Ольга Скоробогатова объявила об историческом событии — переходе проекта «цифровой рубль» в реальную фазу. Правда, натуральные операции с третьей формой расчета (в добавление к наличным и безналичным рублям) первые клиентские группы начнут только 15 августа Ольга Скоробогатова объявила о переходе проекта «цифровой рубль» в реальную фазу Фото: © Павел Бедняков, РИА «Новости»

Как будут тестировать цифровой рубль? 

Сегодня на пресс-конференции первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова объявила об историческом событии — переходе проекта «цифровой рубль» в реальную фазу. Правда, натуральные операции с третьей формой расчета (в добавление к наличным и безналичным рублям) первые клиентские группы начнут только 15 августа.

К эксперименту допущены 600 человек и 30 юридических лиц в 11 городах России. Скоробогатова не уточнила названий юрлиц и даже не раскрыла, в каких городах начнется «хождение» цифрового рубля. Известно лишь, что в «пилоте» участвуют сотрудники ЦБ и клиенты ряда банков. При этом число желающих поучаствовать в эксперименте кратно превышает количество тех, кто получит на руки третью форму расчета. 

Тестировщики распределены по группам в зависимости от рисков неправильного использования цифровых каналов. Тестирование начнется с более продвинутых, менее подверженных социальной инженерии людей, впоследствии группы будут расширяться по мере увеличения числа желающих. 

Цифровой рубль — это третья форма рубля, которую будет выпускать Банк России в дополнение к наличным и безналичным рублям. Он представляет собой уникальный электронный код, который хранится в электронном кошельке на платформе Центрального банка. ЦБ декларирует, что каждый пользователь новой платежной системы сможет переводить рубль в различные формы — из цифрового в безналичный или наличный и наоборот.

С помощью цифрового рубля можно хранить деньги, совершать переводы, а также оплачивать товары и услуги, отсканировав QR-код продавца. На этом этапе существования цифрового рубля он используется исключительно как средство для проведения платежей и переводов. В кредит цифровые рубли выдаваться не будут, на них не станут начисляться проценты.

Внедрение новой формы валюты позволит снизить долю наличных денег в обороте и отслеживать законность денежных средств и переводов. Использовать или не использовать цифровой рубль, будут решать сами пользователи сервиса, подчеркивают в Банке России.

Основное преимущество цифрового рубля — возможность расплачиваться в офлайн-режиме. Также от привычных форм расчетов он отличается быстрой скоростью и низкой стоимостью переводов. За открытие счета ЦБ брать денег не будет ни с граждан, ни с компаний. Платежи и переводы цифровых рублей для физлиц также сделают бесплатными. Но за прием оплаты товаров и услуг цифровыми рублями юрлицу придется заплатить 0,3% от суммы платежа (но не более 1,5 тыс. рублей), а переводы между счетами юрлиц обойдутся в 15 рублей за штуку. Эти тарифы вступят в силу с 2025 года, а до этого все бесплатно, поскольку сам цифровой рубль будет работать в пилотном режиме.

Цифровой рубль не является заменой текущих расчетов или аналогом криптовалюты, указывают разработчики. Это национальное платежное средство, форма национальной валюты. Он будет выпускаться только Банком России и обеспечиваться золотовалютными резервами.

Пилотный период начнется с тестирования базовых операций с цифровым рублем — открытие и пополнение счетов цифрового рубля (цифровых кошельков), переводы цифровых рублей между гражданами, простые автоплатежи, а также оплата покупок и услуг по QR-коду.

Тестовый период будет сопровождаться выстраиванием сложных механизмов безопасности на протяжении всей цепочки — от приложений банков до платформы Банка России — и обратно. «Это позволит говорить, что платформа построена безопасно и удобно для клиента», — заметила первый зампредседателя ЦБ.

