кредитовании существуют свои риски, связанные с опасностью надувания очередного кредитного пузыря, и мы знаем такие примеры из практики наших западных коллег. Банки должны помнить об этом и предпринимать меры по нивелированию этого риска.

Из зарубежных событий, так или иначе оказавших влияние на российский банковский рынок, нельзя не отметить третий раунд количественного смягчения ФРС. Впрочем, на Штаты это событие оказало более сильное влияние, чем на российский рынок. Отголоски, разумеется, были, но не ярко выраженные. Скорее, на российские рынки, особенно на фондовый, повлияло ожидание QE3 – на этом факторе довольно серьезно выросли котировки золота.

Кроме того, один из трендов на банковском рынке, но это в большей степени касается крупнейших игроков, - возможность по привлекательной цене купить банковские активы в Европе. Ею уже воспользовались и Сбербанк, и ВТБ, и другие банки – те, у кого есть деньги в России, сейчас присматривают себе активы европейских коллег, пока они находятся в стадии кризиса.

НЕ ЖДУ КРИЗИСА ВООБЩЕ. ДО МАЯ СЛЕДУЮЩЕГО ГОДА

- Насколько серьезного кризиса вы ожидаете?

- Я, честно сказать, не жду кризиса вообще. До мая следующего года (смеется).

- Почему именно до мая?

- Сейчас все имеющиеся в системе проблемы будут купироваться Центробанками. Как это, в общем-то, и происходит. Выбиваются деньги. Когда все ждут кризиса, его, как правило, не бывает. В кризис большинство по определению проигрывает, а меньшинство, которое точно знало, что вот-вот наступит кризис, в этот момент сидит в кэше и в подходящий момент покупает интересные активы по низкой цене. Но кризиса не бывает, когда все сидят в кэше и мечтают: сейчас я в деньгах посижу, и потом снова куплю акции Сбербанка по 20 рублей, квартиры по 20 тысяч рублей за квадратный метр, а не по 50 тысяч.

«Если у банка денег сейчас много, но ставки все равно повышаются, значит, есть какие-то инфляционные ожидания»

12 - 15 ПРОЦЕНТОВ ИНФЛЯЦИИ В ГОД – ЭТО ОБЪЕКТИВНЫЙ УРОВЕНЬ ИНФЛЯЦИИ
В РОССИИ ИЗ-ЗА УСТРОЙСТВА ЭКОНОМИКИ

- Но такого, наверное, на следующей волне кризиса уже не будет?

- Если наступит кризис, может быть все, что угодно. Давайте построим образную модель. Когда нет проблем с ликвидностью и у банков, в частности, много денег, ставки на рынке кредитования снижаются. Сейчас же объективная реальность – ставки растут. Если даже гранды отрасли поднимают ставки, можно сделать как минимум два вывода.

Первый – даже у крупнейших банков денег не так много, чтобы не задумываться о том, как подороже разместить часть своей ликвидности. Когда очень много денег, об этом не задумываются. Вспомните 2006, 2007 год. Тогда же доходило до того, что клиент, которому в банке «А» озвучивали ставку, например, 12 процентов годовых, говорил, что пойдет в банк «Б» и там ему дадут под 11 процентов. Тогда в банке «А» ему давали кредит под 10 процентов. Потому что денег очень много, их надо как-то раздать.

Второй аспект. Если у банка денег сейчас много, но ставки все равно повышаются, значит, есть какие-то инфляционные ожидания. Если есть инфляционные ожидания, банкиры вынуждены повышать ставки по депозитам, поскольку на низкие ставки люди деньги уже не понесут. Здесь мы можем плавно перейти к теме, которая обсуждалась летом на круглом столе «БИЗНЕС Online». Это все-таки вопрос инфляции.

Банкиры немножко не понимают экономическую подоплеку заявлений и инициатив властей, которые заявляют о том, что раз у нас в стране официальная инфляция составляет 6 процентов, банки должны выдавать ипотеку на 20 лет под 8 процентов годовых, которые ставят Центробанку задачу снизить инфляцию до 5 процентов, чтобы банки кредитовали население под 7 процентов. Реально, и все это сегодня видят, ставки в межбанковском кредитовании сегодня доходят до 6,5 процентов – и это кредиты овернайт, то есть на один день.

