Андрей Костин: «Иранцы говорили: «Давайте мы научим, как обходить санкции». Это бесперспективно!»

Эльвира Набиуллина рассказала, как ЦБ сейчас оценивает банковский сектор и чем обеспокоен Фото: Дмитрий Феоктистов/ТАСС

Набиуллину тревожит плохое качество кредитов и недобросовестные практики в ипотеке

Поскольку российская экономика на прошлой неделе официально победила санкции (об этом уведомил западные элиты президент страны Владимир Путин), теперь пришло время думать, что делать дальше. Благо пищи для размышлений много: рубль снова слабеет, несмотря на задранную ключевую ставку, нефтяной рынок штормит, качество ипотечных кредитов пока оставляет желать лучшего… Вчера о российской экономике целый день думали на финансовом форуме в Москве, а в пятницу председатель ЦБ Эльвира Набиуллина пожаловала в Сочи на международный банковский форум. Программу мероприятия, вероятно, специально рассчитали до 30 сентября, чтобы была возможность и отдохнуть после тяжелых дум. А что, банкиры не люди?

Перед беседой слово предоставили главной гостье. Набиуллина рассказала, как ЦБ сейчас оценивает банковский сектор и чем обеспокоен. Вот главные тезисы:

• Восстановление экономики почти завершено. Экономика вышла на уровень перед спадом, связанным с боевыми действиями на Украине, поделилась Набиуллина.
• ЦБ повышением ставки хочет не остановить кредитование, а «охладить» его. На фоне раскрутки экономики возникла проблема: российское производство перестало успевать за растущим спросом, прежде всего из-за нехватки трудовых ресурсов. Такая ситуация разогрела импорт. Параллельно рубль начал резко слабеть из-за падения экспортной выручки. Резкое повышение ставки понадобилось, чтобы кредитование не опережало возможностей российского производства. В сентябре уже заметно «некоторое замедление» корпоративных кредитов.
• Банки в «хорошей форме». Кредитные организации активно финансируют экономику, находятся в «хорошей форме». Прибыль банков с начала 2023-го уже составила 2,4 трлн рублей, а к концу года должна вырасти до 3 триллионов. И это не только неплохая подушка безопасности, но и «возможность наращивать кредитование экономики». Проще говоря, банкам следует активнее вкладывать заработанное, чтобы экономика росла.
• Розничные кредиты вернулись к докризисным темпам, но беспокоит их качество. Выдача потребительских кредитов во многом росла за счет заемщиков, у которых уже была высокая долговая нагрузка, подчеркнула глава ЦБ.
• В ипотеке есть признаки перегрева, поэтому с 1 октября будут изменения. За последний год темпы выдачи ипотечных займов выросли на 30%. «Здесь нас беспокоит и качество кредитов, и влияние их на рынок жилья, — рассказала Набиуллина. — Ведь для нашего населения важна не доступность ипотеки, не низкие ставки, а доступность жилья». Не в первый раз ЦБ жалуется на то, что растущая выдача ипотеки выливается в подорожание квадратных метров. Разрыв цен на первичном и вторичном рынках — 40%. Чтобы снизить риски, ЦБ с 1 октября повысит надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. Больше всего надбавки вырастут по займам с низким первоначальным взносом и для закредитованных заемщиков при покупке недвижимости по ДДУ.
• Нужен стандарт ипотечного кредитования, чтобы не было недобросовестных схем. Несмотря на обращения ЦБ, банки продолжают использовать «недобросовестные практики» на ипотечном рынке. «Сейчас видим, что такие совсем уж явные схемы [с нулевой ставкой] ушли в прошлое. <…> Но тем не менее все-таки есть элементы „схемности“. Банки теперь предлагают очень низкие ставки не на весь срок кредита, а на 1–2 года, чтобы привлечь потребителей, которые до конца не понимают, какая стоимость кредита, — рассказала глава ЦБ и предложила банкам принять стандарт ипотечного кредитования, который заблокирует существующие схемы. — Рассчитываю на то, что все банки будут его соблюдать». При необходимости могут быть «более жесткие меры».
• Банкам следует постепенно снижать долю валют недружественных стран. Это нужно делать, чтобы валютные риски стали более управляемыми. В перспективе Банк России рассматривает ограничение концентрации «страновых рисков», в том числе по операциям с «токсичными» валютами. Параллельно надо активнее распределять кредитные риски: «Понятно, что есть заемщики – крупные компании, но, если что-то случится, банк окажется под угрозой».
• ЦБ предлагает кратно увеличить штрафы для банков за навязывание финансовых услуг (мисселинг). Банк России обеспокоен жалобами на навязывание услуг. При этом некоторые банки признаются, что для них прибыль от такого навязывания сильно превышает возможные штрафы. В частности, ЦБ видит проблему в онлайн-кредитовании, где бывают случаи покупок скрытых страховок и других ненужных услуг. «В том числе практика подтверждения по СМС, проверочными кодами, когда гражданину выдается кредит с огромной суммой страховки, а человек не осознает, что подтверждением по СМС он одновременно одобряет эту страховку. Такие случаи есть», — подчеркнула Набиуллина.
• Тестирование цифрового рубля идет по плану, готовится расширение пилотного проекта в 2024-м. «Все 13 банков активно участвуют в „пилоте“, и в следующем году готовимся к расширению проекта — новые участники и клиенты, в том числе переводы между юридическими лицами», — сказала руководитель ЦБ.

