Где открыть вклад?

"АНТИКРИЗИСНЫЙ" ИНДЕКС

А вот на еще одну модную тенденцию сезона, вклады с процентами, привязанными к различным изменяемым показателям, госбанки пока активно не отреагировали. Смысл этих депозитов в том, что они призваны защитить от какой-либо конкретной кризисной опасности: колебаний финансового рынка, курса валют, роста инфляции и т.д. Их ставка может зависеть, например, от ставки рефинансирования Центробанка, индексов фондового рынка, процента инфляции. Подобный вклад среди продуктов госбанков нам удалось найти, пожалуй, только у ВТБ 24 - "Индекс" со ставкой, привязанной к ставке рефинансирования. 

БЕСПОДАРОЧНЫЙ НАБОР

Традиционно многие банки для привлечения вкладчиков украшали свои депозиты всевозможными "бантиками" и "рюшечками" в виде подарков и розыгрышей, разнообразие которых было ограничено только воображением банковских маркетологов.

Далеко не все госбанки придерживаются этой традиции. Подарки как способ привлечения новых клиентов используют только Татфондбанк и Сбербанк. По словам Раили Каримовой, начальника отдела вкладов и расчетов населения отделения "Банк "Татарстан" Сбербанка России, в начале мая Сбербанк провел особую "праздничную акцию поощрения монетами из драгоценных металлов "военно-патриотической тематики" клиентов, открывающих новые вклады в период с 7 по 15 мая. А Татфондбанк дарит подарки тем, кто открыл вклад "Искренне ваш".   

ГЛАВНОЕ - ДОХОД

Разумеется, при всем богатстве выбора вкладов рядового вкладчика интересует главным образом "сухой остаток" в его кошельке. Однако раздолье банковского творчества, описанное выше, привело к тому, что сейчас выбор вклада по величине ставки можно смело приравнивать к гаданию на кофейной гуще. Если в рекламе говорят, что ставка по вкладу 16% годовых, это еще не означает, что в конце года вы получите 16% от первоначальной суммы. Ваш реальный доход может быть как ниже, так и выше. Поэтому мы решили сравнивать вклады не по ставке, а по чистому доходу, который получит вкладчик в конце определенного срока.

Тут сложные проценты показали себя во всей красе. Их количество в общей депозитной массе невелико, но они взяли качеством. В общем рейтинге таких депозитов 11 из 26, а вот доходность они продемонстрировали более высокую. В рейтингах по срокам и суммам вклады со сложными процентами заняли 10 первых мест, а вклады с капитализацией в конце срока только 6.

Наиболее доходные вклады предложили татарстанские банки. Абсолютным лидером по количеству первых мест (10) стал Татфондбанк. 3 первых места в рейтингах по различным срокам и суммам заняли вклады Ак Барс Банка. Причем зачастую в рейтингах оба идут "ноздря в ноздрю". Из федеральных банков до первой строчки по одному разу смогли дотянуться ВТБ 24, Газпромбанк и Россельхозбанк.

На лидирующих позициях в группах по срокам (если не учитывать деление по минимальным суммам) оказались только Татфондбанк и Ак Барс. Вклады Татфондбанка стали первыми среди одномесячных, трехмесячных и годовых: "Личный доход" (доход за месяц – 1%, ставка – 10-14% годовых, минимальная сумма – до 100 тыс.руб.; доход за 3 месяца – 3,6%, ставка – 10-16% годовых, минимальная сумма – до 100 тыс.руб.) и "Мастер-класс" (доход за год – 17,23%, ставка – 16% годовых, минимальная сумма – свыше 1 млн.руб.). Вклад Ак Барса "Ваш бонус" был лучшим среди полугодовых (доход за 6 месяцев – 7,76% при ставке 15% годовых; минимальная сумма – от 100 тыс. до 1 млн. руб.).

В целом стоит отметить, что госбанки предлагают широчайший выбор продуктов, который может удовлетворить практически любого финансового гурмана. Что касается доходности, то она в ряде случаев на поверку оказывается ничуть не ниже среднерыночной. Однако, определяясь с вкладом, нужно тщательно изучать каждый продукт, потому что и внутри одного банка, и между вкладами разных банков разброс в доходах может достигать двух, а иногда и трех раз.  

