ТРЕХКРАТНЫЙ ВЗЛЕТ И ЖЕСТКАЯ ПОСАДКА

Роль ипотечного кредитования для рынка недвижимости трудно переоценить. Как рассказал на недавнем «Рождественском саммите» президент гильдии риелторов РТ Андрей Савельев, количество ипотечных сделок в Татарстане в этом году подскочило почти в три раза — с 3,8 до чуть более 11 тысяч. Их доля в общем объеме достигла небывалой цифры в 40,4%.

По данным «Вестника Нацбанка», сумма выданных ипотечных кредитов в Татарстане только по итогам первого полугодия 2014 года составила 20,6 млрд. рублей. Лидерами являлись Сбербанк (9 млрд. рублей) и ВТБ24 (4,6 млрд), на которые пришлось 66% выданных кредитов. Еще 27% делят между собой другие банки из Топ-10: «АК БАРС» Банк (1916 млн. рублей), далее с большим отрывом Автоградбанк (896 млн. рублей), Камкомбанк (721 млн.), «Аверс» (509 млн.), Татфондбанк (492 млн.), Россельхозбанк (365 млн.), Газпромбанк (356 млн.) и Интехбанк (323 млн.). Если ипотека остановится, существенной части этих сумм рынок недвижимости может не досчитаться.

Это хорошо понимают власти. Президент РФ Владимир Путин во время большой пресс-конференции призвал кредитные организации не спешить с пересмотром ставок под ипотечные кредиты. «Это важно и для людей, и для решения социальных задач, обеспечения жильем, это важно и для экономики, потому что примерно 30 - 35 процентов от общего объема финансирования по ипотеке идет непосредственно прямо в строительную отрасль, а она является мультипликатором для целого ряда других отраслей промышленности, — сказал президент РФ. — Но, без всяких сомнений, если эта ставка задержится на какое-то время, правительство и Банк России должны будут подумать над специальными инструментами для поддержки ипотеки: и специальной (имею в виду молодых специалистов, молодых ученых, молодые семьи, военнослужащих), но и общей ипотеки». При этом он пояснил, что речь в данном случае может идти о различных формах субсидирования.

ДАЖЕ ДЛЯ ГОСБАНКОВ 15% ГОДОВЫХ — «СЕБЕ В УБЫТОК»

Видимо, вняв словам первого лица, крупнейшие госбанки не стали останавливать кредитование, но ставки все же подняли. Первым на это пошел ВТБ24, который ввел на прошлой неделе единые для всех заемщиков 14,95%. Как сообщили «БИЗНЕС Online» в банке, ставка применяется в отношении всех новых кредитов независимо от даты подачи заявки. Сумма кредитного лимита, одобренного для клиентов ранее, сохраняется. В банке также подчеркнули, что дальнейшие решения по изменению ставки будут приняты «взвешенно» и «с учетом системных изменений на рынке».

В понедельник пришла очередь другого лидера ипотечного кредитования. «С 22 декабря Сбербанк повысил процентные ставки по ипотеке на 2 п.п. по вновь принимаемым заявкам на базовые продукты ипотечного кредитования на приобретение готового и строящегося жилья. Теперь они составляют от 14,5 процентов до 16 процентов годовых в рублях», — сообщили газете «БИЗНЕС Online» в пресс-службе кредитной организации.

Повышены также ставки по ипотечным кредитам для молодых семей (теперь 14 - 15,5%) и по акциям на новостройки (теперь 14,5%). Кроме того, увеличен размер первоначального взноса по ипотеке с 10 - 15% до 20%, а на продукт «Ипотека по двум документам» — с 40% до 50%.

Впрочем, новые условия все равно выглядят мягче, чем ключевая ставка ЦБ, которая с 16 декабря составляет 17%. Это дало повод зампреду правления Сбербанка Белле Златкис в понедельник заявить РИА «Новости»: «Мы будем кредитовать ипотеку в убыток. Наша прибыль нам это позволяет». Также она пообещала, что для заемщиков, получивших одобрение на выдачу кредита, ставка повышаться не будет. А это 1,3 млн. человек, претендующие ни много ни мало на 256 млрд. рублей. Впрочем, вчера Сбер свое «популистское» решение переиграл: новые ставки распространяются на всех, кто не успел заключить кредитный договор.

ЖДИТЕ ЧЕТВЕРГА ИЛИ НОВОГО ГОДА

Как повели себя в этой ситуации банки в Татарстане? Судя по официальному сайту «АК БАРС» Банка, ставки по ипотеке у него не изменились — минимальная зафиксирована на уровне в 13% и выдается на приобретение готовой жилой недвижимости.

Не поверив своим глазам, корреспондент «БИЗНЕС Online» (здесь и далее мы обращались в банки как обычные клиенты) позвонил в call-центр, где консультант заверила, что ставка действительно такая низкая. «Кредит получить возможно, просто это может занять чуть больше времени, чем раньше», — ответила девушка-консультант.