Экономика вышла на уровень перед спадом, связанным с боевыми действиями на Украине, поделилась Набиуллина Фото: «БИЗНЕС Online»

Костин — банкам: «Да, нам придется в определенной степени ужаться»

Выслушав пожелания ЦБ, банкиры перешли к своим «хотелкам». Банковский сектор развивается успешно, эффективно и вообще показывает пример всему миру, как надо побеждать санкции, как всегда вдохновлял оптимизмом модератор, председатель комитета ГД по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Если государство хочет роста кредитования, надо, чтобы банкам было «интересно» давать деньги, подчеркнул спикер. Проект может быть очень нужным стране, но, если банк увидит высокие риски, кредитовать он не будет, описал Аксаков, видимо, позицию сектора. Решить эту «аксиому» Аксаков предложил Банку России. Набиуллина в ответ заметила, что некоторые стратегические проекты могут быть и планово-убыточными, а фондировать еще и такие проекты ЦБ не сможет.

Вторая важная тема — длинные деньги, которые нужны для перестройки экономики. Сейчас большинство займов краткосрочные, отметил Аксаков. Он призвал ЦБ дать частным инвесторам выгодные условия, чтобы несли деньги в банки. Набиуллина пообещала обсудить идею с минфином, но уже известно о планах несколько ухудшить условия по инвестсчетам для граждан.

Глава ВТБ Андрей Костин радовался, что ЦБ слышит российские банки, а вот в Европе такого тесного контакта нет Фото: Дмитрий Феоктистов/ТАСС

Выступавший следом зампред СФ Николай Журавлев не стал зачитывать обращение своего шефа Валентины Матвиенко «о том, какие мы все молодцы», но потом все равно начал хвалить ЦБ от своего имени. Финансовый сектор помогает государству, бизнес выстоял, радовался сенатор и благодарил Банк России, который умело работает в условиях кризиса. Всегда регулятор ругают, а он оказывается прав, подчеркнул спикер. «Нам нельзя, чтобы все наши достижения последних лет съела инфляция, и поэтому нельзя менять таргет по инфляции!» — защищал он недавнее повышение ключевой ставки.

«Мой вопрос к Антону Силуанову: если все так неплохо, зачем секвестр бюджета?»

Слова благодарности от Журавлева достались и кабмину, хотя представителей последнего в зале, кажется, не было. Что по существу? Беспокоило сенатора, что кредитование растет не только у банков, но и у компаний, маркетплейсов. И там «огромный объем» закредитованности, но законодательством он не регулируется.

Глава ВТБ Андрей Костин радовался, что ЦБ слышит российские банки, а вот в Европе такого тесного контакта нет. Сейчас острая тема — это повышение ставки. Но Банк России все делает правильно, заверил спикер. Хотя не так давно руководитель банка и сам не ожидал такого резкого увеличения. «Да, нам придется в определенной степени ужаться. Наверное, это скажется на прибыльности банковского сектора. Может быть, даже на капиталах. Но в погоне за высокими процентами, доходами мы начали злоупотреблять», — откровенно признал Костин.

Следом банкир рассказал о жалобе одного из клиентов, жена которого взяла кредит и отдала деньги мошенникам. Банк, со слов клиента, был виновен в том, что слишком быстро выдавал кредиты, и супруга не успела подумать. При этом спикер предостерегал ЦБ от жестких административных мер. «Если мы введем два курса рубля, у нас один будет 150, другой — 200. Этого не надо делать», — раскритиковал глава ВТБ недавнюю идею минэкономразвития РФ о «китайской мембране».

Анатолия Аксакова беспокоило, что платежная система «Мир» плохо приживается за рубежом Фото: «БИЗНЕС Online»

«Это древнейшая профессия — банкир, так что цифровой рубль не помеха!»

Переживать из-за того, что банки — это «львиная доля» финансового сектора в России, не надо, так сложилось, взял слово главный управляющий директор Альфа-Банка Владимир Верхошинский. Ему досталась тема кредитования малого и среднего бизнеса. Тема была всегда тяжелой, понять МСБ «сложно», не стал скрывать спикер. Сейчас ситуация полегче: выдача кредита быстрее, есть не только деньги, но и параллельные услуги — юридическое сопровождение, страховка, указал участник разговора.

Аксакова беспокоило, что платежная система «Мир» плохо приживается за рубежом. Тема очень политизирована, пояснил гендиректор НСПК Владимир Комлев и предложил искать позитив. Есть страны, которые не боятся санкций и карты принимают, например Мьянма. А из стран СНГ сложности только с Узбекистаном. Но есть же дружественные страны, тот же глобальный Юг. Но не все так просто.

«Например, встречаешься в какой-нибудь арабской стране на уровне Центрального банка. Перед тобой сидят банкиры из этой страны, с которыми нужно договориться, как проводить расчеты. Но эти банки представлены гражданами Великобритании, Голландии, Германии, — загибал пальцы Комлев. — И это люди, которые в банках отвечают за комплаенс (соблюдение внутренних и внешних требований)».

Набиуллина – бизнесу: «Надо не жаловаться на высокие ставки по кредитам, а предлагать бумаги!»

Идут процессы с глобальным Югом, подтвердил аудитории Костин. Не только Россия, но и другие страны начали развивать расчеты в нацвалютах, «процесс пошел», отметил он. «Мы когда начинали работу, наши некоторые партнеры, иранцы говорили: „Давайте мы вас научим, как обходить санкции, как продавать в долларах, евро“. Это бесперспективный путь. Мы хотим создать систему, которая была бы устойчивой и независимой от Запада», — сказал Костин и заметил, что нужна не только работа банков, но и труд политиков.

По ходу дискуссии Набиуллина также развеяла опасения банков по поводу того, что они потеряют работу из-за внедрения цифрового рубля. «Это древнейшая профессия — банкир, так что цифровой рубль не помеха!» — отметил Верхошинский под смех из зала.