«Арабы нас еще не подводили!»: готов ли Татарстан к халяль-эксперименту ЦБ?

Исламский банкинг и с чем его едят?

В ближайшее время Госдума должна рассмотреть законопроект о создании особых условий для реализации пилотного проекта по исламскому банкингу, среди его соавторов и депутаты от Татарстана Айрат Фаррахов и Максим Топилин. Еще в августе 2022-го сообщалось, что Центробанк РФ под руководством Эльвиры Набиуллиной планирует распространить эксперимент на Дагестан и Чечню, однако позже к этим республикам присоединились Татарстан и Башкортостан.

Подразумевается, что пилотный проект стартует 1 февраля 2023 года. Участниками экспериментального правового режима могут быть кредитные и некредитные финансовые организации, юридические лица, зарегистрированные в форме потребительского общества, фонда, автономной некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества.

Они в рамках проекта смогут привлекать средства юридических и физлиц, заключая договор партнерского инвестирования; предоставлять займы без взимания процентов; оформлять договоры купли-продажи с условием о рассрочке/отсрочке платежа или лизинга; предоставлять поручительства; участвовать в уставных капиталах юрлиц и (или) на условиях партнерства; привлекать средства или иное имущество юридических и физлиц в виде участия в капитале финансов участника экспериментального правового режима.

Также участники партнерского банкинга вправе заниматься и другими финансовыми операциями, не противоречащими закону РФ, если при этом не будут получать вознаграждение в виде ссудного процента, финансировать деятельность, связанную с табачной и алкогольной продукцией, оружием, боеприпасами и игорным бизнесом.

Авторы законопроекта предполагают, что с его принятием повысится привлекательность России для международных инвесторов, уделяющих повышенное внимание этическим и религиозным аспектам инвестирования, и увеличится доступность финансовых услуг для россиян. О проблемах и перспективах исламского банкинга — в нашем разговоре с Рустамом Нургалеевым.

Татарстан, по словам Рустама хазрата, помимо теоретических попыток реализовать исламский банкинг, предпринял практические шаги по реализации исламских финансовых проектов Фото: Оксана Король

Купить квартиру, не отступив от веры

— Рустам хазрат, какие финансовые инструменты будут доступны для жителей России, в частности для татарстанцев, после внедрения исламских финансов? Есть ли у нас какие-то уникальные вещи?

— На данный момент можно с уверенностью и гордостью сказать, что Татарстан, помимо теоретических попыток реализовать исламский банкинг, предпринял практические шаги по реализации исламских финансовых проектов. Это отличает нас от некоторых других регионов, которые остались в сугубо философско-теоретическом дискурсе.

Известно, что обычные банки мало волнуют проблемы граждан, природные или политические события, влияющие на снижение платежеспособности населения. То есть они не входят в партнерские, сопереживательные отношения ни в прибыли, ни в убытках. Главная же философия исламского банкинга в том, что она про партнерские отношения. К примеру, у нас реализуется халяльная рассрочка на покупку недвижимости в Ак Барс Банке для верующих мусульман, которым нельзя брать процентные кредиты. Они, не нарушая постулатов веры, с ее помощью могут вступить в сделку с банком. Помимо этого, есть способ приобретения жилья в рассрочку через жилищные накопительные кооперативы или рассрочка от финансового дома «Мирас» на покупку автотранспорта, стройматериалов и мелкой бытовой техники.

С Ак Барс Банком был заключен договор о халяльной рассрочке, позволяющей покупать недвижимость Фото предоставлено ООО ИД Хузур

— А во что могут инвестировать мусульмане?

— Есть полезный продукт для мусульман, которые не хотят углубляться в тонкости бизнеса и отвлекаться от основной деятельности, но желают иметь стабильную финансовую подушку, которая не съедается инфляцией. Классическое вложение денег под проценты в исламе запрещено. А мы создали такой уникальный инструмент, который позволяет вкладывать деньги и не просто сберегать их, но и халяльно приумножать.