Впрочем, ситуацию прояснил визит в банк нашего журналиста под видом клиента. В отделении «АК БАРСА» Банка на улице Кремлевской, 8 творилось что-то невероятное — очередь для выполнения расчетных операций доходила до входной двери, некоторые дремали на подоконниках. Пуст был лишь зал для обслуживания клиентов по ипотеке.

«На данный момент мы можем только принять у вас заявление или проконсультировать. Выдачу средств банк пока не осуществляет», — честно сообщила консультант Айгуль. Оказалось, что банк перестал на днях выдавать кредиты из-за планируемого на днях пересмотра ставок ипотечного кредитования.

«Буквально неделю назад было 13 процентов, но все эти экономические потрясения, сами понимаете. Окончательное решение по ставке будет известно в четверг», — сказала она. Если подать заявление сейчас, то ставка будет исчисляться уже по новым данным, а какими они будут — никто не знает.

Официальный комментарий от банка на момент публикации не поступил.

Банк «Аверс» также предлагает мегасоблазнительную ставку — 11,75%. И вновь по телефону call-центра консультант банка горячо заверил корреспондента «БИЗНЕС Online», что ставка по ипотеке такой и является. Однако, когда наш сотрудник явился в банк с пакетом документов, его ждало разочарование: заявки принимаются, но их рассмотрение состоится лишь после Нового года. Аналогичная ситуация в Абсолют Банке: оставляйте заявку, вернемся к ней в новом году. Отметим, что в Интехбанке заявка была одобрена ранее, однако выдача кредитов была приостановлена до утверждения новых ставок.

ТФБ ПОСТАВИЛ ИПОТЕЧНЫЙ РЕКОРД — 22,99% ГОДОВЫХ!

Другие банки ипотечные ставки успели оперативно повысить. В Татфондбанке минимальная ставка по программе «Стандартная ипотека» выросла до 20,99% (при первоначальном взносе от 50%, на 3 - 15 лет). Максимальная — 22,99% (при первоначальном взносе до 14%, размер коэффициента кредит/залог от 100% до 86% включительно).

В Камском коммерческом банке ставка ниже, но условия жестче. Банк выдает по 18%, но первоначальный взнос должен составлять 70% и срок кредитования — 10 лет. Россельхозбанк предлагает 17% до 5 лет, Газпромбанк — 19%, при этом везде свои особенности и надбавки.

Банки, не входящие в Топ-10, тоже предлагают свои услуги по повышенным ставкам. В Спурт Банке минимальная ставка с 15% (при первоначальном взносе в 50% и кредите до 5 лет) повысилась до 22%. При «первоначалке» в 30% (это минимальный порог) — до 22,5%.

В Энергобанке ставки по программе «Стандарт» (приобретение квартир и жилых домов на вторичном рынке недвижимости) с понедельника были увеличены на 3,5 - 5,5 п.п. Теперь минимальная ставка составляет 18% (при первоначальном взносе от 50% и выдаче кредита до 10 лет). При других условиях ставка выше — при первоначальном взносе в 50% и сроке кредита от 10 до 15 лет ставка с 15,5% была увеличена до 19%. При первоначальном взносе в 20% и кредите до 10 лет — с 16 до 21%.

В БТА теперь минимальная ставка составляет 20,5%, однако лишь в том случае, если кредит предоставляется сроком до 5 лет и первоначальный взнос составит половину от стоимости жилья. Максимальная ставка — 21,25%.

«В ПОНЕДЕЛЬНИК СТАВКА — 14 ПРОЦЕНТОВ, ВО ВТОРНИК — УЖЕ 15 ПРОЦЕНТОВ»

Не удивительно, что, как сообщили «БИЗНЕС Online» представители риелторских компаний, спрос на ипотеку по повышенным ставкам крайне мал. По сути, единственным выходом для желающих приобрести жилплощадь остается обращение к федеральным грандам-лидерам рынка. Насколько это реально?

В офисе Сбербанка на улице Пушкина, 4 посетителей оказалось немало, но к окну «ипотечное кредитование» путь был абсолютно свободен. Консультанту корреспондент выложила исходные данные — молодая семья с общим средним заработком около 60 тыс. рублей планирует взять кредит от 2 до 2,5 млн. рублей на 20 лет. Для запрашиваемых параметров ставка составит 16,25%, высчитала консультант. Если банк одобрит получение кредита в 2,5 млн. рублей, то на протяжении 20 лет ежемесячные выплаты составят 35 тыс. рублей.

«Эта процентная ставка действуют до регистрации ипотеки и при добровольном страховании жизни и здоровья согласно критериям банка. Срок рассмотрения вашего заявления составит от двух до пяти дней», — сообщила девушка.

На вопрос о дальнейшем повышении ставок она развела руками. «В понедельник минимальная ставка составляла 14 процентов, а во вторник — уже 15 процентов. Как будет дальше, прогнозировать сложно. Наш банк по-прежнему выдает кредиты, а процесс рассмотрения заявок не затягивается», — постаралась успокоить она.