Госбанки по доходности рублевых вкладов

Госбанки по доходности рублевых годовых вкладов

Госбанки по доходности рублевых шестимесячных вкладов

Госбанки по доходности рублевых трехмесячных вкладов

Госбанки по доходности рублевых одномесячных вкладов

Какие банки вошли в рейтинг?

В рейтинг вошли банки, как минимум, блокирующий пакет акций которых принадлежит государству (учитывая пакеты акций в собственности государственных предприятий и организаций). Второй критерий – банк должен входить в ТОП-100 России по величине активов.

Какие вклады рассматривались?

Мы оценивали рублевые вклады, которые может открыть любой клиент банка. Поэтому в рейтинг не вошли особые депозиты, рассчитанные на льготные категории вкладчиков, например, пенсионеров, постоянных клиентов и др. Если стандартный вклад, вошедший в рейтинг, подразумевает дополнительные льготы для той или иной категории вкладчиков, это отмечалось в графе "Особые условия". 

В рейтинг были включены вклады, являющиеся одномесячными, трехмесячными, шестимесячными и годовыми по условиям договора. Также мы рассматривали депозиты, которые номинально открываются на более длительные сроки, но с которых можно досрочно снять средства с сохранением процентов или части процентов. При этом в расчет не брались вклады, которые подразумевают досрочное снятие средств на условиях вкладов "до востребования".

В рейтинг не вошли вклады, ставка по которым зависит от какой-либо переменной величины, например от ставки рефинансирования ЦБ. Вычислить итоговый доход по ним заранее невозможно.

Как сгруппированы вклады?

Мы рассматривали вклады со сроком до 1 года. Все они были поделены на 4 основные группы по срокам (сроки взяты стандартные, характерные для большинства банков): одномесячные, трехмесячные, шестимесячные, годовые.

Внутри этих групп мы разделили вклады на три подгруппы по размеру минимального первоначального взноса, так как зачастую логика составления линеек вкладов подразумевает прямо пропорциональную зависимость размера ставки от суммы вклада. То есть чем больше первоначальный минимальный взнос, тем больше должна быть ставка. В качестве пограничных сумм взяты наиболее часто встречающиеся: 100 тысяч рублей и 1 миллион рублей.

В дополнительную группу вынесены вклады с возможностью частичного снятия средств без потери процентов с условием сохранения неснижаемого остатка. Ставки по ним ниже, чем по обычным вкладам. Однако они в последнее время приобрели популярность. Поэтому такие депозиты рассмотрены отдельно. Если по вкладу с возможностью частичного снятия предусмотрено несколько величин неснижаемого остатка, в рейтинге учитывалась минимальная сумма.

В каждой подгруппе рассматривалось по одному, самому доходному вкладу от каждого банка, если продукт, подходящий под условия подгруппы, вообще имеется в банке.

По какому принципу определялись места?

Основной критерий оценки – доход в конце срока, выраженный в процентах от первоначальной суммы. Чем больше доход, тем более высокое место занял вклад.

Так как условия капитализации процентов по разным продуктам отличаются, процентная ставка не может являться объективным показателем для сравнения. То есть при одинаковой процентной ставке, доходность вкладов может быть различна.

В таблицах доход указан из расчета первоначальной суммы, то есть без учета возможных пополнений. Доход по вкладам с неснижаемым остатком также рассчитывался при условии сохранения первоначальной суммы.

Все остальные условия приведены в таблицах справочно. В графе сроки указано количество месяцев, а не количество дней, так как различные банки в условиях вкладов отмечают количество дней по-разному, например, 30 и 31 день, или 90, 91 и 92 дня. Практически же для клиентов разница в 1-2 дня является непринципиальной.

В сводной таблице в ячейках указаны следующие параметры: название банка, название вклада, первая цифра в скобках - доход в конце срока (% от суммы вклада), вторая цифра - ставка по вкладу (% годовых).

Все вклады, вошедшие в рейтинг действительны на территории РТ на 23 мая 2009 года. Информация взята из открытых источников.  

Аналитический центр "БИЗНЕС Online"