КАЖДЫЙ ВТОРОЙ – ЗАЕМЩИК

Татарстан вошел в десятку наиболее закредитованных регионов России. Как сообщил газете «БИЗНЕС Online» директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, в республике на 1 тыс. человек приходится 434 заемщика. Получается, что практически каждый второй житель Татарстана имеет кредит.

Согласно его данным, на первом месте в этом рейтинге оказалась Челябинская область, в которой данный показатель составляет 476,6 заемщиков на тысячу человек. На втором - Свердловская область (468,1), на третьем – Хабаровский край (465,7). Также в десятке - Удмуртия (452), Новосибирская область (442,7), Кемеровская область (437,8) и Оренбургская область (434,9). В Санкт-Петербурге и Москве кредиты берут реже – 377 и 298,5 заемщиков соответственно.

Всего же в Татарстане, согласно данным НБКИ по состоянию на 1 октября, выдано потребкредитов на 87,7 млрд. рублей. По этому показателю республика также в лидерах - больше выдано только в 9 регионах России: в Москве (354 млрд. рублей), Московской области (222 млрд. рублей), Санкт-Петербурге (152 млрд. рублей), Свердловской (189 млрд. рублей), Челябинской (112 млрд. рублей) областях, Краснодарском крае (104 млрд. рублей), Башкортостане (91 млрд. рублей), Ростовской области и Красноярском крае (по 103 млрд. рублей). 

Всего же, согласно исследованию Национального бюро кредитных историй, в базе которого насчитывается более 95 млн. записей о почти 55 млн. российских заемщиков, спрос заемщиков наиболее проявляется в сегменте кредитных карт. В то же время спрос на потребительские кредиты и кредиты на авто отстает от динамики прошлого года, на том же уровне остался спрос на ипотеку.

Тем не менее кредитование в России развивается гигантскими шагами. Так, в апреле 2012 года количество заемщиков с одним счетом впервые стало меньше количества заемщиков с двумя и более счетами. А к 1 ноября 2012 года количество заемщиков с пятью (!) и более счетами приблизилось к 8%, тогда как на начало года их было 4,8%.

Если же сложить все кредиты, выданные в Татарстане (потребительские, с использованием кредитных карт, ипотечные, автокредиты), то получатся астрономические 186 млрд. рублей. Для сравнения: это превышает бюджет Татарстана на 2013 год.

1.jpg

550 ТЫС. НЕПОГАШЕННЫХ КРЕДИТОВ

Средний размер просроченной задолженности по кредитам, выданным на потребительские товары, составляет почти 52 тыс. рублей. У жителей Татарстана почти 550 тыс. непогашенных кредитов.

Совокупная доля просроченных потребкредитов в РТ составляет 4,8% - примерно такие же показатели в Башкортостане, Челябинской, Московской, Свердловской областях. По другим показателям просрочки республика выглядит лучше многих крупных регионов России. Так, доля просроченных ипотечных кредитов составляет 1% - это вообще один из самых низких показателей среди регионов РФ, в Башкортостане он составляет 2,3%, в Свердловской области - 1,8%, Челябинской - 2%.

Доля просроченных автокредитов составляет 3,2%, что ниже, чем в Красноярском крае (5,5%), Ростовской области (4,5%), в том же Башкортостане (4,9%).

Но в Татарстане выше, чем в других регионах, доля просроченных кредитов с использованием кредитных  карт – 6%. Ближе по этому показателю Ростовская (5,6%), Челябинская, Свердловская (5,5%) области и Краснодарский край (4,9%).

2.jpg

НАИБОЛЕЕ ЗАКРЕДИТОВАННЫЕ РЕГИОНЫ ОКАЖУТСЯ НАИБОЛЕЕ ПОСТРАДАВШИМИ

Эксперты, опрошенные газетой «БИЗНЕС Online», объясняют высокую закредитованность жителей региона его стабильным финансовым положением.

Наталья Лесина - начальник аналитического отдела ГК «АЛОР»:

- В случае ухудшения экономической ситуации в России именно наиболее закредитованные регионы окажутся наиболее пострадавшими, а коллапсы будут переживать наиболее болезненно: массовые просрочки и резкое падение спроса негативно скажутся на состоянии регионов. Особенно сильно в таком случае пострадают финансовые организации, ориентированные на конкретные регионы.

Татарстан относится к развитым регионам, в связи с чем не удивительно, что столь значительное количество прописанных в Татарстане граждан взяли на себя кредитные обязательства. Стоит отметить, что многие граждане региона взяли ипотеку, Татарстан по количеству ипотек находится на втором месте среди российских субъектов.

