«Хазрат, молитесь, чтобы мы остались живы!»: Роберт Мусин похоронит и исламские финансы?

КАПИТАЛ ПОЧТИ У НУЛЯ

Центробанк накануне вечером отдельным пресс-релизом сообщил о бедственном положении Татагропромбанка, входившего в банковскую группу Роберта Мусина наряду с Татфондбанком, ИнтехБанком и «Тимер Банком». Согласно опубликованной отчетности, по итогам января банк зафиксировал убыток в 599 млн. рублей, а его собственный капитал уменьшился на 783 млн. рублей (минус 94,6%) до 44,3 млн. рублей. Как следствие, ключевой норматив достаточности капитала на 1 февраля составляет 2,27% при минимальном уровне 8%. При этом в периоды с 23 по 31 января и с 1 по 14 февраля 2017 года норматив находился ниже 2%. Как следует из буквы закона «О несостоятельности кредитных организаций», в случае, если норма достаточности собственных средств банка опускается ниже 2% или держится в течение трех месяцев на уровне ниже 8%, Банк России вправе отозвать у него лицензию — как правило, ЦБ делает это, не дожидаясь отпущенного срока.

Что удивительно, вклады физлиц за последний месяц только выросли — на 10,5 млн. рублей до 1,8 млрд. рублей, а средства юрлиц снизились лишь на 23,7 млн. рублей до 323 млн. рублей. С 20 декабря Татагропромбанк ограничил снятие средств со вкладов до 10 тыс. рублей в сутки одному физическому лицу; в начале февраля сообщалось о приостановке банком платежей по техническим причинам на неопределенный срок; далее банк сообщал о продлении приостановки платежей клиентам до 15 февраля. На сайте Татагропромбанка сообщается, что 13 и 14 февраля банк не работал «по техническим причинам». Корреспондент «БИЗНЕС Online» позвонил сегодня в справочную службу банка и выяснил, что на сегодня все ограничения сняты. Однако клиенты-физлица должны за сутки оставить заявку с указанием суммы, которую необходимо снять. Для юрлиц писать заявку нужно за два дня, ограничений также нет. Что ж, хочется верить...

Учитывая, что Татагропромбанк через ООО «Новая нефтехимия» контролирует Роберт Мусин, то центр тогда сразу окрестили новым детищем ныне опального банкира Фото: «БИЗНЕС Online»

«БОЛЬШИЕ РЕПУТАЦИОННЫЕ РИСКИ» СРАБОТАЛИ?

Проблемы весьма скромного по размеру Татагропромбанка (активы — 2,8 млрд. рублей, №14 среди самостоятельных банков республики) не заслуживали бы столь пристального внимания, но они могут ударить по имиджу Татарстана как экспериментальной площадки по отработке механизмов исламского банкинга. Дело в том, что филиалом Татагропромбанка является центр партнерского банкинга (ЦПБ), который с помпой открывали 24 марта, чуть меньше года тому назад, с участием президента Татарстана Рустама Минниханова и муфтия Татарстана Камиля Самигуллина. Был на открытии и высокий гость из Москвы — первый зампред ЦБ России Алексей Симановский.

Хотя в названии от слова «исламский» решили уйти, ЦПБ создавался как первая в России кредитная организация, декларирующая, что работает по канонам шариата. Суть схемы проста: в тандеме с банком работало ООО «Торговый Дом «Партнерский» (владелец — Искандер Исхаков), которое получало кредиты и выдавало их клиентам уже по схеме «товар в рассрочку». Учитывая, что Татагропромбанк через ООО «Новая нефтехимия» контролирует Роберт Мусин (по крайней мере, по последней информации, размещенной на сайте ЦБ), центр тогда сразу окрестили новым детищем ныне опального банкира. На открытии все выглядело очень даже пристойно: сиреневая ковровая дорожка, телекамеры федеральных СМИ и сияющий Мусин (на тот момент он только-только вернулся на пост председателя правления Татфондбанка).