В проект также изъявили желание зайти 13 крупнейших банков страны, добавила Скоробогатова. Представители двух из них присутствовали на пресс-конференции — ВТБ и Совкомбанк. Другие банки пока не называются. По словам первого зампредседателя ЦБ РФ, в очереди к операциям с цифровым рублем стоит еще 19 банков, 16 из них готовы оперативно присоединиться к тестированию новой системы. Список участвующих банков появится на сайте Банка России. Предварительно в первую очередь тестировщиков входили ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк, Промсвязьбанк, Росбанк, Совкомбанк, Ак Барс Банк, «Дом.РФ», «Синара», Ингосстрах Банк, ТКБ, МТС-банк и КИВИ Банк.

Цифровой рубль — это третья форма денег наряду с наличными и безналичными денежными средствами Цифровой рубль — это третья форма денег наряду с наличными и безналичными денежными средствами Фото: © Алексей Майшев, РИА «Новости»

Смарт-контракты и замена SWIFT и Euroclear

О перспективах цифрового рубля образно высказался заместитель президента – председателя правления ВТБ Вадим Кулик. «Цифровой рубль — это третье измерение. Сколько возможностей возникает, если вы из двух измерений уходите в третье. Вы можете построить огромное количество новых проектов и услуг, в которых сможете зарабатывать деньги, предоставляя клиенту новые возможности», — обратился к банковскому сообществу и предпринимателям Кулик.

«Цифровой рубль содержит в себе новые возможности, — продолжила Скоробогатова. — Это строчка кода, в нее могут быть встроены смарт-контракты, которые можно будет приобрести у нас на платформе, чтобы встраивать их в ту или иную услугу».

Это позволяет вывести на новый уровень управление корпоративными финансами. Используя данные алгоритмы, головная фирма может переводить средства филиалам, а использовать их они могут с рядом условий. «Например, направлять их только на выплату зарплаты, превращая их в целевые средства, — объясняет Кулик. — Или настраивать платеж на определенную дату. Вы можете настраивать единые для всех алгоритмы или только для определенного юрлица. Такой подход открывает океан возможностей по управлению финансами внутри компании».

У физлиц будут такие же возможности. Некоторым домашним можно будет запретить покупать определенные продукты, например алкоголь или сладости, или пользоваться какими-то услугами.

Отвечая позднее на вопросы журналистов, Скоробогатова рассказала, что стартовый набор смарт-контрактов будет состоять из шаблонов на оплату коммунальных услуг и других периодических платежей. Пока они не разработаны. После получения обратной связи от клиентов пилотного запуска их перечень будет расширяться. «Смарт-контракт — это программный код, который позволяет автоматизировать платеж при наступлении определенных условий. Клиент сам выбирает, пользоваться ему шаблонами или нет. Это исключительно выбор человека. Мы в этом видим расширение возможностей управлять своими платежами более быстро и грамотно. Более того, сам человек может в любой момент его отключить», — пояснила зампред ЦБ.

Скоробогатова также сосредоточилась на преимуществах цифрового рубля для регулятора и банковской системы. Он позволит проводить трансграничные платежи из России в другие страны, когда они приступят к выпуску своих цифровых национальных валют. Это актуально в свете того, что еще в марте 2022-го 7 российских банков, включая ВТБ и Совкомбанк, были отключены от международной системы платежей SWIFT. Чтобы предупредить риски отключения остальных банков от SWIFT, ЦБ спустя год объявил о планах прекратить переводы по этой системе внутри РФ. Решение вступит в силу с октября 2023-го.

«Когда эти платформы (цифровые валюты разных государств — прим. ред.) интегрируются друг с другом, начнут работать расчеты в цифровых валютах этих стран, минуя старую инфраструктуру — SWIFT, Euroclear (бельгийская расчетно-клиринговая система, предназначенная для обслуживания международных ценных бумаг, — прим. ред.), стандартные межбанковские отношения. Наступит новая эпоха в децентрализованном виде, где не будет монополистов, которые могут диктовать свои условия». 