- Какой, по-вашему, будет реальная инфляция в этом году?

- Есть разные оценки, но лично мое мнение - 15 процентов. Возьмем цены на квартиры начала года и текущие. Даже несмотря на спекулятивные факторы, в любом случае деньги потенциального покупателя квартиры в этом году заметно «подешевели». Цены на продовольствие тоже, как известно, не упали – хлеб, например, подорожал в этом году на 10 процентов. Плюс еще заметное увеличение тарифов ЖКХ, отмена перекрестного субсидирования, тот же бензин.

В общем, Центральный банк получил задачу от правительства держать инфляцию. Но инструментов у него для этого мало, и основной из них – принудительное снижение ликвидности. Центральный банк сжимает ликвидность. Вслед за тем, уменьшаются объемы кредитования населения, снижается потребительский спрос, банки из-за недостаточности ликвидности предъявляют повышенные требования к предприятиям-заемщикам, бизнес берет меньше кредитов, денежная масса снижается. В результате, снижается темп роста инфляции. Но давайте мы не будем углубляться в этот вопрос, поскольку причины инфляции в нашей стране другие.

Основная причина высокой инфляции у нас в том, что Россия – сырьевая страна. Везде в ценах сидит сырьевая надбавка, и мы все по кругу переплачиваем ее друг другу. Сырьевая составляющая в нашей экономике достигает 60 - 70 процентов. Деньги легкие, из недр, идут на рынок и мы все равно покупаем товары по, так сказать, любым ценам, которые установил продавец. И сдерживать инфляцию методом сокращения ликвидности, по моему мнению, непродуктивно, поскольку частный сектор, не сырьевой, тоже сжимается. В итоге, малый и средний бизнес вынужден брать кредиты дороже, тяжелее становится процедура получения кредита и так далее. В этом противоречие…

Другой пример – Япония, которая в последнее 10-летие борется с другой бедой – дефляцией, которая вызвана высокой и продолжающей расти производительностью труда. То есть вчера калькулятор на рынке Японии стоил, допустим, пять йен, но сегодня они еще повысили производительность труда и могут выпускать за то же время и деньги уже два калькулятора. Соответственно, цена его падает. То же самое все остальные продукты.

- А как, по вашему, мнению, можно сдерживать инфляцию в нашей стране?

- Я считаю, что 12 - 15 процентов инфляции в год – это объективный уровень инфляции в России, и опуститься ниже него безболезненно невозможно из-за устройства экономики. Если ты хочешь снизить инфляцию, нужно, чтобы строительные компании конкурировали между собой на рынке квартир, а чтобы конкуренция была, не должно быть дефицита земельных ресурсов. Если бы бизнес развивался у нас ровно, было достаточное предложение на рынке и конкуренция, продавцы бы снижали цены на жилье.

«БТА-Казань» прочно входит в пятерку крупнейших банков Татарстана по размеру активов, который составил 29,4 миллиарда рублей»

ПРИОРИТЕТ СЕЙЧАС ДЛЯ НАС – ЭТО КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА

- Вот, вы сказали, что с ликвидностью в «БТА-Казань» все хорошо, есть подушка безопасности. А каковы позиции банка на рынке вообще? Какова ситуация по кредитам?

- В этом году банку удалось существенно укрепить свои позиции. В первую очередь за счет того, что мы оперативно реагировали на тенденции развития отрасли, действия регулятора и рыночную конъюнктуру. Банк занял высокие строчки в федеральном рейтинге независимого агентства РБК.Рейтинг. По итогам работы за 8 месяцев текущего года банк «БТА-Казань» прочно входит в пятерку крупнейших банков Татарстана по размеру активов, который составил 29,4 миллиарда рублей. Объем кредитного портфеля юрлиц в сентябре превысил 10 миллиардов рублей.

При этом портфель нашего банка сегодня максимально диверсифицирован и сбалансирован. За последнее время мы существенно усилили розничное направление в кредитовании - по розничному кредитному портфелю банк сегодня занимает четвертое место в Республике Татарстана.