«Мы долго думали, браться за этот ответственный проект или нет. Для меня существуют большие репутационные риски в данном проекте, если он окажется неудачным», — делился тогда Роберт Ренатович с корреспондентом «БИЗНЕС Online». Ирония судьбы заключается в том, что на сегодняшний день даже полное крушение ЦПБ не сможет еще больше испортить и без того испорченную репутацию банкира... Позже ЦПБ также не выпадал из информационного поля. В августе 2016 года он стал спасательным кругом для паломников из Татарстана, которые решили отправиться в хадж. Центр предлагал верующим оформить хадж в рассрочку на 5 лет под 13,4% годовых.

ЦПБ создавался как первая в России кредитная организация, работающая по канонам шариата Фото: Оксана Черкасова

КЛИЕНТАМ НИЧЕГО НЕ ГРОЗИТ?

То, что дела у центра пошли к закату, можно было понять уже в конце прошлого года, когда оттуда побежали создававшие его люди. Так, в декабре покинул свое детище директор торгового дома ЦПБ Исхаков. Он вернулся в Российский исламский институт, в котором намерен продолжить преподавательскую деятельность. Впрочем, сменивший его руководитель, должность которого теперь называется «директор департамента партнерского банкинга в Агропромбанке», Роман Абдуллин, успокаивает клиентов: мол, мы не держали вкладов, а наоборот, выдавали займы, с помощью которых люди брали недвижимость или автомобили.

«Банк принимает платежи по кредиту, а продукты финансирования приравниваются к кредитам, поэтому ничего не изменилось. Например, квартира: как при классической ипотеке, право собственности принадлежит собственнику, он просто платит по кредиту», — говорит Абдуллин.

По его словам, даже если будут приостановлены все платежи и переводы, это ничем не грозит клиентам центра партнерского банкинга.

«Это аналогичная ситуация, которая происходит с банками после отзыва лицензии, — клиент продолжает платить по реквизитам. Те же самые реквизиты, просто деньги будут переправляться в уведомительном порядке на новые реквизиты. Та же самая сумма, та же очередность. Здесь была схема купли-продажи. Использовалась схема купли-продажи и для клиента, по аналогии с ипотечным банком, ничего не меняется», — говорит руководитель департамента Агропромбанка. Но все же он осторожно добавляет: «В любом случае ограничения Татагропромбанка на нас тоже распространяются, мы не можем от этого уйти...»

В декабре покинул свое детище директор торгового дома ЦПБ Искандер Исхаков (слева) Фото: «БИЗНЕС Online»

Абдуллин не стал называть количество клиентов и объем привлеченных центром средств, однако заметил, что эти показатели растут. «Каждый месяц мы увеличивали количество клиентов на 100 - 150 процентов, объемы привлекаемых средств — на 200 процентов», — сказал он.

Корреспонденты «БИЗНЕС Online» заглянули на сайт центра партнерского банкинга, который на данный момент предлагает физическим лицам взять автомобиль в рассрочку, оформить рассрочку на жилье и получить банковские карты. Нас заинтересовала первая услуга, и мы обратились в контактный центр, где оператор подробно обрисовала все условия получения авто. Однако когда речь зашла о том, чтобы подъехать в офис и переговорить со специалистом лично, девушка поинтересовалась, насколько срочно нам нужно оформить авто в рассрочку. «На данный момент у нас приостановлено финансирование на неопределенный срок, мы не можем принимать заявки, авто и недвижимость тоже не выдаем. Наша программа финансирования пока не работает. С определенным банковским риском мы сейчас ожидаем ответа, в каком русле будем работать», — предупредила оператор. Так что подъезжать в офис на улице Марселя Салимжанова, 10/73 с необходимым пакетом документов пока бессмысленно — их оформлением никто не займется. Клиентам, приверженным халяль-стандартам, предлагают оставить свои телефонные номера и ждать звонка от центра партнерского банкинга с вестью о том, что программа заработала вновь.

