23.07.09 // Где открыть вклад на полгода?

РЕЙТИНГ БАНКОВ В ТАТАРСТАНЕ ПО ДОХОДНОСТИ ШЕСТИМЕСЯЧНЫХ ВКЛАДОВ

На прошлой неделе руководство Центробанка показало, что готово своим властным секатором подравнять заросли ставок по вкладам под 18%. Уже сейчас абсолютное большинство банков не дотягивает до верхней границы. Несмотря на это, отдельные игроки рынка пошли на понижение ставки. Вкладчики еще могут успеть зафиксировать максимальную доходность, пока мания снижения не охватила все банки. На вопрос, куда выгоднее в этих условиях вложить свои "кровные", поможет ответить новый банковский рейтинг "БИЗНЕС Online", продолжающий традиционную серию рейтингов, посвященных вкладам в Татарстане.

В полугодовых вкладах, пожалуй, были реализованы все плоды фантазии банковских маркетологов. Среди них есть и мультивалютные, и индексные депозиты, и продукты с неснижаемым остатком, и масса других. Но самыми доходными чаще всего по-прежнему остаются вклады попроще. Исключения из правила "чем проще, тем выгоднее" неожиданно предложили Сбербанк и Банк Казани. Среди имеющихся у них шестимесячных вкладов, наиболее высокая доходность достигается по депозитам с неснижаемым остатком.

Самым доходным же среди полугодовых вкладов стал "Дачный сезон" банка Казанского. Ставка по нему установлена в размере 15,5% годовых, а прибыль за 6 месяцев составляет 8,08% от суммы вклада. Этот продукт уже оказывался на вершине Олимпа прошлого рейтинга с условиями для трех месяцев. На второй позиции – АК БАРС БАНК с "Вашим бонусом" (ставка – 15% годовых, доходность за 6 месяцев – 7,8). Он, кстати, тоже ветеран рейтингов «БИЗНЕС Online».

Оба банка выбились в лидеры за счет "сложных процентов", то есть ежемесячной капитализации. Ставку 15,5% предложили, кроме Казанского, Спурт-банк (третье место) и Банк Казани (четвертое место), но с "простыми процентами".

Большинство банков в рейтинге идет плотной группой, демонстрируя вкладчикам реальный рыночный уровень ставок. В диапазон между 14 и 15,5% годовых уместилось 11 банков из 18 вошедших в рейтинг. Как видно, до 18-процентного потолка ЦБ всем еще далековато. Ставка 18% фигурирует лишь у Татфондбанка (пятое место). Однако она действует только в течение шестого месяца хранения вклада.

Более того, ни один из банков пока не дотягивает до другого порога – 16%. Про него редко говорят, хотя он гораздо интереснее для вкладчиков, так как напрямую касается их кошелька. Согласно российскому законодательству, доходы по вкладам выше порога "ставка рефинансирования ЦБ + 5%" облагаются налогом. Лидеры татарстанского рынка вкладов пока избавляют своих клиентов от дополнительных государственных сборов. Если Центробанк и дальше будет снижать ставку рефинансирования, для этого им придется уменьшать ставки по вкладам.

На днях Центробанк опубликовал среднее арифметическое максимальных ставок у первой десятки банков, привлекающих наибольшее количество вкладов. Оно составило 14,85% годовых. Даже это показатель у татарстанских банков меньше – 13,2%. Однако регулятор день за днем твердит всем банкам, что до разумного предела ставок они уже дошли. Для вкладчиков же это намек, что самое время открывать новые вклады. А то потом будет ниже.

Аналитический центр "БИЗНЕС Online"

Банки по доходности полугодовых вкладов в Татарстане

МЕТОДИКА СОСТАВЛЕНИЯ РЕЙТИНГА

Какие банки участвовали в рейтинге?

В ходе подготовки рейтинга были рассмотрены рублевые вклады татарстанских банков и федеральных банков, имеющих филиалы в республике по состоянию на 1.04.2009. В рейтинг вошли только крупнейшие банки на рынке вкладов Татарстана, т.е. те, чья доля составляет не менее 0,5% рынка (см. "Банки по объему вкладов в РТ по итогам I квартала 2009"). Всего в рейтинг включено 18 банков.

Какие вклады вошли в рейтинг?

В рейтинг включено по одному самому доходному вкладу от каждого банка, вне зависимости от величины первоначальной минимальной суммы вклада.

В расчет принимались шестимесячные вклады, которые может открыть любой клиент банка. Поэтому в рейтинг не вошли особые депозиты, рассчитанные на льготные категории вкладчиков, например, пенсионеров, студентов, постоянных клиентов и др.

В рейтинг были включены не только вклады, являющиеся полугодовыми по условиям договора. Также мы рассматривали депозиты, которые номинально открываются на более длительные сроки, но с которых можно досрочно снять средства с сохранением процентов или части процентов. При этом в расчет не брались вклады, которые подразумевают досрочное снятие средств на условиях вкладов "до востребования".

По какому принципу определялись места?

Основной критерий оценки – доход в конце срока, выраженный в процентах от первоначальной суммы. Чем больше доход, тем более высокое место занял вклад.

Так как условия капитализации процентов по разным продуктам отличаются, процентная ставка не может являться объективным показателем для сравнения. То есть при одинаковой процентной ставке, доходность вкладов может быть различна.

В таблицах доход указан из расчета первоначальной суммы, то есть без учета возможных пополнений. Если доходность по вкладам разных банков одинакова, более высокое место присвоено депозиту с меньшей минимальной суммой вклада.

Все остальные условия приведены в таблицах справочно. В графе "Срок по договору" указано количество месяцев, а в скобах количество дней (если оно известно).

Откуда взята информация?

Вся информация о вкладах для рейтинга взята из официальных источников, предоставляемых самими банками. Во-первых, это официальные интернет-сайты банков, во-вторых, в тех случаях, когда официальные интернет-сайты не доступны или содержат неполную информацию, информация уточнена сотрудниками отделов вкладов (в таблице такие банки отмечены звездочкой). Данные приводятся по состоянию на 17.07.2009.