Ситуация с привлечением средств клиентов тоже положительная. К примеру, объем средств на расчетных счетах клиентов банка достиг 3,6 миллиарда рублей. А по объему депозитов населения банк прочно входит в тройку лидеров по Республике. Население доверило банку уже более 11 миллиардов рублей. Поэтому одна из наших главных задач сегодня – эффективное размещение средств.

В целом прошедший кризис привел к тому, что приоритеты нашего банка в области кредитования были откорректированы. Приоритет сейчас для нас – это кредитование малого бизнеса. В строительстве у нас с кризиса осталось несколько девелоперских проектов, которые почти доведены до конца.

- В том числе, это дома компании «Маг-Строй» на пересечении Чистопольской и Амирхана.

- Да, в том числе и они – 66 и 68 дома. В первом все квартиры уже проданы, в 68 продана половина квартир. Дом будет достроен в ближайшее время. В настоящее время доля заемщиков из строительного сектора в нашем кредитном портфеле не превышает 10 процентов.

МАЛЫЙ БИЗНЕС ДЛЯ НАС – ЭТО НЕ ВЫНУЖДЕННАЯ КЛИЕНТУРА,
А ЧЕТКАЯ СТРАТЕГИЯ

- Тогда за счет чего банк демонстрирует рост кредитного портфеля, какие виды бизнеса превалируют?

- Если раньше перед нами стояла задача усиливать свои позиции в обслуживании, кредитовании в первую очередь малого и среднего бизнеса, то сейчас мы стараемся больше работать с малым бизнесом. Именно с малым, даже не со средним – нужно сразу определиться в терминологии. Наши клиенты – классические представители малого бизнеса России. Это торговля, небольшие производства, сфера услуг, общественное питание. В основном, кредитуем их на пополнение оборотных средств, на приобретение коммерческой недвижимости.

- Сколько составляет просрочка в кредитном портфеле, чем она объясняется?

- Ситуация с проблемными кредитами находится под нашим полным контролем, а размер просроченной задолженности на несколько порядков меньше среднего по рынку в период кризиса.

- Недавно, кстати, в банке был запущен новый продукт – коммерческая ипотека для физлиц. Насколько он популярен?

- Продукт был запущен совсем недавно. Мы понимаем, что в малом бизнесе все строится вокруг учредителя, поэтому приняли решение упростить процедуру покупки недвижимости для предпринимателей. Клиентам предложение понравилось, заявки есть, рассматриваем.

«Население доверило «БТА-Казань» уже более 11 миллиардов рублей»

- То есть можно сказать, что банк «БТА-Казань» вернулся к своим истокам – обслуживанию малого бизнеса, чем всегда занимался ваш преемник ВКАБ?

- Волжско-Камский банк занимался этим в силу своих небольших масштабов. Сегодня возможности банка шире в сотни, по некоторым направлениям и в тысячи раз, поэтому малый бизнес для нас – это четкая стратегия. Наше кредитование малого бизнеса – это кредиты в сумме до 50 миллионов, самый популярный среди заемщиков срок – три года. На пять лет тоже даем очень много кредитов.

- Какую долю в этом сегменте рынка вы планируете занять в ближайшей перспективе? Или это временный шаг?

- Кризис совершенно ясно показал, что лучше иметь 10 кредитов по 10 рублей, чем два кредита по 50, и, не дай Бог, – один кредит на 100 рублей. Вот из этих соображений наша стратегия и выстраивается. Это диверсификация портфеля, риски делятся. Сейчас не то время, когда банки без господдержки могут и должны позволять себе кредитовать какие-то инвестиционные проекты, которые всегда длительны по времени и рискованны с точки зрения окупаемости.

- А розница?