При этом Москва находится далеко не в лидерах рейтингов, поскольку, во-первых, субъект более финансово обеспечен, а во-вторых, потребность в кредитах «размывается» высокой численностью населения. Но все же данные рейтинги нельзя назвать репрезентативными, поскольку составляются исходя из прописки, а не фактического места проживания. Так, логично, что спрос на московскую недвижимость, взятую в ипотеку, во многом обеспечивается гражданами других регионов.

Также попасть в лидеры рейтинга по закредитованности Татарстан смог за счет относительно невысокой стоимости жилья: если по количеству ипотечных кредитов Татарстан находится на втором месте, а Москва - на третьем, то по суммам ипотечных кредитов Москва находится в лидерах, а Татарстан в тройку лидеров даже не попал.

Динара Юнусова - заместитель генерального директора по развитию бизнеса компании «МигКредит»:

- Статистически показатели Татарстана в исследовании так называемой закредитованности населения регионов России не критично отличаются даже от Челябинской и Свердловской областей, которые удерживают в этом рейтинге пальму первенства.

Мы согласны с мнением специалистов ЦБ РФ, которые справедливо полагают, что уровень закредитованности населения в 15 процентов от его годового дохода не представляет какой-либо опасности. Сегмент кредитования пока недостаточно развит в России, поэтому я не считаю в нынешних условиях закредитованность населения реальной угрозой для экономики страны.

В банковском секторе сейчас наблюдается ускорение темпов роста кредитного портфеля. Российская экономика сейчас растет в два раза медленнее, чем до кризиса 2008 года, при том что темпы роста кредитования почти сопоставимы. Если даже предположить, что банки почувствуют в ближайшем будущем некий перегрев на рынке розничного кредитования, то их действия будут направлены на сужение «воронки» в и без того требовательной скоринговой модели. Это может сыграть на руку «МигКредиту» и другим крупным микрофинансовым организациям, чей скоринг гораздо лояльнее к потенциальным заемщикам. Однако мы не ожидаем подобных действий со стороны кредитно-финансовых организаций в ближайшем будущем.

3.jpg

Максим Петров - директор казанского филиала концерна «Дженерал-Инвест»:

- Текущее соотношение объемов взятых кредитов и размещенных в банках вкладов физическими лицами составляет 1 к 2 (7 триллионов рублей против 14 триллионов рублей).

Поскольку по кредиту в пользу банка обычно приходится платить больше, чем банк выплачивает по вкладу, можно, в силу экономической целесообразности, считать, что эти группы физических лиц не пересекаются. Население России - примерно 143 миллиона человек. Из них трудоспособными официально являются 75 миллионов, т.е. примерно половина. Скорее всего, к заемщикам НБКИ отнесло общее количество кредиторов, в том числе и юрлиц. По некоторым данным, на сегодняшний день порядка 25 процентов трудоспособного населения имеют кредиты в банках. Остальная часть населения страны пока не пользуется кредитами и даже частично накапливает средства. Такое соотношение заемщиков отнюдь не является критически большим, во многих развитых странах мира до половины населения пользуются потребительскими кредитами.

Однако накапливание средств на депозитах сейчас идет более медленными темпами, чем рост кредитов. Рост первых с начала года составил 11,9 процента, что фактически совпадает с данными по росту доходов населения, а вот вторые выросли на 33 процента. Размер просроченной задолженности находится в рамках 5 процентов, что, в принципе, немного. Вместе с тем несколько тревожно выглядят опережающие темпы роста кредитов перед ростом ВВП и доходов населения. То, что Татарстан занимает по числу кредитов не первые места, радует. Более низкая позиция в таком рейтинге говорит о сравнительно более высоком уровне доходов населения.

4.jpg

Дилюс Шавалиев – генеральный директор ИК «Капитал-менеджмент»:

- Я считаю, что такой уровень закредитованности для Татарстана - это абсолютно нормальная ситуация. Чем более развит экономически регион, тем больше проникновения различных финансовых, экономических услуг. Чем больше люди зарабатывают, тем у них больше уверенность в будущем, больше стремления приобрести в собственность хорошие квартиры, машины.

Думаю, есть тенденция в республике к тому, чтобы кредитов брали все больше и больше. Это опять же связано с растущими доходами, в республику идут больше денежные вливания. В этом нет ничего плохого для региона. Главное, чтобы  люди соизмеряли свои доходы и расходы.