«ПЛАСТИКОВОЙ КАРТОЧКОЙ ПОЛЬЗОВАТЬСЯ УЖЕ НЕЛЬЗЯ»

Реальные пострадавшие все же есть. Это держатели пластиковых карт центра партнерского банкинга — они не могут снять деньги. Среди них — один из высших исламских руководителей республики, заместитель муфтия Татарстана Рустам Хайруллин. В начале июня прошлого года ему была вручена почетная, 100-я по счету пластиковая карта. «Держателем дебетовой карты Visa стал заместитель председателя ДУМ РТ Рустам хазрат Хайруллин, оформивший ее, доверяя центру партнерского банкинга как надежному эмитенту, который добросовестно оказывает услуги в соответствии с нормами ислама», — торжественно сообщалось на сайте ЦПБ.

«Карточкой мы пользовались, но, когда эти потрясения пошли в системе банкинга, мне сказали: «Хазрат, давайте подождем пока все уладится, молитесь, чтобы мы остались живы, чтобы могли продолжать пользоваться этой системой», — рассказал заммуфтия корреспонденту «БИЗНЕС Online».

«Мы молимся, чтобы эта сфера развивалась, она необходима для мусульман. Я знаю множество людей, которые обращались в центр, он очень необходим, он работает в лоне духовного управления мусульман по халяль-системе, то есть разрешенного по шариату. Вне зависимости от того, как он будет работать в дальнейшем — на этой площадке или другой, его надо сохранить», — говорит Хайруллин.

Держатели пластиковых карт ЦПБ не могут снять деньги. Среди них — заместитель муфтия РТ Рустам Хайруллин Фото: Гульназ Бадретдин

ЛИНАР ЯКУПОВ: «РИСК БОЛЬШОЙ, КОНЕЧНО»

Президент ассоциации региональных инвестиционных агентств, советник премьер-министра РТ по вопросам взаимодействия с исламскими финансовыми институтами и президент фонда развития исламского бизнеса и финансов (IBFD Fund) Линар Якупов в интервью «БИЗНЕС Online» подтвердил, что зашатавшийся стул под Татагропромбанком может ударить по центру партнерского банкинга.

«Риск большой, конечно. Если будут проблемы у Татагропромбанка, тогда, соответственно, и филиал закроется. Поэтому, наверное, единственно правильное решение — перевести этот филиал в другой банк, у которого нет проблем. Допустим, финансовый дом „Амаль“ с Булгар банком работал, но вовремя перешел, начал работать с другим банком. Соответственно, они продолжают работать. По такой же технологии надо и центру действовать“, — рекомендовал Якупов.

Впрочем, президент ассоциации региональных инвестиционных агентств подверг критике „успехи“ исламского банкинга в РТ. «В свое время четко было прописано, как должны работать исламские банки и как должны работать исламские опции. Это тяжело регулировать. Невозможно регулировать, идет хаотичное развитие исламских финансов. Исламского банкинга как такового вообще нет. Его никто не регулирует. Центробанк его не признает. ЦБ говорит: работайте в рамках того, что есть. В этих рамках исламский банк создавать невозможно. Все остальное идет от лукавого. Так-сяк кроят, а это невозможно. Ты или беременный, или не беременный. Наполовину ведь не бывает. Поэтому мусульмане и не идут, сомневаются. Понятно, они набрали 500 или 600 клиентов за полгода. Если сравнивать это с нулем, то, конечно, рост большой, а если смотреть на численность населения и потенциальное количество мусульман, которые готовы были бы пойти, то это вообще ничто!» — считает Якупов. По его мнению, центр партнерского банкинга — это только все вывеска с очень ограниченным количеством финансовых инструментов, дорогими продуктами, действующая по принципу «раз написано „халяль“, то можно и кушать».

Заметим, что «БИЗНЕС Online» обратился в «АК БАРС» Банк с вопросом, будет ли он помогать центру партнерского банкинга. В пресс-службе кредитного учреждения ответили, что банк самостоятельно работает в направлении партнерского банкинга без привлечения ресурсов других банков. Впрочем, «халяльных» продуктов банк пока не предлагает и, по нашим сведениям, в текущих условиях не особо заинтересован в них. «Та схема, по которой работал ЦПБ, неконкурентоспособна. Она предполагает лишь появление промежуточного звена в виде торгового дома, которое ничего не дает, кроме дополнительных трансакционных издержек», — дал оценку наш источник на банковском рынке.

