Сегодня слово "бренд" прочно вошло в наш профессиональный, и не только, лексикон. И не случайно - оно отражает актуальную потребность, связанную с появлением на рынке большого количества похожих товаров и услуг. По определению специалистов, бренд - это некий образ, который возникает в сознании потребителя при упоминании определенного названия товара и услуги.

И вот от того, насколько этот образ узнаваем среди потребителей, насколько он им симпатичен, во многом зависит успех данного товара или услуги.

В современном мире понятие бренд трактуется значительно шире. Оно употребляется в отношении стран, архитектурных памятников, людей, организаций - практически всего, с чем мы сталкиваемся в жизни. Если говорить об организации, то бренд в данном случае не просто набор визуальных образов и фирменных символов, это прежде всего философия компании, совокупность объявленных ценностей, на которых она основана, идеология, установки и принципы ведения бизнеса, корпоративный дух, объединяющий сотрудников. Таким брендом на региональном рынке с полным правом является ОАО "АКИБАНК".

Это известное финансовое учреждение, центральный офис которого находится в Набережных Челнах, в рейтинговых списках среди региональных банков России занимает достойное место. 2008 год для этого банка юбилейный. В ноябре нынешнего года АКИБАНК будет отмечать свое 15-летие. За этот срок произошла глубокая интеграция банка в социально-экономическую инфраструктуру города и республики. В последние годы растет его влияние не только на экономику Набережных Челнов, Татарстана, но и других регионов России.

В Татарстане АКИБАНК входит в пятерку крупнейших финансовых организаций республики: четвертое меси активам и пятое место по капитал Поволжском регионе банк занимает место по размеру активов. Заметное место у АКИБАНКа и среди крупнейших банков России. Так, по размеру собственных средств он занимает 131-е место по прибыльности - 94-е место.

ДЕНЬГИ ЛЮБЯТ ТИШИНУ

Следуя этой поговорке, разговор о банке мы ведем в кабинете Председателя правления ОАО "АКИБАНК" Ильдара Хайдаровича ГАЛЯУТДИНОВА.

- Последняя эмиссия акций АКИБАНКа прошла в августе 2007 года, - рассказывает Ильдар Хайдарович. - По итогам этой эмиссии уставной капитал банка вырос более чем на 60 процентов и составил 1,57 млрд. рублей. За 2007 год получено 265 млн. рублей прибыли, что на 32,1 процента больше, чем в предыдущем году. На 34,4 процента выросла валюта баланса, достигнув 14,1 млрд. рублей. А остатки на расчетных счетах клиентов и сумма привлеченных вкладов населения увеличились соответственно на 47 и 46 процентов. Активы банка превысили 12 млрд. рублей. По итогам шести месяцев этого года капитал банка вырос к уровню того же периода прошлого года на 63%, кредитный портфель - на 28%, активы - на 31%, вклады населения - практически на 48%.

В истекшем году совладельцами АКИБАНКа дополнительно стали ряд региональных компаний. В состав акционеров вошел зарубежный инвестор - шведский инвестиционный фонд "East Capital" с пакетом 19,9 процента в уставном капитале. East Capital Explorer Financial Institutions Fund AB – лидирующий инвестор в странах Восточной Европы, Балтии и СНГ.

Появление "East Capital" позволило банку в короткие сроки привлечь дополнительные финансовые ресурсы и еще активнее развивать программы кредитования малого, среднего бизнеса, совершенствовать бизнес-процессы.

- Зарубежные инвесторы, - замечает Ильдар Галяутдинов, - прежде чем начать сотрудничество, подробно изучали ситуацию в банке: его устойчивость к возможным стрессовым ситуациям на финансовом рынке - способность функционировать, реализовывать свои цели и задачи в отношении клиентов даже в условиях неблагоприятного внешнего воздействия, качество кредитного портфеля, активов и пассивов, профессиональный уровень менеджмента.

После столь глубокого и всестороннего анализа было принято решение о покупке акций нашего банка, и это при том, что иностранные инвесторы неохотно входят в капитал российских предприятий с пакетом менее блокирующего. Увеличение капитальной базы ощутимо укрепило позиции банка как крупной региональной кредитно-финансовой организации, а приход иностранного партнера способствует интеграции банка в международное финансовое сообщество, позволяет в более короткие сроки внедрить передовые стандарты управления, создает надежные предпосылки для дальнейшего устойчивого роста.