- В сегменте розницы мы традиционно сильны. У нас есть свои собственные ипотечные программы на покупку недвижимости на первичном, вторичном рынках, на покупку собственного дома. Сейчас запустили коммерческую ипотеку для физлиц. Ипотечное направление будем развивать – фондирование нам для этого не нужно, потому что мы продаем свои ипотечные портфели. Но продаем не АИЖК и не государственным каким-то структурам, а коммерческим банкам на открытом рынке. Те, кто приобретает наши портфели, любят нас за их высокое качество. За последний год мы получили хороший опыт продаж, продав ипотечные портфели на сумму более миллиарда рублей. Из них 200 миллионов – только в ноябре.

«За последнее время мы существенно усилили розничное направление в кредитовании»

- Насколько известно, ваш банк не участвует в ипотечных программах АИЖК, "Дельта-Кредит". Позиция остается неизменной?

- С "Дельта-Кредит" мы работаем, однако, может быть, недостаточно активно. Их продукты мы будем продавать обязательно. А с АИЖК работать не планируем – там другие стандарты, другие ресурсы, это не наш сегмент.

Я ЧЕЛОВЕК НЕ НОВЫЙ

- Вы заняли должность председателя правления банка совсем недавно, однако в «БТА-Казань» работаете давно. Как у вас разделяются обязанности с председателем совета директоров Мударисом Идрисовым?

- Здесь ничего нового я вам не скажу. Я председатель правления и организую оперативное управление банка. Мударис Хафизович осуществляет функции председателя совета директоров, которые положены по уставу.

- Вы продолжаете тот курс в банке, который взял Мударис Хафизович? Какие нововведения вносите?

- Конечно, продолжаю, ведь я человек не новый. Мы работаем вместе с 1997 года, еще с «АК БАРС» Банка, где я начинал со специалиста управления кредитования в головном офисе. В 1999 году я стал начальником отдела кредитования Зеленодольского филиала банка, и в январе 2000 года вернулся в Казань в «Волжско-Камский акционерный банк» на должность начальника управления ценных бумаг. Тогда ВКАБ был «дочкой» «АК БАРС» Банка. С тех пор работаю здесь.

КОНКУРИРОВАТЬ НА РЫНКЕ БЕЗ АДЕКВАТНОГО РАЗВИТИЯ IT-ТЕХНОЛОГИЙ 
СЕГОДНЯ УЖЕ НЕВОЗМОЖНО

- Если смотреть на банк со стороны, видно, что в последнее время в банке стали внедрятся какие-то новые вещи: сервисы, продукты и услуги. Открылся функциональный сайт. Это связано с вашим переходом на должность предправления?

- Нет, это все было заложено стратегией развития банка, которую мы принимали несколько лет назад. Приоритетами банка «БТА-Казань» всегда было внедрение новейших технологий, и за последние годы были инвестированы большие деньги в собственный процессинговый центр, в развитие дистанционных сервисов, в систему CRM на базе SAP, были усовершенствованы программные продукты. Сейчас банк перешел на модернизированную автоматизированную банковскую систему. Конкурировать на рынке без адекватного развития IT-технологий сегодня уже невозможно. Даже если взять вашу уважаемую газету «БИЗНЕС Online». Я пытался на почте подписаться на нее, но мне сказали, что она только в интернете (смеется).

Тем временем, если говорить философски, я не уверен, уйдут ли классические банки в небытие и останутся только банки, как, например «Тинькофф кредитные системы». Думаю, вряд ли это произойдет. Все-таки человек – социальное существо, любит разговаривать, приходить, пообщаться. Жизнь рассудит.

«Если раньше перед нами стояла задача усиливать свои позиции в обслуживании, кредитовании в первую очередь малого и среднего бизнеса, то сейчас мы стараемся больше работать с малым бизнесом»

- Автоматизация финансовых услуг идет семимильными шагами – недавно в Казани начали устанавливать терминалы по выдаче займов. Как вы, кстати, оцениваете конкуренцию банков с микрофинансовыми организациями?

- Конкуренции со стороны микрофинансистов классическим банкам я не вижу. У них свой клиент, у банков – свой. Это совершенно другой сегмент, другие деньги, другие риски.

- У банка «БТА-Казань» кто основные конкуренты на рынке?

- Сейчас любой банк любого размера предлагает одни и те же продукты, в принципе. Соответственно,  для нас конкуренты – все. И филиалы федеральных банков, и крупнейшие татарстанские игроки, и наши ближайшие друзья-соседи.