Планировалось, что ЦБ РФ обкатает исламский банкинг на площадке ЦПБ, а по итогам работы пилотного проекта в течение года планировалось внести необходимые поправки в законодательство страны, чтобы расширять это направление. Что ж, если власти республики не вмешаются и не отцепят «халяльный» вагон от паровоза, несущегося в пропасть, результат будет неутешительным.

Линар Якупов подтвердил, что зашатавшийся стул под Татагропромбанком может ударить по центру партнерского банкинга Фото: «БИЗНЕС Online»

«Я ДУМАЮ, ЧТО ЭТО НАПРЯМУЮ УГРОЖАЕТ ЦЕНТРУ ПАРТНЕРСКОГО БАНКИНГА»

По мнению экспертов «БИЗНЕС Online», кризис в Татагропромбанке может помешать центру партнерского банкинга, но потребность в исламских финансах есть.

Мансур Джалялетдин — имам мечети Аль-Марджани:

— То, что происходит с Татфондбанком, никого не радует, так как он, как и Татагропромбанк, связан с исламским банкингом. Наш президент Рустам Минниханов в одном из своих выступлений сказал, что российское законодательство разрешает заниматься исламскими банками и не зря Татарстан является мостом между Россией и исламскими странами. Думаю, недалек тот день, когда мы увидим, что у нас в Татарстане будет пилотный проект — исламские банки будут. Центр партнерского банкинга как-то подгоняли под законодательство. Надеюсь, то, что сейчас происходит с проблемными банками, не коснется центра. Это очень неприятно. Я знаю, что у Татарстана с Кувейтом разговоры были, в КСА на этой неделе вел переговоры президент. Сам я никак не соприкасался с центром партнерского банкинга, но знаю, что люди обращались туда. Вся Европа работает с арабскими деньгами.

Клиентам, приверженным халяль-стандартам, предлагают оставить свои телефонные номера и ждать звонка от центра партнерского банкинга Фото: «БИЗНЕС Online»

Айдар Шагимарданов — президент ассоциации предпринимателей-мусульман РФ:

— Я думаю, это напрямую угрожает центру партнерского банкинга. Он открывался на базе Татфондбанка. Раз у Татагропромбанка начинаются финансовые проблемы, это напрямую скажется на ЦПБ. Очень жалко, потому что это один из немногих мусульманских институтов предоставления финансирования. Но, как говорится, свято место пусто не бывает, если так случилось, то на это воля Всевышнего Аллаха. Надеемся, что на базе какого-то другого банка откроется подобное учреждение. Всех членов ассоциации, которые имели исламское финансирование, мы направляли либо в центр партнерского банкинга, либо в торговый дом «Амаль» — это в Татарстане. В Дагестане же у нас тоже есть открытый исламский банкинг — туда тоже обращались. Впечатления от ЦПБ были очень положительные, все было очень хорошо налажено. Для более крупных клиентов там была встреча на уровне руководства, для мелких клиентов все было отработано на уровне операционистов, все было очень хорошо. Если закроется, то это будет большой потерей.

Искандер Исхаков — директор торгового дома «Центр партнерского банкинга» (до декабря 2016 года):

— Что теперь прогнозировать? Я думаю, что центру партнерского банкинга надо искать более сильного, устойчивого партнера для дальнейшего продвижения этого проекта. Насколько мне известно, клиенты, у которых были текущие, расчетные и прочие счета, забрали деньги, полностью прекратили отношения с ЦПБ. Остальным клиентам — тем, кто имеет рассрочку и кто получал условия финансирования, — посоветовал бы погашать свою задолженность, больше ничего. Будущее центра напрямую зависит от будущего Татагропромбанка. ЦПБ, по сути, его филиал. Соответственно, если не будет Татагропромбанка, то и центра партнерского банкинга тоже не будет. Я ушел оттуда и особой информацией не обладаю.

Что касается судьбы исламских финансов в целом, то на них со стороны населения есть спрос. Рано или поздно будут появляться новые игроки на этом рынке. Так или иначе, с ЦПБ или без ЦПБ, рынок будет развиваться. В настоящее время в Татарстане только «Амаль» существует, больше ничего. Ну есть Евразийская лизинговая компания, да и все, пожалуй.