Марсель Зиляев, управляющий филиалом ОАО «БИНБАНК» в Казани: «Храните деньги в той валюте, в которой зарабатываете и тратите»

ЧЕСТНАЯ СТАВКА — ДОЛГОСРОЧНЫЕ ОТНОШЕНИЯ С КЛИЕНТОМ

Сегодня на финансовом рынке ставки по вкладам демонстрируют рост, поскольку банки находятся в условиях жесткой конкуренции за клиентов. А это значит, что сейчас благоприятное время для размещения средств. Однако клиентам следует внимательнее относиться к рекламе банковских услуг, поскольку нередко за обещаниями высоких процентов кроется подвох. О том, на какие нюансы следует обращать внимание при заключении депозитных договоров, как сохранить свои сбережения и получить максимальный доход, рассказал управляющий филиалом ОАО «БИНБАНК» в Казани Марсель Зиляев.

Марсель Зиляев

НАША ЗАДАЧА — СОХРАНИТЬ ДЕНЬГИ КЛИЕНТОВ И ДАТЬ ВОЗМОЖНОСТЬ ЗАРАБОТАТЬ

— Марсель, сегодня на фоне санкций, падения спроса внутри страны многие люди стоят на перепутье: как наиболее эффективно распорядиться своими накоплениями?

— Действительно, многие клиенты сегодня пытаются понять, что вообще происходит на финансовом рынке. Курс валюты растет, мы наблюдаем снижение потребительского спроса, люди стали меньше тратить, соответственно, преобладает сберегательное поведение. Банки — это консервативный институт, мы не обещаем сверхдоходность, наша первостепенная задача — сберечь деньги от инфляции, обеспечив высокую надежность. Однако ставки на рынке растут, так что доходность по вкладам сегодня можно получить неплохую.

— Если говорить о сохранности накоплений, то в какой валюте их лучше хранить? Если валюта дорожает с каждым днем, то логично предположить, что лучше перевести деньги в доллары или евро и хранить в них?

– Еще год-два назад на этот вопрос я бы дал однозначный ответ: «не хранить яйца в одной корзине», а держать средства в соотношении 50 на 50 — в рублях и в валюте. За последний год рубль упал почти на 30 процентов. Да, для валютных спекулянтов поле деятельности есть. Но давайте посмотрим с обывательской точки зрения: что лично мы, граждане, потеряли на обвале рубля? Какие постоянные расходы мы несем: коммунальные платежи, приобретение крупных бытовых товаров, ежедневные траты на продукты питания. Динамика на указанные расходы не связана напрямую с курсом иностранных валют.

— Но ведь, как говорится, не хлебом единым жив человек. Люди копят на крупные бытовые покупки, автомобили, жилье. А, к примеру, ту же бытовую технику, автомобили пусть и производят частично у нас, но из иностранных комплектующих!

— Конечно, если у вас бизнес связан, к примеру, с поставками из-за границы, с зарубежными контрактами, то вы должны будете страховать свои валютные риски.

Но на бытовом уровне, на уровне домохозяйств главное, что еще есть спрос, потребительские настроения. Скажем, цены на автомобили снижаются, несмотря на то что запчасти производятся за рубежом. Да, производители, дилеры стали намного меньше зарабатывать. Но мы с вами не платим за автомобили больше. Инфляция сейчас находится на уровне 7 - 8 процентов годовых, поэтому я не вижу причин для паники. Трудно представить себе ситуацию, что американец, видя, что курс доллара США падает относительно евро, начнет скупать европейскую валюту.

Что касается приобретения недвижимости. Цену на нее определяют два фактора: объем денежной массы в экономике страны (есть такой показатель — М2) и реальные доходы населения. Сегодня и тот и другой показатели «сжимаются». Так что предпосылок для роста стоимости недвижимостия точно не вижу.

Таким образом, ослабление курса национальной валюты, образно говоря, по карману граждан не бьет. И сегодня на вопрос, в какой валюте хранить сбережения, отвечаю: в той, в которой вы зарабатываете и тратите. Сейчас как раз ошибочно перебрасывать рублевые депозиты в валютные. На этом ажиотаже потери могут быть гораздо больше, лучше спокойно переждать.

ЧЕСТНАЯ СТАВКА

— То есть вы полагаете, что депозиты лучше держать в рублях?

