С приходом пандемии основной удар пришелся на сферу услуг, торговли и транспорта. Банки же, которые сначала столкнулись с резким оттоком депозитов, позже смогли отыграть позиции за счет инвестиционных продуктов и рекордного спроса на ипотеку, разогретого пониженной ключевой ставкой и мерами господдержки. О том, кто из банковского сектора в Татарстане выиграл от кризисных потрясений, — в нашем материале.
Владислав Абрамов: «Важность депозитов сегодня значительно снижается, а вот переход в фондовые рынки и на инвестиционные инструменты неизбежен»
Банковский сектор уже «переварил» пандемию?
2008 и 2014 годы вошли в мировую историю как периоды финансовых потрясений. В те времена банковский сектор принял главный удар на себя, теряя не только колоссальные средства клиентов, но и гигантов отрасли. Чего только стоит уход со «сцены» в 2008 году инвестиционного банка, основанного еще в XIX веке, Lehman Brothers Holdings, Inc. В 2020-м кризис нашел другие слабые места в экономике — первыми под удар попали сферы услуг, транспорта и торговли. Могли ли они «смягчить» этот удар? Вряд ли. А вот российские банки, наученные горьким опытом прошлых лет, в период с 2014 по 2020 год сформировали «подушку безопасности» внушительных объемов — 5,5 трлн рублей в виде накопленного буфера капитала.
Вероятно, и эта «подушка» могла превратится в «пузырь» и лопнуть, а пандемия оказала бы более разрушительный эффект, если бы не мягкая денежно-кредитная политика ЦБ и меры правительства РФ по поддержке бизнеса и населения. В частности, речь о масштабной программе субсидирования ставки по ипотеке на покупку первичного жилья, а также регулятивные послабления. Одним из ключевых стало решение регулятора снизить ключевую ставку до исторического минимума — 4,25%. У этого решения были как позитивные, так и негативные последствия.
«Отток средств с банковских вкладов стал одной из тенденций прошлого года, — комментирует региональный управляющий Альфа-Банка в Казани Владислав Абрамов. — Связано это было в первую очередь с низкими процентными ставками. Потому важность депозитов сегодня значительно снижается, а вот переход в фондовые рынки и на инвестиционные инструменты неизбежен. По оценкам ЦБ, в 2019 году прирост рублевых розничных депозитов в банковской системе составил 2,2 триллиона рублей, а в облигации и акции населением вложено 700 миллиардов рублей. То есть порядка трети от депозитного притока. За три квартала 2020-го на фоне снижения ставок прирост рублевых депозитов замедлился до 1,1 триллиона рублей, а инвестиции населения в рынки составили порядка 600 миллиардов рублей — уже свыше 50 процентов. Уверен, что такая тенденция сохранится и в этом году».
В подтверждение слов Абрамова говорит и статистика Альфа-Банка: по итогам 2020 года объем привлеченных средств составил 22,7 млрд рублей, прирост к показателям 2019-го — 12,3%.
Нельзя забывать и о другой стороне медали — историческое снижение ключевой ставки открыло большие возможности по кредитным продуктам. Во второй половине 2020 года за счет льготной ставки по госпрограмме наблюдался повышенный спрос на недвижимость и ипотеку. В результате были установлены новые рекорды. Например, всего за 10 месяцев 2020 года ипотечных кредитов выдано на сумму в 3,25 трлн рублей! Прежний рекорд зафиксирован в 2018-м, когда на ипотеку взяли сумму в 3,01 трлн рублей.
«Ипотека сегодня является драйвером роста для большинства банков, — продолжил Абрамов. — Мы видим, как происходит смена парадигмы, когда заемные средства стали доступны как никогда. Свою роль сыграли и низкие ставки, и меры поддержки государства. За прошлый год Альфа-Банк в Казани выдал 5,3 миллиарда рублей на ипотеку и на данный момент занимает одну из лидирующих позиций в республике. Одним из важных направлений стала работа в партнерстве с крупнейшими региональными застройщиками. В рамках проекта господдержки на строящееся жилье Альфа-Банк заключил договоры с такими компаниями, как „Унистрой“, „Суварстроит“, СМУ88, „Ак Барс Дом“. Благодаря этому ставка для покупателей значительно ниже рынка».
Стоит отметить, что Альфа-Банк вышел на рынок ипотеки в Татарстане лишь в мае 2019 года. Пробиться наверх и потеснить «банки первого выбора» получилось в том числе за счет технологичности — Альфа-Банк один из немногих игроков рынка, где можно оформить ипотеку в режиме онлайн. Фактически, чтобы получить ипотечный заем, нужно будет только один раз посетить офис банка или застройщика — для подписания договора.
«Для предприятий среднего и крупного бизнеса Альфа-Банк — удобный, надежный и комфортный финансовый партнер, способный решать массу вопросов удаленно»
Цифровые банки в плюсе даже в кризис
Ориентированность на удаленные услуги, выгодные тарифы и высокий сервис позволили Альфа-Банку нарастить клиентскую базу несмотря на бушующий кризис.
«В 2020 году был зафиксирован прирост числа новых клиентов как в розничном, так и в малом и среднем бизнесе — порядка 20 процентов, — отмечает Абрамов. — Например, в прошлом году нашими активными клиентами стало более чем 3 тысячи компаний малого бизнеса, а общее их количество по итогам года достигло 24 тысяч. Причем зачастую это было связано с переходом клиентов между банками, когда во время локдауна предприниматели и частные клиенты не могли получить необходимые услуги в своем банке».