В зале ипотечного кредитования банка ВТБ24 на улице Островского, 84 также оказалось немноголюдно. Консультант подтвердила, что ставка действительно составляет 14,95%. «Что будет дальше, нас не уведомляют. Знаю, что банк прикладывает максимум усилий, чтобы сдержать рост ставок. Правда, мы уже перестали работать с долей по детям, но ограничения пока только такие», — сообщила консультант, добавив, что срок рассмотрения заявок также составляет от двух до пяти дней.

«Люди берут ипотеку, я бы даже сказала, что поток несколько увеличился. Кредиты выдаются без проблем. Ну что, будем оформляться?» — закончила она.

«ДОЛГО ВЫДЕРЖИВАТЬ СТАВКУ НИЖЕ 17 ПРОЦЕНТОВ ВРЯД ЛИ КТО-ТО СМОЖЕТ»

Банкиры в разговоре с «БИЗНЕС Online» высказали надежду на изменение ключевой ставки, а представители риэлторских компаний прогнозируют многократное падение рынка жилья после Нового года, если условия кредитования не будут смягчаться. Пока же уменьшение количества ипотечных сделок компенсирует покупка недвижимости за наличный расчет.

Айрат Камалов — председатель правления АКБ «БТА-Казань»:

— Мы считаем повышение ключевой ставки ЦБ временной мерой, направленной на борьбу с валютными спекулянтами. Мы уверены, что, как только эта задача будет достигнута, ключевая ставка будет возвращена на прежний уровень. Таким образом, воздействие повышенных ставок ипотеки на рынок в долгосрочной перспективе будет минимальным.

Андрей Савельев — генеральный директор «НЛБ-недвижимость»:

— Если рассматривать новые банковские ставки, которые в среднем после повышения по рынку составили 22 - 24 процента, то на них спрос практически нулевой. Но ипотека пока идет, поскольку у большого количества клиентов уже была одобрена ипотека по более менее низким процентным ставкам — 14 - 15 процентов. Если после Нового года ситуация не изменится, то ипотека у нас упадет, наверное, раз в 10. При этом половина банков не дают кредитов вообще, ссылаясь на то, что слишком много заявок и они не успевают. То есть они не говорят прямо о повышении, они говорят о большой загруженности и не принимают заявки. Основные игроки — Сбербанк, ВТБ24 — заявки принимают, но ставки там больше.

Руслан Хабибрахманов — директор агентства недвижимости «Флэт»:

— Падения спроса не произошло, так как уменьшение количества ипотечных сделок компенсировала покупка недвижимости за наличный расчет. Многие банки одобренные кредиты продолжают выдавать с небольшими корректировками, новые заявки на выдачу ипотечного кредита банки принимают уже по новым ставкам.

Людей по-прежнему интересуют ипотечные продукты, так как приобретение недвижимости является решением жилищного вопроса для семей, у которых отсутствует возможность купить за наличные средства.

Одобренные ранее кредиты допускают заключение договоров ипотеки с небольшими корректировками. Новые заявки принимаются по ставке в среднем от 15 процентов и выше. Сбербанк недавно заявил, что готов работать в убыток, но будет выдавать ипотечные кредиты по сниженной процентной ставке. Есть определенный перечень банков, которые полностью приостановили работу в сегменте ипотечного кредитования. Что касается крупных игроков этого рынка, то они по-прежнему продолжают выдачу жилищных кредитов.

Тимур Нигматуллин — финансовый аналитик ИХ «Финам»:

— На мой взгляд, имеющие традиционно дешевое фондирование государственные банки будут дольше всех удерживать ставки по ипотеке ниже 17 процентов. Например, Сбербанк даже после повышения ставок предлагает ипотеку под 15 процентов. При этом имеющие относительно дорогое фондирование частные банки будут вынуждены более агрессивно поднимать ставки, чтобы оставаться прибыльными.

В текущих условиях существенно возрастут требования банков к качеству заемщиков и, соответственно, снизится их количество. Я прогнозирую в 2014 году рост числа выданных ипотечных жилищных кредитов на 30 процентов. Между тем, учитывая увеличение ставок, в 2015 году рост замедлится до 10 - 15 процентов.

Что касается динамики ввода в действие жилых домов, то в 2015 году она не сильно изменится из-за особенностей производственного цикла и составит около 10 - 15 процентов.

Михаил Кузьмин — аналитик независимого аналитического агентства «Инвесткафе»:

— Я ожидаю, что большинство участников рынка повысят ставки по ипотечным кредитам в диапазоне 16 - 20 процентов. Долго выдержать ставку ниже 17 процентов вряд ли кто-то сможет, кроме лидера рынка. Конечно, спрос на ипотечные продукты серьезно снизится. Однако я не ожидаю, что рынок перестанет расти: даже при высоких ставках часть граждан предпочтут приобрести квартиру, это будет связано и с желанием использовать накопленные рубли, и с необходимостью приобретения квартиры. Я не думаю, что строительный рынок сократится в разы, пока спрос довольно существенный, есть вероятность, что столь высокие ставки просуществуют не так долго.

==table441==