"East Capital" - известный бренд на мировом рынке, и присутствие такого акционера уже позволило нашему банку наладить более тесное сотрудничество с международными институтами, в частности, с Международной финансовой корпорацией (IFC) Всемирного банка и Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР).

В последнее время на банковском рынке возник некоторый кризис доверия. Тем не менее, наши взаимоотношения с международными финансовыми организациями успешно налаживаются. Сейчас мы в основном работаем по кредитованию малого и среднего бизнеса и занимаемся финансированием развития самого банка. Думаем привлечь одного инвестора – международный финансовый институт с небольшой долей. Переговоры сегодня ведутся.

- Для таких международных финансовых структур, видимо, важна прозрачность банка, его финансовая устойчивость, транспарентность.

- Сегодня совершенно очевидно успешное развитие компании невозможно без грамотного построения корпоративного управления, которое становится серьезным фактором повышения капитализации. Стремясь укрепить свою конкурентоспособность и повысить инвестиционную привлекательность, мы уделяем значительное внимание корпоративному строительству: совершенствованию системы управления, которая должна удовлетворять потребностям динамичного развития банка, обеспечению необходимой и достаточной финансовой прозрачностью деятельности, совершенствованию системы внутреннего контроля и управления рисками. В ОАО "АКИБАНК" создана эффективная система управления уровнем всех видов рисков, основанная на нормативных требованиях и рекомендациях Банка России, опыте ведущих зарубежных и российских финансовых институтов.

- АКИБАНК всегда позиционировал себя как высокотехнологичный банк. Что сегодня делается в банке для укрепления конкурентных преимуществ?

- Информационные технологии являются ключевым фактором повышения конкурентоспособности в банковском бизнесе. Переход к новым формам и направлениям деятельности требует адекватного программного обеспечения.

Поэтому целенаправленная работа по внедрению самых совершенных информационных технологий, оснащению банка современными средствами инженерно-программного обеспечения – для нас процесс перманентный.

Сейчас ведется реализация проектов по установке CRM-системы и построению Контакт-центра (Contact Centre), которые позволят организовать наиболее эффективное взаимодействие с клиентами банка. Комплексная автоматизация бизнеса банка через построение единой интегрированной системы, включающей CRM и Контакт-центр, направлена на укрепление позиций банка, формирование его дополнительных конкурентных преимуществ. Прежде всего это выразится в снижении влияния так называемого человеческого фактора за счет унификации бизнес-процессов. Создаются технические возможности для качественного обслуживания постоянно растущего числа клиентов и соответственно увеличивающихся объемов проводимых операций.

АКИБАНК в прошлом году стал членом международной платежной системы Master Card International и МПС Visa International. А в этом году в качестве ассоциированного участника банк вошел в систему банковских электронных срочных платежей (БЗСП). Подобные системы действуют уже более чем в 80 странах мира. Созданная Банком России система БЭСП централизована на федеральном уровне и обеспечивает валовые расчеты в режиме реального времени по срочным платежам для всех участников системы независимо от их территориального расположения. Отличается предельно высокой скоростью прохождения платежа: минута в минуту (при обязательном условии, что банк-отправитель и банк-получатель являются участниками системы БЭСП).

Ориентированность на потребности клиентов и упор на технологии приносят результат, который выражается в ежегодном росте числа клиентов в среднем на 20%. Сегодня в банке и его филиалах обслуживается около 9000 предприятий различных форм собственности и частных предпринимателей.

- Наличие разветвленной филиальной сети тоже является важным фактором конкуренции.

- АКИБАНК сегодня имеет разветвленную сеть филиалов. Филиалы банка успешно работают в Казани, Нижнекамске, Альметьевске, Оренбурге, Уфе, Москве, Московской области, Воронеже. Территориальное строительство продолжается, открываются дополнительные офисы, появятся и новые филиалы в других регионах.

Мы также купили в центре Казани по улице Московской недостроенное здание. Сейчас там завершаются отделочные и пусконаладочные работы. В ближайшее время в это здание переедет головной офис казанского филиала.