— Обратите внимание на такой факт — когда курс иностранной валюты по отношению к рублю растет, это влияет на доходность вкладов: ставки в валюте начинают снижаться, в рублях, наоборот, расти. Я считаю, что именно сейчас для частных клиентов наилучшее время делать вклады именно в рублях. Еще раз подчеркну: для тех, кто получает доходы в рублях, потому что сегодня банки предлагают хорошие условия. Разместить средства в рублях можно по ставкам в диапазоне 10,5 - 11,5 процентов годовых, если открывать вклад на один год, сумма от 50 тысяч рублей.

— А если какой-то банк предлагает еще более привекательные условия?

— Наш банк придерживается политики честных ставок, которые начисляются с первого дня действия договора. Сегодня конкуренция на рынке обостряется, некоторые банки порой пользуются невысокой финансовой грамотностью населения либо тем, что клиенты не всегда до конца понимают нюансы начисления процентов по вкладам. К примеру, на рынке распространены так называемые «лестничные» вклады. Вот увидели вы рекламу, что такой-то банк предлагает высокий процент. «Отличная ставка!» — думаете вы и идете в этот банк. Но фактически оказывается, что банк «дробит» предложение: к примеру, за первый квартал он предлагает на 4 процента меньше, за второй — на 3, за третий — на 1 процент, и только к концу периода депозита ваша ставка вырастает до привлекательных и рекламируемых процентов. В результате средняя ставка составит, скажем, на 1 - 2 процентных пункта меньше заявленного изначально.

Мы считаем, что это неправильная политика, которая приводит клиентов к разочарованию. Наша ставка действует в течение всего срока вклада. Помимо этого, хотел бы обратить внимание на очень важную актуальную опцию: возможность дополнительных взносов с сохранением максимальной ставки. Почему это важно сейчас? Ставки сегодня находятся на пике, если ситуация поменяется — ставки пойдут вниз. Размещая вклады в настоящее время под высокие проценты, вы имеете возможность до окончания срока депозита делать дополнительные вложения под этот же процент.

КАК ОЦЕНИТЬ НАДЕЖНОСТЬ БАНКА

— За последний год в России прокатилась волна отзывов лицензий у банков. Как не просчитаться с выбором кредитного учреждения?

— Многие люди полагают, что если государственные гарантии распространяются на депозиты на сумму до 700 тысяч рублей, то и неважно, в каком банке их хранить, если размещать накопления в пределах этой суммы. Это не совсем верное мнение. Объем депозитного портфеля банков в России — 17 триллионов рублей, а размер фонда страхования вкладов — 99,8 миллиарда рублей. Чувствуете разницу? То есть если произойдет системный кризис, денег на всех не хватит. Я бы не рекомендовал разбивать вклады по 700 тысяч с надеждой, что это якобы убережет от потерь в случае отзыва лицензии у кредитного учреждения. Есть несколько простых советов, следуя которым можно обезопасить свои сбережения. Первое — изучить историю банка, сколько лет он уже на рынке. Второе — выяснить, кто является его акционером. Советую поинтересоваться, насколько публично банк раскрывает информацию о собственниках. Помимо этого, я бы рекомендовал смотреть рейтинги международных и внутренних аналитических агентств. И третье — не будет лишним обращать внимание на наличие претензий со стороны регулятора. Ведь многие знали, что те банки, у которых была отозвана лицензия, занимались не совсем рыночной деятельностью, которая не соответствовала закону о банках и банковской деятельности. И эта информация в принципе была доступна. Спрашивается, зачем размещать депозиты втех банках, которые потенциально являются проблемными с точки зрения соблюдения законодательства?

И последний совет: посмотрите на масштабы банка, потому что такие учреждения, как правило, находятся подпристальным вниманием Центрального банка.

— А как ваш банк работает с клиентами премиум-класса, ведь такие вкладчики требуют к себе повышенного внимания?

— Что важно для состоятельных клиентов: комфортное обслуживание и максимальная конфиденциальность. В прошлом году мы в Казани открыли четыре офиса, и все они — с зоной БИНБАНК-премиум. Главное в обслуживании таких клиентов, чтобы реальность общения с банком превышала их ожидания. Сейчас конкуренция растет, и мы предлагаем нашим клиентам уровень сервиса на шаг вперед — обслуживание у персонального менеджера, который постоянно на связи.