Возьмем крупные компании, которые выставляют акции для того, чтобы привлечь финансирование от простого населения. Любой желающий может стать владельцем акций «Газпрома», «Лукойла» или «Детского мира». Для этого мусульманину нужно лишь знать, бумаги какой компании можно купить. Я как верующий не имею права участвовать в сделках запретного характера. К примеру, супермаркет «Магнит» предлагает очень хорошую прибыль, но мы-то знаем, что помимо полочек с халяльной колбасой у них активно продается свинина и алкоголь. Поэтому, чтобы сделать фильтрацию ценных бумаг, нужны эксперты, не говоря уже об элементарной экономической безопасности. И у нас ведется такая работа с местными финансовыми институтами, в частности, с «Ак Барс капиталом», при котором создан паевой инвестиционный фонд халяльных ценных бумаг, где трейдер работает вместе с шариатским экспертом.

Помимо этого, работает мобильное приложение Sahih Invest, которое дает прозрачную информацию о рынке и подсказывает, какие акции доступны мусульманину. Ведь обычная домохозяйка или простой водитель могут не обладать нужными шариатскими знаниями и экономическим чутьем, чтобы грамотно распоряжаться своими деньгами.

На данный момент разработано несколько мобильных приложений, помогающих фильтровать халяльные акции, и одно из них — Sahih Invest Фото: Оксана Король

А что с криптовалютой?

— Хорошо, деньги вложили. А можно ли проконтролировать (и важно ли это), чтобы средства пользователей исламского финансирования не направлялись в харамное дело?

— Мы, мусульмане, не очень хотим, чтобы нашими силами развивалась запретная сфера. А что произойдет с моими деньгами, когда я открою дебетовый счет в банке? Мои деньги станут общей суммой денег банка, и он начнет их давать под проценты другим клиентам. Получается, что я косвенный соучастник развития ростовщичества. Чтобы этого не происходило, Ак Барс Банк создал закрытый счет, а это значит, деньги не будут использованы на какие-либо проекты банка. Более того, они закрыли коды, не соответствующие исламу. Теперь по «исламской карте» (пока единственной в России) невозможно совершать покупки, к примеру, в алкомаркетах. Конечно, мы не можем закрыть доступ в магазин смешанных продуктов, и вопрос остается на усмотрение совести человека.

— Можно ли будет мусульманам заниматься криптовалютой?

— Когда говорим о криптовалюте, то мы же понимаем, что это криптоденьги. Мы, мусульмане, согласно Корану и сунне, традиционно деньгами считаем только золото и серебро. Но так получилось, что в какой-то момент истории «золотой стандарт» заменили векселями, на которых было написано, что они соответствуют определенной доле золота или серебра, поэтому тоже несут в себе смысл денег. Однако в начале XX века в центробанках мира сказали, что золото будет гарантом экономической безопасности страны, а гарантом этих бумаг будет наше честное государственное слово.

После этого события богословы собрали огромную конференцию, потому что возникла масса вопросов. Например, обязательно ли платить мусульманскую милостыню, если, согласно Корану, ее платят с золота или серебра? Даже нашлись богатеи, которые отказались платить закят. Или менять одну массу денег и продавать ее за еще бо́льшую массу денег — это ростовщичество? Да. А некоторые сказали, что это же уже не деньги, а резаная бумага. Появилось огромное количество проблем, и, чтобы избежать их, ученые приняли феноменальное решение — любая бумага, которая является официальным заявлением центробанка страны мира, считается деньгами. Значит, в случае девальвации ответственность лежит на государстве.

Вопрос — кто издатель криптовалюты, в частности биткоина, как формируется его ценообразование? Может кто-то нажатием кнопки определять любую цифру? А если завтра эта кнопка нажмет на ноль, то кто будет отвечать? Никто. Это похоже на аферу капитального масштаба, потому я бы предостерег верующих от такой формы инвестирования. Я бы даже сравнил это с финансовыми пирамидами, о которых ДУМ РТ тоже предупреждало.

«Это похоже на аферу капитального масштаба», — говорит о криптовалюте секретарь совета улемов ДУМ РТ Фото: Оксана Король

Касса взаимопомощи, которой не случилось

— А что мешает распространению исламских финансов в России?

— У нас практически закрыты все минимальные потребности населения, кроме страхования. Дело в том, что модель халяльного исламского страхования нуждается в участии государства. Все ранее перечисленные мной финансовые продукты — чистой воды торговля, а страхование само по себе ничего не покупает. То есть в классическом страховании продают возможную услугу, страховой случай которой может и не наступить.