МЫ ПРЕДПОЛАГАЕМ, А СУДЬБА РАСПОЛАГАЕТ

С 1995 года, без малого 13 лет, возглавляет банк Ильдар Галяутдинов, который на момент вступления в должность, наверное, был самым молодым председателем правления банка в республике. Ему было всего 26.

Возвращаясь к началу статьи, замечу, что во всех определениях понятия "бренд" нет места одному из главных его компонентов - человеку, который этот бренд создает. Успехи АКИБАНКа неразрывно связаны с именем его первого лица - человека, по сути построившего банк с нуля и поднявшего его в число крупнейших кредитных организаций России. Напомню, что из более чем 1100 банков, действующих в стране, АКИБАНК занимает по размеру капитала 131-е место.

- Как Вы стали банкиром? – спросил я у Ильдара Хайдаровича и в ответ услышал вот такую историю.

Окончив юридический факультет КГУ, Ильдар Галяутдинов год с небольшим работал юристом в Камском индустриальном банке КамАЗа. Потом стал заниматься консультациями юридических лиц, представляя интересы в арбитражных судах. Дело одной компании в арбитражном суде он выиграл блестяще. Однако клиент никак не мог с ним рассчитаться. Просто у фирмы не было денег. Тогда руководитель этой организации предложил в счет оплаты... пакет акций банка. Ильдар взял тайм-аут на сутки для обдумывания. Задача была не из легких. Во-первых, специальных знаний в банковском деле у него практически не было, если не считать годы работы в юридической службе, во-вторых, целый пакет акций хорошего, устойчивого банка никто бы так просто не уступил. Это его сомнение подтвердилось при посещении АКИБАНКа. То, что он увидел, не создавало впечатления сильного и перспективного кредитного учреждения, скорее наоборот. Банк вот-вот должен был лишиться лицензии. Все шло к этому.

- Я решил рискнуть, - вспоминает Ильдар Галяутдинов. - Забрал предложенный пакет акций и постепенно начал внедряться в банковское дело.

Он тогда еще не связывал всю свою дальнейшую жизнь с банком. Его мечтой было стать хорошим преподавателем в КГУ. Тем более он учился в аспирантуре, читал в университете лекции и проводил семинарские занятия. И Галяутдинов подумал, что немного стабилизирует работу умирающего банка, а дальше видно будет, может, откроет филиал какого-нибудь московского банка.

Он работал очень много. Домой приходил только спать.

- Мне здорово повезло с людьми, с которыми встретился в начале трудовой деятельности в Набережных Челнах, - продолжает Ильдар Хайдарович. - Я после КГУ год с небольшим работал юристом в Индустриальном банке, который обслуживал КамАЗ. Вскоре автогигант встал. Обанкротился и его банк. А я понимал, что мне нужна команда профессионалов, и пригласил на работу в АКИБАНК нескольких работников из разорившегося банка. Это они меня практически научили основам банковского дела. Это – Васима Мунировна Ашрапова, Любовь Ивановна Солдатова. Вот так потихонечку дела пошли.

Тогда в банке работали 7 человек. Сейчас - одна тысяча. Потом выкупили недостроенное здание Камского индустриального банка. Достроили. В нем сегодня находится головной офис АКИБАНКа. В каком сегменте экономики работает ваше финансовое учреждение?

ОАО "АКИБАНК" позиционирует себя как банк, содействующий развитию
регионов. В Татарстане он кредитует разные отрасли. Это и машиностроение, строительство, сельское хозяйство, субъекты малого бизнеса, лизинг и связь. Мы также ведем потребительское кредитование населения.

Поскольку свою финансовую деятельность мы начали в городе автостроителей, среди наших клиентов немало представителей среднего и малого бизнеса, ориентированного на производство автокомпонентов. Мы предоставляем многим из них краткосрочные кредиты, а также инвестиционные кредиты. Эта работа у нас динамично развивается. Более того, мы сейчас как отдельное направление деятельности банка выделили развитие выпуска специальной автотехники, которая производится и будет производиться на базе автомобилей "КамАЗ". Это коммунальные и дорожные машины и т. д.
Сейчас в республике создается автомобилестроительный кластер, и АКИБАНК принимает участие в финансировании и развитии производства комплектующих, которые будут поставляться как на КамАЗ, так и на комплекс автосборочных производств, возводимых на территории Особой экономической зоны "Алабуга".

