Рынок кредитования малого и среднего бизнеса постепенно восстанавливается после кризиса: условия предоставления займов и требования к заемщикам стали проще, а сроки кредитования – длиннее, вслед за спросом появились новые финансовые продукты.

О том, какие изменения произошли в сфере кредитования МСБ и каких позитивных изменений ожидать предпринимателям, рассказывает региональный директор Казанского офиса ОАО "Промсвязьбанк" Зиляев Марсель Шамилевич.

– Что сейчас происходит на рынке кредитования малого и среднего бизнеса? Легко ли сегодня предпринимателю взять кредит?

– Рынок восстанавливается, однако до докризисных темпов роста пока далеко: по мнению экспертов, рынок кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в 2010 году вырастет на 10-15%, в то время как в 2005–2007 годах он рос на 40-60%. Но 10–15% – уже хороший показатель, ведь в разгар кризиса рынок сократился в два раза.

Ставки по кредитам сейчас практически сравнялись с докризисным уровнем. То есть стоимость заимствований весьма привлекательная. Но проблема заключается в том, что количество качественных заемщиков сократилось – сказалась макроэкономическая нестабильность. С другой стороны, конкурентная борьба обострилась, что клиентам только на руку. Резюмируя, могу сказать, что стабильно работающему предприятию, имеющему постоянную выручку получить кредит достаточно легко, при этом заемщик может рассчитывать на лояльное отношение со стороны банка и определенные льготы.

Наиболее устойчивым заемщиком в нынешние времена оказывается бизнес с быстрой оборачиваемостью капитала, работающий на конечного потребителя. Чаще всего это торговля и услуги: магазины, аптеки, салоны красоты, транспортные предприятия в сфере пассажирских перевозок, мини-пекарни и т. д. Но это не означает, что представители других сфер бизнеса не имеют шансов на получение кредита – для нас принципиально важно наличие спроса на продукцию или услуги потенциального заемщика, устойчивость его финансового положения.

– Какие кредиты наиболее востребованные?

– Структура кредитования изменилась: значительная часть заемщиков переключилась на короткие (до года) кредиты. У Промсвязьбанка, например, соотношение между «короткими» и «длинными» кредитами составляет примерно 70 на 30, в то время как до кризиса соотношение было 50 на 50. Аналогичная ситуация и в других банках. Долгосрочные кредиты не исчезли совсем, просто их стало меньше.

Мы предложили новые условия по овердрафтам (кредитованию счета). Для предпринимателя это наиболее удобный способ пополнения оборотных средств. Заявка на овердрафт подается один раз, а пользоваться кредитом можно неоднократно. Стандартная программа предусматривает предоставление овердрафта в размере 30% от среднемесячного оборота по счету. Для постоянных клиентов Промсвязьбанка лимит может быть увеличен до 50%. Более того, мы многим нашим клиентам самостоятельно рассчитываем сумму кредита (это так называемый автоматический овердрафт), предпринимателю не нужно собирать документы, достаточно лишь подписать договор.

В нашей линейке 7 кредитных программ. Сумма кредита – от 1 до 60 миллионов рублей. При этом с помощью наших кредитов можно приобрести оборудование, специальную и автомобильную технику, недвижимость. Можно использовать средства и на текущие цели. Мы предлагаем гибкую систему оценки бизнеса возможность получения средств как без залога, так под частичное обеспечение. Мы продолжаем сотрудничать с Российским банком развития (дочерняя структура государственной корпорации «Внешэкономбанк»), что дает возможность предпринимателям получить кредит по сниженным ставкам.

– Как показывают опросы, многие предприниматели готовы кредитоваться, но их отпугивают высокие ставки и сложная процедура оформления кредита.

– Как мы уже отмечали, ставки по кредитам достигли докризисного уровня. Что же касается процедуры получения кредита, то и здесь все не так сложно. Первый контакт с банком не требует от предпринимателя сбора пакета документов. Это консультация, в ходе которой менеджер банка помогает предпринимателю выявить его потребности и оптимально структурировать сделку. Часто выясняется, что сумма требуется не сразу, а поэтапно: например, сначала – на закупку оборудования, а через некоторое время – на приобретение сырья или товара. И тогда специалист делает расчет различных вариантов кредитования. Тут же менеджер выяснит, насколько клиент соответствует стоп-факторам с точки зрения состава собственников, кредитной нагрузки, имеющегося обеспечения и т. д. Если же с обеих сторон в ходе этой встречи не возникает препятствий для дальнейшего сотрудничества, клиент начинает готовить небольшой пакет документов на получение кредита.

Нужно быть готовым к тому, что кредитный специалист будет проводить анализ потенциального заемщика на месте ведения бизнеса. Это объясняется тем, что стандартных методик оценки кредитоспособности недостаточно. Нюансов и схем ведения бизнеса и оптимизации налогообложения у малых и средних предприятий множество, поэтому ввести универсальную систему проверки практически невозможно. Приехав на место, специалист банка просматривает первичную документацию, оборотно-сальдовые ведомости, накладные, договоры, данные управленческого учета. Во многих случаях кредитный инспектор сам производит оценку стоимости залога (оборудования, товаров, недвижимости), так что у предпринимателя, как правило, не возникает необходимости оплачивать услуги специализированных оценщиков. При работе с малыми предприятиями для банка первична не столько стоимость залога, сколько оценка эффективности самого бизнеса.

Весь цикл принятия решения по кредитной заявке занимает, как правило, не более пяти рабочих дней. Промсвязьбанк работает в режиме «кредитного конвейера», что экономит время.

– Какой процент положительных решений по кредитным заявкам?

– По практике Промсвязьбанка, 40-50% заявок, попавших на этот «кредитный конвейер», успешно проходят его, и результатом становится подписание кредитного договора и предоставление заемных средств. Этот показатель ненамного ниже, чем до кризиса.

– Какие трудности возникают у потенциальных заемщиков, и как вы их решаете?

Во-первых, в настоящее время существует проблема с получением долгосрочных ресурсов. Здесь еще раз напомню про программу Российского банка развития, который выделил Промсвязьбанку значительные суммы для льготного кредитования малого и среднего бизнеса. Ставки по таким кредитам ниже, чем по обычным программам. Кроме того, мы снизили процентные ставки и по длинным – до пяти лет – кредитам на инвестиционные цели, включая строительство новых производственных помещений, закупку оборудования и необходимой техники.

Во-вторых, проблема высокой стоимости ресурсов. Банки эту проблему активно решают. Летом мы уже в шестой раз снизили процентные ставки по кредитам. К тому же ряд предприятий может рассчитывать на бюджетную субсидию в виде компенсации двух третей процентной ставки. На нее могут претендовать компании, работающие в сфере производства, бытовых услуг, ЖКХ и занятые социально значимой деятельностью, а не торговый бизнес.

Таким образом, несмотря на определенные трудности в экономике сегодня доступность банковского кредитования для успешно развивающихся предприятий малого и среднего бизнеса довольно высока. Как показывает история прошедших финансовых кризисов, полное восстановление кредитного рынка происходит в течение двух-трех лет. Естественно, развитие ситуации будет во многом зависеть от поведения мировых финансовых и сырьевых рынков, а также политики государства по стимулированию кредитования и перестройке экономики в целом. Но мы надеемся, что малый и средний бизнес, доказавший свою устойчивость в ходе кризиса, будет и дальше активно развиваться, а мы, банкиры, будем ему в этом помогать.