К тестированию цифрового рубля присоединятся сотрудники московского метрополитена К тестированию цифрового рубля присоединятся сотрудники Московского метрополитена Фото: © Artem Sobolev/news.ru via globallookpress.com

Первые сферы применения 

Какие товары и услуги можно купить на цифровые рубли, пока неясно, но некоторые сферы применения нового платежного средства уже известны. Например, к тестированию цифрового рубля присоединятся сотрудники Московского метрополитена. «Мы планируем начать тестирование продаж за цифровые рубли сувенирных карт „Тройка“ и карт с балансом билета „Кошелек“, — рассказал заместитель руководителя департамента транспорта и развития дорожно-транспортной инфраструктуры Москвы, руководитель контрактной службы Роман Латыпов. — Когда мы накопим клиентский опыт, поймем, что всем все нравится, расширим этот „пилот“ на другие формы городского транспорта, будем пассажиров открыто вовлекать». 

Член совета директоров Страхового дома ВСК Ольга Сорокина заверила, что «цифровой рубль — это цифровое чудо» и в ВСК его будут использовать при оплате страхования имущества и медицинского страхования. По словам Сорокиной, востребованность системы быстрых платежей составляет от 30 до 50%. «В наших интересах, чтобы цифровой рубль эту планку превысил», — заключила она.

Зампред ЦБ напомнила о совместных проектах регулятора с банками — платежной системе «Мир» и системе быстрых платежей (СПБ). «Мы запустили СПБ в 2019 году. Сейчас, если вы большинство спросите, каждый второй ей пользуется. Но я помню вопросы в начале этого проекта, даже сегодня их поднимать не стану. Было страшно. Но для начала больших проектов это норма, к которой нужно относиться с пониманием и разъяснять», — сказала Скоробогатова. 

Отвечая на шутливый вопрос журналистов, вспомнивших торговавших биткоинами мошенников у метро, зампред ЦБ подчеркнула, что цифровой рубль, как и цифровая валюта, не имеет физической формы. Гражданам не стоит пытаться искать и покупать где-либо цифровые рубли. Если они хотят пользоваться операциями с реальными цифровыми рублями, им следует обращаться в банки, в которых они обслуживаются.

Обслуживать пилотный запуск системы, по предварительным данным, будут 11 банков, включая Ак Барс Обслуживать пилотный запуск системы, по предварительным данным, будут 11 банков, включая Ак Барс Банк Фото: «БИЗНЕС Online»

Цифровая свобода или зависимость? 

Заместитель председателя правления Совкомбанка Сергей Хотимский признал, что операции с безналичными деньгами банкам выгоднее, но и цифровой рубль интересен. «Особенно в условиях международного санкционного давления», — добавил он. Однако в функционировании третьего платежного измерения есть ряд пробелов, намекнул банкир. «Надо найти баланс, как это станет влиять на нормативы ликвидности, как Центральный банк будет балансировать ликвидность при существенной востребованности рубля», — перечислил он.

Это не единственный вопрос, который интересует банки в контексте цифрового рубля. На днях стало известно о том, что ассоциация российских банков (АРБ) направила письмо в ЦБ с просьбой разъяснить отдельные положения о третьей форме расчета. Банкиры предлагают ввести прямой запрет на принуждение граждан к открытию цифрового счета, ограничить повышение тарифов на услуги оператора цифрового рубля для физлиц и зафиксировать недопустимость внесения оператором платформы цифрового рубля изменений в договор в одностороннем порядке, сообщает «Коммерсантъ». Ассоциация также попросила пояснить, будут ли банки обязаны становиться участниками платформы цифрового рубля, и если да, то что они для этого должны доработать в своей инфраструктуре.

Хотимский считает, что главная выгода от цифрового рубля — это возможности всех банков, которые откроются для его владельца, и самостоятельный выбор оператора. «Мы будем видеть, что станут возникать новые выгоды, переключаться и использовать маршрут управления третьей формой, который в настоящий момент выгоден. Вы будете [проводить операции] максимально быстро, без заборов, которые вокруг вас выстроил конкретный банк, какой бы хороший он ни был».

Представитель ЦБ уже намекала на то, что новая валюта объединит в себе работу всех банков. «Важно, что платформа позволяет человеку делать переводы через мобильные приложения разных банков», — заявила она.