То, что население часто делало выбор в пользу одного из крупнейших частных банков страны, говорит о многом. В частности о том, что банковский бизнес за последние годы стал консолидированным, зарегулированным и в конкурентной борьбе преимущество будет на стороне более продвинутого с технологической точки зрения банка. Пандемия оказалась своего рода «лакмусовой бумажкой», как для собственников банков, так и для их клиентов. Коронакризис стал, пожалуй, жесткой проверкой того, насколько эффективно функционирует цифровая инфраструктура той или иной кредитной компании. Очевидно, что клиенты предпочитают сотрудничать с теми, у кого все в порядке. Другим банкам остается лишь ускорить модернизацию.
«По итогам 2020 года портфель активных клиентов в нашем банке вырос на несколько десятков тысяч, — вводит в курс региональный управляющий Альфа-Банка в Казани. — Несмотря на трудный год для отрасли, нам удалось показать хороший результат: Общий кредитный портфель вырос на 15 процентов и составил 106,5 миллиарда рублей. Чистая прибыль прибавила порядка 20 процентов и достигла 3,7 миллиарда рублей».
Бизнес по понятным причинам активнее брал кредиты в 2020 году, время от времени устанавливая новые рекорды. Например, в сентябре субъекты МСП взяли 761,9 млрд рублей (https://www.cbr.ru/press/event/?id=8283), что на 24,2% больше, чем годом ранее. Татарстанские бизнесмены обращались за кредитными средствами в разные банки. Большинство из них отдали предпочтение тем организациям, где заявки можно было подавать онлайн из-за напряженной эпидемиологической обстановки.
«Для предприятий среднего и крупного бизнеса Альфа-Банк — удобный, надежный и комфортный финансовый партнер, способный решать массу вопросов удаленно, — отмечает Абрамов. — Потому даже несмотря на ужесточение кредитной политики со стороны банка и осторожность со стороны заемщиков кредитный портфель среднего бизнеса в этом году вырос в 2,5 раза, а пассивы — на 33,7 процента. Мы ежедневно работаем над увеличением клиентской базы, повышаем качество обслуживания действующих клиентов. У нас есть план, который позволит нам не отклоняться от стратегических целей в ближайшие четыре года с учетом сложной экономической ситуации, случившейся в 2020-м».
«Уверен, что и в 2021 году драйвером роста будет активная работа с кредитным портфелем, портфелем инвестиций»
«Офис «узнает» вас по лицу»
Не менее успешным был 2020-й для Альфа-Банка и в розничном секторе. Например, объем продаж кредитных продуктов по итогам прошлого года вырос на 17,3% по отношению к показателям 2019-го и составил внушительные 5,6 млрд рублей. Особенно высок оказался спрос на дебетовые карты — их выдали более 10 тыс. штук, что выше прошлогодних показателей на 33,4%.
«По кредитным картам цифры тоже впечатляющие: прирост год к году — 9 процентов, — отметил Абрамов. — Уверен, что и в 2021-м драйвером роста будет активная работа с кредитным портфелем, портфелем инвестиций. Для этого мы делаем ставку на новые сегменты и новые продукты, а главное — на лояльность клиентов, которые нас выбирают».
О лояльности собеседник вспомнил неспроста. В 2020 году Альфа-Банк в Казани открыл новый офис А-Клуб — подразделение банка, специализирующееся на работе с состоятельными клиентами. По мнению ежегодной премии для представителей индустрии частного банковского обслуживания SPEAR’S Russia Wealth Management Awards, А-Клуб признан «Самым динамично развивающимся private bank*» в стране в 2020-м.
«Казань — один из важнейших городов в системе координат Альфа-Банка, как по объемам бизнеса, так и по своей значимости. Поэтому открытие здесь подразделения банка для состоятельных клиентов было закономерно, — говорит наш собеседник. — А-Клуб в Казани — один из первых в стране офисов для премиальных клиентов в новом дизайне, который ломает привычное представление о подобных подразделениях банка: в нем нет тяжелой дубовой мебели, репродукций классических картин, огромных переговорных и так далее. Наоборот, это очень легкое, светлое и современное пространство, где на первый план выходит дизайн и удобство для клиентов».
В 2020 году Альфа-Банк в Казани открыл новый офис А-Клуб — подразделение банка, специализирующееся на работе с состоятельными клиентами
Несмотря на постоянное развитие дистанционных сервисов, Альфа-Банк не планирует снижать количество отделений, и даже наоборот, планирует их увеличить.
«Безусловно, банкинг продолжит двигаться в диджитал-направлении, развивая и углубляя его, предлагая своим клиентам новые возможности и новые продукты, доступные онлайн, а также совершенствуя уже существующие ресурсы, — резюмирует Абрамов. — Но это не означает, что мы постепенно будем отказываться от личного общения с клиентами. Напротив, прошлый год показал, насколько важен людям личный контакт и возможность решить свои вопросы очно. Именно поэтому Альфа-Банка наряду с совершенствованием своих цифровых сервисов начинает экспансию новых отделений. Первый phygital**-офис открылся в Казани 12 марта — это новый взгляд на привычное банковское обслуживание. Офис „узнает“ вас по лицу благодаря биометрии, если прежде вы дали на это согласие и есть в нашей базе. Визит в банк можно спланировать через мобильное приложение, там же будут храниться и подписываться все документы — в офисе просто нет бумаги. Также в phygital-офисе нет стоек для сотрудников и отдельной рабочей зоны, поэтому клиенты и работники банка могут выбрать любое удобное место в пространстве помещения. Очень интересный формат, позволяющий добиться главного — сэкономить клиентам массу времени для решения всех насущных вопросов. Приходите в офис по адресу проспект Ямашева, 82 и убедитесь в этом сами».
АО «Альфа-Банк»
*Приват банк
**Фиджитал