ОТКРЫВАТЬ НОВЫЕ ФИЛИАЛЫ НЕ ПЛАНИРУЕМ

- Расскажите о ситуации в филиальной сети банка. Как чувствуют себя подразделение в высококонкурентных Москве и Санкт-Петербурге?

- В работе филиала все зависит от ее руководителя. Там был подобран грамотный, творческий, трудоспособный и трудолюбивый руководитель, подразделения успешно развиваются. Так было и есть у всех банков во все времена, поскольку квалифицированных кадров на рынке всегда не хватает. И не только у банков – проблема общая. Поэтому мы дорожим своей командой профессионалов, которая сформировалась в банке на сегодняшний день. Это одна из основ успешного бизнеса во всех направлениях.

В нашей территориальной сети сильнейшие подразделения – это Ульяновск, Санкт-Петербург, Уфа, все татарстанские. Стратегическое и оперативное руководство территориальным развитием осуществляется исполнительным директором банка, курирующим данное направление, Лилией Алиакберовой.

Надо понимать, что в развитии любого филиала имеет место определенный временной лаг с момента запуска до выхода на окупаемость и прибыльность. Ярко выраженной зависимости успешности работы подразделения от его месторасположения нет, кроме, пожалуй, Москвы и Перми. На Урале своя специфика – это крупные промышленные компании, аффилированность бизнеса и так далее. Такие вещи имеют место.

Что касается Москвы, то уходить оттуда, как сделали некоторые региональные банки, мы пока не собираемся.

«Удерживать высокие позиции по приросту депозитной базы нам удается за счет широкой филиальной сети и привлекательных условий по продуктам»

- Будете ли открывать новые подразделения? Или фаза активной экспансии уже завершена?

- Открытие новых краткосрочной стратегией пока не предусмотрено. Мы завершили этап активной экспансии в 2009 - 2011 годах. В географию банка сейчас входит 34 территориальных подразделения в нескольких регионах России, включая Москву и Санкт-Петербург. Поэтому сейчас наша главная задача – приведение их работы в соответствие с высокими стандартами банка, повышение узнаваемости банка в регионах, наработка клиентской базы, наращивание кредитного и депозитного портфелей, закрепление на рынках регионов. При этом надо понимать, что везде есть свои нюансы, сложности, региональные особенности и так далее. Думаю, нам хватит этой работы на пару лет.

Безусловно, если говорить о среднесрочной перспективе, мы планируем дальнейшую экспансию.

ВАЖНО НЕ СТОЛЬКО ЗАНЯТЬ ДОЛЮ,
СКОЛЬКО УДЕРЖАТЬ ЕЕ

- В 2007 - 2008 году было заявлено, что целью вашего банка является пять процентов банковского рынка Татарстана. Это еще актуально?

- Цель такая, конечно же, остается. Но сейчас такие времена, когда вопрос занятия определенной доли рынка так остро, как ранее, не стоит. Кризис научил еще и тому, что важно не столько занять долю, сколько удержать ее. В тех же США работают свыше тысячи банков, и у всех есть своя ниша – кто-то силен именно в своем регионе, кто-то специализируется на определенных сервисах и услугах. Пятерка крупнейших банков США имеет очень мощный инвестиционный бизнес, как известно.

- Какие основные события текущего года на банковском рынке и вообще в экономике вам запомнились сильнее всего?

- Из событий, которые произошли недавно, можно вспомнить действия Центробанка, который ввиду увеличения тарифов и соответственного разгона инфляции все-таки принял решение поднять ставку рефинансирования на 0,25 процентных пункта - до 8,25 процента. Вместе с тем, регулятор стал более жестко подходить к контролю стоимости ресурсов, привлекаемых банками на депозиты. В первую очередь на вклады физических лиц. В сентябре ЦБ изменил методику подсчета максимально разрешенных процентных ставок, которую он ведет по Топ-10 крупнейших банков. Если ранее верхняя планка ставки по вкладу была порядка 12 процентов, то теперь она стала ниже - 11,35 процента годовых. Это сигнал для банков, так сказать, оранжевый уровень тревоги.