- Весной текущего года во время посещения объектов Тукаевского и Сармановского районов наш Президент М. Ш. Шаймиев очень тепло отозвался о работе АКИБАНКа в сельскохозяйственном сегменте экономики. Расскажите, пожалуйста, об этом...

- Да, АКИБАНК позиционирует себя и как банк, содействующий экономическому развитию села, сельскохозяйственных объектов. Ведь сегодня в Татарстане идет реализация многих проектов, связанных с агропромышленным комплексом. Например, строительство крупнейшего в России свинокомплекса "Камский бекон" в Тукаевском районе по разведению элитных голландских животных, возведение которого финансирует наш банк.

"Камским беконом" будет реализовываться охлажденная свинина для дальнейшей глубокой переработки колбасных изделий и мясных деликатесов.
Здесь уже построена ферма со шлейфом и достиг производства 24 тысяч тонн в год. На следующем этапе расширить существующие плод 2010 году выйти на производство 50 тысяч тонн свинины.

В ближайшем будущем есть намерение заняться селекцией чистых. После развала СССР в России была утеряна селекционная работа на производстве, так и в целом животноводстве. Уже достигнута договоренность с всемирно известной голландской компанией "TOPICS international" о создании в республике крупной чистоплеменной фермы, которая будет работать на мировом уровне. Татарстан должен стать в области селекционной и работы аграрной отрасли. Поддержка на самом высоком уровне руководства республики и центра вселяет уверенность в том, что это сбудется. Татарстан в ближайшее время станет мощным центром племенной работы как минимум для областей и республик Приволжского, Центрального и Уральского федеральных округов. В принципе это и есть основа продовольственной безопасности России на долгие годы. Ведь нам не следует забывать о том, что во всем мире сегодня складывается тяжелая ситуация с продовольствием. Если страна будет иметь соответствующую научную, интеллектуальную базу и генетический потенциал, она может обеспечить свои потребности в продовольствии.

- Как же с комбикормами?

- АКИБАНК разработал также грамму развития Набережночелнинского комбината хлебопродуктов (КХП). Сегодня приобретаем для КХП третью по производству комбикормов. В ближайшее время здесь планируется начать производство концентратов и премиксов. Мы заинтересованы в развитии этого предприятия, чтобы была хорошая кормовая база с качественными кормами для "Камского бекона" и других сельских производителей. Мы хотим, чтобы объем годовой выручки КХП составлял не менее 3 млрд. рублей в нынешних ценах.

МАЛЫЙ БИЗНЕС И БОЛЬШАЯ РОЗНИЦА

Случившийся в прошлом 2007 году американский коллапс привнес свои коррективы и на российский рынок. Многие банки повысили ставки по ипотечным кредитам или вовсе отказались от работы в этом сегменте. Как бы то ни было, ипотека по-прежнему остается практически единственным возможным способом приобрести в собственность жилье. По данным, представленным Агентством по ипотечному жилищному кредитованию и Центробанком России, в течение 2007 года объем выданных кредитов на приобретение жилья последовательно рос – с 82 до 193 миллиардов рублей. Последовательно росла и просрочка по кредитам. В этой связи как Вам видится дальнейшее развитие ипотечного кредитования?

- В этом сложнейшем вопросе надо исходить из того, что в качестве финансовых ресурсов на ипотеку в основном использовались деньги западных стран через секюритизацию и продажу закладных. На сегодняшний день этот рынок значительно сузился. Западные банки использовали долгосрочные ресурсы, которые формируются через западные пенсионные фонды, депозиты западных страховых компаний. В России тоже пришло время создавать свои долгосрочные ресурсы – пенсионные накопления, а
также накопления, идущие от обязательного страхования, - и использовать их в качестве долгосрочных пассивов в банках. Без этого, без политической воли к решению этой проблемы со стороны государства, невозможно кредитной организации, даже самой крупной, формировать долгосрочные пассивы.

Потому что срок самых долгих вкладов в нашей стране не более 5 лет. Это очень малый срок. Представлять ипотечные кредиты на 20-25 лет, имея пятилетние вклады, - утопия.