Но взаимодействия людей в современном обществе сильно связаны с нарушением материальных прав других людей. К примеру, из-за большого потока машин высок риск ДТП, и, чтобы споры уменьшить, государство заставило всех покупать ОСАГО. Или обязательное медицинское страхование, которое формируется поступлением страховых взносов населения. Халяльно ли это? Современные богословы сказали, даже если сама схема страхования является запретной, с учетом того, что регулятором этого страхования является государство, которое таким образом проявляет защиту и заботу о гражданах, такое страхование разрешено. По той же схеме можно было работать по страхованию для мусульман, но государство никогда этого не сделает. Потому что в философии любого государственного устройства лежит защита минимальных нужд граждан, таких как здоровье, но никак не бизнес-интересы.

— Неужели нет взаимовыгодного варианта?

— Клиент, вкладываясь в страховку, надеется на защиту от рисков. Но в случае наступления страховых обязательств держатель этого бизнеса старается найти максимальное количество причин, чтобы не удовлетворить страховой случай, чтобы не потерять деньги. Однако если мы создали этот финансовый портфель, то мы должны получить пользу от него. Можно предложить несколько вариантов: пролонгация страховки на год, направить оставшуюся часть на благотворительность, в паевой инвестиционный фонд или перераспределить обратно. Выгода предусмотрена и для игроков бизнеса — можно определить долю от корзины за модераторство средствами.

В России основные потребности населения по продуктам исламского банкинга закрыты, кроме страхования, которое нуждается в участии государства Фото: Оксана Король

Откуда ждать инвестиций?

— Какую роль в интересе к банкингу сыграло сокращение инвестиций в Россию? И сможет ли халяльная система привести к росту экономики страны?

— Прибыли от исламских финансов очень медленные и небольшие, но взамен вы получаете уверенность и распределение рисков. Факт — любые кризисы лучше всего переживают мусульманские страны. Сейчас интерес к исламскому банкингу возрос, россияне видят, что доверия к европейским и американским финансовым системам, которые славились ответственностью перед обязательствами, теперь нет. Они доказали обратное — наши государственные и частные счета заморожены или изъяты. Но зато перед нами открывается Восток, в частности, арабы, которые нас еще не подводили. И если они увидят, что России можно доверять и что она умеет работать с исламскими деньгами, то появится перспектива увеличения инвестиций. Но, чтобы стать для них партнерами, нужно подготовить правовую и финансовую среду к арабско-исламской ментальности.

— Достаточно ли у нас кадров для ее внедрения?

— Кадры куются в религиозных вузах, таких как Казанский исламский университет, где функционирует Центр исламской экономики и финансов. Он является единственным партнером Организации бухгалтерского учета и аудита исламских финансовых институтов (AAOIFI) — законодателем правил работы в исламской сфере. То есть в нашем университете люди получают сертификаты международного аудитора и специалиста в области исламских финансов. Мы покрываем нужды республики, но для нужд России этого недостаточно.

Все шариатские стандарты, которые применяются в исламском банкинге, указаны в специальной книге от Организации бухгалтерского учета и аудита исламских финансовых институтов (AAOIFI) Фото: Оксана Король

— А насколько Татарстан может быть инвестиционно привлекательным, для тех же арабов, например?

— Думаю, если уже сейчас регион весьма привлекателен как минимум с точки зрения туризма для арабского мира, то при появлении возможности вкладывать в него мы будем занимать передовые позиции.

— Достаточно ли в России рынка капитала, соответствующего шариату? Не будут ли финансовые организации испытывать проблемы с ликвидностью?

— Мы очень плохо верим в микрофинансовую систему. Россия — большая страна, которая не замечает не то что малый бизнес, даже средний особо не учитывает, опираясь больше на крупные корпорации. А исламский банкинг — это очень «маленький человек». И когда этих «маленьких людей» становится очень много, то возникнет мощная финансовая безопасность. Если переставить долю внутреннего финансового рынка из зарубежных инвестиций на инвестиции капитала жителей страны, то жители будут готовы вкладывать в свою страну. Я уверен, что мусульмане, если увидят, что площадка халяльная и ей можно доверять, с радостью повытаскивают деньги из валенок. А мусульмане те еще накопители!

Муфтий ДУМ РТ Камиль хазрат Самигуллин является активным участником по внедрению инструментов исламского финансирования в регионе Фото предоставлено ООО ИД Хузур