Еще одно из недавних событий - это вторичное публичное размещение Сбербанком России 7,58 процента своих акций за 159,3 миллиардов рублей. Сделку уже называют одной из самых успешных в финансовой сфере и наиболее прибыльных за последние десятилетия. Кроме того, на банковском рынке Татарстана продолжают меняться собственники банков. За несколько последних лет сменились владельцы у Татэкобанка, Автоградбанка, Татсоцбанка. В этом году у одного из старейших банков республики – банка «Казанский» - также произошли изменения в составе акционеров, были проданы банки «Ипотека-Инвест», «Идельбанк», «Татагропромбанк».

У НАС НЕТ ГОСУДАРСТВЕННЫХ ИЛИ МУНИЦИПАЛЬНЫХ ДЕНЕГ.
ПОЭТОМУ У НАС ОБОСТРЕННОЕ ЧУВСТВО РЫНКА

- Аналитический центр газеты «БИЗНЕС Online» составляет рейтинги вкладов, в которых банк «БТА-Казань» традиционно занимает лидирующие позиции по привлекательности предложений. Когда вы очередной раз повышаете ставки по депозитам, поначалу это наводит на мысль, что дела у банка идут не совсем хорошо. Но через некоторое время к таким ставкам приходит весь рынок. Откуда у вас это чутье?

- Удерживать высокие позиции по приросту депозитной базы нам удается за счет широкой филиальной сети и привлекательных условий по продуктам. Это объективные основные факторы – ты имеешь большее количество точек и хорошие условия, тогда вклады идут к тебе.

- Мы знаем банки, у которых намного больше точек, но динамика прироста депозитной базы не такая как у вас.

- В «БТА-Казань» продуктообразованием занимается большой блок, в который входят маркетинговое и аналитическое подразделения, специальное управление вкладов. Мы как коммерческий банк являемся барометром чистой экономики малого бизнеса – у нас нет государственных денег, муниципальных денег. Поэтому у нас обостренное чувство рынка. Последний раз мы собирались, обсуждали, что делать со ставками. И пришли к выводу, что если мы снизим, к нам подтянутся все остальные банки, и тогда снова придется повышать ставки. Так в результате и получилось. Все это вытекает из того, с чего мы с вами начали беседу… Что касается прогнозов, то я думаю, что до конца года, или даже до февраля будущего года, ставки сохранятся на нынешнем уровне. Падать они точно не будут.

«В географию банка сейчас входит 34 территориальных подразделения в нескольких регионах России, включая Москву и Санкт-Петербург»

ВЫГОДНЕЕ И ПРАВИЛЬНЕЕ ПРИХОДИТЬ ЗА КРЕДИТОМ В СВОЙ БАНК,
А НЕ В АВТОСАЛОН

- Какие сейчас, по-вашему, основные точки роста банковского рынка? Вклады все-таки уже исчерпали свой потенциал – налицо стагнация прироста депозитной базы.

- Важно усиливать конкурентоспособность по всем аспектам. Экономика у нас растет на 3 - 4 процента, где точки роста? Цены на нефть, сырье? Это да – точка роста всей России и банковской системы, соответственно. Падения цен на сырье для России на данном этапе я искренне не желаю.

- Как вы оцениваете передачу части функций Национального банка РТ в Нижний Новгород? Ведь, как известно, татарстанская банковская система во многом обязана нашему регулятору и лично его председателю Евгению Богачеву за свою устойчивость и мощь.

- Это, безусловно, так. Что касается вашего вопроса, то я бы не стал подтверждать вывод, к которому вы ведете в плане централизации рынка, сокращения количества банков…

Давайте говорить так: есть несколько федеральных регуляторов. Какие-то регуляторы по нашему федеральному округу находятся в Казани. Насколько я знаю, поволжский арбитраж находится у нас, например. Функции ЦБ уйдут в Нижний. Просто регуляторы поделены между Самарой, Казанью, Нижним Новгородом… С другой стороны, почему надзор из Нижнего Новгорода непременно будет жестче или, наоборот, мягче, чем наш? Функции прописаны и определены четко. Специалисты Национального банка РТ прекрасно выполняют работу.