До последнего времени все российские банки кредиты брали в западных банках и просто перепродавали эти кредиты в своей стране. Сейчас пришло время развивать внутренний рынок, создавать пассивы внутри своего государства. Ресурсы для этого есть, и думаю, что соответствующее решение федерального правительства, регулирующих органов будет в ближайшее время принято. Потому что за ипотекой будущее. Пришло время сознавать, что без помощи государства, без его финансовых вливаний в строительство жилья ипотека в стране вряд ли будет развиваться.

- Давайте остановимся на работе вашего банка с субъектами малого бизнеса. Тем более у российского малого бизнеса праздник: Президент Дмитрий Медведев подписал указ, предусматривающий ограничение количества проверок. Кроме того, Президент РФ гарантировал малому бизнесу доступ к большим финансовым ресурсам.

- АКИБАНК находится в тройке региональных лидеров по росту объемов выданных кредитов субъектам малого бизнеса и индивидуальным предпринимателям. Недавно журнал "Эксперт" опубликовал ренкинг, в котором АКИБАНК стоит на пятом месте среди российских банков по объему выданных кредитов малым предприятиям в 2007 году. Эту тенденцию мы сохраним неукоснительно.

С недавних пор у наших клиентов – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей - появилась возможность получения беззалогового кредита.

В ближайшее время мы предложим универсальный продукт для индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица и небольших предприятий - в течение короткого времени они смогут получать деньги на пополнение оборотного капитала.

- Как известно, из новых банковских услуг корпоративным клиентам АКИБАНКа было предложено финансирование под уступку денежного требования. Расскажите, пожалуйста, вкратце об этом.

- Факторинг - это когда мы под уступку прав требования предоставляем финансирование. Сегодня мы достаточно плотно работаем в этом направлении с поставщиками на производства КамАЗа, например, металла, комплектующих изделий, автокомпонентов. Эта операция удобна и для наших клиентов, и для банка.

- На городских маршрутах часто вижу автобусы с наклейкой "АКИ-Лизинг", из чего могу предположить, что банк активно развивает и эту услугу.

- Вы правы, мы предоставляем соответствующие услуги клиентам через лизинговые компании. Более того, мы заключили соглашение с крупной немецкой лизинговой компанией 1KB. Она вторая по величине в Германии после Дойче-лизинг. Будем предоставлять услуги лизинга российским клиентам. Условия - от пяти до десяти лет. Ставки еще уточняются, но они щадящие. Предмет лизинга от 300 тысяч до 10 млн. евро.

Мы также ведем переговоры об открытии лимитов под гарантии АКИБАНКа еще с одной западноевропейской лизинговой компанией, и думаю, что здесь портфель лизинга через наш банк через год составит около одного миллиарда рублей. В первую очередь это поставка металлообрабатывающего оборудования, станков, термопластавтоматов для наших предприятий. Заводам Камского региона уже тридцать и более лет. Мы осознаем, что пришло время обновления практически всего станочного парка и другого оборудования на производствах.

- Бизнес банка давно перешагнул границы Татарстана. Сейчас в активе АКИБАНКа имеются успешные проекты вне нашей республики. Давайте вкратце расскажем нашим читателям и об этом...

- Расширяются географические границы коммерческой деятельности, безусловно, с упором на работу в Приволжском и Уральском федеральных округах. И не только! Так, в ноябре 2007 года АКИБАНК зарегистрировал свой филиал в Оренбурге. А до этого открыл дополнительные офисы в Москве, Уфе.

Что касается Оренбуржья, то этот регион мало освоен федеральными банками. Кроме того, благодаря тесным связям с КамАЗом, у АКИБАНКа давно возникли партнерские отношения с машиностроителями. И в Оренбурге мы финансируем строительство завода спецавтотехники. В Смоленской области активно развиваем завод коммунальных дорожных машин имени Калинина. Предприятие практически полностью было реанимировано нашим банком. Сегодня завод вышел на проектную мощность, работает в полную силу и начал сотрудничество со всемирно известной фирмой Volvo.

С участием АКИБАНКа финансируется также строительство жилых массивов в Московской области. Здесь за последние пять лет нашим банком профинансировано строительство почти 1,5 млн. кв. м жилья.

- В последние годы в регионах РФ начали работать филиалы и представительства иностранных банков. Это во благо или наоборот?