- Над чем вы работаете в банке в настоящее время? Какие проекты важнейшие?

- В эти месяцы мы работаем над тем, чтобы улучшить работу в области кредитования малого бизнеса. В работе у нас сейчас несколько стандартизированных продуктов для этой категории клиентов. Банк хочет усилить собственные позиции на этом рынке. Кроме того, мы намерены усилить позиции на рынке автокредитования. Непосредственно в ближайшие месяцы эти два сегмента будем прорабатывать.

«Ключевым нововведением станут максимально сжатые сроки рассмотрения заявок. Как правило, деньги нужны бизнесу срочно»

- За счет чего?

- По сегменту автокредитования у меня, все-таки, есть идея-фикс выстроить работу так, чтобы потенциальные покупатели автомобилей приходили за кредитом в офис банка. Я считаю, что каждый должен заниматься своим делом – банки должны кредитовать, салоны должны продавать автомобили, у каждого здесь должна быть своя маржа. У нас же почему-то сложилась такая система, когда люди приходят и за кредитом, и за автомобилем в автосалон. Хотя выгоднее и правильнее приходить за кредитом в свой банк, где есть, например, депозит и сложившиеся взаимоотношения. Во всем мире именно так. А в России банки платят комиссию автосалонам за каждый автокредит. Должно быть так: человек приходит в банк, получает одобрение по кредиту, а потом уже идет в автосалон. У банка «БТА-Казань» прекрасные взаимоотношения с автосалонами и они большие молодцы, что организовали работу именно так. Это говорит о том, что банки сами не уделили достаточного внимания этому вопросу, не создали комфортные условия для автовладельцев…

КЛЮЧЕВЫМ НОВОВВЕДЕНИЕМ СТАНУТ МАКСИМАЛЬНО СЖАТЫЕ СРОКИ
РАССМОТРЕНИЯ ЗАЯВОК

- И это, очевидно, задача не только вашего банка, но и всей отрасли. Как вы намерены привлекать покупателей автомобилей в отделения банка?

- Мы сейчас думаем об этом. На первоначальном этапе, в любом случае, потребуются определенные скидки по процентной ставке, по страховому тарифу, и плотная работа над ускорением процесса принятия решения по выдаче кредита. В автокредитовании мы уже сделали большой шаг вперед, одним из первых на рынке предложив своим клиентам самостоятельно определять условия кредита. Такую возможность дает, например, автокредит «Ласточка». Теперь приобрести автомобиль в кредит можно с минимальным первоначальным взносом - всего 10 процентов. Процентная ставка по автокредиту «Ласточка» снижается по мере уменьшения срока кредитования и увеличения первоначального взноса. Автокредит можно оформить и без подтверждения доходов – при условии, что первоначальный взнос составляет не менее 30 процентов. Процентная ставка в данном случае будет немного повышена. Зато эта опция делает автокредит доступным и удобным для тех клиентов банка, которые по каким-либо причинам не могут подтвердить свои доходы по справке 2-НДФЛ.

Тем временем, если клиент подает заявку и документы на кредит непосредственно в офис банка, мы предполагаем, что процентная ставка может быть снижена. Автокредит «Ласточка» можно получить как с оформлением полиса КАСКО, так и без него. При наличии страховки процентная ставка может быть еще ниже. Стоимость полиса КАСКО за первый год страхования автомобиля может быть включена в сумму кредита.

Что касается малого бизнеса, мы намерены предложить клиентам, разумеется, удобные кредитные продукты с привлекательными процентными ставками. При этом ключевым нововведением станут максимально сжатые сроки рассмотрения заявок. Прохождение заявок должно быть строго регламентировано, решения будут приниматься быстро. Понятно, что, как правило, деньги нужны бизнесу срочно, иначе может сорваться выгодная сделка и так далее.

- Наш традиционный вопрос – назовите три секрета успешного развития бизнеса.

- В моем понимании и мировоззрении, главные слагаемые успеха – это честность, порядочность, труд и удача.

Спонсор проекта "Персона"