- Это же рынок. Мы же работаем в других регионах. Это нормальный процесс.

- В постперестроечные годы мы были свидетелями явления, когда как грибы после обильного дождя появлялись банки. Многие вскоре исчезали, собрав последние деньги россиян. Поэтому простому вкладчику очень важно знать, насколько тот или иной банк надежен. Как определить простому человеку надежность того или иного банка?

- Что касается вкладчиков и предприятий, хранящих корпоративные средства на банковских депозитах, им сегодня беспокоиться не стоит. И власть, и надзорные органы сделали многое для того, чтобы укрепить банковскую систему. Во-первых, создана и достаточно успешно работает система страхования вкладов. Все банки - участники этой системы перечисляют страховые взносы. Поэтому вклады граждан в размере 400 тысяч рублей гарантированы государством, и деньги для их выплат в случае ликвидации банка сосредоточены в Агентстве по страхованию вкладов. Что касается денег предприятий и юридических лиц, то банки создают под них обязательный резерв, так называемый "ФОР".

Вообще, как судить о банке? В первую очередь, конечно, надо смотреть на капитальную базу, на достаточность капитала, на то, как динамично растет капитал, проявляют ли интерес его акционеры к развитию своего банка.

Например, АКИ-БАНК в прошлом году увеличил свой уставной капитал на 600 млн. рублей, в текущем году планирует увеличить еще на один миллиард рублей. К концу нынешнего года уставной капитал АКИБАНКа будет составлять более трех миллиардов рублей.

На сегодняшний день механизмы мониторинга банков, надзора за банками со стороны Центробанка РФ я считаю достаточно эффективными и адекватными. Поэтому мы давно не слышим о крахе того или иного банка России. Хотя самим банкирам становится сегодня все т лее работать. Потому что издержки банков значительно выросли. Но зато сегодня банки стали надежнее.

- У АКИБАНКа сменился аудит. Сейчас ваш аудитор "Делойт и Туш".

- Это мировая компания. Мы работаем с ее московским офисом. Это общепризнанный мировой лидер в сфере аудита и консалтинга. У нас с ними складываются очень хорошие отношения.

- Принимает ли АКИБАНК участие в акциях благотворительности?

- Безусловно, мы не в стороне от этих дел. Однако я, в отличие от некоторых бизнесменов, которые превращают это в пиар, благотворительность не люблю афишировать. Вслушайтесь, слог: какое - творить благо для кого-то, подход к вопросу очень простой: или творишь благо, или ты копеечное дело превращаешь в рекламную кампанию. Мы помогаем и конкретным людям, и коллективам, например, больницам, детским домам и т.д.

- Сейчас вопрос к солидному банкиру, что называется, "в лоб" - будет дефолт или замена российских ассигнаций в ближайшие год-два? Ведь инфляция нынче достигла 12 процентов. А в 1997 году, перед дефолт 1998 года, инфляция была 11 процентов.

- Необходимо разделять дефолт и денежную реформу. На сегодняшний день при тех резервах, которые имеются у Российской Федерации, системный дефолт невозможен. Если вы хотите связать уровень инфляции 1998 года и уровень инфляции 2008 года - это не совсем корректно. Дело в том, что в растущей экономике невозможно добиться низкого уровня инфляции. Потому что сегодня рост экономики, рост промышленности в РФ подстегивает в определенной мере уровень инфляции. Я не хочу разбирать сейчас природу инфляции. В России сегодня есть как инфляция спроса, так и инфляция издержек. Это связано, прежде всего, с аппетитами естественных монополий, тарифы которых растут, и экономического обоснования роста тарифов я не могу понять. Вот, например, ОАО РЖД хочет купить "Дойче Банк" за 6 млрд. евро. Что, у железной дороги в России нет никаких задач и проблем?
Кстати говоря: "Россия демонстрирует рост экономики уже лет девять и, несмотря на ухудшение ситуации в мире, продолжает наращивать темп. Но расслабиться не позволяют непомерно разогнавшаяся инфляция и перегрев экономики. России необходимо скорректировать макроэкономимический курс. Чтобы снизить инфляцию, экономика России нуждается в холодном душе". (Роберт Зеллек, Глава Всемирного банка. "Известия". 3 июня 2008 г.)